Jakie błędy popełniłem i czego się nauczyłem w 2016?

Na koniec 2016 fundamenty finansów mojej rodziny trzymają się mocno. Nadal:

1. nie mamy długów,
2. mamy oszczędności, które nas wspierają,
3. nasze zarobki pokrywają koszty życia.

Najwięcej do zrobienia mamy w tym trzecim obszarze. W ostatnich latach skokowo wzrosły nam bieżące koszty (dzieci!) przy stagnacji w życiu zawodowym i zarobkach.

To wredna kombinacja. Zaczęliśmy się już z tego „leczyć”. To może trochę potrwać.

Co roku przyglądam się temu, co wydarzyło się przez ostatnie 12 miesięcy – jakie błędy popełniłem i czego się nauczyłem (edycja 2015, 2014 i 2013). Jak oceniam mijający 2016?

Czy IKZE to ubezpieczenie?

Nie – indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego (IKZE) to nie jest ubezpieczenie.

IKZE to rachunek do oszczędzania powiązany z ulgą w podatku PIT z pracy. Oszczędności mogą mieć na nim jedną z pięciu form:

• depozyty bankowe,
• fundusze inwestycyjne,
• dobrowolne fundusze emerytalne,
• akcje i obligacje na rachunku maklerskim,
• ubezpieczeniowe fundusze kapitałowe.

Czyli IKZE może mieć formę ubezpieczenia, ale nie musi. Moim zdaniem lepiej, żeby nie miało – nie podoba mi się żadna umowa o IKZE z polisą.

Dlaczego tak wiele osób myli IKZE z ubezpieczeniem? Czy o IKZE można myśleć jak o ubezpieczeniu w trochę szerszym znaczeniu tego słowa?

Które IKZE się najbardziej opłaca?

Koleżanka w nowej pracy spytała mnie, jak działa indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego (IKZE).

Wytłumaczyłem, jak działa ulga w podatku PIT z bieżącej pracy. Powiedziałem o limicie wpłat w tym roku. Opisałem, gdzie można założyć IKZE.

Jej kolejne pytanie zbiło mnie trochę z tropu: „No i które IKZE się najbardziej opłaca”?

Niestety nie ma i nie może być na to jednej, szybkiej odpowiedzi. Pisałem o tym kiedyś we wpisie o „najlepszym IKE”.

Wiem, że to niektórych frustruje. Wprowadza zamieszanie. Utrudnia podjęcie decyzji. W tym wpisie próbuję ten galimatias chociaż trochę zmniejszyć.

Bank spółdzielczy odmówił mi założenia IKE lub IKZE - czy to zgodne z prawem?

Dostaję coraz więcej sygnałów od czytelników, że bank spółdzielczy odmówił im założenia IKE lub IKZE.

Powód? Nie mieszkają na terenie, na którym działa bank.

Ostatnie takie przypadki dotyczą Banku Spółdzielczego w Sieradzu i Banku Spółdzielczego w Krapkowicach, gdzie pan Wojciech chciał z żoną założyć IKZE. Słyszałem też o ograniczeniach w BS Jordanów.

To ważny wątek. Banki spółdzielcze wygrywają od lat rankingi najlepszych IKE i IKZE z depozytem bankowym (ranking wszystkich IKE 2016 i IKZE 2016).

Tylko czy każdy oszczędzający może z tych IKE i IKZE skorzystać? Czy bank spółdzielczy może odmówić założenia IKE lub IKZE?

Czy nowe zasady obliczania kwoty wolnej od podatku wpłyną na IKZE?

Pierwszy czytelnik:

„A czy zakładając hipotetycznie, że ktoś zamierza dopiero otworzyć rachunek IKZE, to w dobie zapowiedzianych zmian w stopach podatkowych i kwoty wolnej od podatku zdecydowałby się Pan na taki krok?”

Drugi czytelnik:

„Sygnalizuję temat: czy jeśli będzie podniesienie kwoty wolnej od podatku, ulga w podatku pochodząca ze składek na IKZE w ogóle przetrwa?”

Kilka dni temu poznaliśmy szczegóły zmian w tzw. kwocie wolnej od podatku.

Teraz możemy spróbować odpowiedzieć na pytanie, czy będą miały wpływ na indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego.

[strefa okazji] 120zł premii za założenie darmowego konta na 4% rocznie (zakończona)

Tej ofercie troszkę brakuje do ideału.

Na plus:

• premia 120 zł od organizatora promocji (firmy Agora)
• darmowe konto osobiste
• oprocentowanie środków do 4 tysięcy złotych na 4% rocznie
• dodatkowy konkurs z nagrodami

Na minus:

• oprocentowanie 4% tylko jeśli wykonamy 5 transakcji bezgotówkowych kartą w miesiącu
• 4 zł opłaty za kartę płatniczą miesięcznie, jeśli w miesiącu nie wykonamy 5 transakcji

Z promocji można skorzystać do 15 grudnia 2016 (przez tę stronę internetową). Wypłata premii na konto założone w promocji do 30 kwietnia 2017 (cały regulamin).

