Czytelnik Paweł: „Czy warto dalej wpłacać na IKE i IKZE przy obecnej niepewności co do ich przyszłości”?

Napisał do mnie czytelnik Paweł z wątpliwością, która może być w głowach wielu innych osób:

„Witam, panie Michale zbliża się koniec roku, za chwilę wygasną limity wpłat na IKE i IKZE w 2016, a wciąż nic nie wiadomo w sprawie nowelizacji ustawy o IKE i IKZE.

Od 2 lat mam rachunek w NN TFI w postaci funduszy inwestycyjnych w ramach IKZE. Trochę zmroziły mnie zapowiedzi zmian w systemie emerytalnym.

Proszę doradzić, czy dalej kontynuować wpłaty, ponieważ jednym z warunków [wypłaty z] IKZE jest 5-letnia ciągłość wpłat. Zastanawiam się, czy w tym roku dokonać maksymalnej możliwej wpłaty na IKZE. Rozważałem też likwidację rachunku lub wpłaty niższej kwoty, by zachować ciągłość.”

No właśnie – co robić z IKE i IKZE w sytuacji, gdy nic tak naprawdę nie wiadomo? Wpłacać, czekać, likwidować?

Co wiemy?

Niestety – wciąż niewiele.

Wiemy, że póki co IKE i IKZE działają na dotychczasowych zasadach (więcej o IKE, więcej o IKZE).

Wiemy też, że rząd pracuje nad reformą systemu emerytalnego, która może dotknąć nie tylko OFE, ale też indywidualną część tzw. trzeciego filaru.

W lipcu tego roku poznaliśmy prezentację wstępnych założeń do tej reformy (pisałem o niej w szczegółach). Nie ma w niej ani słowa o IKZE. Jeśli chodzi o IKE, pomysły z prezentacji mogłyby je bardzo mocno zmienić. Chodzi szczególnie o:

• przekazanie 75% środków zgromadzonych indywidualnie w OFE na konta IKE
• wprowadzenie bardziej rygorystycznych zasad wypłacania oszczędności z IKE

Kilka dni po prezentacji usłyszeliśmy, np. od prezesa Polskiego Funduszu Rozwoju Pawła Borysa, że transfer oszczędności z OFE następowałby nie na IKE tylko na „nowe IKE". Nie wiem, co to w praktyce znaczy.

W ostatnich dniach poznaliśmy z kolei opinię Ministerstwa Rodziny, Pracy i Polityki Społecznej, że oszczędności z OFE powinny w 100% zostać przetransferowane do państwowego Funduszu Rezerwy Demograficznej. Logika podpowiada, że jeśli by wykonano taką operację, nie byłoby „mieszania” IKE z OFE.

Nie wiem ani która wersja zmian zostanie ostatecznie wdrożona, ani kiedy i jak wpłynie na obecne IKE. Mam wrażenie, że nikt tego nie wie.

Co jeszcze wiemy?

Wiemy również, że rząd przygotowuje się do zmian w systemie podatkowym. Chodzi m.in. o połączenie wszystkich danin publicznych (ubezpieczenia społeczne, ubezpieczenie zdrowotne i podatek dochodowy) w jedną, wprowadzenie większej liczby progów podatkowych oraz rezygnację z wspólnego opodatkowania się małżonków.

Takie zmiany miałyby duży wpływ na atrakcyjność oszczędzania na IKZE.

Chciałbym się wstrzymać z ocenianiem, czy byłby to wpływ pozytywny czy negatywny, do czasu ogłoszenia ostatecznego kształtu zmian. Jestem jednak pewien, że stosunek korzyści do ryzyka mocno by się zmienił.

Dla przykładu: likwidacja wspólnego rozliczania się małżonków oraz zwiększenie progów podatkowych oznaczałoby, że przedterminowy zwrot z IKZE mógłby być znacznie bardziej kosztowny.

Z drugiej strony: Przy wyższych progach podatkowych ulga emerytalna w podatku dochodowym powiązana z nowymi oszczędnościami byłaby jeszcze atrakcyjniejsza przy założeniu, że z wypłatą czekamy do 65 roku życia, gdy wskakuje podatek ryczałtowy 10% od całości wypłat.

Więcej o ulgach podatkowych przypisanych do IKZE.

Moje decyzje

Wciąż prowadzę swoje IKE i IKZE. Rozliczyłem niedawno ich wyniki od początku oszczędzania w 2012 (wyniki IKE, wyniki IKZE). Nie widzę powodów, żeby je już teraz likwidować. Bacznie obserwuję sytuację.

Na początku roku wykorzystałem limit wpłat na IKZE.

