czwartek, 15 września 2016

Najlepiej oprocentowane IKE w banku – ranking 2016

Najlepiej oprocentowane IKE z rachunkiem oszczędnościowym w banku komercyjnym założymy w 2016 w Banku Millennium. Nie wymaga prowadzenia konta osobistego i oferuje oprocentowanie na poziomie 3% w skali roku z roczną kapitalizacją w momencie publikacji tego tekstu.

Najlepiej oprocentowane indywidualne konto emerytalne w banku spółdzielczym założymy w 2016 w BS Jordanów (3,95% rocznie) BS Nadarzyn (niedaleko Warszawy). Jego oprocentowanie w momencie publikacji tego tekstu wynosi 4% rocznie. Aktualizacja 21 października 2016: BS Nadarzyn upadł.

Od ubiegłorocznego rankingu IKE z rachunkami oszczędnościowymi najważniejsze wydarzenia to wycofanie się banku PKO BP z oferowania IKE dla nowych klientów oraz upadłość Spółdzielczego Banku Rzemiosła i Rolnictwa w Wołominie, zwycięzcy rankingu IKE w bankach 2015.

Kluczowym wydarzeniem dla wszystkich rodzajów IKE była również prezentacja Ministra Finansów dotycząca możliwych zmian w trzecim filarze.

Ranking IKE 2016 w bankach komercyjnych


Ranking IKE w bankach 2016
Tylko pięć (5) ogólnopolskich banków komercyjnych ma indywidualne konto emerytalne z rachunkiem oszczędnościowym w swojej ofercie. Są to Bank Millennium, IdeaBank, GetinBank, mBank oraz BGŻ BNP Paribas.

Z oferowania IKE w formie depozytu bankowego wycofał się bank PKO BP. Wciąż można założyć za pośrednictwem PKO BP indywidualne konto emerytalne z detalicznymi obligacjami skarbowymi. We wrześniu 2016 oprocentowanie 10-letnich obligacji wynosi 2,5% rocznie w pierwszym roku, a w kolejnych 9 latach jest to 1,5% rocznie ponad inflację z poprzedniego roku.

Tak wygląda ranking lokat bankowych IKE w 2016 (stan na 15 września).

Najlepiej oprocentowane IKE w banku - ranking 2016
stan na 15 września 2016

Podobnie jak w poprzednich latach najlepsze oprocentowanie na bankowym IKE proponuje Bank Millennium. Mimo obniżek w innych bankach oraz obniżek na zwykłych lokatach i rachunkach oszczędnościowych, jest to wciąż 3% w skali roku.

Nie ma oczywiście gwarancji utrzymania tego poziomu w przyszłości – oprocentowanie jest ustalane decyzją zarządu i może w każdej chwili ulec zmianie. Faktem jednak jest, że Bank Millennium od lat ma najwyższe oprocentowanie na IKE z rachunkiem oszczędnościowym wśród banków ogólnopolskich.

3% rocznie można osiągnąć również na IKE w IdeaBanku, ale nie jest to „czysta” oferta. Trzeba założyć konto osobite (Idealne), przelewać na nie co najmniej 1000zł miesięcznie i wydawać co najmniej 400zł miesięcznie kartą w okresie promocji. Promocja z oprocentowaniem 3% na IKE trwa przez rok. Potem oprocentowanie jest obliczane na podstawie wzoru WIBOR 3M + 0,2%.

Jest jeszcze wariant bez konta z gwarancją oprocentowania 2% rocznie przez rok, a potem wskakuje WIBOR 3M.

Pozostałe banki proponują na IKE oprocentowanie uzależnione właśnie od stawek na rynku międzybankowym lub stawki referencyjnej NBP. Oznacza to oprocentowanie na poziomie 1,5-1,75%.

Osobiście zdecydowałem się na prowadzenie IKE poza systemem bankowym, w formie rejestru funduszy inwestycyjnych, na IKE Plus w NN TFI (wcześniej ING TFI). Pisałem w szczegółach o motywach tej decyzji i najważniejszych parametrach umowy. Rozliczyłem jej wyniki w 2015, wkrótce przedstawię kolejne rozlicznie. IKE Plus można założyć przez internet. Z kolei swoje IKZE prowadzę od 2012 w formie rachunku maklerskiego w BM BDM – je również można założyć przez internet.


Ranking IKE 2016 w bankach spółdzielczych


W Polsce działa blisko 600 banków spółdzielczych zrzeszonych w dwóch dużych grupach (Bank Polskiej Spółdzielczości oraz Spółdzielcza Grupa Bankowa). To lokalne instytucje finansowe, które obsługują głównie klientów z najbliższego regionu. Wśród ważnych klientów banków spółdzielczych znajdują się między innymi rolnicy, mali i średni przedsiębiorcy, samorządy oraz lokalna ludność.

