piątek, 5 kwietnia 2013

Gdzie konto oszczędnościowe w 2013 – alternatywy wobec BGŻ Optima




W 2013 skończyły się czasy eldorado dla zwolenników bezpiecznego oszczędzania na lokatach i kontach oszczędnościowych. Może na chwilę, może na dłużej – kto to wie? Nawet najaktywniejsze banki na rynku depozytów tną odsetki praktycznie z dnia na dzień. Dowód? We wtorek opublikowałem przegląd promocyjnych lokat dla nowych klientów, a już dzisiaj wiadomo, że Getin Bank obniżył o 0,25% oprocentowanie jednej z nich.

Trend jest czytelny i można przestać kopać się z koniem. Dopóki stopy procentowe będą na niskim poziomie, oprocentowanie nominalne lokat i kont oszczędnościowych w komercyjnych bankach wyżej niż 4-5% nie podskoczy. A jeśli stopy spadną jeszcze bardziej, pociągną za sobą oprocentowanie jeszcze głębiej.

Ale nawet na tak trudnym rynku widać spore różnice między bankami – wciąż są instytucje gotowe zapłacić za nasze oszczędności trochę więcej niż reszta. Gdzie założyć konto oszczędnościowe w 2013?

Co się stało z rachunkiem oszczędnościowym BGŻ Optima?

Gdzie konto oszczędnościowe 2013 - Meritum Bank, Deutsche Bank, BGŻ Optima
Spadki oprocentowania na koncie oszczędnościowym w BGŻ Optima (z 5,8% dla stałych klientów i 6,3% dla nowych klientów jeszcze w styczniu 2013r. do 4,1% rocznie do 30 kwietnia 2013) wzbudziły spore rozczarowanie. Najważniejsza informacja brzmi jednak tak – BGŻ Optima nie jest już liderem wśród banków oferujących rachunki oszczędnościowe. Są lepsi.

Wyjątkowa oferta! Lokata Bezkarna dla nowych klientów z promocyjnym oprocentowaniem 4% w skali roku

Dla wszystkich poszukiwaczy wszelkiej dostępnej optymalizacji swoich oszczędności jest to sygnał do przenoszenia środków gdzie indziej. Poniżej opisuję kilka możliwości na najbliższe miesiące – można spokojnie ominąć kolejne kilka paragrafów, jeśli nie interesują nas wywody o BGŻ Optima.

Czy warto wyprowadzać pieniądze z BGŻ Optima? Co kto lubi – na pewno da się lepiej zarobić w innych bankach, ale każdy z nich będzie wymagał również założenia konta osobistego (darmowego, jeśli będziemy używać karty). To dla mnie ważna różnica między BGŻ Optima a praktycznie każdym innym kontem oszczędnościowym – za to, że konto jest proste, nieinwazyjne i darmowe jestem w stanie przełknąć niższe oprocentowanie. Oczywiście wszystko zależy też od tego, ile mamy tam w tej chwili gotówki i jak długo BGŻ Optima będzie przegrywać z konkurencją.

Moim zdaniem błędem jest zakładanie, że spadek formy BGŻ Optima jest na stałe. Przecież oprocentowanie rachunków oszczędnościowych jest zmienne. Trzy miesiące temu to był lider, dzisiaj to środek stawki, a za kolejne trzy miesiące może po raz kolejny być w czołówce.

To jest w gruncie rzeczy kwestia tego, czy chcemy podążać ze swoimi oszczędnościami w takich krótkich odstępach czasu (np. co kilka miesięcy) do nowego banku, czy wolimy zadomowić się w jednym miejscu. Totalnie indywidualna sprawa.

Tutaj dwa duże artykuły rozważające, czy warto mieć konta bankowe w kilku instytucjach, czy w jednej.


Po drugie – BGŻ Optima rozwija także (oprócz rachunków oszczędnościowych i lokat terminowych) otwartą platformę do inwestowania w fundusze. Niektóre towarzystwa nie pobierają na niej opłat manipulacyjnych – to jeden z kilku banków, gdzie tanio zainwestujemy w fundusze. Tutaj szczegółowe porównanie BGŻ Optima oraz mBank, jeśli chodzi o inwestycje w fundusze.

Ale uwagafundusze inwestycyjne to kompletnie odmienny od depozytów bankowych sposób oszczędzania na przyszłość. Zyski nie są gwarantowane i zależą przede wszystkim od naszych decyzji inwestycyjnych. Do tego trzeba się przygotować!


Alternatywy wobec BGŻ Optima

1. Meritum Bank – gwarancja oprocentowania do końca 2013r.

Najciekawszą alternatywę wobec malejącej gotowości BGŻ Optima do wypłaty wysokich odsetek od oszczędności zaproponował chyba Meritum Bank. W kategorii oprocentowanie nominalne wciąż wyprzedza go kilka innych banków, ale dla mnie to tylko numerki. Liczy się tak naprawdę całościowa oferta – oprocentowanie, warunki, ograniczenia, itp. Jak to wygląda na koncie oszczędnościowym w Meritum Bank?

