środa, 27 kwietnia 2016

Czy od zwrotu oszczędności z IKZE trzeba zapłacić podatek dochodowy, jeśli przy wpłacie nie robiliśmy odliczeń od podstawy opodatkowania?

Napisał do mnie pan Krzysztof: 
„Witam serdecznie. Jeśli Pan pozwoli, mam problem do rozwiązania. Pewien bank pozwolił na założenie IKZE mojej żonie, która nie posiada dochodu (...). Gdy na koniec roku, przy rozliczeniu wspólnym z żoną okazało się, iż wpłaty na IKZE żony nie można odliczyć od podstawy opodatkowania, postanowiliśmy owo IKZE zlikwidować.
Jakie było nasze zdziwienie kiedy otrzymaliśmy PIT 8C od banku, który opiewa na jedną kwotę przychodu - tzn. bez rozbicia na wpłaty oraz odsetki od kapitału. Przypominam, iż nie mogliśmy zrobić odpisu od podatku, a księgowy otrzymał PIT, który powinien w całości dopisać do moich dochodów.

Pytanie pierwsze – dlaczego mam zapłacić podatek od pieniędzy, których nie mogłem odliczyć? Pytanie drugie – co z ewentualnym podatkiem Belki – jak go obliczyć w przypadku takiego PIT-a? Pytanie trzecie – co zrobić z PIT-em, który otrzymałem w lutym, a rozliczyłem się z fiskusem w styczniu (gdyż uzyskałem informację od bankiera, mówiącą o braku konieczności składania PIT-a, gdyż nie będzie podstaw do opodatkowania?

Być może o czymś zapomniałem, ale jest to sprawa bardzo emocjonalna (dodam, iż kwota niebagatelna podatku to ok. 850zł – od kwoty zwrotu ok. 4800zł. Pozdrawiam i liczę na jakąkolwiek pomoc."

środa, 13 kwietnia 2016

„Młodzi bogowie” Prudential – jaką formę oszczędzania na emeryturę i przyszłość dziecka proponuje ten ubezpieczyciel?

Mój szwagier: „Ta reklama jest o mnie. Czuję się jak młody bóg. Nie oszczędzam na przyszłość. Nic nie robię, żeby to zmienić”.

Prudential na pewno udało się zdefiniować problem. Reklamy z serii „Młodzi bogowie” trafiają w dziesiątkę. Za marketing tej firmie ubezpieczeniowej należy się jakaś nagroda.

Gdyby to tylko było takie proste. Gdyby tylko najmocniej promowane oferty były jednocześnie najlepsze dla klienta. Gdyby tylko ilość wyświetleń reklamy w telewizji przekładała się na jakość rozwiązania. Oczywiście to tak nie działa.

Na wniosek szwagra przyglądam się, jaka forma oszczędzania na emeryturę i przyszłość dziecka kryje się za kampanią „Młodzi bogowie” firmy Prudential.

wtorek, 12 kwietnia 2016

Gdzie najlepsze konto oszczędnościowe w 2016?

Dwie rzeczy się zmieniły. Spadło oprocentowanie (przynajmniej nominalne), a banki zaczęły komplikować rachunki oszczędnościowe.

Ani jedno, ani drugie nie zniechęciło mnie do utrzymywania części oszczędności na kontach oszczędnościowych. To się nie zmieni w 2016.

Nawet przy niskich odsetkach i konieczności monitorowania zmian warunków, konta oszczędnościowe to bardzo praktyczne miejsce dla nadwyżek finansowych. Szczególnie płynnych i krótkoterminowych. Takich, które mogą być wkrótce potrzebne lub nie chcemy, żeby były blokowane czy obciążane ryzykiem.

W tym poradniku sprawdzam, w których bankach znajdziemy najlepsze konta oszczędnościowe w 2016 roku. Co to znaczy najlepsze? Z najwyższym oprocentowaniem oraz z najmniejszymi kosztami i komplikacjami.

niedziela, 10 kwietnia 2016

Uwaga na IKZE! To pułapka na naiwnych klientów! Czy mój czytelnik ma rację?

