poniedziałek, 4 lipca 2016

IKE i IKZE, jakie znamy, mogą przestać istnieć

Gdyby założenia tego planu Ministerstwa Rozwoju zostały wdrożone w życie, IKE i IKZE, jakie znamy, przestałyby istnieć.

Dokument pozostawia więcej pytań niż odpowiedzi, ale i tak nie pozostawia złudzeń, że IKE i IKZE zmieniłyby się nie do poznania. Nie mi oceniać, czy te zmiany przyczynią się do rozwiązania wielkich problemów społecznych. Jestem za to pewien, że kompletnie negują moje indywidualne cele, które chciałem osiągnąć za pomocą IKE i IKZE.

Pisałem o tym zresztą we wpisie sprzed kilku dni, w którym nie doceniłem chyba skali nadchodzących zmian.

To wszystko wstępne zarysy, które mogą się zmienić. Wydaje się jednak, że ogólny kierunek działań się nie zmieni. Jak zmieniłyby się IKE i IKZE, gdyby plany Ministerstwa Rozwoju zostały wdrożone?

niedziela, 26 czerwca 2016

Ryzyko zmian prawnych na IKE i IKZE (edycja 2016)

Najchętniej w ogóle nie pisałbym takich artykułów. Najchętniej żyłbym w świecie, w którym wszystko jest gwarantowane na zawsze, nic nie ma prawa się zmienić, a już na pewno nie na moją niekorzyść.

Niestety nie żyjemy w takim świecie. Nie ma gwarancji, że IKE i IKZE, czyli indywidualna część tzw. trzeciego filaru, będzie zawsze działała na takich samych zasadach jak dzisiaj. Zdaję sobie sprawę, że to może brzmieć niepokojąco. Wszyscy chcielibyśmy dla swoich oszczędności gwarancji, totalnego bezpieczeństwa i przewidywalności.

Z komentarzy i emaili od czytelników wiem, że wobec IKE i IKZE jest szczególnie dużo sceptycyzmu. Dość często spotykam się z określeniami typu „pułapka”, „drugie OFE”, "będzie konfiskata", „państwo ukradnie”, itp. W tym artykule postaram się w bardziej systematyczny sposób zastanowić się, jakie jest ryzyko zmian prawnych na IKE i IKZE.

Aktualizacja 4 lipca 2016: Ministerstwo Rozwoju zapowiada plany zmian w systemie emerytalnym, które prawdopodobnie kompletnie zmienią IKE i IKZE.

[czas wypłaty] Jakie są warunki, koszty i możliwości wypłaty z IKE z dobrowolnym funduszem emerytalnym?

Powszechne towarzystwa emerytalne (PTE) zarządzające dobrowolnymi funduszami emerytalnymi (DFE) dobrze przygotowały regulaminy indywidualnych kont emerytalnych (IKE) do obsługi wypłat. Jeśli ktoś poszukuje szczegółowych informacji, np. o wypłatach ratalnych, znajdzie je w nich.

To piąty artykuł z tej serii. Wiemy już, jak kwestię wypłat regulują wszystkie instytucje finansowe oferujące indywidualne konta emerytalne.

W pierwszym sprawdziłem, jak wyglądają pod tym względem regulaminy TFI (generalnie dobrze). W drugim przyjrzałem się IKE w bankach oraz IKE z obligacjami skarbowymi (negatywne zaskoczenie). W trzecim przyjrzałem się regulaminom IKE w domach maklerskich (kompletnie niedopracowane pod tym względem). W czwartym sprawdziłem regulaminy zakładów ubezpieczeń – wypadły całkiem dobrze.

Jakie są warunki i możliwości wypłaty z IKE z dobrowolnym funduszem emerytalnym? Czy powszechne towarzystwa emerytalne stosują jakieś ograniczenia i limity, np. w liczbie czy częstotliwości rat? Jak dobrze opisały proces wypłaty w swoich regulaminach?

niedziela, 12 czerwca 2016

[czas wypłaty] Jakie są warunki, koszty i możliwości wypłaty z IKE z ubezpieczeniem inwestycyjnym?

Część ubezpieczycieli ma regulaminy IKE przygotowane do obsługi wypłat, w tym ratalnych, część pozostawia sporo znaków zapytania.

Na tle innych instytucji finansowych, np. domów maklerskich, jako grupa nie wypadają źle. Wydają się rozumieć, że w indywidualnych kontach emerytalnych nie chodzi tylko o gromadzenie oszczędności na emeryturę, ale również ich konsumpcję w przyszłości.


Jakie są warunki i możliwości wypłaty z IKE z ubezpieczeniem inwestycyjnym? Czy zakłady stosują jakieś ograniczenia i limity, np. w liczbie czy częstotliwości rat? Jak dobrze opisały proces wypłaty w swoich regulaminach?

sobota, 11 czerwca 2016

Czy Noble Fund Stabilnego Wzrostu Plus to dobry fundusz inwestycyjny? Niemiła historia pani Aldony

Ta historia nie będzie oryginalna, ale i tak warto ją opisać. Odezwała się do mnie pani Aldona z prośbą o poradę:
“Witam Panie Michale, znalazłam Pana blog poszukując informacji o funduszach stabilnego wzrostu.
Chciałabym prosić Pana o jakieś wskazówki, co mam zrobić. Dwa lata temu, będąc w banku, wyłączyłam kompletnie umysł i podpisałam umowę wykupując jednostki uczestnictwa funduszu Noble Fond Stabilnego Wzrostu Plus w Getin Banku na dużą kwotę – 70 tysięcy złotych.

