IKE

IKE powstały w 2004r. Posiadanie indywidualnego konta emerytalnego jest dobrowolne, w przeciwieństwie do opłacania składek na ubezpieczenie społeczne (tzw. ZUS).

Podstawa prawna


IKE (oraz IKZE) reguluje ustawa o indywidualnych kontach emerytalnych oraz indywidualnych kontach zabezpieczenia emerytalnego.

Kluczowe zalety


Największą zaletą indywidualnych kont emerytalnych jest możliwość chronienia swoich oszczędności przed podatkiem od zysków kapitałowych (19% tzw. podatku "Belki") przez cały okres istnienia konta oraz przy wypłacie środków, jeśli spełnimy warunki wieku (60 lat lub 55lat i uprawnienia emerytalne) oraz stażu (wpłaty w co najmniej pięciu latach kalendarzowych).

W przeszłości napisałem dwa artykuły o tym, czym IKE na pewno nie jest (pierwszy i drugi), które - przewrotnie - mogą pomóc zrozumieć, czym IKE tak naprawdę jest.

Rodzaje IKE


Indywidualne konto emerytalne może być oparte o różne instrumenty finansowe (to indywidualna decyzja każdego oszczędzającego):

1) fundusze inwestycyjne,
2) depozyt bankowy,
3) ubezpieczenie inwestycyjne,
4) rachunek maklerski (w tym powiązany z detalicznymi obligacjai skarbowymi)
5) dobrowolny fundusz emerytalny

Decyzja o tym, w jakiej formie utrzymywać oszczędności na IKE jest kluczowa. Zależy od niej między innymi, jakimi kosztami będą obarczone, na jakie ryzyka będą wystawione oraz na jakie stopy zwrotu właściciel rachunku będzie mógł realistycznie liczyć w krótkim i długim okresie. Więcej w tym praktycznym przewodniku.


Rynek umów IKE


W 2015 stworzyłem przegląd wszystkich umów o indywidualne konto emerytalne dostępnych na rynku - umowa po umowie. Wszystkie zebrałem w kompleksowy ranking IKE z podziałem na różne formy oszczędzania - zapraszam.

Osobiście prowadzę i polecam IKE Plus z rejestrem funduszy inwestycyjnych w NN TFI (wcześniej ING TFI). Pod koniec ubiegłego roku w szczegółach opisałem wyniki swojej inwestycji.

Kluczowe cechy 


Najważniejszą zaletą indywidualnego konta emerytalnego jest to, że oszczędności zgromadzone na nim nie podlegają podatkowi od dochodów kapitałowych (tzw. podatek Belki). Szczegóły tej tarczy podatkowej (w tym warunki) przedstawiłem w tym artykule, a obliczenia, ile ta ulga jest warta, można znaleźć w tym artykule.

Inną unikalną cechą indywidualnego konta emerytalnego jest możliwość przenoszenia oszczędności między dostawcami (np. z zakładu ubezpieczeń do banku) z zachowaniem tarczy podatkowej oraz (po 12 miesiącach od podpisania umowy) bez kosztów. Niedawno opisałem na własnym przykładzie, jak wygląda proces przenoszenia IKE.

Gdzie prowadzić IKE


Nie każda instytucja finansowa ma w swojej ofercie indywidualne konta emerytalne. W tarczę podatkową powiązaną z IKE nie da się „ubrać” istniejących lokat, polis inwestycyjnych czy jednostek funduszy inwestycyjnych. To osobny produkt i osobna umowa, którą musimy podpisać z jednym z dostawców wymienionych powyżej.

W 2015 stworzyłem przegląd wszystkich umów o indywidualne konto emerytalne dostępnych na rynku - umowa po umowie. Wszystkie zebrałem w kompleksowy ranking IKE z podziałem na różne formy oszczędzania - zapraszam.

Limit wpłat


W 2016r. limit wpłat na IKE wynosi 12 165zł (więcej)


Ta podstrona zbiera wszystkie artykuły o indywidualnych kontach emerytalnych w tym serwisie w kolejności chronologicznej (od najnowszego).

56 komentarzy:

  1. Założyłam konto IKE w grudniu 2009 roku.
    Uważam, że to sensowna forma oszczędzania na emeryturę. Przy wyborze konta ważne były dla mnie- osiągany zysk z inwestycji oraz wyłączenie środków na wypadek śmierci z masy spadkowej.
    Podpisałam konto z Allianz Życie SA. Środki były inwestowane w ubezpieczeniowe fundusze kapitałowe. Konto dobre jak jest hossa. W przypadku bessy nie ma funduszu, który w skali roku przyniósłby zysk powyżej 5 %. Jest problem z zarządzaniem kontem, bo każda zmiana funduszu wymaga pisemnego wysłania wniosku do Centrali, a rejestracja wniosku następuje po dwóch dniach od jego złożenia. Jak ktoś nie ma czasu latać na pocztę, do tego trafi na nierzetelnego agenta to może tylko stracić.
    Wczoraj podpisałam umowę IKE Obligacje z transferem środków z Allianz. Nie ma na dzień dzisiejszy konta IKE, które daje większy zysk ( uwzględniam procent składany). Zabawę z funduszami polecam, ale tylko wtedy, jeśli macie możliwość wykupu i zmiany dyspozycji przez Internet lub telefon, w przeciwnym razie mija się to z celem.
    Umowa IKE Obligacje daje możliwość wskazania osoby uposażonej i wyłączenie środków z masy spadkowej.
    Będę pracować jeszcze przez 35 lat i mam trochę czasu na zebranie środków. W inwestycji emerytalnej ważny jest spokój, a to daje mi konto IKE Obligacje. Nie cieszy mnie wysoka inflacja, a w związku z tym wysokie oprocentowanie obligacji, cieszy mnie zysk, który osiągam ponad inflację(2, 75 %), mało która lokata i konto oszczędnościowe są to w stanie zaoferować.

