poniedziałek, 28 listopada 2016

Ranking IKE 2016 – najlepsze indywidualne konta emerytalne (wszystkie rodzaje)




W tym rankingu jest wszystko, co wiem o IKE w 2016 roku.

Uczciwy i kompletny ranking indywidualnych kont emerytalnych musi się składać z pięciu „podrankingów”. Nie da się w jednym zestawieniu porównać ze sobą lokaty bankowe, fundusze inwestycyjne, rachunki maklerskie, ubezpieczenia inwestycyjne oraz dobrowolne fundusze emerytalne.

A przecież umowy IKE mogą być powiązane z każdą z tych (bardzo różnych) form oszczędzania.

W ostatnich tygodniach zebrałem informacje o wszystkich IKE i IKZE dostępnych w tym roku. Uporządkowałem je w kilku rankingach (np. IKE i IKZE z funduszami inwestycyjnymi). To jest ich „nadranking” - najważniejsze informacje w jednym miejscu.

Które indywidualne konta emerytalne są najlepsze w swoich kategoriach w grudniu 2016 roku? Gdzie założyć najkorzystniejsze IKE?

Ranking Indywidualnych Kont Emerytalnych 2016
Ranking IKE 2016 – wersja dla leniwych


Najlepsze indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego założymy w 2016 w:

  • depozyt bankowy (Bank Millennium oraz Bank Spółdzielczy w Jordanowie)
  • fundusze inwestycyjne (NN TFI, dawniej ING TFI – posiadam i polecam)
  • rachunek maklerski (DM mBank oraz DM BOŚ)
  • dobrowolne fundusze emerytalne (NN DFE)
  • ubezpieczenie inwestycyjne (Aviva)

Swoje IKE prowadzę w NN TFI (moje wyniki i metoda działania). Można je założyć przez internet. Żona oszczędza na IKE w Banku Millennium.

Swoje IKZE prowadzę w domu maklerskim BDM (moje wyniki i metoda działania).

Przygotowałem również ranking IKZE w 2016.

Ranking IKE 2016 – jak powstał?


Przyjmuję, że osoba czytająca to podsumowanie rozumie, jak działa indywidualne konto emerytalne:

  • zna mechanizm, warunki oraz wartość tarczy podatkowych (jeśli nie, polecam ten oraz ten artykuł)
  • nie przypisuje do IKE jakichś magicznych cech i wie, czym to konto na pewno nie jest (jeśli nie, polecam ten oraz ten artykuł)
  • zdaje sobie sprawę z rocznych limitów wpłat (w 2016 wynosi on 12 165zł)
  • orientuje się, jakie są zasady oraz jest różnica między wypłatą a zwrotem oszczędności (jeśli nie, polecam ten artykuł)

IKE może oferować pięć różnych instytucji w pięciu różnych formach – dla rankingu oznacza to, że musi być rozbity na pięć części, żeby miał jakąkolwiek logikę.

Dla czytającego ten ranking oznacza to, że pierwszym krokiem powinna być decyzja o tym, w jakiej formie prowadzić swoje indywidualne konto emerytalne.

To od tego w największym stopniu zależy, na jakie rodzaje ryzyka będą wystawione nasze oszczędności, czy i jakie będą koszty utrzymywania ich na IKE oraz na jakie stopy zwrotu możemy realistycznie liczyć w krótkim i długim okresie. Napisałem na ten temat kiedyś praktyczny przewodnik.

W każdej kategorii podam tylko zwycięzcę lub zwycięzców oraz kilka innych, wyróżniających się propozycji.

W każdej kategorii napiszę, czym się kierowałem przy układaniu kolejności i dlaczego. Ranking będzie odsyłał do bardziej szczegółowych rankingów w poszczególnych kategoriach. Dane są aktualne na koniec listopada 2016.

I jeszcze raz ściąga dla leniwych z najlepszymi indywidualnymi kontami emerytalnymi w swoich kategoriach:

Najlepsze Indywidualne Konto Emerytalne 2016


Ranking IKE 2016 – lokaty bankowe (+ detaliczne obligacje skarbowe)


W tej kategorii liczy się tylko jeden czynnik – oprocentowanie. Ten ranking warto podzielić na dwie części – banki komercyjne (znane, ogólnopolskie marki) oraz banki spółdzielcze (z lokalną siecią sprzedaży). Dodatkowo w tym miejscu piszę o detalicznych obligacjach skarbowych powiązanych z IKE.

a) banki komercyjne

Zwycięzcą rankingu i jedyną instytucją, o której ofercie warto pisać, jest Bank Millennium. W tej chwili oprocentowanie depozytu powiązanego z IKE wynosi 3% w skali roku. Jest zmienne – ustalane decyzją banku. Kiedyś opisałem to konto w szczegółach.

b) banki spółdzielcze

Po upadku BS Nadarzyn najlepsze oprocentowanie na IKE oferuje Bank Spółdzielczy w Jordanowie (niedaleko Krakowa) – to 3,95% rocznie.

Inne interesujące oferty IKE w bankach spółdzielczych to:

  1. Bank Spółdzielczy w Jordanowie (3,95% w skali roku)
  2. Bank Spółdzielczy w Krasnymstawie (3,85% w skali roku)
  3. Bank Spółdzielczy w Wąsewie (3,66% w skali roku)
  4. Powiślański Bank Spółdzielczy w Kwidzyniu (3,6% w skali roku)
  5. Bank Spółdzielczy w Miliczu (3,4% w skali roku)

c) detaliczne obligacje skarbowe w DM PKO

To nie jest rachunek oszczędnościowy, tylko rachunek inwestycyjny w DM PKO, przez który można lokować oszczędności w detaliczne obligacje skarbowe.

