wtorek, 31 maja 2016

[czas wypłaty] Jakie są koszty i możliwości wypłaty z IKE z rachunkiem maklerskim?

Mam więcej pytań i wątpliwości niż odpowiedzi. Taki jest mój stan wiedzy po przejrzeniu regulaminów indywidualnych kont emerytalnych w domach maklerskich pod kątem wypłat jednorazowych i ratalnych.


Interesuje mnie szczególnie to, czy ktoś, kto przez lata oszczędza za pomocą indywidualnego konta emerytalnego będzie mógł potem w praktyczny sposób zorganizować wypłaty ratalne. Ile za taką usługę zapłaci? Z jakimi będzie musiał się liczyć ograniczeniami?

piątek, 27 maja 2016

[wpis gościnny] Zmiany w branży maklerskiej online

W ciągu ostatniej dekady internetowe domy maklerskie stały się popularne, ponieważ są szybkie, łatwe w obsłudze, bezpieczniejsze i mniej kosztowne dla inwestorów, którzy mogą czerpać z korzyści oferowanych przez rynki finansowe na całym świecie.

Inwestorzy nieustannie poszukują sposobów na poprawę stopy zwrotu z inwestycji, a tym samym ich rentowności. Niezależnie od analizy fundamentalnej czy technicznej oferowane są liczne narzędzia, które obiecują lepsze zyski z inwestycji.

Jednakże "magiczne receptury" nie wydają się istnieć, ponieważ inwestycja nie zawsze gwarantuje dodatnie stopy zwrotu. Rynki są niestabilne w wielu przypadkach i okresach, zatem nie możemy być pewni, czy skutki naszych decyzji będą dodatnie lub ujemne.

czwartek, 26 maja 2016

[czas wypłaty] Jakie są koszty, warunki i możliwości wypłaty z IKE z depozytem bankowym oraz obligacjami skarbowymi?


Poza BGŻ BNP Paribas TFI reszta towarzystw ma szczegółowo uregulowane takie kwestie jak minimalna kwota raty, maksymalna ilość rat czy częstotliwość, z jaką wypłacane są raty. W większości regulaminów dokładnie opisane jest również postępowanie na wypadek likwidacji czy połączenia funduszu z innym w trakcie wypłaty z IKE.

TFI wydają się gotowe nie tylko do gromadzenia oszczędności na indywidualnych kontach emerytalnych, ale też do ich wypłaty.

W tym artykule sprawdzam, jak wyglądają pod tym względem regulaminy banków oferujących oszczędzanie na IKE oraz regulamin IKE z obligacjami skarbowymi.

środa, 25 maja 2016

[czas wypłaty] Jakie są koszty, warunki i możliwości wypłaty z IKE z funduszami inwestycyjnymi?

Nie wiem jak inni, ale ja gromadzę oszczędności po to, żeby je potem wydać. Wcześniej czy później.

W przypadku oszczędności na IKE czy IKZE nie planuję ich wydawać przez bardzo długi okres. Ale ostatecznie te pieniądze mają być do mojej dyspozycji.

Lubię dzielić oszczędzanie na emeryturę na dwa duże etapy – akumulację oszczędności oraz konsumpcję oszczędności. Do tej pory 99% artykułów, które napisałem, dotyczyło akumulacji oszczędności. Jestem wczesnym trzydziestolatkiem i skupiałem się na etapie, który dotyczy w tej chwili mnie.

Tym artykułem rozpoczynam bardziej uporządkowane przyglądanie się drugiemu etapowi – konsumpcji oszczędności. Na początek sprawdzam, jak wyglądają możliwości, warunki i koszty wypłaty z IKE z funduszami inwestycyjnymi.

środa, 18 maja 2016

Czy podatek ryczałtowy 10% od całości wypłaty z IKZE sprawia, że nie opłaca się w ten sposób oszczędzać?


Jeden z czytelników zwrócił jednak uwagę na ciekawą cechę indywidualnego konta zabezpieczenia emerytalnego w dyskusji pod jednym z ostatnich wpisów. Wygląda na to, że po wielu latach gromadzenia oszczędności na IKZE (np. po 20-30) przy stosunkowo wysokiej stopie zwrotu (np. 6% rocznie) oszczędzający zapłaci więcej podatku ryczałtowego od wypłaty niż odzyskał w corocznych odpisach podatkowych.

Innymi słowy: „nie opłaca się” oszczędzać na IKZE przez długi okres, jeśli osiągamy wysokie stopy zwrotu. Podatek ryczałtowy od całości wypłaconych środków (a nie tylko zysków) nas „pogrąży”.

To mocne słowa. Tylko czy uzasadnione?

poniedziałek, 16 maja 2016

[strefa okazji] Promocyjna lokata bankowa na 3,2% rocznie z premią 50zł dla nowych klientów (zakończona)

Czy ktoś jeszcze nie ma konta oszczędnościowego w BGŻ Optima? Czy jest jeszcze ktoś, kto nie korzystał z Lokaty Bezkarnej? Jest okazja, żeby założyć konto i lokatę w BGŻ Optima na promocyjnych warunkach.

Dla nowych klientów banku, którzy założą 3-miesięczną Lokatę Bezkarną i podpiszą umowę o bezpłatne konto oszczędnościowe, organizator promocji wypłaci 50zł dodatkowej premii.

Lokata Bezkarna to 3-miesięczny, nieodnawialny depozyt bankowy z oprocentowaniem 3,2% w skali roku, na którym można ulokować od 1 do 100 tysięcy złotych. Konto oszczędnościowe BGŻ Optima jest w tej chwili oprocentowane na 2,6% rocznie do 150 tysięcy złotych. Jest prowadzone bezpłatnie.