    OdpowiedzUsuń
  2. Witam, co sie dzieje w wypadku emigrowania za granice z zaoszczedzona kwota na kontach IKE? czy mozna je przetransferowac za granice? czy w wieku 60 bedzie mozna je odebrac bez podaku beli?

    OdpowiedzUsuń
  3. Coż, nic się nie dzieje. Transferować zagranicę nie można - to element polskiego systemu emerytalnego. Można pracować za granicą i wciąż oszczędzać na IKE. Można zawiesić wpłaty do czasu powrotu. Można zlikwidować i wypłacić pieniędze płacąc podatek Belki. IKE to elastyczna konstrukcja.
    Tak, pobyt zagraniczny nie ma oczywiście najmniejszego związku z naszym prawem do wypłacenia pieniędzy z IKE w wieku 60 lat.

    OdpowiedzUsuń
  4. Witam! Prosze o podpowiedz i szczera opinie na temat IKE, ktorym przygladam sie od dluzszego czasu i po weryfikacji kilku ofert, zostaly mi:
    - IKE w DFE PKO PTE
    - IKE w DFE Metlife Amplico
    - IKE jako konto bankowe w Banku Millennium
    - IKE Obligacje
    Wszytskie te konta charekteryzuja sie innymi czynnikami, poziomem inwestycji w akcje, obligacje, daja inne oprocentowanie, gwarantuja kapital lub nie, inny jest poziom ryzyka i inny poziom bezpieczenstwa, inny poziom oplat za zarzadzanie itp...Konto IKE Millennium np bezplatne, Konto IKE w DFE PKO-do 3,5% rocznie oplat za zarzdzanie rachunkiem, wobec czego porownanie nie jest jednoznaczne i proste ale uwzgledniajac wszystkie czynniki co polecacie? dodam, ze dotychczas inwestuje w polise inwestycyjna(wariant II)SPECJALNIE DLA CIEBIE w Allianz i po paru latach nie jestem nawet na zero i duzo mi brakuje do odzyskania chocby wpalconych pieniedzy nie mowiac juz o zadnym zysku...totez mityczne wielkoe zyski i nieograniczone potencjalne zyski z inwestycji w akcje jakos srednio mnie przekonuja, ponad to chce inwestowac niewielka sume-200 zl miesecznie, totez np w wypadku IKE obligacje nie wiem czy ma sens, bo za dwie stowki miesiecznie oge raptem nabyc 2 obligacje EDO, nie wiem czy taki rachunek nie ma wiekszego sensu dla tych ktorzy chca np dokonac zakupu wiekszej liczby obligacji, np za sume 5 tysiecy zlotych raz lub dwa razy w roku?

    Na dzis DFE w PKO - wartosc jednostki rachunkowej to 10,90
    w DFE Amplico 12,92
    w Millennium Banku konto IKE 5% w skali roku
    IKE obligacje to 5,8% w pierwszym roku i 2,75% ponad inflacje w latach nastepnych
    Dzieki za wszelkie komentarze i wpisy!

    OdpowiedzUsuń
  5. Jeśli ma być to bezpieczne, długoterminowe oszczędzanie bez ryzyka iwnestycyjnego i dużych kosztów, to moim zdaniem najlepsze są Millennium oraz IKE obligacje. 200zł miesięcznie to 2400zł rocznie, więc wcale nie tak mało. Osobiście mam IKE obligacje, ale równie dobrze mogłaby to być IKE bankowe - te dwie formy są bardzo zbliżone do siebie parametrami.

    OdpowiedzUsuń
  6. Dziekuje Michale!
    Juz kiedys bylem o wlos od otworzenia IKE obligacje, jednak jakos tak wyszlo ze kupilem polise SPECJALNIE DLA CIEBIE w ALLIANZ, wariant inwestycyjny, bez kosztow ochorny zycia itp...oczywiscie w zalozeniu bo oplat polisowych jest bez liku a produkt po 4 latach reguralnych comiesiecznych wplat przynosi tylko straty i by odebrac choc to co wplacilem jeszcze daleka droga. Jedyne co mnie nurtuje w wypadku IKE Obligacje to fakt wplat comiesiecznych, a tu wiadomo, co miesiac inna emisja, co miesiac inne oprocentowanie itp...Czy nie jest to mylace, czy ma sens? Jeszcze raz dziekuje za odpowiedz i gratuluje bloga, ja tu zagladam regurlanie i plecam innym! Pozdrawiam! X

    OdpowiedzUsuń
  7. Wielkie dzięki za dobre słowo - to dla mnie bardzo ważne. Cóż, myślę, że te miesięczne wpłaty po 200zł na IKE obligacje nie muszą być wcale takie złe. Dzięki temu w długim okresie zrobi się z tego pewna średnia dla wszystkich emisji.