Najgorsze w tym wszystkim jest to, że się na tym kompletnie nie znam, a opłaty pobierane przez bank są ogromne 3 % na wstępie i za prowadzenie 3,5 procent i pewnie za coś jeszcze...
Już wiem, że im dłużej to mam, straty są większe. Cena za jednostki uczestnictwa na dzień 1 czerwca br. to 141,69zł, co w przemnożeniu na liczbę jednostek, które mam, daje zaledwie 69403,77zł.
Proszę mi napisać, czy powinnam z tego zrezygnować i stracić teraz, czy czekać na jakiś dogodniejszy moment? Dogodniejszy czyli jaki? Co Pan by zrobił na moim miejscu, mając taki bubel?”

piątek, 3 czerwca 2016

[strefa okazji] Najlepszy ROR w czerwcu 2016: 100zł premii i 4% oprocentowania dla nowych klientów

Skorzystałem z pierwszej edycji tej promocji w listopadzie 2015 roku. Wtedy za założenie konta Godnego Polecenia 4% w Banku Zachodnim WBK organizator akcji wypłacał premię 100zł.

Promocja z premią 100zł wróciła w czerwcu 2016 – zmienił się tylko jej organizator.

W promocji „Comperia Bonus - edycja 6” każdy, kto spełni drobne warunki, może liczyć na:

  • 100zł netto premii od organizatorów (wypłacana do 30 września 2016)
  • bezpłatne konto bankowe z darmową kartą płatniczą i oprocentowaniem 4% dla środków do wysokości 4 tysięcy złotych (warunki są gwarantowane do 30 czerwca 2017)


Kto może wziąć udział w promocji? Jakie warunki trzeba spełnić, żeby zdobyć 100zł premii oraz móc cieszyć się darmowym kontem bankowym z atrakcyjnym oprocentowaniem środków?  

wtorek, 31 maja 2016

[czas wypłaty] Jakie są koszty, warunki i możliwości wypłaty z IKE z rachunkiem maklerskim?

Mam więcej pytań i wątpliwości niż odpowiedzi. Taki jest mój stan wiedzy po przejrzeniu regulaminów indywidualnych kont emerytalnych w domach maklerskich pod kątem wypłat jednorazowych i ratalnych.


Interesuje mnie szczególnie to, czy ktoś, kto przez lata oszczędza za pomocą indywidualnego konta emerytalnego będzie mógł potem w praktyczny sposób zorganizować wypłaty ratalne. Ile za taką usługę zapłaci? Z jakimi będzie musiał się liczyć ograniczeniami?

piątek, 27 maja 2016

[wpis gościnny] Zmiany w branży maklerskiej online

W ciągu ostatniej dekady internetowe domy maklerskie stały się popularne, ponieważ są szybkie, łatwe w obsłudze, bezpieczniejsze i mniej kosztowne dla inwestorów, którzy mogą czerpać z korzyści oferowanych przez rynki finansowe na całym świecie.

Inwestorzy nieustannie poszukują sposobów na poprawę stopy zwrotu z inwestycji, a tym samym ich rentowności. Niezależnie od analizy fundamentalnej czy technicznej oferowane są liczne narzędzia, które obiecują lepsze zyski z inwestycji.

Jednakże "magiczne receptury" nie wydają się istnieć, ponieważ inwestycja nie zawsze gwarantuje dodatnie stopy zwrotu. Rynki są niestabilne w wielu przypadkach i okresach, zatem nie możemy być pewni, czy skutki naszych decyzji będą dodatnie lub ujemne.

czwartek, 26 maja 2016

[czas wypłaty] Jakie są koszty, warunki i możliwości wypłaty z IKE z depozytem bankowym oraz obligacjami skarbowymi?


Poza BGŻ BNP Paribas TFI reszta towarzystw ma szczegółowo uregulowane takie kwestie jak minimalna kwota raty, maksymalna ilość rat czy częstotliwość, z jaką wypłacane są raty. W większości regulaminów dokładnie opisane jest również postępowanie na wypadek likwidacji czy połączenia funduszu z innym w trakcie wypłaty z IKE.

TFI wydają się gotowe nie tylko do gromadzenia oszczędności na indywidualnych kontach emerytalnych, ale też do ich wypłaty.

W tym artykule sprawdzam, jak wyglądają pod tym względem regulaminy banków oferujących oszczędzanie na IKE oraz regulamin IKE z obligacjami skarbowymi.

środa, 25 maja 2016

[czas wypłaty] Jakie są koszty, warunki i możliwości wypłaty z IKE z funduszami inwestycyjnymi?

Nie wiem jak inni, ale ja gromadzę oszczędności po to, żeby je potem wydać. Wcześniej czy później.

W przypadku oszczędności na IKE czy IKZE nie planuję ich wydawać przez bardzo długi okres. Ale ostatecznie te pieniądze mają być do mojej dyspozycji.

Lubię dzielić oszczędzanie na emeryturę na dwa duże etapy – akumulację oszczędności oraz konsumpcję oszczędności. Do tej pory 99% artykułów, które napisałem, dotyczyło akumulacji oszczędności. Jestem wczesnym trzydziestolatkiem i skupiałem się na etapie, który dotyczy w tej chwili mnie.

Tym artykułem rozpoczynam bardziej uporządkowane przyglądanie się drugiemu etapowi – konsumpcji oszczędności. Na początek sprawdzam, jak wyglądają możliwości, warunki i koszty wypłaty z IKE z funduszami inwestycyjnymi.