Nie wpłaciłem jeszcze ani złotówki na IKE i raczej nie wykorzystam całego tegorocznego limitu wpłat. Dlaczego? Po prostu nie mam wolnych pieniędzy na ten cel. W tym roku żonę i mnie mocno przycisnęły koszty utrzymania naszej czteroosobowej rodziny. Być może wpłacę jakąś mniejszą kwotę, np. 500-1000 zł, żeby zachować ciągłość i dyscyplinę.

Na szczęście, ani na IKE, ani na IKZE nie ma przymusu ani narzuconego harmonogramu wpłat, więc takie trudniejsze lata można po prostu przeczekać.

Osobiście zdecydowałem się na prowadzenie IKE w formie rejestru funduszy inwestycyjnych, na IKE Plus w NN TFI (wcześniej ING TFI). Pisałem w szczegółach o motywach tej decyzji i najważniejszych parametrach umowy.  Rozliczyłem jej wyniki w 2016, IKE Plus można założyć przez internet.

Z kolei swoje IKZE prowadzę od 2012 w formie rachunku maklerskiego w BM BDM – je również można założyć przez internet. Niedawno rozliczyłem swoje wyniki.

Niedawno stworzyłem aktualne rankingi IKE w bankach, IKE i IKZE w towarzystwach funduszy inwestycyjnych, IKZE w bankach, IKE i IKZE z dobrowolnym funduszem emerytalnym oraz IKE i IKZE z rachunkiem maklerskim.

Czy zapowiedzi zmian w tzw. trzecim filarze mnie zniechęciły do IKE i IKZE?

Na pewno nie stanowią dodatkowej zachęty do oszczędzania. Dostaliśmy okres niepewności i zamieszania. Nic nie wiadomo. To oczywiste, że pieniądze tego nie lubią.

Z kilku powodów zachowuję jednak spokój:

1. Nie zrobiłem nic złego – w legalny i odpowiedzialny sposób budowałem swoje prywatne długoterminowe oszczędności pochodzące z zarobków netto (po opłaceniu wszystkich podatków)
2. Ustawa o IKE i IKZE wciąż obowiązuje w obecnym brzmieniu
3. Zmiana prawa nie odbywa się z dnia na dzień – w lipcu poznaliśmy wstępne założenia reformy, a do dzisiaj nie ma nawet projektów ustaw; gdyby ostateczne zmiany były na niekorzyść, prawdopodobnie będzie czas, żeby zareagować
4. W najgorszym scenariuszu przeniosę oszczędności z IKE i IKZE w inne miejsce sprzyjające długoterminowemu oszczędzaniu – nie „żeniłem się” z tymi rachunkami, interesuje mnie przede wszystkim cel, jakim jest systematyczne budowanie oszczędności na odległą przyszłość

Inaczej mówiąc: nadal prowadzę swoje IKE i IKZE zgodnie z ich przeznaczeniem oraz moimi indywidualnymi możliwościami, potrzebami i ograniczeniami. Czekam na szczegóły zmian w prawie.

Czego chętnie bym się dowiedział?

Wielu rzeczy:

• Do jakiego modelu systemu emerytalnego dążymy?
• Jaka ma być w tym systemie rola IKE i IKZE? Taka jak dzisiaj czy inna?
• Czy i kiedy nastąpi nowelizacja ustawy o IKE i IKZE? Jakie zmiany?
• Czy chcemy zachować indywidualny, prywatny charakter IKE i IKZE?
• Czy, jak i kiedy zmieni się system podatkowy w Polsce?

Osobiście zdecydowałem się na prowadzenie IKE w formie rejestru funduszy inwestycyjnych, na IKE Plus w NN TFI (wcześniej ING TFI). Pisałem w szczegółach o motywach tej decyzji i najważniejszych parametrach umowy.  Rozliczyłem jej wyniki w 2016, IKE Plus można założyć przez internet.

Z kolei swoje IKZE prowadzę od 2012 w formie rachunku maklerskiego w BM BDM – je również można założyć przez internet. Niedawno rozliczyłem swoje wyniki.

Niedawno stworzyłem aktualne rankingi IKE w bankach, IKE i IKZE w towarzystwach funduszy inwestycyjnych, IKZE w bankach, IKE i IKZE z dobrowolnym funduszem emerytalnym oraz IKE i IKZE z rachunkiem maklerskim.

Tutaj wszystkie artykuły o trzecim filarze, IKE oraz IKZE.

Warto również przejrzeć inne narzędzia wspomagające oszczędzanie i inwestowanie.

Zapraszam do zapisywania się na bezpłatny, e-mailowy tygodnik Moja Przyszła Emerytura – co niedzielę podsumowanie tygodnia, zapowiedzi oraz coś ekstra.