Czy warto jeszcze oszczędzać na IKE lub IKZE po wejściu Pracowniczych Planów Kapitałowych?

Pracownicze Plany Kapitałowe (PPK) to powszechny system oszczędzania dla pracowników realizowany przy współpracy z pracodawcami i państwem.

Od 1 lipca tego roku PPK wprowadzają firmy zatrudniające co najmniej 250 osób. Od 1 stycznia 2021 wszystkie firmy zatrudniające pracowników oraz instytucje publiczne będą musiały je zaoferować.

To duża, długoterminowa operacja, której celem jest podniesienie poziomu oszczędności Polaków.

Jak wprowadzenie Pracowniczych Planów Kapitałowych ma się do oszczędzania na emeryturę za pomocą IKE i IKZE? Czy po wejściu PPK jest jeszcze sens zakładać i prowadzić indywidualne konto emerytalne lub indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego?

Wyniki mojego IKZE po siedmiu latach – w portfelu nadal kryzys

Nie było przełomu na moim IKZE przez ostatnie 12 miesięcy 🙂

Podobnie jak w ubiegłym roku, mam ujemną stopę zwrotu. Strata ostatnio nieznacznie się zmniejszyła. Moje oszczędności na IKZE są jednak warte mniej niż suma, którą wpłaciłem od 2012 roku.

Niewiele dało to, że do swojego IKZE wybierałem dobrej jakości spółki – wypłacające dywidendę, rozwijające się, z solidnymi wskaźnikami.

Wyniki i zachowanie mojego IKZE testują moją cierpliwość wobec założeń i planu, które miałem wobec tych oszczędności.

Jakie są moje wyniki na IKZE po 7 latach? Jakie są moje dalsze plany?

Czytelnik Marek: “Jak oblicza się ulgę IKZE, jeśli dochody są na pograniczu progów podatkowych”?

Dostałem takie pytanie o indywidualnym koncie zabezpieczenia emerytalnego (IKZE) od czytelnika Marka:

“Mam pytanie odnośnie IKZE i ulgi podatkowej. Większość portali pokazuje przykłady dotyczące progów jasno zarysowanych, to znaczy 18% (można przyjąć już 17%) oraz 32%.

W tym wypadku sprawy wyglądają jasno, odliczamy rocznie odpowiedni procent od wpłat na konto IKZE. 

Moje pytanie dotyczy zarobków osoby na pograniczu progu podatkowego - to znaczy jeśli zarabiamy powiedzmy 88 tyś rocznie i odłożyliśmy w danym roku 5000 tyś na IKZE, jak będzie wyglądała ulga podatkowa?”

Jak oblicza się ulgę podatkową IKZE, jeśli dochody są na pograniczu progów podatkowych?

Najlepsze IKE w lokatach bankowych w 2019 (plus IKE obligacje skarbowe)

Na indywidualnych kontach emerytalnych w formie depozytów bankowych lub obligacji skarbowych praktycznie bez zmian 🙂

Wśród banków ogólnopolskich najlepsze IKE z rachunkiem oszczędnościowym oferuje Bank Millennium (oprocentowanie 3% w skali roku).

Jest grupa lokalnych banków spółdzielczych, rozsianych po całej Polsce, które zapłacą za oszczędności emerytalne więcej. 3,4% rocznie dają podwrocławski BS Milicz oraz BS Skierniewice z okolic Łodzi.

Ciekawą alternatywą dla IKE z lokatą pozostaje IKE z obligacjami skarbowymi.

W których bankach można założyć IKE z lokatą? Jak wypadają w porównaniu z nimi obligacje skabowe?

Jakie są wyniki mojego IKE po siedmiu latach od rozpoczęcia oszczędzania?

Używam IKE do długoterminowego oszczędzania od 2012 roku.

Raz w roku podsumowuję swoje wyniki (przykład z 2018).

Ostatni rok był bardzo zmienny i niespokojny dla prawie wszystkich rodzajów aktywów. Moje oszczędności na IKE mają formę jednostek funduszy inwestycyjnych, więc te niesprzyjające okoliczności widać w wynikach za ostatnie 12 miesięcy.

Na moim IKE nie wydarzyło się nic dramatycznego, ale nie będzie się też czym chwalić 🙂

Najważniejsze liczby: po ponad 7 latach mój zysk netto wynosi blisko 9 tysięcy złotych, a średnioroczna stopa zwrotu ok. 3%.

Jak przenieść środki z pracowniczego programu emerytalnego na indywidualne konto emerytalne? Ile to trwa?

