sobota, 16 grudnia 2017

Ranking IKE 2017 – najlepsze indywidualne konta emerytalne (wszystkie rodzaje)




W tym rankingu jest wszystko, co wiem o IKE w 2017 roku 🙂

Uczciwy i kompletny ranking indywidualnych kont emerytalnych musi się składać z pięciu „podrankingów”. Nie da się w jednym zestawieniu porównać ze sobą lokaty bankowe, fundusze inwestycyjne, rachunki maklerskie, ubezpieczenia inwestycyjne oraz dobrowolne fundusze emerytalne.

A przecież umowy IKE mogą być powiązane z każdą z tych (bardzo różnych) form oszczędzania.

W ostatnich tygodniach zebrałem informacje o wszystkich IKE i IKZE dostępnych w tym roku. Uporządkowałem je w kilku rankingach (np. IKE i IKZE z funduszami inwestycyjnymi). To jest ich „nadranking” - najważniejsze informacje w jednym miejscu.

Które indywidualne konta emerytalne są najlepsze w swoich kategoriach w grudniu 2016 roku? Gdzie założyć najkorzystniejsze IKE?

Ranking IKE 2017 – wersja dla leniwych


Indywidualne konto emerytalne 2017 - rakning Najlepsze indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego założymy w 2017 w:

  • depozyt bankowy (Bank Millennium oraz Banki Spółdzielcze w Miliczu i Skierniewicach)
  • fundusze inwestycyjne (NN TFI, dawniej ING TFI – posiadam i polecam)
  • rachunek maklerski (DM BPS)
  • dobrowolne fundusze emerytalne (NN DFE)
  • ubezpieczenie inwestycyjne (Aviva)

Swoje IKE prowadzę w NN TFI (moje wyniki i metoda działania). Można je założyć przez internet. Żona oszczędza na IKE w Banku Millennium.

Swoje IKZE prowadzę w domu maklerskim (moje wyniki i metoda działania).

Ranking IKE 2017 – jak powstał?


Przyjmuję, że osoba czytająca to podsumowanie rozumie, jak działa indywidualne konto emerytalne:

  • zna mechanizm, warunki oraz wartość tarczy podatkowych (jeśli nie, polecam ten oraz ten artykuł)
  • nie przypisuje do IKE jakichś magicznych cech i wie, czym to konto na pewno nie jest (jeśli nie, polecam ten oraz ten artykuł)
  • zdaje sobie sprawę z rocznych limitów wpłat (w 2017 wynosi on 12 789 zł)
  • orientuje się, jakie są zasady oraz jest różnica między wypłatą a zwrotem oszczędności (jeśli nie, polecam ten artykuł)

IKE może oferować pięć różnych instytucji w pięciu różnych formach – dla rankingu oznacza to, że musi być rozbity na pięć części, żeby miał jakąkolwiek logikę.

Dla czytającego ten ranking oznacza to, że pierwszym krokiem powinna być decyzja o tym, w jakiej formie prowadzić swoje indywidualne konto emerytalne.

To od tego w największym stopniu zależy, na jakie rodzaje ryzyka będą wystawione nasze oszczędności, czy i jakie będą koszty utrzymywania ich na IKE oraz na jakie stopy zwrotu możemy realistycznie liczyć w krótkim i długim okresie. Napisałem na ten temat kiedyś praktyczny przewodnik.

W każdej kategorii podam tylko zwycięzcę lub zwycięzców oraz kilka innych, wyróżniających się propozycji.

W każdej kategorii napiszę, czym się kierowałem przy układaniu kolejności i dlaczego. Ranking będzie odsyłał do bardziej szczegółowych rankingów w poszczególnych kategoriach. Dane są aktualne w grudniu 2017.