W kwietniu 2013r. oprocentowanie konta oszczędnościowego w Meritum Bank wynosi 4,7% w skali roku (dla porównania: BGŻ Optima to 4,1% do 30 kwietnia). Poza tym, bank ogłosił na swoich stronach internetowych, że oprocentowanie na pewno nie spadnie poniżej 4% do końca 2013r. To poziom, poniżej którego znajduje się w tej chwili zdecydowana większość rachunków oszczędnościowych w innych bankach.

Jakieś warunki? Tak – to odróżnia Meritum Bank na niekorzyść w stosunku do BGŻ Optima. Konto oszczędnościowe to część pakietu – musimy również założyć konto osobiste w Meritum Bank.

Dwie super ważne uwagi. Po pierwsze – może być one całkowicie darmowe, jeśli wydamy kartą co najmniej 200zł w miesiącu w transakcjach bezgotówkowych (inaczej opłata za kartę, tutaj cała tabela opłat i prowizji). Po drugie – jeśli spełnimy warunki określone w regulaminie promocji, bank zwróci nam 1% wydatków kartą wydaną do konta w Meritum Bank (oczywiście są limity).

Do tego dochodzi możliwość założenia Pierwszej Lokaty dla nowych klientów (5,5% w skali roku na 3 miesiące dla maksymalnie 20 tysięcy złotych, dostępne w bankowości internetowej przez miesiąc od założenia konta).

Trzeba przyznać, że całość robi przemyślane wrażenie, a dla klientów szukających stabilności dla swoich oszczędności, gwarancja oprocentowania nie niższego niż 4% w skali roku do końca 2013r. na koncie oszczędnościowym (bez względu na kwotę) to naprawdę coś.

Aktualizacja lipiec 2013: Maritum Bank wycofał konto z gwarancją oprocentowania z oferty. 

2. Deutsche Bank – 6% w skali roku dla oszczędności do 10 tysięcy złotych

Oprocentowanie nominalne 6% w skali roku może robić wrażenie i trzeba je potraktować poważnie. Deutsche Bank wyróżniał się swoją ofertą na koncie oszczędnościowym od kilkunastu miesięcy. Wcześniej można było w nim zarobić nawet 8% w skali roku. Ale dotyczyło to i wciąż dotyczy tylko oszczędności do kwoty 10 tysięcy.

Czyli jest to tak naprawdę kwestia dostosowania swoich potrzeb i możliwości do oferty. Jeśli dopiero zaczynamy oszczędzać lub mamy odłożone kilka tysięcy – Deutsche Bank to lepszy wybór niż Meritum Bank. Ale jeśli dysponujemy dużo wyższymi oszczędnościami niż 10 tysięcy złotych, warto się zastanowić. Dlaczego?

6% w skali roku Deutsche Bank gwarantuje do kwoty 10 tysięcy złotych, nadwyżka jest oprocentowana na 2,5%. Podobnie jak przy Meritum Bank – mamy do czynienia z pakietem. Musimy założyć konto osobiste w Deutsche Bank, żeby cieszyć się tak wysokim oprocentowaniem na rachunku oszczędnościowym. Może być darmowe – wystarczy wykonać jedną transakcję bezgotówkową kartą płatniczą i znika jedyna opłata (za obsługę karty).

Jakiś znak zapytania można na pewno postawić, co do trwałości tej oferty. Meritum Bank jasno zadeklarował gotowość utrzymania oprocentowania dla wszystkich środków na poziomie co najmniej 4% do końca 2013r. Jak długo utrzyma się 6% w skali roku dla pierwszych 10 tysięcy na koncie oszczędnościowym w Deutsche Bank? Nie mam takich informacji.

3. mSaver, SuperSaver, Family Saver

Nie jestem zwolennikiem komplikowania rachunków oszczędnościowych, nawet jeśli efektem takich zabiegów będzie wywindowanie oprocentowania nominalnego. Sam nie korzystam z oferty bardziej zaawansowanych kont oszczędnościowy mBanku, Getin Banku i Open Finance, ale trzeba zaznaczyć, że istnieją.


4. lokaty jednodniowe

Jakąś formą konta oszczędnościowego mogą być również atrakcyjnie oprocentowane lokaty jednodniowe, których wysyp widzieliśmy w ostatnich miesiącach. Niestety są to w każdym przypadku depozyty nieodnawialne, więc codziennie trzeba wchodzić do swojej bankowości elektronicznej i zakładać je na nowo. Wymagają również założenia konta osobistego.