    W tej chwili mamy okres spadku oprocentowania, ale to nie będzie trwać wiecznie - w długiej perspektywie wszystko się wyrówna. Najważniejsze dla inwestorów nieskorych do ryzyka jest to, że obligacje należą do bezpiecznych aktywów oraz gwarantują pobicie inflacji.

    Dla bardziej agresywnych graczy będzie to mało, oni zawsze będą mówić o zwrotach rzędu 10% rocznie i więcej. Ale mierząc w takie wyniki musimy się liczyć z ryzykiem. Proszę spojrzeć na swoją polisę Allianz - mimo dobrych chęci wszystkich stron, które podpisywały umowę, ma w tej chwili wartość niższą niż wpłacony kapitał. To może się zmienić i zobaczy Pan jeszcze zyski, a może się nie zmienić i wyjmie Pan mniej niż wpłacił. Nie mówiąc o opłatach i inflacji, która dodatkowo zjadła część wartości tego kapitału.

    W tym kontekście, IKE bankowe i obligacje to lepszy wybór dla mniej skorego do ryzyka inwestora. Oprocentowanie obligacji na dodatek jest dynamiczne i dostosowuje się do inflacji, więc praktycznie na pewno da nam zarobić "na czysto" w długiej perspektywie. Niewiele, bo ok. 2% ponad inflację, ale jest to pewny zysk. Myślę, że wiele osób właśnie czegoś takiego poszukuje myśląc o systematycznym oszczędzaniu na emeryturę. Ale wiadomo - decyzję warto podjąć samemu i po namyśle.

    OdpowiedzUsuń
  8. Witam,
    co to znaczy 2% ponad inflacje?

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. To znaczy 2% ponad średnioroczny wzrost cen. Tutaj definicja inflacji: pl.wikipedia.org/wiki/Inflacja

      Usuń
  9. A co sadzicie o ike w legg mason? Mozna tam ukladac strukture portfela za ostatnie miesiace z obligacji mozna bylo wyciagnac 12%

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Jak kiedyś przeglądałem warunki IKE w Legg Mason, wyglądały dobrze. W przypadku funduszy nie ma jednak mowy o gwarancji kapitału oraz zysku, a historyczne zwroty nie są gwarancją osiągnięcia takich samych w przyszłości, nawet w przypadku funduszy obligacji. Co nie znaczy, że to się nie wydarzy. Może, ale nie musi.

      Usuń
  10. A ja z kolei mam pytanie bardziej natury prawnej odnośnie IKE. Wiadomo, że życiu różnie się układa, raz na wozie raz pod wozem. Czy konto IKE (jego zawartość oczywiście) może być przedmiotem roszczeń ze strony banku lub podobnych instytucji w sytuacji gdy np. stracimy pracę i nie będziemy mogli spłacać kredytu hipotecznego? Wiadomo, że wielkich pieniędzy tam nie schowamy, ale może da się potraktować konto IKE jak takie zabezpieczenie na "czarną godzinę"?
    Pozdrawiam
    Piotr

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Witam,
      Dzięki za bardzo ciekawe pytanie, na które nie znam natychmiast odpowiedzi. Przejrzę ustawę o IKE / IKZE pod tym kątem i zobaczymy, czy trzeci filar jest wyłączony z żądań wierzycieli, komornika, itp. http://www.mojaprzyszlaemerytura.pl/2012/11/ustawa-o-ike-ikze-trzeci-filar-dokumenty.html

      Usuń
  11. Witam,
    Oj, gdyby pan wiedział jaki mam dylemat, bardzo długo nie potrafie zdecydowac o wyborze III filaru. Jestem w aviva - filar II, nie wiem czy zakładac III w otwartym funduszu, wiem, mamy tu wieksze koszty zarzadzania kontem.
    Proszę o pomoc.
    Czy na bezpiecznych obligacjach zarobie podobnie po 30 latach jak w otwartym funduszu emerytalnym? Czy ten procent też jest zmienny jak przy obligacjach?
    Pisze też pan dobrze o banku Milenium.
    Prosze o porade
    Z góry serdecznie dziekuje za odpowiedź.




    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Po pierwsze, nie przypominam sobie, żebym pisał o banku Millennium. Po drugie - zwroty funduszy inwestycyjnych (w tym emerytalnych) są niewiadome (nieprzewidywalne) i przez to nie da się ich porównać z gwarantowanymi (choć zmiennymi) odsetkami z obliagacji skarbowych. Zachęcam do dalszej lektury i podjęcia najlepszej dla siebie decyzji samodzielnie - nikt nie zrobi tego lepiej niż Pan.

      Usuń
  12. Mam już emeryturę i 75 lat. Mam też dwoje małoletnich (5 i 7 lat) wnuków, których rodzice nie mają etatowej pracy. Czy mogę wpłacić jednorazowo do banku (jakiego) na przykład po 10.000 złotych z zablokowaniem wypłaty dla beneficjentów przez okres np. 25 lat lub więcej lat i więcej się tym nie interesować a bank po latach wypłaci im oszczędności powiększone o procent składany?
    Pozdrawiam

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Dziękuję za pytanie i gratuluję rzadkiej umiejętności spoglądania daleko w przyszłość.

