niedziela, 12 czerwca 2016

[czas wypłaty] Jakie są warunki, koszty i możliwości wypłaty z IKE z ubezpieczeniem inwestycyjnym?




Część ubezpieczycieli ma regulaminy IKE przygotowane do obsługi wypłat, w tym ratalnych, część pozostawia sporo znaków zapytania.

Na tle innych instytucji finansowych, np. domów maklerskich, jako grupa nie wypadają źle. Wydają się rozumieć, że w indywidualnych kontach emerytalnych nie chodzi tylko o gromadzenie oszczędności na emeryturę, ale również ich konsumpcję w przyszłości.


Jakie są warunki i możliwości wypłaty z IKE z ubezpieczeniem inwestycyjnym? Czy zakłady stosują jakieś ograniczenia i limity, np. w liczbie czy częstotliwości rat? Jak dobrze opisały proces wypłaty w swoich regulaminach?

Wypłata raty IKE bank spółdzielczy
W cyklu [czas wypłaty] przyglądam się wszystkiemu, co dotyczy konsumowania wcześniej zgromadzonych oszczędności.

  • Jak odpowiedzialnie zorganizować ten proces? 
  • Jak rozłożyć oszczędności w czasie? 
  • Kto i jak może obsługiwać wypłaty naszych oszczędności? 
  • Jak wyglądają ważne regulacje prawne w tym zakresie (np. na IKE i IKZE)? 

Po co w ogóle poruszać ten temat? Ponieważ jest kompletnie zaniedbany.

Branża finansowa jest przechylona w stronę zwiększania aktywów pod zarządzaniem. Robi wszystko, żeby namawiać do gromadzenia oszczędności. Doradcy czy agenci ubezpieczeniowi są w Polsce nagradzani za „przyniesienie” pieniędzy klienta. Rzadko kogo interesuje, co się dzieje z klientem potem.

Gdy rozpoczynamy długoterminowe oszczędzanie, zbyt często robimy to pod wpływem emocjonalnych „strachów na wróble” (np. „ZUS upadnie”, „a co z edukacją dzieci?”), bez wizji przyszłych wypłat i bez całościowego planu.

Matematyka i strategie odpowiedzialnego konsumowania oszczędności są inne niż matematyka i strategie gromadzenia oszczędności.

Wszystkie artykuły z cyklu [czas wypłaty] są dostępne w tej zakładce.

Wypłata z IKE – 7 kluczowych punktów z ustawy


  • wypłata to coś innego niż zwrot
  • od wypłaty z IKE nie płacimy podatku od dochodów kapitałowych (tzw. Belki)
  • wypłata może być wykonana w ratach lub jednorazowo
  • wypłata jednorazowa lub pierwsza rata powinny być wypłacone w terminie do 14 dni od złożenia wniosku przez oszczędzającego
  • do wypłaty z IKE przypisane są warunki (najedź kursorem po ważne szczegóły)
  • wypłata z IKE dokonywana jest w formie pieniężnej
  • oszczędzający, który zlecił wypłatę z IKE, nie może dokonywać nowych wpłat na to IKE; nie może też założyć IKE ponownie

Wypłata oszczędności z IKE w zakładach ubezpieczeń – co mówią regulaminy?


Wiemy już, co mówi o wypłatach z IKE ustawa. Zakłady muszą pozostać w tych ramach, ale mogą dodawać swoje warunki w regulaminach (np. limity). Dotyczy to szczególnie wypłaty w ratach. Przyjrzyjmy się im w szczegółach (stan na czerwiec 2016r).

Wypłata trzeci filar IKE Aviva PKO PZU Generali Allianz
aktualne w czerwcu 2016

Jak widać, między regulaminami IKE w różnych towarzystwach występują różnice.

Aviva wprowadza ograniczenia w długości ratalnej wypłaty. Towarzystwo jest gotowe wypłacić maksymalnie 4 raty przez maksymalnie 2 lata. Proponuje półroczną lub roczną częstotliwość.

Inni ubezpieczyciele nie określają maksymalnej liczby rat. W wielu przypadkach jest ona pochodną ilości środków zgromadzonych na rachunku IKE. Po prostu zakład ubezpieczeń będzie wypłacał oszczędzającemu środki tak długo, jak jest co wypłacać.

W tym kontekście warto przypomnieć, że IKE samo w sobie nie daje prawa do dożywotnich, nieograniczonych świadczeń. To dotyczy wszystkich instytucji finansowych oferujących IKE. Cytując fragment regulaminu PZU Życie, ich „odpowiedzialność ograniczona jest do wypłaty stanu rachunku IKE”.

Tylko Generali Życie ustala minimalną wartość raty. Na dodatek odnosi się to tylko do pierwszej raty. Minimalna pierwsza rata wypłaty z IKE wynosi w Generali Życie 500zł.