Prowadzą je w tej chwili Toyota Bank (7% w skali roku do 14 kwietnia 2013r.), Idea Bank, Getin Bank oraz Open Finance. Ale jest to trochę efemeryda, która może w każdej chwili zniknąć.

Cóż, nie należę do osób, które założyłyby konto bankowe tylko po to, żeby móc korzystać z takiej nieodnawialnej lokaty jednodniowej, ale byłem klientem Idea Banku w momencie wprowadzenia tego rozwiązania i nie protestowałem. Konieczność logowania się codziennie do systemu transakcyjnego jest trochę mniej upierdliwa, jeśli i tak przeprowadza się tam bardzo często inne transakcje, bo to nasze główne konto.

Gdzie konto oszczędnościowe w 2013 – podsumowanie

Osobiście nie kieruję się wyłącznie oprocentowaniem nominalnym – banki od dawna używają go tylko po to, żeby przyciągać klientów, którzy nie mają ochoty przyglądać się innym warunkom i rozbierać oferty na części pierwsze.

Uważam również, że konta oszczędnościowe służą głównie do ochrony naszego kapitału przed dwoma najważniejszymi wrogami – natychmiastową konsumpcją oraz inflacją. Jeśli osiągniemy tyle, jest dobrze. A ewentualny zysk ponad inflację to miły dodatek.



Co jeśli nie BGŻ Optima? Warto rozważyć ofertę dwóch banków, która różni się jednak dość znacznie w szczegółach. Dopasujmy ją do naszych potrzeb i możliwości i powinniśmy spać spokojnie, jeśli chodzi o konto oszczędnościowe w 2013r.

Meritum Bank daje w tej chwili 4,7% w skali roku i gwarantuje oprocentowanie nie niższe niż 4% rocznie do końca 2013r. Dotyczy to wszystkich środków, ale musimy zostać aktywnym klientem banku również na koncie osobistym. 

Deutsche Bank daje w tej chwili 6% w skali roku dla środków do 10 tysięcy, potem 2,5% i nic specjalnego nie deklaruje w sprawie przyszłości. Musimy założyć konto osobiste i chociaż raz w miesiącu wykonać transakcję bezgotówkową kartą. 



17 komentarzy:

  1. Uzupełnienie informacji o Meritum:
    Konto osobiste w Meritum (wymagane gdy chce się mieć dość atrakcyjny rachunek oszczędnościowy) może być darmowe nie tylko gdy zrealizujemy wymaganą kwotę płatności bezgotówkowych, ale także gdy w ogóle nie weźmiemy karty. To opcja dla tych którzy ROR już mają i nie chcą kolejnego. Rachunków oszczędnościowych można otworzyć pięć (nawet z poziomu systemu transakcyjnego) co pozwala złagodzić ograniczenie wypłat do jednego bezpłatnego przelewu z rachunku w miesiącu.

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Super, dzięki za komentarz i doprecyzowanie. Czyli oferta jest jeszcze lepsza niż myślałem - zero zobowiązań i kosztów, lepsze oprocentowanie niż w Optima, brak ograniczeń kwotowych jak w Deutsche. Przyznaję, że w tej chwili nie mam tego konta, ale od pewnego czasu zastanawiam sie, czy nie założyć - Meritum proponuje coś, co lubię najbardziej przy oszczędnościach w bankach - prostotę i stabilność na dłuższy czas. Pozdrawiam i proszę wracać!

      Usuń
  2. Siłą Optimy jest możliwość wypłat "do bólu" za darmo.

    Co do Meritum, to nie wiadomo, do kiedy ta promocja potrwa, więc trudno powiedzieć, czy zakładając teraz konto nie załapiemy się na ostatki i trzeba będzie je zamykać.

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Dzięki za komentarz. Pełna zgoda - Optima daje naprostsze konto oszczędnościowe na rynku i to jest zaleta tego banku. Jest to najlepszy rachunek dla bardzo płynnych oszczędności. Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń
  3. A który bank wybrać jeśli nie chcemy zakładać w nim konta osobistego tylko samo konto oszczędnościowe?

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Wtedy BGŻ Optima to chyba najlepszy wybór albo założenie konta oszczędnościowego w Meritum Bank razem z kontem osobistym i rezygnacja z karty - wtedy zero kosztów i dostęp do Pierwszej Lokaty na 5,5% w skali roku na trzy miesiące.

      Usuń
  4. Jak czytam ten portal to nabieram przekonania,
    że z nim już moja emerytura będzie zdecydowanie
    lepsza i pewniejsza,
    dziękuję za interesujące materiały.

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Wow, dzięki za dobre słowo. Moim zdaniem super ważne jest wzięcie odpowiedzialności za swoje przyszłe finanse - to jest pierwszy i najważniejszy krok, a cała reszta to już tylko techniczne sprawy, wybór najlepszych ofert, wypracowywanie warsztatu pracy z danymi ekonomicznymi, rozpoznanie możliwości inwestycyjnych, uczenie się na błędach, itp. Dzięki i proszę wracać.

