niedziela, 13 listopada 2016

Konto do systematycznego oszczędzania Nest Rodzinne Oszczędności – szczegółowa analiza i opinia




Czy Nest Rodzinne Oszczędności to korzystny sposób na systematyczne oszczędzanie czy przerost formy nad treścią?

Tym artykułem chciałbym odpowiedzieć czytelnikom i sobie na to pytanie. Rozmawialiśmy już o tym wstępnie pod wpisem o okazyjnej Lokacie Witaj na 4% w Nest Banku. Opinie były podzielone.

Opinie opiniami – trzeba to sprawdzić. Jak chcę to zrobić? Struktura konta oszczędnościowego Nest Rodzinne Oszczędności różni się trochę od klasycznego depozytu bankowego.

Dlatego na początek obliczymy, jak oprocentowanie i premie na koncie Nest Rodzinne Oszczędności ma się do klasycznych depozytów, które wszyscy intuicyjnie rozumieją. Znając „oprocentowanie roczne w skali roku” przez cały okres oszczędzania będzie nam łatwiej powiedzieć, czy to coś atrakcyjnego, czy przerost formy nad treścią.


Nest Rodzine Oszczędności – systematyczne oszczędzanie w Nest Banku


Nest Rodzinne Oszczędności systematyczne oszczędzanie czy warto
Nest Bank to nowe wcielenie Bank Smart i Biz Banku. Wygląda na to, że nowa marka na polskim rynku bankowym chce walczyć o klientów m.in. dobrą ofertą depozytową oraz łatką „banku rodzinnego”.


Nest Rodzinne Oszczędności to odrębne konto oszczędnościowe stworzone do systematycznego (comiesięcznego) oszczędzania.

Klient decyduje, jaką kwotę chce miesięcznie odkładać oraz jak długo chciałby oszczędzać. Do wyboru jest okres 5 lat (60 miesięcy), 10 lat (120 miesięcy) oraz 15 lat (180 miesięcy). Nie jest to sztywna umowa – pieniądze można wypłacać wcześniej bez wielkich konsekwencji (cały regulamin).

Minimalna miesięczna składka to 50 zł. Maksymalna to:
  • 600 zł przy umowie na 5 lat
  • 300 zł przy umowie na 10 lat
  • 200 zł przy umowie na 15 lat

OK, super, ale ile Nest Bank płaci za nasze oszczędności?


Kluczowe pytanie, na które nie ma niestety prostej odpowiedzi. Sorry.

Odsetki składają się z dwóch części:
  • oprocentowania zmiennego na poziomie WIBOR 3M minus 0,5% punktu procentowego, czyli w tej chwili ok. 1,2% brutto, z kapitalizacją miesięczną
  • premii wypłacanej w każdą rocznicę umowy

Premia wypłacana jest, jeśli trzymamy się naszego harmonogramu systematycznego oszczędzania. Jest zwolniona z podatku dochodowego.

Premia rośnie wraz ze stażem na koncie Nest Rodzinne Oszczędności. Rośnie również, jeśli poinformujemy bank, że oszczędzamy wspólnie z dziećmi. Im więcej dzieci przypisanych do konta, tym wyższe premie.

Tak prezentują się premie w ujęciu procentowym dla różnych lat oszczędzania oraz ilości zgłoszonych do programu dzieci.

Premia za regularne oszczędzanie w banku - Nest Rodzinne Oszczędności
(kliknij, żeby powiększyć)

Czyli, na przykład, jeśli oszczędzam razem z dwójką dzieci po 200 zł miesięcznie, po roku oszczędzania Nest Bank dopisze mi do konta Nest Rodzinne Oszczędności 96 zł premii.

Skąd to się wzięło? To 4% z całej kwoty wpłaconej w pierwszym roku, czyli 2400 zł.

W drugim roku premia wyniesie 120 zł. Dlaczego? To 5% kwoty wpłaconej w drugim roku, czyli 2400 zł.

Roczna kwota wpłat pozostanie ta sama do końca umowy, ale współczynnik premii będzie stopniowo rósł.

Co ważne, Nest Bank nie wymaga „totalnej” lojalności przez cały zadeklarowany na starcie okres. Jeśli ktoś po roku, po przyznaniu mu pierwszej premii, uzna, że kończy oszczędzanie, będzie mógł wypłacić kapitał, wszystkie odsetki oraz premię z pierwszego roku.

W kolejnych latach działa to tak samo. Jeśli już otrzymaliśmy premię, jest nasza. Nawet jeśli dzień po jej zaksięgowaniu wypłacamy pieniądze z konta Nest Rodzinne Oszczędności.

Darmowe konto osobiste w Nest Banku umożliwiające otwarcie konta Nest Rodzinne Oszczędności oraz założenie Lokaty Witaj na 4% dla nowych klientów jest możliwe przez internet.


