wtorek, 31 maja 2016

[czas wypłaty] Jakie są koszty, warunki i możliwości wypłaty z IKE z rachunkiem maklerskim?




Mam więcej pytań i wątpliwości niż odpowiedzi. Taki jest mój stan wiedzy po przejrzeniu regulaminów indywidualnych kont emerytalnych w domach maklerskich pod kątem wypłat jednorazowych i ratalnych.


Interesuje mnie szczególnie to, czy ktoś, kto przez lata oszczędza za pomocą indywidualnego konta emerytalnego będzie mógł potem w praktyczny sposób zorganizować wypłaty ratalne. Ile za taką usługę zapłaci? Z jakimi będzie musiał się liczyć ograniczeniami?

Wypłata raty IKE bank spółdzielczy
W cyklu [czas wypłaty] przyglądam się wszystkiemu, co dotyczy konsumowania wcześniej zgromadzonych oszczędności.

  • Jak odpowiedzialnie zorganizować ten proces? 
  • Jak rozłożyć oszczędności w czasie? 
  • Kto i jak może obsługiwać wypłaty naszych oszczędności? 
  • Jak wyglądają ważne regulacje prawne w tym zakresie (np. na IKE i IKZE)? 

Po co w ogóle poruszać ten temat? Ponieważ jest kompletnie zaniedbany.

Branża finansowa jest przechylona w stronę zwiększania aktywów pod zarządzaniem. Robi wszystko, żeby namawiać do gromadzenia oszczędności. Doradcy czy agenci ubezpieczeniowi są w Polsce nagradzani za „przyniesienie” pieniędzy klienta. Rzadko kogo interesuje, co się dzieje z klientem potem.

Gdy rozpoczynamy długoterminowe oszczędzanie, zbyt często robimy to pod wpływem emocjonalnych „strachów na wróble” (np. „ZUS upadnie”, „a co z edukacją dzieci?”), bez wizji przyszłych wypłat i bez całościowego planu.

Matematyka i strategie odpowiedzialnego konsumowania oszczędności są inne niż matematyka i strategie gromadzenia oszczędności.

Wszystkie artykuły z cyklu [czas wypłaty] są dostępne w tej zakładce.

Wypłata z IKE – 7 kluczowych punktów z ustawy


  • wypłata to coś innego niż zwrot
  • od wypłaty z IKE nie płacimy podatku od dochodów kapitałowych (tzw. Belki)
  • wypłata może być wykonana w ratach lub jednorazowo
  • wypłata jednorazowa lub pierwsza rata powinny być wypłacone w terminie do 14 dni od złożenia wniosku przez oszczędzającego
  • do wypłaty z IKE przypisane są warunki (najedź kursorem po ważne szczegóły)
  • wypłata z IKE dokonywana jest w formie pieniężnej
  • oszczędzający, który zlecił wypłatę z IKE, nie może dokonywać nowych wpłat na to IKE; nie może też założyć IKE ponownie

IKE z rachunkiem maklerskim – problematyczne wypłaty?


Problem z rachunkiem maklerskim IKE na etapie wypłaty polega na tym, że domyślnie znajdują się na nim papiery wartościowe. A wypłaty (zarówno jednorazowa, jak i ratalne) są dokonywane w formie pieniężnej.

Czyli pierwszym krokiem musi być sprzedaż papierów wartościowych.

Albo wszystkich – jeśli przygotowujemy się do jednorazowej wypłaty, albo części – jeśli przygotowujemy się do wypłaty pojedynczej raty.

Tylko w regulaminie IKE w domu maklerskim Banku BPS znalazłem zapis, że DM BPS ma prawo sprzedać papiery wartościowe na koncie klienta na 3 dni przed datą realizacji wypłaty, żeby zapewnić na nią środki. W przypadku wypłaty ratalnej są one sprzedawane proporcjonalnie, żeby pokryć kwotę bieżącej raty.

Inne domy maklerskie albo tego nie regulują, albo wprowadzają zapis, że jeśli klient nie zabezpieczy środków pieniężnych, dyspozycja wypłaty nie będzie zrealizowana.

