sobota, 1 grudnia 2018

Jakie są wyniki mojego indywidualnego konta emerytalnego (IKE) po ponad 6 latach?




Nie jest źle 🙂

Po sześciu latach prowadzenia IKE, inwestycja przynosi mi jakieś 18% całkowitej stopy zwrotu, co daje prawie 8300 zł zysku netto. Moje oszczędności przyrastają w tempie ok. 3,3% rocznie.
To jest odczyt w dniu publikacji tego wpisu.

Raz w roku siadam i przyglądam się, jak radzi sobie moje indywidualne konto emerytalne (czytaj też 2017). Zastawiam się też, co robić z nim dalej. 

Jakie są wyniki mojego IKE w tej chwili? Jakie są moje plany wobec tych pieniędzy?

Wyniki mojego IKE po ponad 6 latach


Trzy najważniejsze wyniki mojego rachunku wyglądają w tej chwili następująco:

Wyniki IKE po ponad 6 latach
Na rachunku wypracowałem prawie 8300 zł zysku. To stanowi jakieś 18% wpłat, które wykonałem na IKE. Jeśli uwzględnimy rozłożenie wpłat w czasie, moje pieniądze na IKE pracują w tempie ok. 3,3% rocznie.

Te oszczędności mają formę jednostek uczestnictwa w funduszach inwestycyjnych. To oznacza, że wyniki są zmienne w czasie. Dobrze ilustrują to poniższe wykresy.

Zysk netto na IKE

Stopa zwrotu NN TFI IKE Plus

W ostatnim czasie i zysk, i stopa zwrotu były bardzo stabilne. To może dziwić w kontekście słabych wyników polskiej giełdy oraz poważnych skandali, które od kilkunastu miesięcy przetaczają się przez branżę finansową.

Da się to jednak łatwo wytłumaczyć. 

Moja inwestycja była przez ostatnie kilkanaście miesięcy nastrojona bardzo defensywnie. Był czas, kiedy fundusze ryzykowne (np. akcji) stanowiły tylko 10% jej składu. Prawie wszystkie środki były ulokowane w funduszach dobrej jakości długu (np. NN Gotówkowy). Tak wygląda alokacja między klasy aktywów od kwietnia 2012 (zielony to dług, szary aktywa udziałowe).

Alokacja między klasy aktywów IKE

W tej chwili ok. 20% środków to fundusze akcyjne.

Jak wypadam na tle alternatywnych rozwiązań?




W poprzednich latach porównywałem się do trzech benchmarków:
  • NN Stabilnego Wzrostu
  • NN Perspektywa 2030
  •  „dobrych” lokat bankowych poza IKE

NN Stabilnego Wzrostu i NN Perspektywa 2030 to tzw. fundusze mieszane. Składają się na nie w różnych proporcjach aktywa udziałowe i dłużne. Mają cele i apetyt na ryzyko podobny do tego, co sam robię na swoim rachunku IKE.

W tym roku wypadam na korzyść w zestawieniu z tymi funduszami.

Wyniki NN Stabilnego Wzrostu

Wyniki NN Perspektywa 2030

Dzięki bardziej ostrożnemu nastawieniu moja inwestycja nie straciła tak mocno na wartości jak NN Stabilnego Wzrostu i NN Perspektywa 2030. 

Moje IKE jest warte o ok 1850 zł więcej niż gdyby składało się wyłącznie z funduszu NN Stabilnego Wzrostu. Jest też warte o jakieś 1200 zł więcej niż gdyby składało się wyłącznie z funduszu NN Perspektywa 2030.

A jak wypada w porównaniu z „dobrymi” lokatami poza IKE? 

Dla celów tego porównania przyjmuję do obliczeń stawkę netto na wysokooprocentowanych depozytach. Poniżej te założenia.

Czy lepsze dobre lokaty czy IKE

Moje IKE wygrywa w tej chwili z utrzymywaniem oszczędności na „dobrych” lokatach poza indywidualnym kontem emerytalnym o jakieś 1600 zł. 

Lokata czy IKE

Ostatnie miesiące były trudne dla wszystkich ryzykownych aktywów, np. funduszy akcji, i jeśli ta tendencja się utrzyma, moje IKE może tymczasowo przegrywać ze zwykłymi depozytami w banku, tak jak było przez wiele miesięcy 2016 roku.

Czy będę dopłacał do IKE?


W tym roku nie wpłaciłem jeszcze ani złotówki z 13 329 zł, które można wpłacić w 2018 na IKE. Dlaczego nie? Z kilku powodów:

  • w pierwszej kolejności wykorzystuję limit wpłat na IKZE (5331,6 zł) w tym roku
  • w pracy posiadam pracowniczy program emerytalny 
  • nie chcę, żeby zbyt duża część moich łącznych oszczędności była na IKE, IKZE i PPE, głównie ze względu na możliwe duże wydatki tu i teraz związane z rodziną

Nie mam też dużej motywacji, żeby wpłacać duże kwoty na IKE w tym roku. Nie spodziewam się w tym zakresie zmiany w 2019. 