Generali, Nationale Nederlanden oraz PKO Życie pozwalają w regulaminach swoich IKE na wypłatę w ratach miesięcznych, kwartalnych, półrocznych oraz rocznych. Aviva tylko w półrocznych i rocznych. SKOK nie rzadziej niż w miesięcznych. W regulaminach IKE PZU Życie i Allianz Życie nie znalazłem żadnych informacji na ten temat.

Większość towarzystw definiuje wartość raty wzorem. Żeby obliczyć wartość pojedynczej raty dzieli wartość jednostek w dniu wyceny przez pozostałą liczbę rat. To oznacza, że kwota raty może być zmienna, ponieważ wartość jednostek będzie zmieniać się w czasie.

Ciekawe rozwiązanie wbudowało w regulamin IKE Nationale Nederlanden. W momencie zarejestrowania wniosku o wypłatę ratalną, automatycznie przenosi środki klienta do funduszu o niskiej zmienności, gdzie pozostają do zakończenia wypłat. W innych towarzystwach oszczędzający ma pod tym względem dowolność.

Inna ciekawostka: zakład ubezpieczeń Nationale Nederlanden umożliwia zmianę częstotliwości wypłacania rat. Możemy ją zmieniać nawet dwa razy w roku. W ogóle regulamin IKE w Nationale Nederlanden mógłby służyć innym instytucjom finansowym za wzór czytelności i kompletności.

We wszystkich towarzystwach:

  • możliwe jest złożenie wniosku o wypłatę jednorazową po rozpoczęciu wypłaty w ratach
  • raty wypłacane są do wyczerpania oszczędności na IKE
  • umowa o IKE zamykana po wypłacie ostatnie raty lub wypłacie jednorazowej

Za obsługę wypłaty jednorazowej i ratalnej nie jest pobierana opłata. Wyjątkiem jest sytuacja, w której klient założył IKE na mniej niż 12 miesięcy przed złożeniem wniosku o wypłatę. Wtedy zakłady ubezpieczeniowe mogą pobrać opłatę.

Podsumowanie


Niektóre zakłady ubezpieczeń uporządkowały w regulaminach IKE większość kwestii związanych z wypłatą i wypłatą ratalną. Są to Nationale Nederlanden, Aviva, Generali i PKO Życie. Ich klienci mają jasność co do warunków, ograniczeń i procedur dotyczących wypłaty z indywidualnego konta emerytalnego.

Mniej informacji lub mniej przejrzyste informacje znajdziemy w regulaminach zakładu ubezpieczeń SKOK, PZU Życie oraz PKO Życie.

Co ważne, nie ma konieczności wypłacania oszczędności z IKE w tej samej instytucji finansowej, w której gromadziliśmy środki. Do naszej dyspozycji przed rozpoczęciem wypłaty lub wypłaty ratalnej jest wypłata transferowa.

Jeśli tego z jakiegoś powodu potrzebujemy, możemy przenieść swoje oszczędności na IKE w innej instytucji i zlecić wypłatę lub wypłatę ratalną tam. Proszę pamiętać, że do 12 miesięcy od podpisania umowy może być naliczana opłata za wypłatę lub wypłatę ratalną. Takie operacje trzeba zaplanować z dużym wyprzedzeniem i dostosować je do swoich potrzeb.

Nic również nie stoi na przeszkodzie, żeby wypłacić z IKE całą kwotę i rozplanować jej konsumpcję w trakcie emerytury poza IKE, np. nabywając za całość lub część rentę dożywotnią u ubezpieczyciela życiowego.

Na szczęście lub nieszczęście, to właściciel oszczędności na IKE podejmuje kluczowe decyzje dotyczące swoich pieniędzy zarówno w trakcie gromadzenia oszczędności, jak i ich konsumowania.

Osobiście prowadzę i polecam IKE z rejestrem funduszy inwestycyjnych w NN TFI (do niedawna ING TFI)Pod koniec ubiegłego roku w szczegółach opisałem wyniki swojej inwestycji.

Limit wpłat na IKE wynosi w 2016 roku 12 165zł.

Warto również przejrzeć inne narzędzia wspomagające oszczędzanie i inwestowanie.

7 komentarzy:

  1. Nie dość, że owo "ubezpieczenie inwestycyjne" jako IKE to jest paranoja sama w sobie , to jeszcze towarzystwa ubezpieczeniowe nie raczą oferować tego, do czego są powołane - czyli wykupu renty dożywotnej ze zgromadzonych środków.