      Takie rozwiązanie nie należy do standardowych produktów banków i nie znam w tym momencie żadnego, który proponuje taką usługę. Jakimś problemem może być wpisanie do umowy lokaty zapisu, że wypłata środków następuje dopiero za 25-30 lat bez względu na przykład na roszczenia spadkobierców. Jest to pewnie do zrobienia po indywidualnych negocjacjach z praconikami banku.

      Od strony zabezpieczenia przyszłych zysków najważniejsze jest, żeby lokata zapewniała zysk ponad inflację oraz podatek od zysków kapitałowych. To też może być trudne, lokata musiałaby być o zmiennym oprocentowaniu opartym np. o WIBOR 6 miesięcy lub podobny wskaźnik plus nadwyżka. Banki nie są skore do gwarantowania przez tak długi okres wysokich zysków bez względu na warunki.

      Jakieś rozwiązania mogą się też pewnie znaleźć w firmach ubezpieczeniowych, ale czy jest coś o konstrukcji opisanej przez Pana, tego nie wiem. Myślę, że jedna, dwie wizyty w oddziałach mogą rozjaśnić sytuację. Sam jestem ciekaw, czy da się coś takiego zorganizować.

      Gdyby dowiedział się Pan czegoś więcej, będę wdzięczny podzielenie się swoją wiedzą. Pozdrawiam.

      Usuń
  13. Niedawno ukazał się taki ranking:
    http://www.analizy.pl/fundusze/temat-tygodnia/15584/ike-2013--ranking-indywidualnych-kont-emerytalnych-analiz-online.html
    Obejrzałem zwycięzcę i wygląda ciekawie:
    https://www.ingtfi.pl/produkty/indywidualna-emerytura/ike
    Opłaca się chyba nawet bardziej niż inwestycja w fundusze. Co myślisz? Napisz czy Twoim zdaniem ten ranking jest OK?

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Tak IKE w INGTFI to dobry produkt. Wielokrotnie pisałem już że fundusze w formie IKE są korzystniejsze niż fundusze bez IKE ze względów podatkowych. Najważniejsze jest teraz wykorzystanie tego narzędzia tak, żeby przynosiło odpowiednią stopę zwrotu - to jest najważniejszy punkt i żaden ranking tego za nas nie załatwi. W jaki sposób chce Pan korzystać z dostępnych funduszy? Ma Pan jakąś strategię? Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń
  14. Mialem watpliwosci co do IKE,po przeczytaniu tego materialu rozwialy sie. Przystepuje do IKE z obligacjami. Mam tylko jedno pytanie. Mam 37 lat. Do emerytury zostalo mi 30 lat pracy. Co miesiac bede wplacal na konto 300zl. Zakladajac ze oprocentowanie sie nie zmieni na jaki zysk moge liczyc po przejsciu na emeryture?Nie ruszajac kapitalu czy bede mogl co miesiac wyplacac odsetki?

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Oprocentowanie IKE na obligacjach skarbowych będzie się na 100% zmieniać. Jeśli chodzi o kalkulacje, proszę zainwestować czas i energię, żeby wykonać je samodzielnie - tą są bardzo podstawowe rzeczy (jeśli zakłada Pan stałe oprocentowanie), wypada się tego nauczyć, jeśli chce Pan inwestowac własne pieniądze. Odpowiednie wpisy pokazujące jak krok po kroku to obliczyć są na tym blogu - nikt za Pana zadania domowego nie będzie odrabiał. Nie rozumiem ostatniego pytania. Pozdrawiam.

      Usuń
  15. Witam
    W lutym 2012 przeniosłem moje konto IKE z BGŻ do banku Millenium, w którym mam konto osobiste. Według zapewnień pracownika Banku w internecie bede mógł przesuwać środki na IKE. Co miesiąc odkładam kilka zlotych. Jakie bylo moje zdziwienie gdy chciałem przesunąc pierwszą wpłatę. System banku Millenium zaliczył wpłatę transferową jako wykorzystany limit rocznych wpłat. I teraz za każdym razem aby dokonać wpłat musiałem udać się do oddzialu banku tlumaczyć z osobna każdej Pani w okienku, ze trzeba najpierw zadzwonić do centrali i jak mamy szczęście, ze zastaniemy odpowiednią osobe która może odblokować konto i wtedy przelać pieniądze. Na moje uwagi dotyczące ewidentnego błędu w systemie, zamiast podziękować bank odpisywał ze tak musi być. ( w Banku BGZ była podobna sytuacja, ale poprawiono błąd ). Tak wiec poszanowanie mojej osoby i czasu (11 razy musiałem odwiedzić oddział) przez Millenium było żadne.Pozdrawiam

    OdpowiedzUsuń
  16. Ja również oszczędzam w ramach IKE.

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Gratulacje. To jeden z najefektywniejszych mechanizmów do długoterminowego gromadzenia płynnego kapitału. Pozdrawiam i proszę wracać!

