niedziela, 25 września 2016

Jakie są wyniki i koszty mojego IKE po ponad 4 latach oszczędzania?

Tydzień temu podsumowałem wyniki i koszty swojego IKZE po czterech latach od założenia tego konta emerytalnego. Dzisiaj przyglądam się w ten sam sposób swojemu IKE.

Robię taką szczegółową, spokojną analizę raz w roku, żeby lepiej wiedzieć, co w ogóle posiadam i czy moje decyzje pomagają czy przeszkadzają mi w osiąganiu celu, jakim jest systematyczne budowanie długoterminowych oszczędności.

Prowadzę swoje indywidualne konto emerytalne od końca kwietnia 2012 roku. Przez pierwsze 13 miesięcy miało ono formę detalicznych obligacji skarbowych na tzw. IKE Obligacje. W maju 2013 przeniosłem oszczędności na rejestr funduszy inwestycyjnych w Legg Mason TFI. We wrześniu 2014 przeniosłem oszczędności na IKE Plus z funduszami inwestycyjnymi w NN TFI (dlaczego?), gdzie utrzymuję je do tej pory (więcej o procesie przenoszenia IKE).

Ile zgromadziłem środków na swoim indywidualnym koncie emerytalnym przez ponad cztery lata oszczędzania? Jak wygląda moja stopa zwrotu? Ile kosztowało mnie prowadzenie IKE?

niedziela, 18 września 2016

Jakie są wyniki i koszty mojego IKZE po ponad czterech latach oszczędzania?

Gdybym opublikował wyniki swojego IKZE w styczniu tego roku, mógłbym się „pochwalić” średnioroczną stopą zwrotu na poziomie 1,88% rocznie.

Gdybym opublikował je w lipcu tego roku, byłoby to ok. 4,5% rocznie.

Gdybym opublikował je dziesięć dni temu, byłoby to prawie 10% rocznie.

A w oparciu o ceny zamknięcia z sesji giełdowej w piątek 16 września (ostatnie dostępne) można powiedzieć, że mój rachunek maklerski IKZE przynosi przez ponad 4 lata stopę zwrotu na poziomie 8,26% rocznie.

Nie wiem jak dla innych, ale dla mnie najważniejszą informacją jest to, że wycena tych oszczędności w czasie jest bardzo zmienna. Aktualny odczyt średniorocznej stopy zwrotu jest zdecydowanie mniej ważny. Jutro, pojutrze, za miesiąc i tak będzie inny. Może nawet radykalnie inny.

Ile zgromadziłem środków na swoim indywidualnym koncie zabezpieczenia emerytalnego przez cztery lata oszczędzania? Jak wygląda moja stopa zwrotu? Ile kosztowało mnie prowadzenie IKZE w formie rachunku maklerskiego? W jaki sposób lokuję te oszczędności?

czwartek, 15 września 2016

Najlepiej oprocentowane IKE w banku – ranking 2016

Najlepiej oprocentowane IKE z rachunkiem oszczędnościowym w banku komercyjnym założymy w 2016 w Banku Millennium. Nie wymaga prowadzenia konta osobistego i oferuje oprocentowanie na poziomie 3% w skali roku z roczną kapitalizacją w momencie publikacji tego tekstu.

Najlepiej oprocentowane indywidualne konto emerytalne w banku spółdzielczym założymy w 2016 w BS Nadarzyn (niedaleko Warszawy). Jego oprocentowanie w momencie publikacji tego tekstu wynosi 4% rocznie.

Od ubiegłorocznego rankingu IKE z rachunkami oszczędnościowymi najważniejsze wydarzenia to wycofanie się banku PKO BP z oferowania IKE dla nowych klientów oraz upadłość Spółdzielczego Banku Rzemiosła i Rolnictwa w Wołominie, zwycięzcy rankingu IKE w bankach 2015.

Kluczowym wydarzeniem dla wszystkich rodzajów IKE była również prezentacja Ministra Finansów dotycząca możliwych zmian w trzecim filarze.

sobota, 10 września 2016

Jak oszczędzić 50, 100, 200 i więcej złotych miesięcznie bez wysiłku?

