Kalkulator: Jak długo muszę oszczędzać stałą kwotę (np. 200 albo 500 zł miesięcznie), żeby zgromadzić potrzebny mi kapitał?

Wyniki tego kalkulatora mogą być wkurzające 🙂

Dobry przykład: jeśli ktoś startuje od zera, chce zgromadzić 200 tysięcy złotych i może co miesiąc odkładać ok. 500 zł, będzie potrzebować ponad 23 lat (277 miesięcy), żeby dotrzeć do celu. I to przy założeniu, że jego oszczędności pracują w tempie 3% rocznie netto, a inflacja nie istnieje!

Matematyka jest nieubłagana. Proces dochodzenia do większych pieniędzy może przyspieszyć tylko:

• jakiś kapitał początkowy
• odkładanie większych kwot
• wyższe oprocentowanie (stopy zwrotu)

Ten prosty kalkulator finansowy pozwoli ci określić, jak długo musisz oszczędzać stałą kwotę, żeby „dojść do większych pieniędzy”. Cokolwiek to dla ciebie oznacza 🙂

Kalkulator regularnego oszczędzania: Ile muszę oszczędzać co miesiąc, żeby zgromadzić 10 tysięcy, 100 tysięcy, 1 milion lub inną kwotę?

Jeśli oszczędzasz, zazwyczaj masz w tym jakiś cel. Koszty realizacji tego celu powinno dać się wyrazić liczbą.

Sprawa jest prosta, jeśli chodzi o jednorazowy wydatek, np. wycieczkę albo remont mieszkania. Zazwyczaj da się ustalić ich cenę.

Trochę trudniej przewidzieć koszty realizacji złożonych, wieloletnich i dynamicznych celów, np. finansowania edukacji dzieci czy utrzymania poziomu życia na emeryturze. Między innymi z tego powodu zorganizowanie długoterminowych oszczędności to tak duże wyzwanie.

Ale edukacja dzieci czy utrzymanie poziomu życia na emeryturze też mają swoją „cenę”. Nawet jeśli można ją tylko oszacować, warto użyć takiego szacunku jako pierwszego punktu odniesienia przy obliczaniu, ile trzeba miesięcznie oszczędzać, żeby zgromadzić potrzebną kwotę.

Do tego służą 2 kalkulatory w tym artykule.

Jak oszczędzić 50, 100, 200 i więcej złotych miesięcznie bez wysiłku?

Krótka odpowiedź – zgromadzić wcześniej 25, 50 lub 100 tysięcy złotych i ulokować je na ok. 2,5% rocznie netto (po podatku Belki).

Im wyższy kapitał i im wyższe oprocentowanie lub stopa zwrotu, tym więcej właściciel tego typu oszczędności będzie miesięcznie oszczędzał bez dodatkowego wysiłku.

Zestawmy to z kimś, kto również chce regularnie oszczędzać drobne kwoty, ale startuje od zera. Żeby odłożyć 200zł miesięcznie będzie musiał „poświęcić” i nie wydać 200zł ze swojej wypłaty lub innego dochodu. Będzie musiał wykonać wysiłek.

To jeszcze jedna strona procentu składanego – jednej z najważniejszych (i najsłabiej zrozumianych) sił w finansach osobistych. Pisałem o nim w przeszłości. Pisałem również o tym, czy regularne oszczędzanie drobnych kwot ma sens.

Jaki jest wpływ wahań wartości kapitału i stóp zwrotu na procent składany?

Procent składany to chyba jeden z najczęściej powtarzanych argumentów za regularnym i długoterminowym oszczędzaniem. Najkrócej mówiąc, ten sposób naliczania odsetek sprawia, że po pewnym czasie (np. roku) zaczynamy otrzymywać również odsetki od odsetek, a nie tylko początkowego kapitału. W długim terminie to olbrzymia siła napędzająca wartość naszych oszczędności (lub długów).

O ile zawsze rozumiałem efekt procentu składanego, często porównywanego do kuli śnieżnej, dla bezpiecznych oszczędności (np. lokat bankowych czy rachunków oszczędnościowych), nie mogłem pogodzić się z używaniem tego terminu w odniesieniu do inwestycji obarczonych wahaniami kapitału. A robią to niestety notorycznie doradcy finansowi szukający klientów na produkty typu polisy inwestycyjne czy plany systematycznego inwestowania w towarzystwie funduszy inwestycyjnych.

Jak się ma procent składany do wahań wartości kapitału w czasie, które charakteryzują akcyjne fundusze inwestycyjne czy portfele akcji spółek giełdowych? Jak porównać zwroty z tych inwestycji do tradycyjnych lokat bankowych czy obligacji skarbowych?

Jak zacząć oszczędzać dzięki innowacjom w świecie finansów osobistych

Ci, którzy nie odkładają pieniędzy, często jako powód takiego stanu rzeczy podają brak wiedzy o tym, jak oszczędzać. Z jakiegoś powodu ich zmysł akumulowania oszczędności nie rozwinął się tak, jak u największych mistrzów tej sztuki. Wystarczy dodać do tego luki w podstawowej wiedzy ekonomicznej oraz skłonność do bieżącej konsumpcji i mamy gotowy przepis na kogoś notorycznie pozbawionego oszczędności.