      Usuń
  17. Panie Michale! Szczerze nie wiem, jak Panu dziękować. Gdyby nie informacje zawarte na tej stronie dałbym się wrobić mojemu "opiekunowi" konta bankowego w założenie UFK. Dopiero gdy zacząłem uczciwie liczyć ile z moich wpłat pochłoną opłaty Ubezpieczyciela i Banku zdałem sobie sprawę, że zwroty funduszu musiały by być rzędu 10-12% procent w przeciągu 10 lat abym coś na tym zarobił!
    Zamiast tego założyłem o niebo tańsze konto IFK. Sporo czytam o strategiach inwestowania, kończę układać bezpieczny portfel oparty głównie o obligacje. Sporo się dowiedziałem, sporo jeszcze przede mną, ale to tylko dzięki Panu otworzyłem oczy.
    Brawo za świetną robotę i tak trzymać :)

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Dzięki za pozytywny komentarz. Proszę korzystać do woli z tego, co do tej pory zgromadziłem i wracać po więcej. Powodzenia w porządkowaniu swoich finansów.

      Usuń
  18. Panie Michale,
    Porównuje IKE ING plus oraz IKE Obligacje. Przymierzam się do oszczędzania na moją emeryturę.
    To co rzuca się w oczy, to IKE Obligacje - posiada ograniczenie, można wykupić maksymalnie Obligacje 10-cio letnie, co dalej? Jak to działa, jeśli zdecyduje się na IKE Obligacje? co miesiąc kupuję np., za 200 zł obligacje?

    OdpowiedzUsuń
  19. Witam, proszę przejrzeć artykuły na temat IKE obligacje, które napisałem w przeszłości - znajdują się tam odpowiedzi na wszystkie pytania. Tutaj strona zbierająca wszystkie artykuły na ten temat http://www.mojaprzyszlaemerytura.pl/search/label/IKE%20obligacje

    OdpowiedzUsuń
  20. Panie Michale,
    Proszę o wytłumaczenie jakie jest różnica między IKE ING Plus ,a IKE Obligacje.
    Czy dobrze zrozumiałam przeglądając oferty: IKE Obligacje można kupić maksymalnie na 10 lat? Co potem? Czy co miesiąc mogę kupić obligacje np. za 200 zł? Coś mało rozumiem z tego.
    Pozdrawiam

    OdpowiedzUsuń
  21. IKE ING Plus to kilkanaście różnych funduszy inwestycyjnych reprezentujących różne klasy aktywów (np. akcje polskie, zagraniczne obligacje korporacyjne, itp), które może Pan dowolnie komponować. ING Obligacje to detaliczne obligacje skarbu państwa.

    Tak - może Pan kupować co miesiąc obligacje skarbowe na IKE za 200zł. Od ubiegłego roku nie muszą być to papiery 10-letnie. Inwestorzy mają dostęp do również do papierów o krótszej zapadalności.

    Pozdrawiam, proszę wracać!

    OdpowiedzUsuń
  22. Witam Pana i Czytelników bloga. Mam IKE obligacje i kilka pytań.
    1. Można przez Internet sprawdzić stan konta i historię (daty zakupu emisji, potrącenia, oprocentowanie w kolejnych latach różnych posiadanych emisji) ?
    2. Czy emisja kiedyś zakupiona utrzymuje tę samą marżę ponad inflację przez całe 10 lat?
    3. Jeśli tak to trudno chyba dziś znaleźć lepszą (bezpieczną) alternatywe dla środków sprzed 2-3 lat - kto da więcej niż 2,75 ponad inflację bez Belki - dobrze myślę?
    4. Co ze środkami dla których minie 10 lat na IKE obligacje?
    5. Jak praktycznie musi być spełniony warunek 5 lat wpłat?
    6. Jeśli jutro dokupię obligacji (za rok 2014) to jak będzie dalej z możliwością przeniesienia IKE?

    Koniec roku blisko - proszę o szybką odpowiedź bo nie wiem czy powinienem coś jeszcze zdziałać rzutem na taśmę. Pozdrawiam Jerzy.

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Witam,

      1. Tak - należy się udać do punktu obsługi klienta i poprosić tam o specjalny dostęp do konta internetowego, tam widoczna jest historia konta, oprocentowanie, itp,
      2. Tak - marża ponad inflację nie zmienia się przez cały okres trwania obligacji,
      3. I tak, i nie. W tej chwili odczyty inflacji są bliskie zeru, więc na dziesięcioletnich obligacjach z taką marżą, nominalne oprocentowanie wynosi ok. 2,75-3%. To przyzwoity poziom, ale moje zwykłe lokaty bankowe pracowały przez 2014 z oprocentowaniem bliższym 4%.
      4. Są automatycznie reinwestowane w nowe emisje.
      5. Mogą być to wpłaty w 5 dowolnych latach, nie musza być to lata pod rząd, dla przykładu, jeśli wpłacił Pan na IKE cokolwiek w 2008, 2009, 2010, 2011 i 2014, od 2015 ma Pan spełniony warunek wpłat w 5 latach,
      6. Nie ma to wpływu na możliwość przeniesienia - dom maklerski PKO BP umorzy Pana wszystkie obligacje bez opłat (jeśli umowa trwa dłużej niż12 miesięcy) i z zachowaniem wszystkich odsetek - całość zasili Pana nowe konto IKE. Więcej szczegółów o przeniesieniu w tym artykule: http://www.mojaprzyszlaemerytura.pl/2014/10/przeniesienie-ike-koszty-ile-trwa-na-czym-polega.html
      Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń
    2. Dziękuję za szybką odpowiedź. Dodatkowe pytanie: jeśli do końca 2014 kupię choć jedną obligację , to "zaliczę" kolejny rok oszczędzania, a potem mogę myśleć o przeniesieniu IKE? I chyba istotne uzupełnienie Pańskiej odpowiedzi: "z oprocentowaniem bliższym 4%" minus %Belki czyli lekko ponad 3% - prawda?
      Pozdr Jerzy.

