poniedziałek, 2 kwietnia 2012

Zasady IKE – korzystne czy nie?




Wiele osób nie wie, co to jest IKE. A nawet jeśli znany jest im termin indywidualne konto emerytalne, nie do końca zdają sobie sprawę, jakie są jego zasady. Bierze się to głównie z tego, że przez lata trzeci filar emerytalny był zapomniany. Banki czy ubezpieczyciele nie za bardzo garnęli się do sprzedaży IKE, a państwo utrzymywało nas w przekonaniu, że nasze przyszłe emerytury z ZUS i OFE będą przyzwoite.

Nie będą, szczególnie w przypadku dzisiejszych 20, 30 czy 40-latków. Indywidualne konto emerytalne to sposób na dodatkowe zabezpieczenie się na przyszłość. Czy warto w to wchodzić? Czy zasady IKE są korzystne?

Na początek szybka ściąga podsumowująca zasady IKE:
1) dodatkowo odkładasz na emeryturę na własnym koncie (np. w banku),
2) pieniądze są zawsze do twojej dyspozycji,
3) nie płacisz podatku Belki, jeśli wypłacisz środki po ukończeniu 60 roku życia i wpłacisz pieniądze w co najmniej 5 latach kalendarzowych,
4) nie ma przymusu ani zdefiniowanej częstotliwości wpłat,
5) twoi bliscy dziedziczą środki bez płacenia podatków.

Najważniejsze pytania i kolejne zasady IKE, które warto znać:
1. Co to jest IKE?
IKE to indywidualne konto emerytalne, które możesz założyć w banku, towarzystwie funduszy inwestycyjnych, firmie ubezpieczeniowej lub biurze maklerskim. Możesz na nim odkładać dodatkowo pieniądze na przyszłość. Jeśli osiągniesz od nich zyski, nie zapłacisz podatku Belki (przy wypłacie po ukończeniu 60 roku życia). Po ukróceniu lokat jednodniowych, IKE to jedna z niewielu ocalałych metod niepłacenia podatku od zysków kapitałowych (19% od zysku).
2. Dla kogo jest IKE?
Indywidualne konto emerytalne może mieć każdy, kto skończył 16 lat. Nie ma górnego limitu wieku.
3. Jak założyć IKE?
Aby założyć IKE, należy wybrać konkretną ofertę (np. lokatę, rachunek oszczędnościowy, ubezpieczenie) oraz podpisać umowę z bankiem, towarzystwem funduszy inwestycyjnych, ubezpieczycielem lub biurem maklerskim. Musimy również złożyć oświadczenie, że nie mamy IKE w innej instytucji ani nie wypłaciliśmy środków tak zgromadzonych.
4. Na co uważać w umowie indywidualnego konta emerytalnego?
Umowa zawiera wiele ważnych elementów i warto ją przeczytać. Na największą uwagę zasługują opłaty za prowadzenie konta oraz zarządzanie instrumentami finansowymi podpiętymi do IKE. Warto również wiedzieć, ile kosztuje tzw. wypłata transferowa (czyli przeniesienie IKE do innej instytucji), którą instytucje mają prawo naliczyć w pierwszych 12 miesiącach obowiązywania umowy.
5. Ile można oszczędzić na IKE?
Indywidualne konta emerytalne mają roczny limit wpłat. W 2012r. wynosi on 10,578zł. Jest on co rok aktualizowany i wynosi trzykrotność przeciętnego prognozowanego wynagrodzenia w gospodarce.
6. Czy muszę wpłacać regularnie?
Nie ma takiego przymusu. Indywidualne konta emerytalne to dobrowolna forma oszczędzania. W razie kłopotów finansowych można bez konsekwencji zawiesić wpłaty. Ważne jest natomiast, aby dokonać wpłat na IKE w co najmniej 5 latach kalendarzowych. Jest to (obok osiągnięcia wieku 60 lat) warunek zwolnienia zysków z podatku Belki.
7. Czy IKE jest dziedziczone?
Tak. Można wskazać osobę uposażoną, która otrzyma środki z IKE w przypadku śmierci właściciela. Uposażeni oraz spadkobiercy nie płacą ani podatku Belki, ani podatku spadkowego.

Znamy już najważniejsze zasady IKE. Pozostaje pytanie, czy warto mieć indywidualne konto emerytalne.

Moim zdaniem warto z trzech powodów:

1) nie płacimy podatku od zysków kapitałowych,
2) nie zamrażamy pieniędzy jak np. na polisach inwestycyjnych oraz nie tracimy nad nimi kontroli jak w ZUS i OFE,
3) koszty są niskie lub żadne.

Ale to wszystko prawda tylko wtedy gdy:

1) znajdziemy dobrą ofertę IKE (porównywalną lub lepszą niż to samo bez IKE),
2) dobierzemy ofertę do naszych umiejętności zarządzania pieniędzmi (np. raczej lokata czy fundusz inwestycyjny?),
3) mamy samodyscyplinę, żeby regularnie oszczędzać bez zewnętrznego przymusu.

Brak komentarzy:

Prześlij komentarz

A co Ty sądzisz?