Jak to się ma do „zwykłego” rachunku oszczędnościowego?


W tym miejscu zaczyna się najlepsze, czyli analiza. Zrobię ją w odniesieniu do własnych „parametrów”, ale wnioski będą uniwersalne.

Interesuje mnie, jakie jest oprocentowanie w skali roku (brutto i netto) przy tych wszystkich premiach rocznych i zmiennym oprocentowaniu z miesięczną kapitalizacją. Czy jest wyższe, czy niższe niż obecnych rachunków oszczędnościowych.

Przypisuję do konta dwójkę moich dzieci. Wpłacam 200 zł miesięcznie. Sprawdzam trzy wersje: 5, 10 i 15 lat. Zakładam WIBOR 3M na poziomie 1,7% rocznie i nie uwzględniam jego zmian.

Nest Rodzinne Oszczędności opinie czy warto

Co z tego wynika? Po 5 roku oszczędzania moje korzyści (odsetki plus premie) na koncie Nest Rodzinne Oszczędności byłyby równe depozytowi bankowemu z oprocentowaniem 3,97% rocznie brutto.

Po 10 latach byłyby równe depozytowi bankowemu z oprocentowaniem na poziomie 3,63% rocznie.

Po 15 latach byłyby równe depozytowi bankowemu z oprocentowaniem na poziomie 3,44% rocznie.

Wniosek pierwszy: to lepsze warunki niż zwykłe konto oszczędnościowe. Ze świecą szukać banku, który płaci w tej chwili choćby stabilne 2-2,5% w skali roku.

Wniosek drugi: z czasem atrakcyjność systematycznego oszczędzania na koncie Nest Rodzinne Oszczędności powoli, ale konsekwentnie maleje. Mimo tego, że procentowo otrzymujemy coraz wyższe premie od rocznych wpłat.

Bierze się to oczywiście z tego, że na koncie zgromadzone są coraz większe kwoty, które nie podlegają premiowaniu, tylko oprocentowaniu na poziomie WIBOR 3M minus 0,5%. To może być dość nieintuicyjna cecha konta Nest Rodzinne Oszczędności.

Z ciekawości sprawdziłem, jak wygląda oprocentowanie po każdym roku oszczędzania. Jeśli drugi wniosek jest prawdziwy, powinniśmy widzieć stopniowe opadanie oprocentowania – od najwyższego po pierwszym roku do najniższego po piętnastym roku. Czy tak jest?

Regularne Oszczędności Nest Bank - opinia

Generalnie tak – z dwoma drobnymi wyjątkami. Po szóstym i jedenastym roku oszczędzania premie procentowe skokowo wzrastają. To na ten jeden rok zatrzymuje proces opadania oprocentowania w skali roku.

Darmowe konto osobiste w Nest Banku umożliwiające otwarcie konta Nest Rodzinne Oszczędności oraz założenie Lokaty Witaj na 4% dla nowych klientów jest możliwe przez internet.

Nest Rodzinne Oszczędności – moja opinia


Jestem na tak, jeśli chodzi o sam pomysł. Jestem wielkim zwolennikiem i od lat praktykiem systematycznego oszczędzania. To po prostu działa.

W skali całego programu, czy to po 5, 10 czy 15 latach, korzyści dla oszczędzającego wyglądają nieźle. Na przykład po 15 latach oszczędzania z dwójką dzieci przypisaną do konta Nest Rodzinne Oszczędności oprocentowanie w skali roku wyniesie dla tych pieniędzy 3,44% rocznie brutto.

To lepiej niż nieoszczędzenie niczego albo trzymanie oszczędności w skarpetce.

To również lepiej niż większość dostępnych w tej chwili rachunków oszczędnościowych.

To również lepiej niż wyniki wielu osób na wieloletnich polisach inwestycyjnych czy źle prowadzonych portfelach funduszy inwestycyjnych, akcji lub innych ryzykownych aktywów.

Darmowe konto osobiste w Nest Banku umożliwiające otwarcie konta Nest Rodzinne Oszczędności oraz założenie Lokaty Witaj na 4% dla nowych klientów jest możliwe przez internet.


Czy sam skorzystam z konta do regularnego oszczędzania Nest Rodzinne Oszczędności?


Tak – i mam nawet pomysł, jak to zrobić, żeby zmaksymalizować korzyści.

Zawrę umowę na 5 lat, żeby móc oszczędzać 600 zł miesięcznie. Na pewno będę wywiązywał się z umowy do wypłaty pierwszej premii. To trochę tak, jakbym korzystał z rachunku oszczędnościowego oprocentowanego na ok 10,25% brutto rocznie.