      Usuń
    3. Więcej niż 2,75 ponad inflację Belki dają w tej chwili np. banki spółdzielcze. Dla zainteresowanych oszczędzaniem na IKE w bankach przedstawiam aktualną ofertę rachunków IKE banków spółdzielczych:
      1. Vistula Bank - 7%
      2. SK Bank - 6%
      3. BS Jordanów - 4,95%
      4. PBS Sokołów Podl. - 4,75%
      5. Silesia Bank - 4,5%
      6. BS Nałęczów - 4,5%
      7. BS Nadarzyn - 4,5%
      8. BS Czarny Dunajec - 4,5
      Jest jeszcze kilka banków spółdzielczych oferujących oprocentowanie IKE powyżej 4% min.:
      9. BS Poddębice – 4,2%
      10. OK Bank – 4,19% (Wibid 3m + 1,8%)
      11. PBS Kwidzyn – 4,1%
      12. BS Wąsewo – 4,08%
      13. BS Skierniewice – 4,05%
      14. BS Tychy – 4,0%
      Na temat kont IKE w bankach komercyjnych lepiej się nie wypowiadać ;-)

      Pozdrawiam
      Marek

      Usuń
    4. Dzięki za to fenomenalne zestawienie. Czy te konta można założyć przez internet, czy tylko na miejscu? Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń
    5. Jedno sprostowanie do wcześniejszego wpisu, aktualne oprocentowanie IKE w banku Vistula wynosi 6,3% (zostało poprawione na stronie banku po moim zapytaniu). Żeby założyć konto IKE w SK Bank i Vistula Bank trzeba się stawić osobiście na miejscu i myślę, że w innych bankach jest ta sama procedura. Osobiście posiadam w tej chwili konto IKE Obligacje (obecnie marne % EDO), które chcę zmienić na coś lepszego i w ten sposób powstało powyższe zestawienie (info o % zebrane ze stron internetowych banków i zapytań mailowych).

      Usuń
    6. Super, dzięki za dodatkowe informacje. Oprocentowania w bankach spółdzielczych wyglądają apetycznie na tle banków komercyjnych. Wygląda na to, że będzie jednak konieczny wysiłek, żeby założyć konto - przynajmniej dla osób, które nie są w promieniu placówek tych dość niszowych instytucji.

      Osobiście jestem też odrobinę sceptyczny, gdy ktoś oferuje mi oprocentowanie znacznie odbiegające od średniej rynkowej. Oczywiście nie kwestionuję tutaj statusu banków spółdzielczych - lokaty w nich są objęte gwarancjami BFG, więc nie ma się o co obawiać. Chodzi mi raczej o to, że wysokie odsetki muszą skądś się brać, z jakiejś aktywności banku, przede wszystkim po stronie kredytów i obsługi płatności oraz innych operacji finansowych. No ale jeśli to jest bank wewnątrz systemu bankowego kontrolowanego przez KNF, nie ma się czego bać. Jestem po prostu lekko zdziwiony, że w obecnych okolicznościach jakiś bank jest gotowy gwarantować tak wysokie oprocentowanie. Czyli są jeszcze na świecie Święci Mikołajowie, trzeba ich tylko dobrze poszukać.

      Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń
    7. Banki komercyjne nie są niestety Świętymi Mikołajami a ich głównym celem jest wypracowanie, oczywiście naszym kosztem, jak największych zysków czyli zaoferowanie jak najniżej oprocentowanych lokat i najwyżej oprocentowanych kredytów i pożyczek. Poza tym banki te nie mają problemów z pozyskiwaniem pieniądza od klientów, gdyż posiadają oddziały i filie we wszystkich większych miastach w Polsce, prężnie działają w internecie. Co innego banki spółdzielcze, które działają na prowicji a ich obszar działania jest ograniczony (wyjątkiem jest SK Bank). Banki te przecież też udzielają jakiś kredytów czy pożyczek i mogą, przynajmniej niektóre z nich, cierpieć na chroniczny brak gotówki. Dlatego pozyskanie pieniędzy poprzez prowadzenie rachunków IKE może być dla nich jak zbawienie (dzięki temu mogą pozyskiwać klientów mieszkających poza strefą działania banku). Uważam, że oprocentowania lokat, które banki spółdzielcze obecnie oferują na IKE nie są też specjalnie wygórowane, a jeżeli zestawi się je z oprocentowaniem pożyczek (RRSO) tych banków to i tak mogą na tym nieźle wyjść na swoje.
      A teraz pytanie z innej beczki: jak wiemy lokaty IKE w bankach objęte są gwarancjami BFG do 100000 Euro. Załóżmy hipotetycznie, że ilość moich pieniędzy na koncie IKE np. po 20 lat oszczędzania przekroczy w/w sumę a ja chciałbym nadal oszczędzać tylko będę miał obawy czy aby mój bank nie ogłosi upadłości, co dalej? Zakładam, że IKZE nie biorę pod uwagę chcę tylko oszczędzać w IKE oraz do osiagnięcia wieku emerytalnego pozostało trochę czasu. Może to pytanie należały skierować do BFG i do Ministestwa Pracy, co robić by nie mieć dalszych obaw o pieniądze zgromadzone na IKE. Może dla oszczędzających na IKE w bankach gwarancje BFG powinny być podniesione?
      Pozdrawiam
      Marek