Ta forma oszczędzania jest odrobinę pokrewna depozytom bankowym, np. brak zmienności wyceny, gwarancja kapitału i odsetek, znane z wyprzedzeniem oprocentowanie.

Poniżej warunki poszczególnych typów obligacji w listopadzie 2016:

  • 10-letnie EDO (2,5% w pierwszym okresie odsetkowym)
  • 4-letnie CIO (2,3% w pierwszym okresie odsetkowym)
  • 3-letnie TOZ (2,1% w pierwszym okresie odsetkowym)
  • 2-letnie DOS (2% w skali roku)


Najlepsze IKE 2016 z funduszami inwestycyjnymi


Stworzyłem osobny ranking IKE z rejestrem funduszy. Największą wagę przypisałem w nim jakości i trwałości wyników funduszy, trochę mniejszą opłatom oraz szerokości i praktyczności oferty. Ciekawskich zapraszam do szczegółowej lektury.

Podium mojego rankingu to:

  1. NN TFI (dawniej ING TFI) – osobiście posiadam i polecam IKE Plus w tym towarzystwie
  2. KBC TFI
  3. Union Investment TFI

Na wyróżnienia zasłużyły również umowy IKE w Investors TFI, PKO TFI oraz Skarbiec TFI. Zachęcam do przeczytania całego rankingu.

Najlepsze IKE 2016 z polisą


Zrobiłem przegląd IKE z ubezpieczeniem inwestycyjnym – zapraszam do lektury. Tylko wobec jednej umowy (bardzo podobnej do umowy z TFI) jestem w stanie powiedzieć kilka ciepłych słów – chodzi o IKE w towarzystwie ubezpieczeń Aviva. To moim zdaniem najlepszy produkt w tej kategorii.

Dlaczego wygrywa? Dzięki rozsądnym jak na tę kategorię kosztom oraz braku konieczności łączenia IKE z większym pakietem ubezpieczeń ochronnych.


Ranking IKE 2016 – dobrowolne fundusze emerytalne


Stworzyłem osobny ranking dla tej kategorii umów o IKE – zapraszam do lektury. Wziąłem pod uwagę dwa czynniki – opłaty oraz wyniki. Podium rankingu przedstawia się następująco:

  1. DFE Nationale-Nederlanden (świetne wyniki od początku działania i rozsądna struktura opłat)
  2. DFE PZU (bardzo dobre wyniki, ale też wysokie opłaty)
  3. DFE PKO Bankowy (solidne wyniki, przeciętne opłaty)

Ranking IKE 2016 – rachunki maklerskie


Stworzyłem szczegółowe porównanie najlepszych rachunków maklerskich powiązanych z IKE / IKZE – zapraszam do lektury. Najważniejszym czynnikiem przy ustalaniu kolejności były koszty prowadzenia i zawierania transakcji. Kto wygrał?

  1. dom maklerski mBanku
  2. dom maklerski BOŚ (wniosek przez internet)
  3. dom maklerski PBS
Przygotowałem również ranking IKZE w 2016.

5 komentarzy:

  1. Jest już obwieszczenie MRPiPS odnośnie limitu wpłat na IKE/IKZE w 2017 roku:
    http://www.monitorpolski.gov.pl/MP/2016/1160
    http://www.monitorpolski.gov.pl/MP/2016/1159

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. O pięknie. Super wiadomość.
      Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń
  2. 3,40% oferuje też BS w Skierniewicach (https://www.bsskierniewice.pl/pol-ike.html). Nie sprawdzałem jeszcze czy ten bank jest mniej wybredny jeśli chodzi o pochodzenie klientów spoza powiatów ze swoimi oddziałami ale jest szansa, bo dzięki oddziałowi w Grodzisku Mazowieckim bank ten działa w przynajmniej 2 województwach.

    OdpowiedzUsuń
  3. Panie Michale, przeniosłam niedawno moje IKE do Banku Millennium i chcę podzielić się wiadomością z tym związaną,która być może komuś się przyda. Otóż istotną sprawą jest dla mnie ustanowienie pełnomocnictwa do konta IKE co w pierwszym podejściu w tym banku okazało się niemożliwe (nie, bo nie). Na wypadek śmierci i owszem 😀 ale nie do dysponowania. Ale uparłam się i wysłałam -za pośrednictwem miłego i kompetentnego pracownika banku-oficjalne zapytanie. I ku mojemu zdziwieniu otrzymałam odpowiedź, że do tej pory bank nie posiadał procesu nadawania pełnomocnictwa do konta IKE, ale stworzy takowy i mam ich powiadomić do której placówki mają przesłać stosowne formularze, abym mogła je podpisać. Mam nadzieję że dobrnę szczęśliwe do końca formalności. Pozdrawiam serdecznie. Anna

    OdpowiedzUsuń
  4. Długo szukałem produktu emerytalnego odpowiedniego dla mnie. Przeglądając ofertę IKE i IKZE w TFI oczy rzucają mi opłaty i w sumie dość kiepskie wyniki. Zdecydowałem się na IKE Obligacje Skarbowe w PKO BP - opłaty za prowadzenie są śmieszne, zysk jest niewielki, ale pewny, instytucje (Skarb Państwa i największy polski bank) też. Myślę, że nachodzą lepsze czasy dla tego rozwiązania. Gieła leży i po akcji z OFE będzie jeszcze długo leżeć, inflacja pójdzie od 2017 w górę, a obligacje są nią indeksowano no i wreszcie - same obligacje też idą w górę - grudniowe EDO mają lepsze oprocentowanie niż listopadowe w pierwszym okresie. Myślę, że to dobrze rokuje na przyszłość.

    OdpowiedzUsuń

A co Ty sądzisz?