Ranking IKZE 2016 – najlepsze indywidualne konta zabezpieczenia emerytalnego (wszystkie rodzaje)

Tydzień temu opublikowałem ranking IKE w 2016. Dzisiaj prezentuję najlepsze indywidualne konta zabezpieczenia emerytalnego (IKZE) dostępne na rynku w tym roku.

Ranking dzielę na 5 kategorii (depozyty, fundusze, rachunki maklerskie, DFE, polisy).

Ale w kategorii IKZE z polisą nie wybrałem żadnej umowy jako zwycięzcy. Żadna nie trafia do mnie jako praktyczne narzędzie gromadzenia oszczędności na odległe cele 🙂

W kategorii depozyty bankowe w bankach ogólnopolskich jest tylko jedna oferta (ING Bank Śląski) o bardzo niskim oprocentowaniu. Trudno nazwać tę umowę najlepszą – jest pierwsza tylko dlatego, że jest jedyna. Inna zła wiadomość dla osób ceniących gwarantowane lokaty kapitału – nie ma IKZE opartego o detaliczne obligacje skarbowe.

Jakie IKZE jest najlepsze w grudniu 2016 roku w poszczególnych kategoriach? Gdzie założyć najkorzystniejsze indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego?

Ranking IKE 2016 – najlepsze indywidualne konta emerytalne (wszystkie rodzaje)

W tym rankingu jest wszystko, co wiem o IKE w 2016 roku 🙂

Uczciwy i kompletny ranking indywidualnych kont emerytalnych musi się składać z pięciu „podrankingów”. Nie da się w jednym zestawieniu porównać ze sobą lokaty bankowe, fundusze inwestycyjne, rachunki maklerskie, ubezpieczenia inwestycyjne oraz dobrowolne fundusze emerytalne.

A przecież umowy IKE mogą być powiązane z każdą z tych (bardzo różnych) form oszczędzania.

W ostatnich tygodniach zebrałem informacje o wszystkich IKE i IKZE dostępnych w tym roku. Uporządkowałem je w kilku rankingach (np. IKE i IKZE z funduszami inwestycyjnymi). To jest ich „nadranking” - najważniejsze informacje w jednym miejscu.

Które indywidualne konta emerytalne są najlepsze w swoich kategoriach w grudniu 2016 roku? Gdzie założyć najkorzystniejsze IKE?

Lokata Kapitał dla Dziecka w PKO BP, db Plan +500 Premia czy Nest Rodzinne Oszczędności – porównanie rachunków do regularnego oszczędzania

Czy mamy do czynienia z narodzinami nowej kategorii rachunków oszczędnościowych w bankach?

Chodzi o rachunki do regularnego oszczędzania, na których oprócz oprocentowania środków bank wypłaca klientowi również premię za systematyczność i lojalność.

Znalazłem je w ofercie PKO BP (np. lokata Kapitał dla Dziecka), Deutsche Banku oraz Nest Banku. Spodziewam się, że inne banki też odpalą podobne produkty.

Dlaczego? Wszyscy powtarzają jak mantrę, że Polacy nie potrafią samodzielnie oszczędzać na odległe cele, np. emeryturę (a powinni). Wiemy też, że Polacy nie przepadają za alternatywami wobec systemu bankowego takimi jak fundusze inwestycyjne. Do tego w ostatnich latach sparzyli się na bardziej skomplikowanych produktach finansowych. Rachunek oszczędnościowy premiujący regularność to proste rozwiązanie wszystkich tych problemów.

Przyjrzyjmy się trzem takim rachunkom – lokacie Kapitał dla Dziecka w PKO BP, programowi db Plan +500 Premia oraz rachunkowi Nest Rodzinne Oszczędności. Który z nich jest najlepszy?

IKE i IKZE z polisą – przegląd 2016

W tym roku doliczyłem się 6 ubezpieczycieli oferujących IKE i 7 ubezpieczycieli oferujących IKZE. Od przeglądu z ubiegłego roku z rynku znikło IKE w PKO Życie (PKO Ubezpieczenia).

Część ubezpieczycieli traktuje IKE i IKZE wyłącznie jako opcjonalny dodatek do większego pakietu ubezpieczeń ochronnych (np. Nationale-Nederlanden, Axa czy Generali), część udostępnia je jako osobny produkt z minimalną lub symboliczną warstwą ochronną (np. PZU i Aviva).

IKE i IKZE ubezpieczeniowe mają formę inwestycyjnego ubezpieczenia na życie (tzw. polisa inwestycyjna). Gromadzenie oszczędności polega na nabywaniu jednostek ubezpieczeniowych funduszy kapitałowych – to inne wcielenie funduszy inwestycyjnych.

Kto je oferuje w 2016? Czy jest wśród tych produktów coś interesującego?