I jeszcze raz ściąga dla leniwych z najlepszymi indywidualnymi kontami emerytalnymi w swoich kategoriach:

Najlepsze IKE 2017 - ranking

Ranking IKE 2017 – lokaty bankowe (+ detaliczne obligacje skarbowe)


W tej kategorii liczy się tylko jeden czynnik – oprocentowanie. Ten ranking warto podzielić na dwie części – banki komercyjne (znane, ogólnopolskie marki) oraz banki spółdzielcze (z lokalną siecią sprzedaży). Dodatkowo w tym miejscu piszę o detalicznych obligacjach skarbowych powiązanych z IKE.

a) banki komercyjne

Zwycięzcą rankingu i jedyną instytucją, o której ofercie warto pisać, jest Bank Millennium. W tej chwili oprocentowanie depozytu powiązanego z IKE wynosi 3% w skali roku. Jest zmienne – ustalane decyzją banku. Kiedyś opisałem to konto w szczegółach.

b) banki spółdzielcze

Najlepsze oprocentowanie na IKE oferują Bank Spółdzielczy w Miliczu (niedaleko Wrocławia) oraz w Skierniewicach – to 3,4% rocznie. BS w Skierniewicach wprowadził niedawno opłatę 100 zł za założenie konta. 
c) detaliczne obligacje skarbowe w DM PKO

To nie jest rachunek oszczędnościowy, tylko rachunek inwestycyjny w DM PKO, przez który można lokować oszczędności w detaliczne obligacje skarbowe.

Ta forma oszczędzania jest odrobinę pokrewna depozytom bankowym, np. brak zmienności wyceny, gwarancja kapitału i odsetek, znane z wyprzedzeniem oprocentowanie.

Poniżej warunki poszczególnych typów obligacji w grudniu 2017:

  • 10-letnie EDO: 2,7% w pierwszym okresie odsetkowym, potem 1,5% powiększone o inflację
  • 4-letnie CIO: 2,4% w pierwszym okresie odsetkowym, potem 1,21% powiększone o inflację 
  • 3-letnie TOZ (2,2% w pierwszym okresie odsetkowym, potem WIBOR 6M)
  • 2-letnie DOS (2,1% w skali roku)


Najlepsze IKE 2017 z funduszami inwestycyjnymi


Stworzyłem osobny ranking IKE z rejestrem funduszy. Największą wagę przypisałem w nim jakości i trwałości wyników funduszy, trochę mniejszą opłatom oraz szerokości i praktyczności oferty. Ciekawskich zapraszam do szczegółowej lektury.

Podium mojego rankingu to:

  1. NN TFI (dawniej ING TFI) – osobiście posiadam i polecam IKE Plus w tym towarzystwie
  2. Union Investment TFI
  3. Investors TFI

Na wyróżnienia zasłużyły również umowy IKE w KBC TFI, PKO TFI oraz Skarbiec TFI. Zachęcam do przeczytania całego rankingu.

Najlepsze IKE 2017 z polisą


Zrobiłem przegląd IKE z ubezpieczeniem inwestycyjnym – zapraszam do lektury. Tylko wobec jednej umowy (bardzo podobnej do umowy z TFI) jestem w stanie powiedzieć kilka ciepłych słów – chodzi o IKE w towarzystwie ubezpieczeń Aviva. To moim zdaniem najlepszy produkt w tej kategorii.

Dlaczego wygrywa? Dzięki rozsądnym jak na tę kategorię kosztom oraz braku konieczności łączenia IKE z większym pakietem ubezpieczeń ochronnych.


Ranking IKE 2017 – dobrowolne fundusze emerytalne


Stworzyłem osobny ranking dla tej kategorii umów o IKE – zapraszam do lektury. Wziąłem pod uwagę dwa czynniki – opłaty oraz wyniki. Podium rankingu przedstawia się następująco:

  1. DFE Nationale-Nederlanden (świetne wyniki od początku działania i rozsądna struktura opłat)
  2. DFE PZU (bardzo dobre wyniki, ale też wysokie opłaty)
  3. DFE Pioneer Pekao (solidne wyniki, rozsądne opłaty)

Ranking IKE 2017 – rachunki maklerskie


Stworzyłem szczegółowe porównanie najlepszych rachunków maklerskich powiązanych z IKE / IKZE – zapraszam do lektury. Najważniejszym czynnikiem przy ustalaniu kolejności były koszty prowadzenia i zawierania transakcji. Kto wygrał?