Promocyjną Lokatę Bezkarną w BGŻ Optima z premią 50zł można założyć przez internet na stronie organizatora. Premie będą wypłacane pierwszym 2000 nowych klientów.

piątek, 13 maja 2016

Ile trwa i na czym polega częściowy zwrot z IKE? Czy jest podatek Belki? (na przykładzie Banku Millennium)

Na początku kwietnia napisała do mnie pani Marzena:

„Prawie dwa lata temu założyłam konto IKE w Banku Millennium. Wpłaciłam na nie jednorazowo kilka tysięcy złotych, a potem w miarę możliwości dopłacałam co miesiąc po 100-200zł. Problem polega na tym, że potrzebuję teraz tych pieniędzy.
Urodziłam drugie dziecko i po urlopie macierzyńskim zdecydowałam się pójść na roczny urlop wychowawczy. Nie widzę lepszego rozwiązania. Niestety jest on bezpłatny. Bez moich zarobków i z wydatkami na dwójkę dzieci jest nam naprawdę trudno mimo tego, że mąż pracuje na etacie w biurze.
Kończą się nam inne oszczędności i zaczynam rozważać zwrot większości pieniędzy z IKE, żeby się trochę wspomóc w tym trudnym momencie. Dzwoniłam do Millennium. Zaproponowali mi duży kredyt gotówkowy z dostępem do pieniędzy za kilka minut. Na zwrot tych kilku tysięcy z IKE mają miesiąc.
Jest mi głupio, bo nie planowałam likwidować IKE. Co by Pan zrobił na moim miejscu?"

środa, 27 kwietnia 2016

Czy od zwrotu oszczędności z IKZE trzeba zapłacić podatek dochodowy, jeśli przy wpłacie nie robiliśmy odliczeń od podstawy opodatkowania?

Napisał do mnie pan Krzysztof: 
„Witam serdecznie. Jeśli Pan pozwoli, mam problem do rozwiązania. Pewien bank pozwolił na założenie IKZE mojej żonie, która nie posiada dochodu (...). Gdy na koniec roku, przy rozliczeniu wspólnym z żoną okazało się, iż wpłaty na IKZE żony nie można odliczyć od podstawy opodatkowania, postanowiliśmy owo IKZE zlikwidować.
Jakie było nasze zdziwienie kiedy otrzymaliśmy PIT 8C od banku, który opiewa na jedną kwotę przychodu - tzn. bez rozbicia na wpłaty oraz odsetki od kapitału. Przypominam, iż nie mogliśmy zrobić odpisu od podatku, a księgowy otrzymał PIT, który powinien w całości dopisać do moich dochodów.

Pytanie pierwsze – dlaczego mam zapłacić podatek od pieniędzy, których nie mogłem odliczyć? Pytanie drugie – co z ewentualnym podatkiem Belki – jak go obliczyć w przypadku takiego PIT-a? Pytanie trzecie – co zrobić z PIT-em, który otrzymałem w lutym, a rozliczyłem się z fiskusem w styczniu (gdyż uzyskałem informację od bankiera, mówiącą o braku konieczności składania PIT-a, gdyż nie będzie podstaw do opodatkowania?

Być może o czymś zapomniałem, ale jest to sprawa bardzo emocjonalna (dodam, iż kwota niebagatelna podatku to ok. 850zł – od kwoty zwrotu ok. 4800zł. Pozdrawiam i liczę na jakąkolwiek pomoc."

środa, 13 kwietnia 2016

„Młodzi bogowie” Prudential – jaką formę oszczędzania na emeryturę i przyszłość dziecka proponuje ten ubezpieczyciel?

Mój szwagier: „Ta reklama jest o mnie. Czuję się jak młody bóg. Nie oszczędzam na przyszłość. Nic nie robię, żeby to zmienić”.

Prudential na pewno udało się zdefiniować problem. Reklamy z serii „Młodzi bogowie” trafiają w dziesiątkę. Za marketing tej firmie ubezpieczeniowej należy się jakaś nagroda.

Gdyby to tylko było takie proste. Gdyby tylko najmocniej promowane oferty były jednocześnie najlepsze dla klienta. Gdyby tylko ilość wyświetleń reklamy w telewizji przekładała się na jakość rozwiązania. Oczywiście to tak nie działa.

Na wniosek szwagra przyglądam się, jaka forma oszczędzania na emeryturę i przyszłość dziecka kryje się za kampanią „Młodzi bogowie” firmy Prudential.

wtorek, 12 kwietnia 2016

Gdzie najlepsze konto oszczędnościowe w 2016?

Dwie rzeczy się zmieniły. Spadło oprocentowanie (przynajmniej nominalne), a banki zaczęły komplikować rachunki oszczędnościowe.

Ani jedno, ani drugie nie zniechęciło mnie do utrzymywania części oszczędności na kontach oszczędnościowych. To się nie zmieni w 2016.

Nawet przy niskich odsetkach i konieczności monitorowania zmian warunków, konta oszczędnościowe to bardzo praktyczne miejsce dla nadwyżek finansowych. Szczególnie płynnych i krótkoterminowych. Takich, które mogą być wkrótce potrzebne lub nie chcemy, żeby były blokowane czy obciążane ryzykiem.

W tym poradniku sprawdzam, w których bankach znajdziemy najlepsze konta oszczędnościowe w 2016 roku. Co to znaczy najlepsze? Z najwyższym oprocentowaniem oraz z najmniejszymi kosztami i komplikacjami.