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Oferują coś takiego niektóre. Tyle że najpierw trzeba zrobić wypłatę jednorazową i za całość lub część tych środków kupić rentę dożywotnią. Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń
    2. Naprawdę świetny blog, gratuluję!
      Dzięki Twoim analizom utwierdziłem się w przekonaniu, że po prostu warto odkładać... Sam mam daaawno założony III filar i myślę jeszcze o czym więcej. Niestety nie mam tyle czasu (i wiedzy), więc raczej pozostanę przy tradycyjnym odkładaniu na konto.
      Jednak moją ciekawość budzi fakt, że Ty, mając takie analityczne spojrzenie na sprawy finansowe, nie inwestujesz jednak pieniędzy w jakiś "biznes" (chyba, że działasz na wielu frontach, ale nie jesteś chwalipiętą...).
      Chyba, że jesteś z gatunku mojej żony, która potrafiła wyciągać dwie średnie krajowe w sprzedaży bezpośredniej, a mimo tego siedzi teraz za połowę tego na etacie w budżetówce, bo "jest na stanowisku".
      Przysięgam, że nie piszę tego złośliwie.
      Pozdrawiam.
      J.K.

      Usuń
    3. Dzięki za świetny komentarz! Zadajesz w nim kluczowe pytania w stosunku do mnie, które być może każdy powinien zadać też w stosunku do siebie. To są naprawdę głębokie pytania na stylu naszych wyborów finansowych i życiowych.

      Część odpowiedzi na to, jak myślę o oszczędnościach i inwestycjach jest w tym wpisie http://www.mojaprzyszlaemerytura.pl/2014/10/jak-pojecia-oszczedzanie-i-inwestowanie-rozumieja-ekonomisci.html. Wiele z mojego podejścia do pieniędzy jest też w tym wpisie http://www.mojaprzyszlaemerytura.pl/2015/12/dobre-praktyki-cykl-zycia.html

      Generalnie nie jest ono nastawione na maksymalizację zysków czy majątku, tylko na równowagę w życiu i realizowanie swoich indywidualnych celów, zgodnych np. z wartościami czy osobowością.

      Co do rozwijania biznesu na większą skalę - póki co nie odnalazłem w sobie takich umiejętności. Oprócz trzeźwego myślenia ważne są w tej roli też takie cechy jak determinacja, gotowość do bardzo dużej ilości pracy, zdolność zarządzania współpracownikami, ciągłego zdobywania zleceń lub rozwijania produktu, radzenia sobie z dużą i bezpośrednią presją, itp.

      Wydaje mi się, że do tej pory nie odkryłem w sobie drygu do tego typu aktywności i dlatego tak bardzo cenię sobie możliwość bycia pasywnym inwestorem, np. w spółkach giełdowych. W tym wypadku umiejętności analitycznego i jasnego myślenia odgrywają decydującą rolę. To dla takiej osoby jak ja jeden ze sposobów, żeby mimo tych braków w osobowości i nastawieniu uczestniczyć we wzroście biznesów rozwijanych przez innych.

      Inna sprawa, że moje obecne okoliczności życiowe ustawiają mnie w jeszcze większej defensywie. Mam małe dzieci, którym chcemy poświęcać z żoną bardzo dużo czasu i w ogóle dbać o siebie nawzajem, więc w ostatnim czasie wzrosła dla mnie wartość stabilności i przewidywalności. Mam nadzieję, że to chwilowa potrzeba. W przeszłości - podobnie jak Pana żona - miewałem bardzo udane okresy dzięki realizowaniu własnych pomysłów.

      Jeśli chodzi o dochody, i te z bieżących zarobków, i z oszczędności w różnej formie, stawiam na różnorodność / dywersyfikację. Również strona, którą Pan w tej chwili czyta jest projektem komercyjnym i dochodowym (chociaż nie mogę na niej polegać jako stabilnym źródle utrzymania dla całej rodziny).

      Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń
  2. Co to jest ta dożywotnia renta?Czy jest na ten temat może artykuł?

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Nie ma (jeszcze) takiego artykułu. Pasowałby jak ulał do cyklu [czas wypłaty]. To rodzaj umowy ubezpieczeniowej, w której ubezpieczyciel w zamian za jednorazową składkę (np. 100 czy 200 tysięcy złotych) zobowiązuje się do wypłaty regularnych (np. comiesięcznych) kwot pieniężnych do śmierci ubezpieczonego.

      Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń
  3. Ekonomiści mają wspaniałe pomysły jak zwykli ludzie powinni zaoszczędzić na swoją emeryturę. Ma zostać stworzony system Indywidualnych Planów Emerytalnych z dopłatami z budżetu państwa. http://www.rynekseniora.pl/finanse/110/za_malo_oszczedzamy_na_emeryture_ekonomisci_maja_rozwiazanie,5827.html

    OdpowiedzUsuń

A co Ty sądzisz?