Jakiś czas temu napisał do mnie pan Jerzy. Jego zdaniem indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego (IKZE) to pułapka, o której „należy głośno pisać i mówić”.

Do takich wniosków doszedł po analizie wyników i kosztów oszczędzania na swojej umowie o IKZE. We wrześniu 2015 rozpoczął oszczędzanie na IKZE w zakładzie ubezpieczeń Generali. Do zawarcia umowy przekonał go kolega - agent ubezpieczeniowy.

W lutym 2016 pan Jerzy miał ok. 700 zł straty na swoim koncie, co skłoniło go do przyjrzenia się swojej umowie oraz całej konstrukcji IKZE. Jego wnioski są dramatyczne: „IKZE to pułapka”. Ale czy są to wnioski uzasadnione? Co wnoszą do rozmowy o dobrowolnych kontach emerytalnych?

sobota, 9 kwietnia 2016

Czy mogę wpłacać pieniądze na IKE córki (syna) i pomóc dzieciom budować oszczędności?

Napisała do mnie pani Alicja:
„Mam pytanie dotyczące oszczędzania na IKE. Mam plan, żeby zacząć oszczędzać dla córki.

Chodzi mi o to, że ona założy sobie konto IKE, a ja będę wpłacać pieniążki. Z mojego konta bankowego.
Czy tak można? Czy kiedyś ktoś się do tego nie przyczepi? Nie będzie miała problemów z wypłatą środków? Jeśli zna Pan odpowiedź na moje wątpliwości, proszę o odpowiedź.”
Dobre pytanie. Sprawdźmy, czy coś stoi na przeszkodzie, żeby rodzic przelewał pieniądze na indywidualne konto emerytalne dziecka.

piątek, 1 kwietnia 2016

Czy NN TFI będzie zmieniać IKE Plus i IKZE Plus zgodnie z sugestiami klientów?

W styczniu ubiegłego roku wspólnie z czytelnikami stworzyliśmy „listę skarg i zażaleń” dotyczącą IKE Plus i IKZE Plus w NN TFI. Utrzymujemy w tym towarzystwie długoterminowe oszczędności i zależało nam na kilku usprawnieniach.

Poprosiłem Marcina Iwucia o kontakt do NN TFI i przekazałem do działu odpowiedzialnego za IKE i IKZE nasze propozycje zmian i udogodnień. Pochodziły z komentarzy pod tekstem sprzed roku oraz z e-maili, które otrzymałem od czytelników newslettera.

Jak towarzystwo funduszy inwestycyjnych NN Investment Partners zareagowało na konstruktywną krytykę ze strony klientów? Czy będzie zmieniać IKE Plus i IKZE Plus zgodnie z naszymi sugestiami?

wtorek, 29 marca 2016

[strefa okazji] Darmowe konto bankowe oprocentowane na 4% z premią 120zł za spełnienie prostych warunków

Skorzystałem z pierwszej edycji tej promocji w listopadzie 2015 roku. Wtedy za założenie konta Godnego Polecenia 4% w Banku Zachodnim WBK organizator akcji wypłacał premię 100zł. W tej edycji premia jest wyższa – 120zł.

W promocji „Godne Polecenia 4% z gwarantowaną premią 120zł” każdy, kto spełni drobne warunki, może liczyć na:

a) 120zł netto premii od organizatorów (wypłacana do 24 sierpnia 2016)
b) bezpłatne konto bankowe z darmową kartą płatniczą i oprocentowaniem 4% rocznie dla środków do wysokości 4 tysięcy złotych (warunki są gwarantowane do 30 czerwca 2017)


Kto może wziąć udział w promocji? Jakie warunki trzeba spełnić, żeby zdobyć 120zł premii oraz móc cieszyć się darmowym kontem bankowym z atrakcyjnym oprocentowaniem środków?

poniedziałek, 28 marca 2016

Jaka część opłaty za zarządzanie funduszami inwestycyjnymi trafia do sprzedawców i co to oznacza?

Oszczędzanie pieniędzy w funduszach inwestycyjnych kosztuje. Ale czy musi kosztować aż tak dużo? Ta wątpliwość leży u podstaw całej serii artykułów, którą napisałem w tym serwisie o opłatach w polskich funduszach inwestycyjnych.