Krótka odpowiedź – zgromadzić wcześniej 25, 50 lub 100 tysięcy złotych i ulokować je na ok. 2,5% rocznie netto (po podatku Belki).

Im wyższy kapitał i im wyższe oprocentowanie lub stopa zwrotu, tym więcej właściciel tego typu oszczędności będzie miesięcznie oszczędzał bez dodatkowego wysiłku.

Zestawmy to z kimś, kto również chce regularnie oszczędzać drobne kwoty, ale startuje od zera. Żeby odłożyć 200zł miesięcznie będzie musiał „poświęcić” i nie wydać 200zł ze swojej wypłaty lub innego dochodu. Będzie musiał wykonać wysiłek.

To jeszcze jedna strona procentu składanego – jednej z najważniejszych (i najsłabiej zrozumianych) sił w finansach osobistych. Pisałem o nim w przeszłości. Pisałem również o tym, czy regularne oszczędzanie drobnych kwot ma sens.

poniedziałek, 4 lipca 2016

IKE i IKZE, jakie znamy, mogą przestać istnieć

Gdyby założenia tego planu Ministerstwa Rozwoju zostały wdrożone w życie, IKE i IKZE, jakie znamy, przestałyby istnieć.

Dokument pozostawia więcej pytań niż odpowiedzi, ale i tak nie pozostawia złudzeń, że IKE i IKZE zmieniłyby się nie do poznania. Nie mi oceniać, czy te zmiany przyczynią się do rozwiązania wielkich problemów społecznych. Jestem za to pewien, że kompletnie negują moje indywidualne cele, które chciałem osiągnąć za pomocą IKE i IKZE.

Pisałem o tym zresztą we wpisie sprzed kilku dni, w którym nie doceniłem chyba skali nadchodzących zmian.

To wszystko wstępne zarysy, które mogą się zmienić. Wydaje się jednak, że ogólny kierunek działań się nie zmieni. Jak zmieniłyby się IKE i IKZE, gdyby plany Ministerstwa Rozwoju zostały wdrożone?

niedziela, 26 czerwca 2016

Ryzyko zmian prawnych na IKE i IKZE (edycja 2016)

Najchętniej w ogóle nie pisałbym takich artykułów. Najchętniej żyłbym w świecie, w którym wszystko jest gwarantowane na zawsze, nic nie ma prawa się zmienić, a już na pewno nie na moją niekorzyść.

Niestety nie żyjemy w takim świecie. Nie ma gwarancji, że IKE i IKZE, czyli indywidualna część tzw. trzeciego filaru, będzie zawsze działała na takich samych zasadach jak dzisiaj. Zdaję sobie sprawę, że to może brzmieć niepokojąco. Wszyscy chcielibyśmy dla swoich oszczędności gwarancji, totalnego bezpieczeństwa i przewidywalności.

Z komentarzy i emaili od czytelników wiem, że wobec IKE i IKZE jest szczególnie dużo sceptycyzmu. Dość często spotykam się z określeniami typu „pułapka”, „drugie OFE”, "będzie konfiskata", „państwo ukradnie”, itp. W tym artykule postaram się w bardziej systematyczny sposób zastanowić się, jakie jest ryzyko zmian prawnych na IKE i IKZE.

Aktualizacja 4 lipca 2016: Ministerstwo Rozwoju zapowiada plany zmian w systemie emerytalnym, które prawdopodobnie kompletnie zmienią IKE i IKZE.

[czas wypłaty] Jakie są warunki, koszty i możliwości wypłaty z IKE z dobrowolnym funduszem emerytalnym?

Powszechne towarzystwa emerytalne (PTE) zarządzające dobrowolnymi funduszami emerytalnymi (DFE) dobrze przygotowały regulaminy indywidualnych kont emerytalnych (IKE) do obsługi wypłat. Jeśli ktoś poszukuje szczegółowych informacji, np. o wypłatach ratalnych, znajdzie je w nich.

To piąty artykuł z tej serii. Wiemy już, jak kwestię wypłat regulują wszystkie instytucje finansowe oferujące indywidualne konta emerytalne.