To z reguły znacznie mniejsze banki niż ogólnopolskie banki komercyjne. Podlegają jednak w takim samym zakresie Komisji Nadzoru Finansowego, a depozyty klientów są ubezpieczone w Bankowym Funduszu Gwarancyjnym do kwoty 100 tysięcy euro. Pod tym odnośnikiem można znaleźć pełną listę banków (w tym spółdzielczych) objętych gwarancjami tej państwowej instytucji.

Uwaga! Banki spółdzielcze mogą odmawiać obsługi klientów spoza ich obszaru działania!

Nie wiem, ile łącznie banków spółdzielczych ma w ofercie IKE z rachunkiem oszczędnościowym. W ubiegłym roku znalazłem ich kilkadziesiąt.

W tym roku zebrałem czternaście (14) ofert z oprocentowaniem powyżej 3% w skali roku (czyli więcej niż w Banku Millennium) i to one składają się na ranking IKE w bankach spółdzielczych w 2016. Oprócz informacji o oprocentowaniu zawarłem w nim też dane o lokalizacji placówek w stosunku do głównych miast Polski.

Najlepiej oprocentowane IKE w banku spółdzielczym - ranking 2016
dane aktualne 15 września 2016

Najlepiej oprocentowanie IKE z rachunkiem oszczędnościowym znajdziemy w Banku Spółdzielczym w Nadarzynie (niedaleko Warszawy). BS Nadarzyn wciąż proponuje klientom odsetki na poziomie 4% w skali roku.

Aktualizacja 21 października 2016BS Nadarzyn upadł.

Niewiele gorsze warunki otrzymamy w Banku Spółdzielczym w Jordanowie (niedaleko Krakowa) – oprocentowanie w momencie publikacji tego tekstu to 3,95% rocznie.

Oprocentowanie powyżej 3,5% rocznie znajdziemy również w trzech kolejnych bankach: BS Krasnystaw niedaleko Zamościa (3,85%), BS Wąsewo pomiędzy Warszawą a Białymstokiem (3,65%) oraz Powiślańskim Banku Spółdzielczym w Kwidzyniu z oddziałem m.in. w Gdańsku i Płocku (3,6%).

Na wyróżnienie zasługują również oferty indywidualnego konta emerytalnego z rachunkiem oszczędnościowym w Banku Spółdzielczym w Miliczu (3,4%), Skierniewicach (3,4%), Czarnym Dunajcu (3,3%), Nałęczowie (3,3%) i Białej Rawskiej (3,3%).

Wszystkie te propozycje mogą sprawiać wrażenie obfitości, ale nie dajmy się zwariować. To lokalne, niszowe banki z obsługą klientów na bardzo ograniczonym obszarze. Być może wycieczka do Nadarzyna, Jordanowa, Kwidzynia, Knurowa czy Milicza to dla jakieś grupy oszczędzających mieszkających lub pracujących niedaleko to praktyczne rozwiązanie, ale dla reszty świata to jest raczej folklor.

Pozostaje jednak faktem, że co najmniej 14 małych banków spółdzielczych (być może są jeszcze inne) oferuje wyższe oprocentowanie na indywidualnym koncie emerytalnym niż najlepszy w tej kategorii bank komercyjny (Bank Millennium z 3% rocznie).

Uwaga! Banki spółdzielcze mogą odmawiać obsługi klientów spoza ich obszaru działania!


Inne rodzaje IKE


Nie każde indywidualne konto emerytalne ma formę depozytu bankowego obsługiwanego przez bank spółdzielczy lub komercyjny. IKE może być powiązane również z:

a) rejestrem funduszy inwestycyjnych (w towarzystwach funduszy inwestycyjnych)
b) dobrowolnym funduszem emerytalnym (w powszechnych towarzystwach emerytalnych)
c) ubezpieczeniem na życie (w zakładach ubezpieczeń)
d) rachunkiem maklerskim (w domu maklerskim)

Decyzja o tym, w jakiej formie oraz w jakiej instytucji prowadzić swoje indywidualne konto emerytalne jest kluczowa. Od niej zależy, w jakich aktywach finansowych utrzymywane będą nasze oszczędności, na jakie opłaty i ryzyka będą wystawione oraz na jakie stopy zwrotu będziemy mogli realistycznie liczyć w krótkim i długim okresie. Więcej w tym poradniku.

Osobiście zdecydowałem się na prowadzenie IKE poza systemem bankowym, w formie rejestru funduszy inwestycyjnych, na IKE Plus w NN TFI (wcześniej ING TFI). Pisałem w szczegółach o motywach tej decyzji i najważniejszych parametrach umowy.  Rozliczyłem jej wyniki w 2015, wkrótce przedstawię kolejne rozlicznie. IKE Plus można założyć przez internet. Z kolei swoje IKZE prowadzę od 2012 w formie rachunku maklerskiego w BM BDM – je również można założyć przez internet.