      Usuń
    2. Potwierdzam to co mówi Krzysztof! Chyba nie można prościej i jaśniej tłumaczyć tych wszystkich zakrętów w "labiryncie oszczędzania" w dzisiejszych czasach. Michał wielkie dzięki za Twój trud włożony w tworzenie tego bloga!

      Usuń
    3. Wow, dzięki Johnny. Cała przyjemność po mojej stronie. Model tego bloga jest prosty - uczę się tego, czego sam potrzebuję do opanowania finansów swoich i swojej rodziny w długim okresie, a potem wszystko opisuję. Zachęcam do korzystania, inspirowania się i dostosowywania moich propozycji do swojej sytuacji życiowej - na pewno się przecież różnimy! Pozdrawiam i proszę wracać!

      Usuń
  5. Proponuje przyjrzec sie kontu oszcz. GROSIK Invest Banku.

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Może coś pominąłem, ale to, co jest na stronie banku, nie zrobiło na mnie specjalnego wrażenia. Za chwilę oprocentowanie bez względu na kwotę spadnie poniżej 4% - przeciętność!

      Usuń
  6. Witam, dzięki temu portalowi otworzyłam jakiś czas temu konto oszczędnościowe (BGZ Optima), co było nie lada wyczynem dla świeżo upieczonego absolwenta Uczelni Medycznej, nie znającego się kompletnie na oszczędzaniu.. DZIĘKUJĘ =) mam też prośbę o poradę: jako, że nie jestem już studentem, a dotychczas miałam konto SuperStudent w PKO i lada moment opłaty za prowadzenie konta się zwiększą. Chciałabym tego uniknąć. Czy wobec tego, a także wobec spadku oprocentowania konta BGZ Optima warto założyć konto wraz z kontem Oszczędnościowym w Meritum? A może lokatę Bezkarną w BGZ? Tylko nie wiem, czy mogę otowrzyć Bezkarną, skoro już posiadam Konto oszczednosciowe BGZ (czyli jestem juz klijentem.
    Pozdrawiam, życzę powodzenia w prowadzeniu portalu. I na pewno będę tu zaglądać i polecać znajomym :)

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Witam, dzięki za dobre słowo i proszę wracać. Pierwsze lata pracy do idealny moment, żeby wypracować nawyk oszczędzania nadwyżek finansowych - w pierwszej fazie to liczy się chyba najbardziej, potem można myśleć o przygotowaniach do jakichś bardziej zróżnicowanych inwestycji. Gratuluję rozsądnych wyborów.

      Co do Lokaty Bezkarnej - niestety tylko dla nowych klientów otwierających konto w BGŻ Optima. Nie jestem klientem Meritum, ale bardzo mi się podoba oferta tego banku po stronie oszczędności oraz podstawowych usług. Takie połączenie Meritum + BGŻ Optima wygląda w tej chwili na optymalne rozwiązanie dla oszczędnych, a jeśli ktoś aktywnie używa karty w Meritum - nie będzie żadnych opłat za konto. Dla nowych klientów przez pierwszy miesiąc dostępna jest możliwość założenia Pierwszej Lokaty, która jest bardzo podobna do Lokaty Bezkarnej w BGŻ Optima jesli chodzi o warunki.

      To na pewno nie jest jedyna możliwa ciekawa kombinacja kont dla młodej osoby, ale na pewno dobra. Można się też przymierzyć do jednej z promocji obecnie na rynku, w których banki płacą nowym klientom za założenie i korzystanie z konta (do jutra mBank, od niedawna BZWBK). Gdybym był młodszy i miał mniej zobowiązań powiązanych z obecnymi rachunkami, pewnie sam bym z którejś promocji skorzystał.

      Usuń
  7. Bardzo dziękuję za odpowiedź i pomoc :)
    pozdrawiam
    Lidka

    OdpowiedzUsuń
  8. Jeżeli chodzi o Deustche Bank, to oprocentowania od 20.06 spada do 4%, co i tak jest niezłą wartością (początkowo oprocentowanie miało spaść dzisiaj do poziomu 4% poniżej 10 000), więc obecnie nadal jest to 6% z możliwością natychmiastowej wypłaty.

    Warto wspomnieć też o możliwości założenia wielu kont, np. jedno osobiste i jedno wspólne z małżonkiem - wówczas możemy włożyć już 20 000

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Wielkie dzięki za praktyczne informacje. Póki co sam nie mam konta w DB, ale warunki mają bardzo konkurencyjne, jeden z tańszych i hojniejszych banków, jeśli chodzi o podstawowe usługi typu oszczędności i rozliczenia. Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń

A co Ty sądzisz?