Sprawdziłem między innymi, jaki jest w długim okresie wpływ opłat na rentowność inwestycji (więcej). Pokazałem, że opłaty mogą być różne u różnych dystrybutorów funduszy (więcej). Opisałem, jak działają kategorie jednostek z różnymi opłatami (więcej). Obliczyłem, jak poradziłby sobie wybitny inwestor Warren Buffet, gdyby jego inwestycje obciążone były opłatami porównywalnymi z tymi, jakie stosują polskie fundusze inwestycyjne (więcej). Przybliżyłem też nowoczesną alternatywę wobec funduszy aktywnie zarządzanych, czyli fundusze indeksowe oraz ETF (więcej).

W tym artykule chciałbym rozbić tzw. opłatę za zarządzanie na części pierwsze i pokazać, jak ważną jej częścią jest wynagrodzenie dla sprzedawców, a nie zarządzających funduszami. Czy ta wiedza może przydać się przeciętnemu oszczędzającemu?

wtorek, 22 marca 2016

Jak działają kategorie jednostek funduszy inwestycyjnych?

Jeden fundusz inwestycyjny może mieć kilka kategorii jednostek. Tak działa na przykład Ipopema m-Indeks lokujący oszczędności w spółki z indeksu mWIG40. Jeśli pierwsza wpłata na konto funduszu wyniesie 200 tysięcy złotych i więcej, klient nabywa jednostki kategorii A z niższą opłatą za zarządzanie (2% w skali roku). Jeśli pierwsza wpłata jest niższa (minimum 100zł), klient oszczędza w jednostkach kategorii B z wyższą opłatą za zarządzanie (2,5% w skali roku).

Nie każde towarzystwo rozbija swoje fundusze na kategorie. Ale wiele to robi, np. Legg Mason TFI, PKO TFI, PZU TFI, Investors TFI czy NN TFI. Przeciętni oszczędzający zazwyczaj niewiele o tym wiedzą, ponieważ sami i tak nabywają prawie zawsze standardową, detaliczną kategorię jednostek z najwyższą opłatą za zarządzanie.

Jak działają kategorie jednostek funduszy inwestycyjnych? Jakie kategorie nabywamy na platformach typu Supermarket Funduszy Inwestycyjnych mBanku czy BossaFund, na polisach inwestycyjnych czy u doradcy w banku? Czy przeciętny klient może w ogóle nabyć inne kategorie, o niższych opłatach za zarządzanie?

niedziela, 6 marca 2016

[szerszy obraz] Czego nauczyłem się o podejmowaniu decyzji z książki „Pułapki myślenia” Daniela Kahnemana?

Fakt pierwszy: w naszych głowach nie funkcjonuje jeden spójny system podejmowania decyzji, tylko dwa o zupełnie innych cechach.

Pierwszy podejmuje szybkie, automatyczne, intuicyjne i emocjonalne decyzje. Jest ukształtowany przez ewolucję (np. chęć przetrwania) oraz wypracowane przez lata, głębokie nawyki i przekonania.

Drugi pracuje znacznie wolniej, świadomiej i w oparciu o analizę. Wymaga uwagi i skupienia. Włącza się (a przynajmniej powinien), gdy musimy wykonać jakieś bardziej złożone zadanie, odpowiedzieć na trudne pytanie lub rozwiązać skomplikowany problem.

Fakt drugi: to ten pierwszy system (automatyczny, intuicyjny i nieanalityczny) odpowiada za zdecydowaną większość naszych codziennych i niecodziennych decyzji. Drugi system (powolny, świadomy i analityczny) to zazwyczaj niewielki czubek gigantycznej góry lodowej.

Fakt trzeci: z badań psychologów wiemy, że w intuicyjny system myślenia „wbudowane” jest mnóstwo systematycznych błędów, które podkopują naszą zdolność do podejmowania racjonalnych decyzji.

Czy warto przeczytać książkę „Pułapki myślenia” Daniela Kahnemana? Czego może się z niej nauczyć ktoś, kto chciałby podejmować lepsze decyzje w odniesieniu do swoich finansów osobistych?