Około 400 tysięcy Polaków uczestniczy w pracowniczych programach emerytalnych. Też byłem uczestnikiem PPE przez jakiś rok 🙂

Ale w grudniu 2018 zmieniłem pracę i stanąłem przed dylematem:

• zostawić oszczędności w programie emerytalnym byłego pracodawcy
• przenieść je na swoje indywidualne konto emerytalne, gdzie od lat gromadzę długoterminowe oszczędności

Zdecydowałem się na drugą opcję. Przeniosłem środki z PPE na IKE.

Jak wykonać wypłatę transferową z programu emerytalnego na indywidualne konto emerytalne? Ile trwa przeniesienie środków?

Czytelnik Piotr: „Zacząłem regularnie oszczędzać. Czy moje podejście jest rozsądne?”

Napisał do mnie Pan Piotr:

„Witam. Mam 30 lat i niski budżet. Od niedawna zacząłem regularnie oszczędzać. Chciałbym [w przyszłości] uzyskać dodatkową emeryturę. 

Uznałem, że najlepszym na to sposobem, będzie założenie sobie kont IKE i IKZE. Planuję zrobić tak, że na koncie IKE będę działał ryzykownie, czyli akcje, a na koncie w IKZE bezpieczniej, obligacje. 

Czy z Pana doświadczenia wynika, że jest to rozsądna strategia dla młodej osoby, która ma wiele lat oszczędzania przed sobą, jak i emeryturę za wiele lat? 

Z góry dziękuję za odpowiedź”

Lubię i nie lubię takich dużych, otwartych pytań 🙂 W przeszłości odpowiedziałem w szczegółach na dwa podobne (jak zacząłem oszczędzać i po co oszczędzam).

Nie mam mandatu, żeby doradzać indywidualnie konkretne rozwiązania. Mogę co najwyżej napisać, jaka jest moja ogólna opinia, bazując na moich osobistych doświadczeniach i przekonaniach.

Wpis czytelnika: Jak działa renta dożywotnia i czy to dobre rozwiązanie?

Na start kilka ważnych spraw:

• ten artykuł napisał jeden z moich najbardziej aktywnych czytelników, podpisujący się w komentarzach pseudonimem z17
• inni czytelnicy się go domagali

• dotyczy dożywotniej wypłaty środków przez firmę ubezpieczeniową
• nie dotyczy ani świadczeń ze strony państwa, ani produktów powiązanych z zamianą prawa własności do nieruchomości na dożywotnią wypłatę środków 

W krajach rozwiniętych renta dożywotnia to dojrzalszy i lepiej uregulowany produkt (ang. life annuity). W Polsce dopiero zaczynamy przyglądać się tematowi gwarantowanych, dożywotnich wypłat z prywatnych środków, ostatnio również w kontekście Pracowniczych Programów Kapitałowych (PPK).

Oddaję głos z17 🙂

Jakie błędy popełniłem i czego się nauczyłem w 2018? Plus kilka planów na przyszłość

Mi i mojej rodzinie minął dobry, spokojny rok. Jest na czym dalej budować. Ale nie wpadamy w samozadowolenie.

W sprawach finansowych, podobnie jak rok temu, mogę powtórzyć, że:

• zarabiamy więcej niż wydajemy
• nie mamy żadnych długów
• mamy oszczędności, które dodatkowo stabilizują sytuację  

Życie codzienne generalnie nam działa – od przedszkola dzieci poprzez zdrowie po relacje z rodziną i znajomymi. Działamy, żeby tej szczęśliwej passy nie przerywać. Ale jest też kilka większych wyzwań na horyzoncie.

I to właśnie o nich chciałbym napisać.

W 2019 można wpłacić na pracowniczy program emerytalny 21 442,5 zł w składce dodatkowej

Chętnie poznam kogoś, kto w tym roku odłoży pełny limit składki dodatkowej na pracowniczy program emerytalny. Z przyjemnością zatrudniłbym się na takim samych warunkach 🙂

W 2019 limit wpłat na PPE wynosi 21 442,5 zł (prawie 1450 zł więcej niż w 2018).

Jeśli ktoś chciałby, żeby na jego rachunek w programie emerytalnym trafiała z wypłaty taka sama kwota co miesiąc, składka wynosiłaby blisko 1800 zł miesięcznie. Jest to limit dla tzw. składek dodatkowych, czyli “z kieszeni” pracownika.

Dla porównania na indywidualne konto emerytalne (IKE) można w 2019 wpłacić maksymalnie 14 295 zł, a na indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego (IKZE) – 5718 zł.