W kolejnym roku oprocentowanie będzie wynosiło ok. 5% brutto rocznie i obniży oprocentowanie liczone od początku oszczędzania do poziomu 6,4% brutto rocznie. To jednak wciąż świetne warunki. Warto wywiązać się z umowy również w drugim roku.

W trzecim roku oprocentowanie wyniesie jakieś 3,8% rocznie brutto i sprowadzi oprocentowanie liczone od początku oszczędzania do poziomu ok. 5% brutto rocznie. Nadal dobrze.

W kolejnych latach oprocentowanie za każdy kolejny rok będzie spadać i sprowadzać oprocentowanie od początku oszczędzania trochę niżej.

Po otrzymaniu premii za kolejne lata oszczędzania na koncie Nest Rodzinne Oszczędności będę podejmował decyzję, czy zostaję kolejny rok, czy przerywam program wykorzystując wyjątkowo dobre warunki w pierwszych trzech-czterech latach.

Krótko mówiąc: planuję założyć konto Nest Rodzinne Oszczędności z umową na 5 lat i miesięczną wpłatą 600 zł. Na pewno wykorzystam bardzo dobre warunki w pierwszych latach programu.

Każdy klient może założyć 5 kont Nest Rodzinne Oszczędności.

14 komentarzy:

  1. Muszę przyznać, że nie rozumiem tych wyliczeń.

    Patrzę na wariant roczny (najkorzystniejszy). Nawet zakładając wpłacanie składki 200 zł pierwszego dnia miesiąca (a korzystniej ostatniego) przy dwójce dzieci po roku, przy oprocentowaniu 1,2%, uzyskamy kapitał 2400 zł, odsetki netto 12,7 zł oraz premię 96 zł, czyli w sumie 108,7; żeby uzyskać takie odsetki netto (108,7) wpłacając te środki na zwykłe konto oszczędnościowe, musiałoby ono mieć oprocentowanie 10,1%.

    Tymczasem w drugiej tabelce po roku w ogóle nie widzę kwoty odsetek (tylko kapitał i premię, 2400 + 96), nie wiem też, skąd wzięły się wartości 9,19% i 7,44%. Przypominam, że premia zgodnie z obecnym stanem prawnym opodatkowana nie jest, a jeśli zostanie, to podatkiem dochodowym, a nie belkowym.


    Przy okazji: z moich wyliczeń wynika, że nawet przy dwójce dzieci i wpłatach 12 × 200 zł po roku zarabiamy marne 109 zł, wprawdzie na koncie oszczędnościowym 2,7% (bo takie można znaleźć) zarobilibyśmy tylko 29 zł, ale czy dla takiej różnicy warto się w to bawić? Wg mnie warto, ale dla najwyższej składki, tj. 3000 zł (po 600 zł na pięciu kontach).

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Wielkie dzięki za ten komentarz.

      Zapomniałem wliczyć oprocentowania depozytów.

      Wliczyłem premie i oprocentowanie premii (które ma marginalne znacznie), a zapomniałem o oprocentowaniu depozytów.

      Pozmieniałem tabelki w tekście oraz część wniosków. Program wygląda bardzo dobrze, a w pierwszych latach wręcz rewelacyjnie. Z czasem jego atrakcyjność maleje, ale z każdego punktu widzenia lepiej oszczędzać regularnie na Nest Rodzinne Oszczędności niż jakimkolwiek innym koncie oszczędnościowym dostępnym w tej chwili na rynku, a pewnie i na wielu produktach lub portfelach inwestycyjnych.

      Obliczenia zrobione funkcją XIRR. Zakładają wpłatę na koniec pierwszego okresu (miesiąca). Stopy zwrotu orientacyjne, ale pewnie zbliżone do rzeczywistych.

      Jeśli chodzi o oprocentowanie netto i brutto. Netto odnosi się do kwoty "na rękę", po podatku Belki od odsetek i po premiach.

      Brutto to odpowiednik oprocentowania brutto na innych depozytach bankowych, np. kontach oszczędnościowych, który widzimy w materiałach promocyjnych tych produktów. To dobry punkt odniesienia, jeśli ktoś chce porównać Nest Rodzinne Oszczędności do powszechnie dostępnych rachunków oszczędnościowych, np. 2,3% brutto w BGŻ Optima.

      Jeszcze raz dziękuję za zwrócenie uwagi na błąd w obliczeniach. Produkt jest wbrew pozorom dość skomplikowany, więc nietrudno o jakieś potknięcie. Co dwie głowy to nie jedna!

      Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń
    2. Wkrótce porównam Nest Rodzinne Oszczędności z podobnym programem w Deutsche Bank. Jestem ciekawy, który wygrywa.

      Pozdrawiam, proszę wracać.