  1. dom maklerski BPS (zdecydowanie najniższe opłaty za transakcje!)
  2. dom maklerski mBanku
  3. dom maklerski BOŚ (wniosek przez internet)
Przygotowałem również ranking IKZE w 2017.

Moje decyzje i wyniki


Osobiście zdecydowałem się na prowadzenie IKE w formie rejestru funduszy inwestycyjnych, na IKE Plus w NN TFI (wcześniej ING TFI). Pisałem w szczegółach o motywach tej decyzji i najważniejszych parametrach umowy.  Rozliczyłem jej wyniki do 2017 (zapraszam).


Z kolei swoje IKZE prowadzę od 2012 w formie rachunku maklerskiego – niedawno rozliczyłem swoje wyniki do 2017.

IKZE można również założyć w NN TFI w formie funduszy inwestycyjnych, gdzie od 2014 prowadzę swoje indywidualne konto emerytalne (IKE).

Na zakończenie


Tutaj wszystkie artykuły o trzecim filarzeIKE oraz IKZE.

9 komentarzy:

  1. Cześć,
    Bardzo poważnie myślę (a właściwie to już podjąłem decyzję) o założeniu rachunku IKE Plus w NN TFI (ten ranking i kilka innych Twoich artykułów potwierdziło, że to może być dobry wybór). Mam do Ciebie dwa pytania odnośnie tego.
    1) Dotyczące ogólnie IKE. Czy warto i dlaczego ewentualnie założyć takie konto jeszcze przed końcem roku? Daje to możliwość wpłaty na raz np. pełnego limitu, a od nowego roku zbierać z nowym limitem?
    2) Dotyczącego bezpośrednio IKE w NN. Mam w planie dywersyfikować środki między kilka dostępnych funduszy, wiem, że nie ma możliwości ustawienia stałych proporcji podziału tylko ręcznie o to dbać. Moje pytanie brzmi, gdzie nowo-wpłacane środki trafiają na początku? Któreś konto ma priorytet?
    Z góry dzięki za odpowiedzi,
    Wojtek

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Cześć, dzięki za pytania,

      1. Tak - motywacją może być chęć wykorzystania limitu wpłat w 2017.

      2. W momencie zakładania konta wybierasz, na jaki fundusz trafi pierwsza wpłata, np. NN Gotówkowy. Potem możesz a) dokonywać transferu "starych" oszczędności między funduszami, b) wpłacać "nowe" oszczędności na dowolnie wybrany fundusz.

      Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń
    2. Cześć,
      dzięki wielkie za odpowiedzi :) Skoro tak to myślę, że jest duża szansa, że otworzę konto jeszcze w tym roku ;)
      Zapomniałem dodać, że bardzo fajne zestawienie, tak jak i inne wpisy. Super, że starasz się ludzi uczulać, że muszą sami zadbać o swoją emeryturę.
      Wojtek

      Usuń
  2. |IKE w Banku Millenium - proszę zobaczyć § 11 ust. 4 i 5 OWU. Częściowy zwrot wymaga zapłacenia prowizji. Dziś jest to 50 lub 100 % oprocentowania, ale czy może to być kiedyś % od kwoty wkładu? Proszę sprawdzić w Banku. Na zwrot z lokaty musimy czekać nawet 30 dni.

    OdpowiedzUsuń
  3. Ujęte w rankingu IKE 2017 – dobrowolne fundusze emerytalne na 2 i 3 pozycji: DFE Pioneer Pekao oraz DFE PZU nie prowadzą rachunków IKE, a tylko rachunki IKZE.