Do transakcji sprzedaży w każdym domu maklerskim przypisana jest prowizja (większe porównanie IKE i IKZE pod kątem opłat). Czyli pierwszy krok, jakim jest zamiana papierów wartościowych na środki pieniężne do wypłaty, zawsze będzie coś kosztował.

Drugim, niezależnym od domów maklerskich i trochę niebezpośrednim kosztem jest również aktualna cena papierów wartościowych. Nie ma gwarancji, że w momencie sprzedaży akcji, obligacji czy certyfikatów strukturyzowanych znajdziemy kupującego chętnego zapłacić oczekiwaną przez nas cenę. Niewykluczone, że będziemy musieli ją obniżyć.

Tak czy inaczej, na etapie wypłaty oszczędzający za pośrednictwem IKE z rachunkiem maklerskim będą musieli zmierzyć się z pytaniem, kiedy i jak sprzedać swoje papiery wartościowe, żeby zapewnić środki pieniężne do wypłaty.

Inna sprawa to opłaty za przelewy pieniężne z domu maklerskiego do banków. W ten sposób będzie w praktyce realizowana każda dyspozycja wypłaty. Koszty takiej operacji różnią się w zależności, czy zlecamy wypłatę przez internet, czy w biurze obsługi klienta oraz czy przelew trafia do banku z tej samej grupy kapitałowej, czy do innego banku w Polsce. Kilka przykładów z cenników:

  • w BDM: 1,95zł za przelew pieniężny w kraju
  • w DM mBanku: 0zł za przelew na konto w mBanku, 5zł za przelew do innego banku w Polsce przez system transakcyjny
  • w DM BOŚ: 0zł za przelew na konto w BOŚ SA, za przelew do innego banku w Polsce 1zł (jeśli przelew mniejszy niż 500zł) lub bezpłatnie (jeśli większy niż 500zł) przez rachunek internetowy
  • w DM BZWBK: 0zł za przelew na konto w BZWBK, 0,5zł do innego banku w Polsce, jeśli przez internet
  • w DM BPS: 0zł za przelew do BPS lub innych banków zrzeszonych, 2zł do innego banku w Polsce, jeśli przez internet


W DM PKO obowiązuje również dodatkowa opłata za każdą wypłatę w ratach w wysokości 3% każdej raty.

Ustawienie domyślne: brak informacji


Regulaminy domów maklerskich w zakresie wypłat z IKE są dla mnie jeszcze większym rozczarowaniem niż regulaminy banków. Stanem domyślnym jest brak informacji.

Wypłata z IKE w rachunku maklerskim PKO BZWBK BOŚ
dane aktualne w maju 2016

Tylko BDM oraz DM PKO BP określają w regulaminie indywidualnego konta emerytalnego minimalną kwotę raty. W obu przypadkach jest to 1000zł. W DM PKO BP możemy zdecydować się na minimum dwie raty. Wypłaty ratalne są tej samej wysokości.

Ciekawe rozwiązanie znalazło się w regulaminie IKE w BDM. W tym domu maklerskim nie ustala się częstotliwości wypłaty kolejnych rat i stałej kwoty każdej z nich. Każda kolejna rata wymaga nowego wniosku, w którym możemy na nowo określić kwotę raty (min. 1000zł).

Tyle wiemy w tej chwili. Pozostałe domy maklerskie przepisują w regulaminach fragmenty ustawy i nie dodają nic od siebie. Mistrzem zwięzłości jest DM BZWBKcały regulamin IKE zawiera się na jednej stronie i powtarza wielokrotnie, że wszystko będzie „zgodne z regulacjami”. Tyle tylko że wielu ważnych dla oszczędzającego kwestii ustawa nie reguluje. Jeśli nie reguluje ich również regulamin instytucji finansowej, co będzie podstawą działania, gdy trzeba będzie działać?

Podsumowanie


Po przejrzeniu regulaminów IKE w domach maklerskich pod kątem wypłaty z tych rachunków mam wrażenie, że są niedopracowane.

A akurat w przypadku IKE z rachunkiem maklerskim kilka spraw wymaga uszczegółowienia. Czy i kiedy oszczędzający musi zapewnić środki pieniężne do wypłaty? Co jeśli ich nie zapewni? Czy klient ustala stałą kwotę oraz stałą częstotliwość wypłat ratalnych? Czy są jakieś ograniczenia co do liczby rat?