      Usuń
    3. Michale, sama premia nie podlega "Belce" przy wypłacie, ale dalej sumuje się (może sumować) z kapitałem i podlega oprocentowaniu (marne 0,9963% netto), ale... możemy ją sobie wypłacić np. na lepiej oprocentowany rachunek (choćby Nest Oszczędności = 2,25% brutto) na podstawie § 4 pkt 3 regulaminu promocji. Co więcej: możemy wypłacać otrzymane od banku odsetki na lepiej oprocentowane rachunki - wystarczy by na koncie pozostała kwota iloczynu miesięcznej deklarowanej wpłaty i ilości miesięcy oszczędzania, bez utraty prawa do kolejnej premii. A odsetki są kapitalizowane miesięcznie (vide: tabela oprocentowania) - co miesiąc można je wypłacić by pracowały na lepszym procencie. Tym samym zwiększając opłacalność całej inwestycji a chyba o to przecież chodzi. Michale czy mam rację? Pozdrawiam serdecznie, Maciej

      Usuń
    4. Genialna optymalizacja Nest Rodzinne Oszczędności! Kolejna po wpłacaniu na to konto składek pod koniec miesiąca. Teraz musiałbym sprawdzić, jak to się przekłada na "odpowiednik oprocentowania brutto", który używam w swoich analizach.

      Proszę o cierpliwość. Na 99% stworzę tekst o tym, jak zoptymalizować konto Nest Rodzinne Oszczędności. No i muszę jeszcze raz przejrzeć regulamin...

      Dzięki za sugestię.

      Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń
  2. Ciekawy wpis. Ale jak wygląda oszczędzanie gdy nie ma się dzieci.
    Czy możesz wkleić taką tabelkę z oprocentowaniem do tekstu?
    Dziękuję i pozdrawiam

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Pierwsza tabelka pokazuje, jak wyglądają premie w takim przypadku. Są o 2 punkty procentowe niższe niż w sytuacji, gdy ktoś ma dwójkę dzieci. Ale to NIE PRZEKŁADA się na 2 punkty procentowe mniej w oprocentowaniu brutto (porównywalnym z normalnymi kontami oszczędnościowymi), szczególnie w dalszych latach programu.

      Jak tylko znajdę trochę czasu, uzupełnię wpis o takie obliczenia.

      Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń
    2. OK, przygotowałem wpis o regularnym oszczędzaniu na Nest Rodzinne Ozsczędności przy założeniu, że nie podpinamy pod to konto żadnych dzieci: http://www.mojaprzyszlaemerytura.pl/2016/11/czy-nest-rodzinne-oszczednosci-oplaca-sie-bez-dzieci.html

      Mam nadzieję, że pomoże ocenić jego atrakcyjność. Będę wdzięczny za komentarz, jak takie warunki się Pani / Panu podobają.

      Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń
  3. Dostrzegłem drobną nieścisłość:
    przy wyborze okresu 10 letniego maksymalna Deklarowana Kwota Wpłaty wynosi 300 PLN (a nie 400 PLN).
    PS można nie publikować tego postu - wystarczy poprawić w treści.
    pzdr Piotr

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Dzięki. Publikuję i poprawiam.
      Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń
  4. W przypadku próby otworzenia konta przez internet przez wnioski w systemie Nest Banku, z jednoczesnym dodaniem dwójki dzieci występują jakieś problemy techniczne.
    Najpierw wniosek odrzucony ze względów formalnych - nikt na infolinii nie wie, co to znaczy. Poza tym infolinia nie jest w stanie znaleźć odrzuconego wniosku, mimo, że podaję im numer wniosku.
    Potem infolinia zakłada konto przez telefon, za dwa dni dowiaduję się od innej osoby z infolinii, że jednak nie da się założyć konta przez telefon.
    Kolejna próba założenia przez internet: błąd autoryzacji sms, mimo, że kod wpisany prawidłowy.
    Wreszcie ktoś na infolinii przyznaje, że jest problem techniczny po stronie banku, jednak nikt się ze mną potem nie kontaktuje.
    Wreszcie po tygodniu od napisania reklamacji w systemie (przy pierwszych problemach) otrzymuję wiadomość przez system, że błąd leży po ich stronie i przepraszają :) A oczekiwałbym jakiś promocyjnych warunków, super-lokaty albo coś w tym stylu..
    Konta nadal nie ma, mija 10ty dzień...
    Ciekawe, czy ktoś też ma takie problemy, czy jako jedyny mam takie szczęście ;)

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. U mnie wszystko przebiegło sprawnie. Konto założone przez internet, wniosek o Nest Rodzinne Oszczędności również.

      Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń
  5. Na stronie nestbanku jest informacja: Pamiętaj, aby ustawić stałe zlecenie.
    Czy ono jest faktycznie konieczne?

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Nie jest konieczne. Po prostu ułatwia życie. Ja nie mam zlecenia stałego na razie. Może ustawię, zobaczę.

      Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń

A co Ty sądzisz?