poniedziałek, 15 maja 2017

Kalkulator regularnego oszczędzania: Ile muszę oszczędzać co miesiąc, żeby zgromadzić 10 tysięcy, 100 tysięcy, 1 milion lub inną kwotę?




Jeśli oszczędzasz, zazwyczaj masz w tym jakiś cel. Koszty realizacji tego celu powinno dać się wyrazić liczbą.

Sprawa jest prosta, jeśli chodzi o jednorazowy wydatek, np. wycieczkę albo remont mieszkania. Zazwyczaj da się ustalić ich cenę.

Trochę trudniej przewidzieć koszty realizacji złożonych, wieloletnich i dynamicznych celów, np. finansowania edukacji dzieci czy utrzymania poziomu życia na emeryturze. Między innymi z tego powodu zorganizowanie długoterminowych oszczędności to tak duże wyzwanie.

Ale edukacja dzieci czy utrzymanie poziomu życia na emeryturze też mają swoją „cenę”. Nawet jeśli można ją tylko oszacować, warto użyć takiego szacunku jako pierwszego punktu odniesienia przy obliczaniu, ile trzeba miesięcznie oszczędzać, żeby zgromadzić potrzebną kwotę.

Do tego służą 2 kalkulatory w tym artykule.

Kalkulator finansowy – systematyczne oszczędzanie


Żeby obliczyć, ile musisz oszczędzać co miesiąc na swój cel, potrzebujesz trzech informacji:

  • Ile kosztuje twój cel / Jaką kwotę chcesz zebrać?
  • Do kiedy chciałbyś zebrać kwotę potrzebną do realizacji celu?
  • Jakiej średniej rocznej stopy zwrotu spodziewasz się realistycznie ze swoich oszczędności?

W przykładzie, który widzisz w kalkulatorze, sprawdziłem, ile musiałbym co miesiąc oszczędzać, żeby zgromadzić 100 tysięcy złotych przy założeniu, że:

  • mam na to 15 lat
  • moje oszczędności pracują w tempie 3% rocznie

Wyszło, że muszę oszczędzać ok. 441 zł miesięcznie.

Możesz dowolnie zmieniać kwoty i założenia.


W obliczeniach nie uwzględniłem wpływu inflacji, czyli utraty wartości pieniądza.

Kwota 100 tysięcy złotych za 15 lat będzie warta mniej niż 100 tysięcy złotych dzisiaj (np. w usługach i produktach, które można za nią kupić).

Sprawdźmy, jak zmieniłoby nasze obliczenia uwzględnienie inflacji. Pomoże w tym drugi kalkulator, który stworzyłem.

Systematyczne oszczędzania a inflacja – kalkulator


Znowu potrzebujemy trzech głównych składników:

  • Ile kosztuje twój cel / Jaką kwotę chcesz zebrać?
  • Do kiedy chciałbyś zebrać kwotę potrzebną do realizacji celu?
  • Jakiej średniej rocznej stopy zwrotu spodziewasz się realistycznie ze swoich oszczędności?

Do tego musimy dodać nasze oczekiwania dotyczące średniej rocznej inflacji przez cały okres oszczędzania.

W przykładzie, który widzisz w kalkulatorze, sprawdziłem, ile musiałbym co miesiąc oszczędzać, żeby zgromadzić 100 tysięcy złotych (w dzisiejszym pieniądzu) przy założeniu, że:

  • mam na to 15 lat
  • moje oszczędności pracują w tempie 6% rocznie
  • średnia roczna inflacja to 3%

Przy takich założeniach będę potrzebował za 15 lat kwoty ok 157,5 tysięcy złotych, żeby kupić usługi i produkty warte dzisiaj 100 tysięcy złotych.

Niby realne „oprocentowanie” oszczędności to wciąż 3% (6% - 3% inflacji), ale rezultat jest jednak inny.

Wyszło, że muszę oszczędzać ok. 539 zł miesięcznie, żeby za 15 lat dysponować odpowiednikiem dzisiejszych 100 tysięcy złotych.

Możesz dowolnie zmieniać kwoty i założenia.


Co dałaby mi taka kwota?


Ten kalkulator pozwala obliczyć jedynie, ile trzeba oszczędzać miesięcznie, żeby zgromadzić jakąś kwotę, np. 100 tysięcy czy 1 milion złotych. Musisz znać tą kwotę.

Czy 50 tysięcy złotych, 150 tysięcy złotych albo 300 tysięcy złotych to wystarczająca kwota, żeby zabezpieczyć dodatkowe źródło dochodu na emeryturze lub w trakcie wychowywania dzieci?

To zupełnie inne pytanie. To pytanie o to, jaką kwotę potrzebujesz miesięcznie, żeby pokryć tego typu wydatki oraz jak długo ten wydatek będzie się utrzymywać. Opisałem kiedyś w szczegółach, jak coś takiego obliczyć.

Wkrótce opublikuję prosty, praktyczny kalkulator.

Moje decyzje


Osobiście oszczędzam na wiele sposobów (więcej o mojej filozofii i początkach).

Długoterminowe oszczędności utrzymuję m.in. na IKE Plus z funduszami inwestycyjnymi NN TFI (które polecam, również jako IKZE) oraz IKZE z rachunkiem inwestycyjnym. Regularnie w szczegółach opisuję wyniki mojego portfela emerytalnego oraz jego składników (IKE i IKZE).

Niedawno stworzyłem rankingi wszystkich ofert IKZE oraz IKE dostępnych pod koniec 2016.

2 komentarze:

  1. Inflacja zazwyczaj jest dosyć silnie skorelowana z oprocentowaniem wszelkich produktów oszczędnościowych (inwestycyjnych w mniejszym stopniu) oraz wzrostem wynagrodzeń. dlatego ja kilka lat temu gdy zaczynałem oszczędzać z myślą o emeryturze (perspektywa 40 lat oszczędzania) zastosowałem prostszy kalkulator w którym wpisuję jakiego rocznego oprocentowania pomniejszonego o inflację mogę się spodziewać i stosuję system wpłat rosnących powiększanych corocznie o inflację. Teoretycznie muszę co roku odkładać coraz więcej ale zakładając że wynagrodzenie będzie rosło w podobnym tempie co inflacja wzrost wysokości składki pozostanie niezauważony. Póki co system się sprawdza a jednocześnie nie muszę szacować średnioroczne inflacji na okres najbliższych 40 lat, co moim zdaniem jest zbliżone do wróżenia z fusów.

    Pozdrawiam,
    M___M

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Dzięki za świetny komentarz!

      Albo dodam taki kalkulator jako trzeci w tym artykule, albo stworzę artykuł, który opisuje takie podejście do sprawy w dwóch wersjach:

      a) powiększam co rok wpłaty o rzeczywistą wartość inflacji,
      b) powiększam co rok wpłaty o rzeczywisty wzrost moich zarobków (który może się znacząco różnić od inflacji)

      Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń

A co Ty sądzisz?