Tylko BDM oraz DM PKO BP mają odpowiedzi na część tych pytań wbudowane w regulaminy IKE.

Co ważne, nie ma konieczności wypłacania oszczędności z IKE w tej samej instytucji finansowej, w której gromadziliśmy środki. Do naszej dyspozycji przed rozpoczęciem wypłaty lub wypłaty ratalnej jest wypłata transferowa.

Jeśli tego z jakiegoś powodu potrzebujemy, możemy przenieść swoje oszczędności na IKE w innej instytucji i zlecić wypłatę lub wypłatę ratalną tam. Proszę pamiętać, że do 12 miesięcy od podpisania umowy może być naliczana opłata za wypłatę lub wypłatę ratalną. Takie operacje trzeba zaplanować z dużym wyprzedzeniem i dostosować je do swoich potrzeb.

Nic również nie stoi na przeszkodzie, żeby wypłacić z IKE całą kwotę i rozplanować jej konsumpcję w trakcie emerytury poza IKE, np. nabywając za całość lub część rentę dożywotnią u ubezpieczyciela życiowego.

Na szczęście lub nieszczęście, to właściciel oszczędności na IKE podejmuje kluczowe decyzje dotyczące swoich pieniędzy zarówno w trakcie gromadzenia oszczędności, jak i ich konsumowania.

Osobiście prowadzę i polecam IKE z rejestrem funduszy inwestycyjnych w NN TFI (do niedawna ING TFI)Pod koniec ubiegłego roku w szczegółach opisałem wyniki swojej inwestycji.

Limit wpłat na IKE wynosi w 2016 roku 12 165zł.

Warto również przejrzeć inne narzędzia wspomagające oszczędzanie i inwestowanie.

9 komentarzy:

  1. witam. W Bossa pojawila sie nowa usluga w ramach IKE/IKZE- amIKE - zarządzanie na kontach IKE/IKZE. Co Pan o tym sadzi?

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Jeszcze nic. Nie mam wystarczającej wiedzy, żeby coś sądzić. Jeśli to się zmieni, na pewno podzielę się swoimi obserwacjami. Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń
  2. Witam Panie Michale i drodzy goście.Mam taki oto problem.Moja 64 letnia mama chciała otworzyć dla siebie konto IKE oraz IKZE w lokalnym banku spółdzielczym jednak jak się dowiedziała nie może tego zrobić ponieważ jest już na emeryturze.Wydaje mi się że nie ma takich ograniczeń,ale pewny tego nie jestem.Czy ma Pan lub ktoś z odwiedzajacych ten blog wiedzę jak jest faktycznie?

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Proszę przeczytać ustawę o IKE i IKZE oraz regulamin banku.

      W ustawie nie doszukałem się ograniczeń wobec osób pobierających emeryturę z państwowego systemu emerytalnego.

      Być może kolejnym krokiem powinno być poproszenie przedstawicieli banku o podstawę prawną, jaką się kierowali udzielając takiej informacji.

      Pozdrawiam, proszę wracać i dać znać, jak zakończyła się Pana historia!

      Usuń
    2. Moja mama otworzyła sobie IKE w banku mając 71 lat i oczywiście będąc na emeryturze. Nie ma tu ograniczeń w ustawie.

      Usuń
  3. Hipotetycznie jeśli wypłacę ratę z IKE DM czy pozostałe środki dalej pracują -rozumiem- że tak.Proszę o potwierdzenie.Dziękuję.

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Jeśli mają formę papierów wartościowych, będą zachowywać się tak jak te papiery wartościowe. Jeśli mają formę pienieżną, oprocentowanie zależy od DM (ale chyba gotówka na IKE nie jest oprocentowana).

      Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń
    2. Witam ponownie,
      źle zapytałem chodziło mi raczej o to czy wypłacając pierwszą i kolejne raty pozostałe pieniądze( akcje, obligacje) dalej są zwolnione z podatku belki. Proszę o info.
      Na marginesie dziękuję za świetną pracę i prezentowany zasób wiedzy.
      Romek

      Usuń
    3. Tak - np. kolejne dywidendy z akcji polskich spółek lub kupony z obligacji będą wpływać bez potrącenia 19% podatku Belki.

      Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń

A co Ty sądzisz?