Wpis czytelnika: Jak działa renta dożywotnia i czy to dobre rozwiązanie?

Na start kilka ważnych spraw:

• ten artykuł napisał jeden z moich najbardziej aktywnych czytelników, podpisujący się w komentarzach pseudonimem z17
• inni czytelnicy się go domagali

• dotyczy dożywotniej wypłaty środków przez firmę ubezpieczeniową
• nie dotyczy ani świadczeń ze strony państwa, ani produktów powiązanych z zamianą prawa własności do nieruchomości na dożywotnią wypłatę środków 

W krajach rozwiniętych renta dożywotnia to dojrzalszy i lepiej uregulowany produkt (ang. life annuity). W Polsce dopiero zaczynamy przyglądać się tematowi gwarantowanych, dożywotnich wypłat z prywatnych środków, ostatnio również w kontekście Pracowniczych Programów Kapitałowych (PPK).

Oddaję głos z17 🙂

Czytelniczka Danka: „Czy zmiany w powszechnym wieku emerytalnym mają wpływ na IKE i IKZE?

Dostałem od czytelniczki takiego e-maila:

„Witam. Mam pytanie: kiedy według nowej ustawy, która przywraca kobietom możliwość przejścia na emeryturę w wieku 60 lat, kobieta może wybrać zgromadzone środki na funduszu IKZE?”

Naprawdę podoba mi się to pytanie 🙂

W tym artykule krótko na nie odpowiem i wykorzystam okazję, żeby przybliżyć powszechny (i niezbyt precyzyjny) skrót myślowy, który zawiera.

Czytelniczka: „Co to znaczy, że wypłatę z IKE można zrobić po wpłatach w 5 latach kalendarzowych?”

Czytelniczka zadała mi w komentarzu takie pytanie:

„Czy mogę prosić o wyjaśnienie, co mam rozumieć przez "dokonanie wpłat na swoje konto IKE w co najmniej 5 latach kalendarzowych (lub dokonanie ponad połowy wartości wpłat na 5 lat przed zleceniem wypłaty środków)."

Przystąpiłam do IKE w 2007 - był to transfer z PPE ok. 20000 zł. Od tego czasu nie dokonałam żadnych wpłat, a bank odmawia mi wypłaty całości zebranej kwoty, twierdząc, że nie spełniam warunków wypłaty. Pozdrawiam”

Super pytanie. I najważniejsze: bank może nie mieć racji! A nawet jeśli ma rację, czytelniczka jest bardzo bliska spełnienia warunków wypłaty.

Wykorzystam tą okazję, żeby lepiej wytłumaczyć również kilka innych mniej oczywistych aspektów wypłaty z indywidualnego konta emerytalnego.

[czas wypłaty] Jakie są warunki, koszty i możliwości wypłaty z IKE z dobrowolnym funduszem emerytalnym?

Powszechne towarzystwa emerytalne (PTE) zarządzające dobrowolnymi funduszami emerytalnymi (DFE) dobrze przygotowały regulaminy indywidualnych kont emerytalnych (IKE) do obsługi wypłat. Jeśli ktoś poszukuje szczegółowych informacji, np. o wypłatach ratalnych, znajdzie je w nich.

To piąty artykuł z tej serii. Wiemy już, jak kwestię wypłat regulują wszystkie instytucje finansowe oferujące indywidualne konta emerytalne.

W pierwszym sprawdziłem, jak wyglądają pod tym względem regulaminy TFI (generalnie dobrze). W drugim przyjrzałem się IKE w bankach oraz IKE z obligacjami skarbowymi (negatywne zaskoczenie). W trzecim przyjrzałem się regulaminom IKE w domach maklerskich (kompletnie niedopracowane pod tym względem). W czwartym sprawdziłem regulaminy zakładów ubezpieczeń – wypadły całkiem dobrze.

Jakie są warunki i możliwości wypłaty z IKE z dobrowolnym funduszem emerytalnym? Czy powszechne towarzystwa emerytalne stosują jakieś ograniczenia i limity, np. w liczbie czy częstotliwości rat? Jak dobrze opisały proces wypłaty w swoich regulaminach?

[czas wypłaty] Jakie są warunki, koszty i możliwości wypłaty z IKE z ubezpieczeniem inwestycyjnym?