Jeśli coś wpłacę, będą to symboliczne kwoty, np. 500 czy 1000 zł, żeby podtrzymać „tradycję”. Skupiam się raczej na prowadzeniu tego, co wpłaciłem do tej pory.

Czy planuję przeniesienie IKE do innego dostawcy?


Nie. Póki co zostaję w NN TFI.

W jaki sposób będę inwestować środki?


W poprzednich latach w szczegółach opisywałem swoje podejście (więcej). W skrócie: poziomem równowagi jest dla mnie ok. 25-40% funduszy akcyjnych, a reszta to mniej zmienne, bezpieczniejsze fundusze typu NN Gotówkowy.

Jestem chętny odchylać się od tych proporcji. Ostatnie kilkanaście miesięcy to przykład udanego odchylenia – miałem tylko ok. 10% funduszy akcyjnych w trudnym momencie dla rynków. 

Założenie jest takie, żeby odchylać się w przeciwnym kierunku niż dominujące opinie i nastroje. Po długich okresach wzrostów, gdy nastroje są dobre, będę odchylać się w kierunku bezpieczniejszych funduszy. Po długich okresach spadków, gdy nastroje są złe, będę odchylać się w kierunku ryzykowniejszych funduszy.

W tej chwili ok. 20% środków na IKE mam ulokowane w funduszach akcyjnych, z tendencją do zwiększania tej proporcji.

A jak Wam wiedzie się na indywidualnych kontach emerytalnych? Jakie macie plany?

Moje decyzje


Od 2014 prowadzę swoje indywidualne konto emerytalne w formie funduszy inwestycyjnych w NN TFI (wcześniej ING TFI). Można je założyć przez internet.

Prowadzę również IKZE z rachunkiem inwestycyjnym, na który składają się akcje polskich spółek. Wkrótce je również w szczegółach rozliczę. IKZE można również założyć w NN TFI w formie funduszy inwestycyjnych.

Na zakończenie


9 komentarzy:

  1. Dzień dobry,
    czy poprzez IKE w formie rachunku maklerskiego można kupować obligacje skarbowe indeksowane inflacją ?

    OdpowiedzUsuń
  2. Co do "możliwych dużych wydatków tu i teraz związanych z rodziną" to pewnym wyjściem jest założenie dwóch IKE - na siebie i na jakiegoś seniora z rodziny. Oczywiście pod warunkiem zdrowych relacji rodzinnych i pełnego zaufania. IKE nie wchodzi w masę spadkową, liczy się dyspozycja na wypadek śmierci złożona w instytucji prowadzącej to IKE. Seniorzy posiadający IKE nie płacą też belkowego (urodzeni przed 1945r. bodajże już po 3 latach). Pieniądze na tym IKE są więc dostępne na co dzień i zachowują pełną płynność, a w razie śmierci tej osoby bezpiecznie lądują wypłatą transferową na naszym IKE.

    Co do wyboru IKE, to zdecydowanie najpewniejsze jest konto IKE Lokata w banku spółdzielczym (aktualny ranking: BS Skierniewice i BS Milicz 3,4% netto, Ok Bank/ BS Czarny Dunajec/ BS Nałęczów/ BS Biała Rawska 3,3% , ewentualnie w Millenium 3,0% netto).

    z17@gazeta.pl

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Dzięki za komentarz!

      Interesujące tricki z tym dodatkowym IKE na seniora.

      NB: Wciąż mam ten Pana artykuł do opublikowania. Zrobię to wkrótce. Praca długo mnie konsumowała w całości - nie było powera, żeby prowadzić tą stronę.

      Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń
  3. Czy porównanie z NN2030 uwzględnia opłaty funduszu ? Myślę że bardzo ciekawym mogłoby być porównanie z NN DFE zwłaszcza że przy 6 latach jednostki weszłyby w kategorię B.

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Dzięki za komentarz!

      Tak - uwzględnia.

      Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń
  4. Myślę że należy wpłacać na IKZE i IKE jednocześnie. Pomniejsz wpłatę na IKZE i część wpłać na IKE. Dlaczego tak myślę? Dlatego, że IKZE mozesz wypłacic dopiero w wieku 65 lat z ulgami a IKE w wieku 60 lat. W ten sposób będziesz miał jeden zastrzyk gotówki w wieku 60 lat a potem 65. Ja tak robię...

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Dzięki za komentarz!

      OK - rozsądna zasada. Nie uwzględnia tego, że mam w tej chwili ponad 2 x więcej środków na IKE niż IKZE. Dlatego w moim przypadku mogę spokojnie skupić się na bardziej korzystnym podatkowo IKZE jeszcze przez kilka lat, zanim stany kont się wyrównają.

      Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń

A co Ty sądzisz?