Tutaj wszystkie artykuły o trzecim filarzeIKE oraz IKZE.

25 komentarzy:

  1. Fajnie byłoby, gdyby ktoś zrobił także ranking kont oszczędnościowych IKE wycofanych z oferty, niedostępnych już dla nowych klientów, ale nadal obowiązujących dla osób które się na nie kiedyś załapały. Są w tym zbiorze zarówno dawne oferty dedykowane na 10 lat które skończą się w pierwszej połowie przyszłej dekady (Deutsche Bank z db emerytura 6% netto, Getin Bank i jego klony 7,29% - 7,69% netto), jak i oferty bezterminowe z oprocentowaniem ustalanym decyzja zarządu banku, które jednak nadal trzymają wysoki poziom oprocentowania (bs vistula 5,6% netto, pbs sokolow - tez duzo, ale juz nie pamietam dokładnie ile). Oczywiście te oferty dedykowane dziesięcioletnie były dostępne tylko z kulą u nogi w postaci dołączonych ubezpieczeń inwestycyjnych, ale w wielu przypadkach można było to opedzlować składka 100 zł miesiąc, która przecież cała nie przepada. Przy maksymalnych wpłatach na IKE, a już zwłaszcza przy dokonywanych wpłatach transferowych, te dodatkowe 100 zł nie miało żadnego znaczenia. Na koniec warto też przypomnieć program emerytalny Alior Banku, nie był opakowany w IKE, więc niestety dochodzi tam podatek Belki, ale również gwarantował przez 10 lat oprocentowanie 6% (brutto). Umowy te także skończa się dopiero w pierwszych latach przyszłej dekady.

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Są, ale jednak taka informacja ma niewielką wartość dla osób poszukujących aktywnych ofert. To tylko anegdota.
      Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń
    2. Program emerytalny Alior Banku długo rozważałem, niestety miał jedną wadę, kapitalizacja była jedna na koniec 10-letniego okresu oszczędzania...z drugiej strony 6% teraz każdy by wziął z pocałowaniem w rękę.

      Usuń
    3. Chyba wszystkich zaskoczyło, jak długo i jak głęboko spadają stopy procentowe. Kilka lat temu żywa była obawa, że to 6% może okazać się za mało, gdyby pojawiła się wyższa inflacja. Przez ostatnie lata mamy deflację, która wydaje się trochę mnie intuicyjna w Polsce. Na pewno czkawką odbiło się też wielu osobom oczekiwanie inflacji podobnej do tej z lat 90-tych, wywołanej brakiem towarów, olbrzymią i długotrwałą przewagą popytu nad podażą. Żyjemy już w innym świecie pod tym względem.

      Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń
    4. getin to takie % dawał przy polisolokatach.
      właśnie tak miałem. teraz poniżej 2%

      Usuń
  2. Obsługa oddziału Millenium w Warszawie przy otwieraniu IKE kilka miesięcy temu postawiła wymóg otwarcia konta osobistego, a więc w tym przypadku nie potwierdziła się oficjalna informacja w braku takiej "sprzedaży wiązanej".

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Dzięki za sygnał. Czyli mamy znak zapytania przy braku konieczności założenia konta osobistego. Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń
  3. To bardzo ważna informacja, bo mi też już w 2015 r. nie udało się założyć tego IKE z równie absurdalnego powodu http://www.mojaprzyszlaemerytura.pl/2015/12/ranking-ike-2015-najlepsze-konta-emerytalne.html?showComment=1449484297705#c8869214235894235345.
    Teraz potwierdza się, że to IKE istnieje tylko teoretycznie, w praktyce wielu zainteresowanych nie może go założyć, gdyż bank wymaga spełnienia absurdalnych warunków.

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Jeśli w jakimś oddziale Millenium nie chcą Wam założyć IKE bez rachunku osobistego, to należy próbować w innych oddziałach, do skutku. Ja swoje IKE bez konta założyłem dopiero w trzecim oddziale, do którego się udałem. Opisywałem to w komentarzu w jednym z wcześniejszych wpisów na tym blogu.

      Usuń
  4. No kolejny bank z najlepszym % upada :-) BS Nadarzyn - powtórka SK Banku - chyba znowu za dużo osób przeniosło IKE i niewytrzymali (identyczna sytuacja jak w SK Banku).

    OdpowiedzUsuń
  5. To następny będzie Jordanów już za rok? :D
    Ja się tam przenoszę - po SK Banku i Nadarzynie.
    Dobra wiadomość - ma filię w Krakowie (Kalwaryjska 90), nie trzeba jechać do Jordanowa.