Część ubezpieczycieli ma regulaminy IKE przygotowane do obsługi wypłat, w tym ratalnych, część pozostawia sporo znaków zapytania.

Na tle innych instytucji finansowych, np. domów maklerskich, jako grupa nie wypadają źle. Wydają się rozumieć, że w indywidualnych kontach emerytalnych nie chodzi tylko o gromadzenie oszczędności na emeryturę, ale również ich konsumpcję w przyszłości.

To czwarty artykuł z tej serii. W pierwszym sprawdziłem, jak wyglądają pod tym względem regulaminy TFI (generalnie dobrze). W drugim przyjrzałem się IKE w bankach oraz IKE z obligacjami skarbowymi (negatywne zaskoczenie). W trzecim przyjrzałem się regulaminom IKE w domach maklerskich (kompletnie niedopracowane pod tym względem).

Jakie są warunki i możliwości wypłaty z IKE z ubezpieczeniem inwestycyjnym? Czy zakłady stosują jakieś ograniczenia i limity, np. w liczbie czy częstotliwości rat? Jak dobrze opisały proces wypłaty w swoich regulaminach?

[czas wypłaty] Jakie są koszty, warunki i możliwości wypłaty z IKE z rachunkiem maklerskim?

Mam więcej pytań i wątpliwości niż odpowiedzi. Taki jest mój stan wiedzy po przejrzeniu regulaminów indywidualnych kont emerytalnych w domach maklerskich pod kątem wypłat jednorazowych i ratalnych.

To trzeci artykuł z tej serii. W pierwszym sprawdziłem, jak wyglądają pod tym względem regulaminy TFI (generalnie dobrze). W drugim przyjrzałem się IKE w bankach oraz IKE z obligacjami skarbowymi (negatywne zaskoczenie).

Interesuje mnie szczególnie to, czy ktoś, kto przez lata oszczędza za pomocą indywidualnego konta emerytalnego będzie mógł potem w praktyczny sposób zorganizować wypłaty ratalne. Ile za taką usługę zapłaci? Z jakimi będzie musiał się liczyć ograniczeniami?

[czas wypłaty] Jakie są koszty, warunki i możliwości wypłaty z IKE z depozytem bankowym oraz obligacjami skarbowymi?

W poprzednim artykule w tym cyklu zebrałem informacje dotyczące wypłaty i wypłaty w ratach z regulaminów IKE w towarzystwach funduszy inwestycyjnych.

Poza BGŻ BNP Paribas TFI reszta towarzystw ma szczegółowo uregulowane takie kwestie jak minimalna kwota raty, maksymalna ilość rat czy częstotliwość, z jaką wypłacane są raty. W większości regulaminów dokładnie opisane jest również postępowanie na wypadek likwidacji czy połączenia funduszu z innym w trakcie wypłaty z IKE.

TFI wydają się gotowe nie tylko do gromadzenia oszczędności na indywidualnych kontach emerytalnych, ale też do ich wypłaty.

W tym artykule sprawdzam, jak wyglądają pod tym względem regulaminy banków oferujących oszczędzanie na IKE oraz regulamin IKE z obligacjami skarbowymi.

[czas wypłaty] Jakie są koszty, warunki i możliwości wypłaty z IKE z funduszami inwestycyjnymi?

Nie wiem jak inni, ale ja gromadzę oszczędności po to, żeby je potem wydać. Wcześniej czy później.

W przypadku oszczędności na IKE czy IKZE nie planuję ich wydawać przez bardzo długi okres. Ale ostatecznie te pieniądze mają być do mojej dyspozycji.

Lubię dzielić oszczędzanie na emeryturę na dwa duże etapy – akumulację oszczędności oraz konsumpcję oszczędności. Do tej pory 99% artykułów, które napisałem, dotyczyło akumulacji oszczędności. Jestem wczesnym trzydziestolatkiem i skupiałem się na etapie, który dotyczy w tej chwili mnie.

Tym artykułem rozpoczynam bardziej uporządkowane przyglądanie się drugiemu etapowi – konsumpcji oszczędności. Na początek sprawdzam, jak wyglądają możliwości, warunki i koszty wypłaty z IKE z funduszami inwestycyjnymi.