      Usuń
    8. To bardzo odległe i hipotetyczne pytanie. Zanim suma oszczędności na IKE osiągnie ok. 400 000zł minie jakiejś 25-30 lat przy założeniu, że co rok wykorzystujemy maksymalne limity. Naprawdę nie ma się czym martwić w tym momencie. Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń
  23. Tak, "zaliczy" Pan.
    Zawsze może Pan przenieść IKE do innego dostawcy, po 12 miesiącach od podpisania umowy nie są pobierane za to opłaty.
    Ma Pan rację, 4% brutto poza IKE to ok. 3,24% netto.
    Pozdrawiam, proszę wracać!

    OdpowiedzUsuń
  24. Witam , panie Michale jakie jest Pańskie zdanie na temat UFK ING dynamiczny ? Wpłacam pieniązki już od 9 lat , analizując sumę moich dotychczasowych wpłat stwierdzam brak zysków na mojej polisie, jedynie ING zarabia na kosztach administracyjnych i zarządzaniu . czy warto przenieść środki do Amplico ? czy jest sens dalej brnąć w takie polisy ?
    Pozdrawiam serdecznie Michał

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Dzięki za pytanie. Polisy inwestycyjne to drogi sposób na oszczędzanie w ryzykownych klasach aktywów. Napisałem na ten temat kilkadziesiąt artykułów: http://www.mojaprzyszlaemerytura.pl/search/label/polisa%20inwestycyjna

      Co do przenosin z jednej instytucji do drugiej, nie podpowiem Panu, ponieważ za słabo znam ofertę jednej i drugiej. Amplico to zresztą ubezpieczyciel, a nie jeden konkretny produkt - o jakiej polisie w Amplico Pan mówi?

      Pierwszym krokiem - moim zdaniem - nie powinno być rzucanie różnymi markami instytycji finansowych, tylko rzetelne określenie, czego tak naprawdę potrzebujemy dla naszych oszczędności. Co chcemy osiągnąć, na jakie stopy zwrotu liczymy, jaką zmienność wyceny jesteśmy w stanie znieść, czy chcemy blokować dostęp do pieniędzy, itp?

      Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń
    2. Cytuję"Polisy inwestycyjne to drogi sposób na oszczędzanie" , właśnie dlatego że generuje dosyć wysokie koszty , narażamy się jeszcze na ryzyko spadku wartości jednostki to oczywiste , ale nie chcę sytuacji w której nie zarabiam właściwie nic w okresie długofalowym ( 9 lat) a potrąca się koszty stałe i zarządzanie . czy warto wycofać się i przenieś środki na lokaty terminowe , jest to jakby bardziej pewna forma na oszczędzanie prawda? po tych prawie 10 latach stagnacji na mojej polisie nie liczę już na wielkie stopy zwrotu, tylko zastanawiam się czy po tylu latach nie zrobię błędu wycofując się z polisy UFK ??
      jesli mam oszczędzać to chcę też zarabiać a nie oszczędzając mówiąc że mnie to kosztuje .
      Pozdrawiam Michał

      Usuń
    3. Zerowa stopa zwrotu po 9 latach to na pewno nic przyjemnego. Gdyby oszczędzał Pan w ten sposób na niezłych lokatach terminowych lub rachunkach oszczędnościowych byłby Pan w znacznie lepszym miejscu - to fakt.

      Proszę najpierw sprawdzić, jakie są konsekwencje zerwania / przeniesienia środków z polisy do innej instytucji. Im mniej będzie to kosztowne, tym bardzo warto rozważyć "optymalizowanie" tego, gdzie teraz Pan oszczędza.

      Jeśli słabo Pan znosi zmienność wyceny oraz dodatkowe koszty, lokaty bankowe wydają się dla Pana właściwym rozwiązaniem. Nie jestem jednak w stanie powiedzieć, czy w kolejnych 5-10 latach oszczędzanie w formie lokat bankowych będzie korzystniejsze niż UFK, w którym ma Pan w tej chwili ulokowane oszczędności.

      Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń
    4. Witam , Panie Michale , a więc co do konsekwencji zerwania mojej umowy to nie ma żadnych konsekwencji poza jednym ( podatkiem Belki od wypracowanych zysków ) , jak wcześniej pisałem zysków przez 9 lat nie posiadam , więc nie chyba nie stoi mi na przeszkodzie wycofać moje środki pieniężne.

      Usuń
    5. Rzeczywiście - jest Pan wolny, żeby znaleźć dobrą alternatywę wobec obecnej polisy. Prosze zainwestować w to trochę czasu. Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń
  25. oszczedzam w IKE od 4 lat w fundusze investycyjne, na razie mam 20% zysk, bo teraz jest spadek ale jeszcze wiosna miałam 40% zysku. mam w fundusze akcyjny i obligacji. Wplacam na fundusz akcji w czasie gdzy inni sie wycofują, jak widzę ze mam zysk (minimum 2 tysiące można relokowac, wiec tyle się musi uzbierać) przerzucam na fundusz obligacyjny. Pierwszy trafsfer udalo mi sie zrobic po 2 latach, ale tej wiosny w ciągu 2 miesięcy juz 3 razy :-)
    Wybralam IKE fundusze, bo tylko to ogarniam

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Dzięki za komentarz. Brawo. Pana podejście ma sporo wspólnego z moim http://www.mojaprzyszlaemerytura.pl/2015/10/ike-emerytura-ile-mozna-zarobic.html Pozdarwiam, proszę wracać!