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Dzwoniłem do Jordanowa i miła pani poinformowała mnie,że to ike jest tylko dla klientów woj.małopolskiego.Swoją drogą to chyba dyskryminacja,a jak jest naprawdę trzeba sprawdzić w regulaminie.

      Usuń
    2. Dzięki za sygnał.
      Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń
    3. Ja dzwoniłem do Krakowa spytać o godziny otwarcia filii (pon-pt 9:00-16:30) ale do głowy mi nie przyszło spytać czy jako mieszkaniec Warszawy mogę założyć IKE... Chyba jutro zadzwonię ponownie. Miejsce urodzenia mam Kraków, to może wystarczy :D

      Usuń
    4. jakby co to Wąsewo jest w woj. mazowieckim :)

      Usuń
    5. Podobno już zaczęli się tam przygotowywać na - cytuję lokalny dziennik - "najazd turystów oszczędnościowych".

      Żartuję ;)

      Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń
  6. Albo do Wąsewa... trochę mniejsze % niż Jordanów, ale podoba mi się oparcie na Wiborze. Jak stopy zaczną rosnąć to nie wiadomo, czy Jordanów podniesie oprocentowanie, a tu podniesie się automatycznie (dopóki nie obniżą tego +2%;))

    OdpowiedzUsuń
  7. Witam chcemy wycofać środki z PPE i po otwarciu IKE od razu je wypłacić w jakim banku najmniej zapłacimy, pytam bo byliśmy w połowie października w PKO BP i pani powiedziała że za wypłatę w pierwszym roku pobierają 10% od kwoty 70000 trochę dużo plus 30% na konto w ZUS i chyba jeszcze podatek Belki.

    OdpowiedzUsuń
  8. Panie Michale, przeniosłam niedawno swoje-dość pokaźne już -IKE do banku Millennium, zresztą trochę sugerując się Pańskimi analizami.I dzisiaj, po zmobilizowaniu najbliższych mi osób udałam się do tegoż banku, aby ustalić pełnomocnictwo do mojego IKE. I cóż, odmówiono mi takiego prawa. Owszem, przyjęto dyspozycje na wypadek śmierci, a także mogłam ustanowić pełnomocników do moich wszystkich obecnych i przyszłych kont(!) z wyjątkiem.....konta IKE.Co Pan na to? Czy bank postępuje zgodnie z prawem?Nietrudno mi jest wyobrazić sobie sytuację( odpukać w niemalowane: choroba, szpital) w której sama nie mogłabym podjąć moich oszczędności i co wtedy?Następna sprawa, która budzi moje zdziwienie, to fakt,iż mimo,że mam dostęp internetowy do konta powiązanego z IKE, wszystkie operacje-na tym koncie- z wyj. wpłat-wymagają mojej osobistej wizyty w placówce banku.Pracownik banku tłumaczy,że IKE Lokacyjne tak ma i koniec kropka. Czy ktoś się już mocował z tymi upoważnieniami do konta?Miałam swego czasu IKE w niesławnym SK Banku, i wydaje mi się,że tam ten problem nie występował, a procedury winny dotyczyć wszystkich banków.Pozdrawiam.Anna



    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Dziękuję za komentarz!

      Nie jestem prawnikiem, więc odpowiedź będzie "luźna i niewiążąca".

      IKE i IKZE to konta indywidualne. W tym sensie nie da się ustalić do nich pełnomocnictwa podobnego jak do konta osobistego czy firmowego. Inne osoby (nawet małżonek) nie mogą decydować o losie tych pieniędzy za życia właściciela.

      Możliwe jest za to ustalenie osób uprawnionych do tych środków po śmierci właściciela.

      Trzeba by to skonsultować z jakimś wyspecjalizowanym prawnikiem.

      Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń
  9. Mam IKE w Millennium Banku i chcę wycofać środki w dn. 30.06.2017 r. odsetki są liczone do tej daty czy na dzień 31.12.2016 r.

    pozdr.

    OdpowiedzUsuń
  10. Podkarpacki Bank Spółdzielczy oferuje oprocentowanie na IKE tylko 2% (to prawdopodobnie zmiana z 9.11.2016):
    https://www.pbsbank.pl/klienci-indywidualni-2/oszczednosci-i-inwestycje/rachunek-oszczednosciowy-pbs-ike

    OdpowiedzUsuń
  11. Podkarpacki Bank Spółdzielczy oferuje oprocentowanie na IKE tylko 2% (to prawdopodobnie zmiana z 9.11.2016):
    https://www.pbsbank.pl/klienci-indywidualni-2/oszczednosci-i-inwestycje/rachunek-oszczednosciowy-pbs-ike

    OdpowiedzUsuń
  12. BS Krasnystaw oprocentowanie dla rachunków IKE założonych od dnia 1.12.2016r. wynosi 1,75%.

    OdpowiedzUsuń

A co Ty sądzisz?