    OdpowiedzUsuń
  4. Witam, czy uważa Pan, że przy inflacji 2,1 - 2, 2 % rocznie (w/g dostępnych danych) konto na 3 % to skuteczny sposób długoterminowego oszczędzania na emeryturę? Czy minimum to nie powinna być np. dwukrotność stopy inflacji? Nie jestem ekonomistą, więc pytam fachowca. Pozdrawiam i gratuluję ciekawego bloga pełnego konkretnych danych.

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Dzięki za ciekawe pytanie!

      Po pierwsze, też nie jestem ekonomistą, mimo że sprawiam takie wrażenie :)

      Co do chronienia pieniędzy przed inflacją, oprocentowanie 3% netto wygrywa z inflacją 2,1% o 0,9%, więc cel jest osiągnięty. Oczywiście byłoby korzystniej, gdyby ta różnica wynosiła 3-4% a nie 0,9%.

      Czy minimum nie powinna być dwukrotność inflacji? Tylko kto ustala to minimum? Tego nie wybiera sobie Pan z nieskończonej liczby możliwości. Rzeczywistość nie daje w tym zakresie wyboru. Są oficjalne stopy procentowe, które determinują oprocentowanie w bankach i tylko z tego Pan wybiera.

      Po prostu nie ma w tej chwili depozytów bankowych z oprocentowaniem 6% i więcej netto. Rynek daje w tej chwili max. 3% i jeśli Pana to nie satysfakcjonuje, musi Pan poszukiwać rozwiązań innych niż depozyty bankowe.

      I to otwiera kolejną rozmowę - o tym jak osiągać atrakcyjne stopy zwrotu nie narażając się na ryzyko. To nie jest proste. To nie jest kwestia jednego kliknięcia. To nie jest w zasięgu łatwej przesiadki z depozytu bankowego na 3% na coś innego z gwarancją 6% albo 8%.

      Taka jest rzeczywistość. Niestety, trzeba się do niej dostosować. Ona nie dostosuje się do naszych przekonać, jakie jest "uczciwe minimum", żeby oszczędzać na emeryturę.

      Mam nadzieję, że jakoś podołałem z odpowiedzą na to podchwytliwe pytanie :)

      Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń
  5. Bardzo dziękuję za odpowiedź. Ja się zastanawiam, czy IKE ma sens. IKZE pozwala - niezależnie od wypracowanego zysku - zaoszczędzić 18 lub 32 %. Tu korzyść widać. Ale zysk w postaci tzw. podatku Belki tj. 19 % odsetek to trochę mało. Owe 3 % bez podatku to po prostu ca. 3, 75 % z podatkiem. Dodatkowo Millenium oczekiwało założenia płatnego ROR (informacja z infolinii), więc jest to oferta dla stałych klientów Millenium (podobnie jak np. bezpieczna karta prepaid do zakupów internetowych). Ostatecznie - zrezygnowałem - mógłbym zyskać tyle ile na lokacie 2,2 % (po opodatkowaniu - konto kosztuje 8 zł miesięcznie - 96 zł rocznie). Trzeba spokojnie poszukać lepszej oferty. Skoro banki oferują tak niską stopę procentową, to może Skoki oferują lepsze IKE/IKZE jako lokatę?

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Dzięki za komentarz!

      IKE może mieć również inną formę niż lokata bankowa, np. fundusze inwestycyjne czy rachunek maklerski. Korzyści z nie płacenia 19% podatku od zysków kapitałowych (np. dywidendy wypłacane w całości) ma w długim terminie spore znaczenie.

      http://www.mojaprzyszlaemerytura.pl/2014/12/ile-warta-jest-emerytalna-ulga-podatkowa-na-ike.html

      SKOKi nie oferują IKE. http://www.mojaprzyszlaemerytura.pl/2017/10/ike-ranking-2017-banki-lokaty.html

      Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń

A co Ty sądzisz?