W pierwszym sprawdziłem, jak wyglądają pod tym względem regulaminy TFI (generalnie dobrze). W drugim przyjrzałem się IKE w bankach oraz IKE z obligacjami skarbowymi (negatywne zaskoczenie). W trzecim przyjrzałem się regulaminom IKE w domach maklerskich (kompletnie niedopracowane pod tym względem). W czwartym sprawdziłem regulaminy zakładów ubezpieczeń – wypadły całkiem dobrze.

Jakie są warunki i możliwości wypłaty z IKE z dobrowolnym funduszem emerytalnym? Czy powszechne towarzystwa emerytalne stosują jakieś ograniczenia i limity, np. w liczbie czy częstotliwości rat? Jak dobrze opisały proces wypłaty w swoich regulaminach?

niedziela, 12 czerwca 2016

[czas wypłaty] Jakie są warunki, koszty i możliwości wypłaty z IKE z ubezpieczeniem inwestycyjnym?

Część ubezpieczycieli ma regulaminy IKE przygotowane do obsługi wypłat, w tym ratalnych, część pozostawia sporo znaków zapytania.

Na tle innych instytucji finansowych, np. domów maklerskich, jako grupa nie wypadają źle. Wydają się rozumieć, że w indywidualnych kontach emerytalnych nie chodzi tylko o gromadzenie oszczędności na emeryturę, ale również ich konsumpcję w przyszłości.


Jakie są warunki i możliwości wypłaty z IKE z ubezpieczeniem inwestycyjnym? Czy zakłady stosują jakieś ograniczenia i limity, np. w liczbie czy częstotliwości rat? Jak dobrze opisały proces wypłaty w swoich regulaminach?

sobota, 11 czerwca 2016

Czy Noble Fund Stabilnego Wzrostu Plus to dobry fundusz inwestycyjny? Niemiła historia pani Aldony

Ta historia nie będzie oryginalna, ale i tak warto ją opisać. Odezwała się do mnie pani Aldona z prośbą o poradę:
“Witam Panie Michale, znalazłam Pana blog poszukując informacji o funduszach stabilnego wzrostu.
Chciałabym prosić Pana o jakieś wskazówki, co mam zrobić. Dwa lata temu, będąc w banku, wyłączyłam kompletnie umysł i podpisałam umowę wykupując jednostki uczestnictwa funduszu Noble Fond Stabilnego Wzrostu Plus w Getin Banku na dużą kwotę – 70 tysięcy złotych.

Najgorsze w tym wszystkim jest to, że się na tym kompletnie nie znam, a opłaty pobierane przez bank są ogromne 3 % na wstępie i za prowadzenie 3,5 procent i pewnie za coś jeszcze...
Już wiem, że im dłużej to mam, straty są większe. Cena za jednostki uczestnictwa na dzień 1 czerwca br. to 141,69zł, co w przemnożeniu na liczbę jednostek, które mam, daje zaledwie 69403,77zł.
Proszę mi napisać, czy powinnam z tego zrezygnować i stracić teraz, czy czekać na jakiś dogodniejszy moment? Dogodniejszy czyli jaki? Co Pan by zrobił na moim miejscu, mając taki bubel?”

piątek, 3 czerwca 2016

[strefa okazji] Najlepszy ROR w czerwcu 2016: 100zł premii i 4% oprocentowania dla nowych klientów

Skorzystałem z pierwszej edycji tej promocji w listopadzie 2015 roku. Wtedy za założenie konta Godnego Polecenia 4% w Banku Zachodnim WBK organizator akcji wypłacał premię 100zł.

Promocja z premią 100zł wróciła w czerwcu 2016 – zmienił się tylko jej organizator.

W promocji „Comperia Bonus - edycja 6” każdy, kto spełni drobne warunki, może liczyć na:

  • 100zł netto premii od organizatorów (wypłacana do 30 września 2016)
  • bezpłatne konto bankowe z darmową kartą płatniczą i oprocentowaniem 4% dla środków do wysokości 4 tysięcy złotych (warunki są gwarantowane do 30 czerwca 2017)


Kto może wziąć udział w promocji? Jakie warunki trzeba spełnić, żeby zdobyć 100zł premii oraz móc cieszyć się darmowym kontem bankowym z atrakcyjnym oprocentowaniem środków?