      Usuń
  26. Odpowiedzi
    1. Rzeczywiście. Nie zwróciłem uwagi na żeńskie końcówki w komentarzu. Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń
  27. Przy dzisiejszej globalizacji i sytuacjach na rynkach światowych mało opłacalne stają się fundusze inwestycyjne , zobaczymy chociażby na ostatni rok i teraz ten nowy , same spadki. Więc na plusową stopę zwrotu nie ma co liczyć

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. A zobaczmy na ostatnie 5 albo 10 lat - same wzrosty. Dla kogoś oszczędzającego w perspektywie emerytury roczne czy dwulenie wyniki niczego nie dowodzą.

      Z drugiej strony nie mam problemu z tym, niektórzy całkowicie rezygnują z funduszy po roku umiarkowanych spadków. Niech każdy robi to, co uważa za słuszne.

      Teraz czekam na jakiąś konstruktywną propozycję. Co w takiej sytuacji jest opłacalne / bezpieczne?

      Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń
  28. A co jeśli nigdy nie pracowałem i nie płaciłem ZUS u
    czy mogę założyć konto IKE i wypłacić pieniądze po ukończeniu 60 roku życia bez płacenia podatku od zysków kapitałowych ?

    OdpowiedzUsuń
  29. Tak - płacenie składek na ubezpieczenie społeczne teraz lub w przeszłości nie jest warunkiem otwarcia IKE i korzystania z ulg podatkowych.

    Pozdrawiam, proszę wracać!

    OdpowiedzUsuń
  30. Witam. Zgodnie z postanowieniem od stycznia zacząłem oszczędzać na swoją przyszłą emeryturę zakładając konto IKE. Zdecydowałem się na konto w formie depozytu bankowego, najbardziej mi odpowiada ze wzgl. na jego bezobsługowość i brak konieczności obserwacji sytuacji na rynku/giełdzie - na czym absolutnie się nie znam.
    Od początku jednak nurtują mnie pytania dotyczące warunków skorzystania z ulgi podatkowej (brak podatku Belki)a mianowicie "by być uprawnionym do zwolnienia z podatku od dochodów kapitałowych należy dokonać:

    a)wpłat na IKE co najmniej w 5 dowolnych latach kalendarzowych albo

    b)ponad połowy wartości wpłat na IKE co najmniej 5 lat przed dniem złożenia przez oszczędzającego wniosku o dokonanie wypłaty."

    1. Jak mam rozumieć 5 dowolnych lat kalendarzowych? W przypadku, gdy ktoś wpłaca cały roczny limit na konto IKE sprawa jest jasna i nie ma znaczenia czy wpłaci jednorazowo, czy podzieli sobie tą kwotę na miesiące. Co jednak w przypadku odkładania niewielkich kwot na konto. Jak liczymy owe 5 lat czy jedna wpłata w roku np. 2400 zł wpłacam np. w marcu i ta jedyna wpłata liczy się jako rok ( bo dokonałem w tym roku wpłatę ) Czy aby zaliczył mi się rok muszę wpłacać przez 12 miesięcy po 200zł (200 x 12 = 2400). Co ustawodawca miał na myśli w tym zapisie - 5 lat liczymy zbierając miesiące (tzn. 60 miesięcy wpłat) czy po prostu 5 wpłat w ciągu 5 lat???
    2. Drugi warunek (jeśli nie spełnimy pierwszego) to dokonanie "ponad połowy wartości wpłat na IKE co najmniej 5 lat przed dniem złożenia przez oszczędzającego wniosku o dokonanie wypłaty". Jaka wartość wpłat? Połowa wartości wpłat jakie wpłaciłem na swoje własne indywidualne konto czy połowa wartości wpłat z corocznych odgórnie ustalanych limitów w latach w których byłem posiadaczem konta IKE?

    Na konto IKE będę wpłacał niewielką kwotę bo 200 zł miesięcznie, Osoba w wieku 35 lat nie odłoży więc wiele, a przy obecnym oprocentowaniu nie ma co liczyć na wielkie zyski. Czy przy kwocie 2400 zł rocznie gra jest warta świeczki a konto IKE ma sens?

    Pozdrawiam i z góry dziękuję za odpowiedź.
    Łukasz

    OdpowiedzUsuń
  31. Witam,

    1. Nie ma znaczenie ile i jak często Pan wpłacał w jakimś roku. Liczy się fakt, że była jakaś wpłata.

    2. Połowa realnie wpłaconych środków, nie limitów

    Jeśli chodzi o to, czy to gra warta świeczki, być może trochę "inspiracji" do rozważań nad tym pytaniem znajdzie Pan we wcześniejszych wpisach:

    http://www.mojaprzyszlaemerytura.pl/2016/01/limity-wplat-na-ike-ikze-za-male.html

    http://www.mojaprzyszlaemerytura.pl/2015/12/dobre-praktyki-cykl-zycia.html

    Pozdrawiam, proszę wracać!

    OdpowiedzUsuń

A co Ty sądzisz?