Jak zacząć oszczędzać w takiej sytuacji? Można skorzystać z kilku innowacji, które pomagają opanować swoje finanse osobiste. Ba, pomagają nawet zacząć oszczędzać. Pojawiły się w ostatnich latach w ofercie banków, firm ubezpieczeniowych oraz niezależnych instytucji. Na czym polegają i czy warto z nich skorzystać?

Pomysł na prywatną emeryturę – fundusz PKO Obligacji Długoterminowych

Ostatnio sporo przyglądam się różnego rodzaju obligacjom jako dobremu sposobowi oszczędzania i inwestowania na emeryturę. Pisałem już o dziesięcioletnich emerytalnych obligacjach skarbu państwa (EDO), które można również kupić w ramach IKE obligacje. W tej chwili ich oprocentowanie bije na głowę wszystkie oferty IKE w lokatach bankowych oraz zdecydowaną większość zwykłych lokat na krótsze terminy. Pisałem również o IKE w TaxCare, jednym z klonów Getin Banku Leszka Czarneckiego, które do atrakcyjnej lokaty o gwarantowanym przez 5 lat oprocentowaniu dokleja polisę inwestycyjną ze strategią inwestowania w fundusze obligacji. Jeden z czytelników prosił mnie też o opinię w kwestii włożenia kasy w obligacje korporacyjne (przez IdeaBank), a przez finansową blogosferę nie tak dawno przetoczyło się tsunami po upadku Dolnośląskich Surowców Skalnych i stratach zanotowanych między innymi przez fundusz Idea Premium mocno zaangażowany w obligacje tej firmy.

W międzyczasie trafiłem przypadkiem na wyniki funduszu PKO Obligacji Długoterminowych i wygląda mi to na bardzo ciekawy pomysł na dość bezpieczne budowanie kapitału na prywatną emeryturę. Zapraszam do czytania i komentowania recenzji.

Jak inwestować w obligacje skarbowe na emeryturę - IKE obligacje czy IKE rachunek maklerski?

Jeśli chcemy bezpośrednio kupować obligacje skarbowe w ramach trzeciego filaru emerytalnego, możemy to zrobić w jeden z dwóch sposobów. Albo za pomocą konta IKE obligacje, które prowadzi tylko i wyłącznie Bank PKO BP, albo za pomocą IKE w rachunku maklerskim, np. w BOŚ czy PKO BP. Obie metody zasadniczo różnią się od siebie. Niestety, nie jest możliwe skorzystanie z obu sposobów zakupu obligacji skarbowych w ramach trzeciego filaru. Jedna z zasad IKE mówi, że jedna osoba może mieć tylko jedno indywidualne konto emerytalne.

Jakie IKE wybrać, jeśli interesuje nas inwestycja w obligacje skarbowe?

Jakie IKE wybrać?

Rozpoczynający oszczędzanie na prywatną emeryturę w trzecim filarze często zadają sobie pytanie, jakie IKE wybrać. Możemy zdecydować się na jeden z pięciu rodzajów indywidualnych kont emerytalnych. Są to lokaty lub konta oszczędnościowe w banku, obligacje skarbowe, fundusze inwestycyjne, polisy inwestycyjne oraz rachunki maklerskie. Wszystkie obowiązują te same zasady IKE. Są jednak pomiędzy nimi zasadnicze różnice. Dotyczą między innymi ryzyka straty, oczekiwanego zysku czy konieczności aktywnego zarządzania swoją inwestycją.

Wybór formy IKE to jednak dopiero pierwszy krok. Kolejny to wybranie najkorzystniejszej oferty na rynku dla np. indywidualnych kont emerytalnych w formie lokaty. Jakie IKE wybrać?

Reguła 72, czyli ile zajmie mi podwojenie swoich pieniędzy

Któż nie rozczulał się nigdy nad wykresem giełdowym, który dokumentuje historyczny wzrost ceny jakiegoś waloru o 100% albo więcej w przeciągu kilku miesięcy? Są tacy, którzy doświadczyli tego na własnej skórze – ktoś przecież musiał kupować w okolicach dołków, a ktoś sprzedawać na szczytach. Czasami jest to jedna i ta sama osoba. Wkłada 50.000, wyciąga 100.000.

To gigantyczna przyjemność podwoić kapitał w kilka tygodni. Zdarzyło mi się to kiedyś na akcjach firmy Euromark – niestety była to tylko część większego portfela, który nie radził sobie już tak wyśmienicie. Większość inwestycji musi jednak zadowolić się mniejszą stopą zwrotu, a nasze oszczędności na lokatach czy kontach oszczędnościowych rosną w iście ślimaczym tempie.

Warto wiedzieć, ile czasu zajmie nam podwojenie wartości naszej inwestycji w zależności od jej wyników. Służy do tego reguła 72. Co to takiego?

Czy procent składany jest po twojej stronie?

Albert Einstein powiedział kiedyś: „Procent składany to ósmy cud świata. Ci, którzy go rozumieją, zarabiają na nim. Ci, którzy nie rozumieją, muszą go zapłacić”.

Jego cytat ilustruje nie tylko olbrzymią moc procentu składanego w finansach, ale również przewrotność tej formuły. Może ona działać na twoją korzyść, jeśli oszczędzasz, ale równie dobrze może cię obciążać – jeśli pożyczasz. Najlepiej ten wynalazek zrozumiały banki, dlatego oferują niskie oprocentowanie depozytów, a wysokie kredytów, zarabiając - w dłuższej perspektywie - krocie na różnicy.

Jak to możliwe, że procent składany może działać na twoją niekorzyść?