mSaver - opinie o programie automatycznego oszczędzania

Kiedy mBank wprowadzał kilka miesięcy temu system automatycznego oszczędzania mSaver, opinie były podzielone. Z jednej strony doceniono innowacyjność pomysłu. Wcześniej podobne rozwiązanie proponował co prawda CitiHandlowy, ale umarło ono śmiercią naturalną. mBank wyraźnie zaangażował się w promocję swojego nowego produktu, czego drugą odsłonę widzimy w tej chwili. Z drugiej strony szybko pojawiły się głosy krytyczne, związane między innymi z niskim oprocentowaniem rachunku oszczędnościowego, na który trafiają oszczędzane środki.

Jakie są opinie o programie mSaver? Czy warto skorzystać z najnowszej oferty mBanku, mimo że 9% rocznie to oprocentowanie tymczasowe, promocja dla nowych klientów? Przeczytaj argumenty na tak, na nie oraz moją opinię.

mSaver – jak to działa?

Nowy rachunek oszczędnościowy mBanku to sposób na zautomatyzowanie własnych oszczędności. System pozwala na zaprogramowanie naszego konta osobistego tak, żeby przelewało środki na konto oszczędnościowe za każdym razem, gdy wydajemy pieniądze. Stąd paradoksalne hasło promocyjne „oszczędzaj wydając”.

Czyli tak naprawdę dostajemy dwa konta – osobiste konto z kartą płatniczą i bankowością internetową oraz połączony z nim rachunek oszczędnościowy. Gdy regularnie korzystamy z pierwszego konta (robimy zakupy, wypłacamy pieniądze z bankomatu), drugie jest automatycznie zasilane drobnymi kwotami. To pakiet.

Może to działać na trzy sposoby:

a) zaokrąglenie każdej transakcji (płatność kartą, przelew lub wypłata z bankomatu) do 10zł

- zakupy w spożywczym 67zł

- do mSaver natychmiast trafia 3zł

b) odkładanie określonego procentu każdej transakcji (np. 10%)

- zakupy w spożywczym 67zł

- do mSaver trafia 6,7zł

c) odkładanie stałej kwoty od każdej transakcji, np. 5zł

- zakupy w spożywczym 67zł

- do mSaver trafia 5zł

W momencie składanie wniosku będziemy mogli podjąć decyzję, która z metod najbardziej nam odpowiada. Tak to wygląda:

Co się dzieje z naszymi oszczędnościami w mSaverze? Trafiają na rachunek oszczędnościowy, który w tej chwili ma promocyjne oprocentowanie zarówno dla nowych (9% rocznie) jak i starych klientów (7%). Możemy również część lub całość środków przekazać do programu mSaver Plus, który jest niegwarantowaną inwestycją w fundusze inwestycyjne w formie ubezpieczenia z funduszem kapitałowym.

Uwaga! W najnowszej ofercie promocyjnej mBank płaci 60zł za założenie konta osobistego i rozdaje inne bardzo atrakcyjne bonusy (do 600zł przez 12 miesięcy!). Więcej o promocji tutaj.

mSaver – opinie na tak

1. Systematyczne oszczędzanie naprawdę działa. Wie to każdy, kto we własnym zakresie regularnie odkładał przez dłuższy czas. Miesiące mijają i zanim się obejrzymy z drobnych kwot tworzy się pokaźny kapitał, który służy jako nasza poduszka finansowa czy źródło inwestycji. Jeśli do tego pieniądze są jako tako oprocentowane, do systematycznych wpłat dokładają się napędzane przez procent składany odsetki.

mSaver regularnie oszczędza za nas. To system do automatyzacji oszczędzania – programujemy maszynę, żeby robiła coś, co powinniśmy robić sami. Dla pewnej grupy klientów, nieskorych do oszczędzania na własną rękę – to wygodne rozwiązanie.

2. mSaver może pomóc nam przekonać się, że oszczędzać można i że jest to całkiem przyjemna strona zarządzania pieniędzmi. Czytałem już komentarze pierwszych klientów, którzy ekscytowali się tym, ile system zaoszczędził dla nich po miesiącu od aktywacji. Nie zdawali sobie sprawy, że niewielkie sumy mogą w 30 dni zamienić się w coś, czym można się już publicznie pochwalić. A przecież w roku mamy 12 miesięcy. A co dopiero po kilku latach. A co jeśli zwiększymy ilość oszczędzanych regularnie pieniędzy?

To są dylematy kogoś, kto zaczyna rozumieć podstawowe zależności w finansach osobistych. Czyli mSaver to może być trochę taki przyspieszony kurs zarządzania domowym budżetem.

3. Nie każdy ma czas i ochotę zajmować się aktywnie swoimi finansami w drobiazgowy sposób. Jesteśmy zabiegani, zajęci bieżącymi sprawami, skupieni na zarabianiu i wydawaniu pieniędzy. mSaver to nie jest optymalne rozwiązanie dla oszczędzającego – są prostsze systemy, które nie wymagają wszystkich ceregieli i dadzą nam zarobić więcej w dłuższym okresie. Tylko że lepszy niedoskonały system niż żaden.

Szczególnie w przypadku osób niezainteresowanych finansami, nieśledzących oferty banków, nienastawionych na wyciśnięcie ze swoich oszczędności siódmych potów, mSaver to doskonałe, nieinwazyjne narzędzie, które pracuje sobie codziennie gdzieś tam w tle.

Tutaj znajdziesz szczegóły bieżącej oferty mBanku w systemie mSaver. Tutaj przeczytasz więcej o oszczędzaniu i inwestowaniu w mBanku.

Przeczytaj też, jak stworzyć własny, prosty plan oszczędnościowy lub lokatę strukturyzowaną.

mSaver – opinie na nie

1. mBank nie jest niestety liderem, jeśli chodzi o ofertę depozytową. W standardzie oferuje słabo oprocentowane lokaty i rachunki oszczędnościowe. Jest zagrożenie, że kiedy minie oferta promocyjna, właściciele programu wrócą do raczej mało atrakcyjnych poziomów oprocentowania. Zresztą warto wczytać się w regulamin promocji – 9% rocznie (7% dla starych klientów) aktywuje się w momencie przelania na konto osobiste 1000zł i dotyczy tylko środków do wysokości 10,000zł na rachunku oszczędnościowym.

Standardowe oprocentowanie prezentuje się w tej chwili tak:

2. Rachunki oszczędnościowe w mBanku mają jeden duży minus. Bezpłatnie otrzymujemy tylko pierwszy przelew wychodzący w miesiącu, za kolejne zapłacimy po 5zł. Z jednej strony OK – przecież to to rachunek oszczędnościowy, a nie bieżący. Pewne ograniczenia możne nawet dodają mu oszczędnościowej funkcjonalności. Z drugiej strony – bez problemu znajdziemy konkurencyjne rachunki, które są z tej opłaty zwolnione, a ich oprocentowanie – szczególnie w długim terminie – wydaje się nie tylko atrakcyjniejsze, ale też stabilniejsze.

3. Jeśli myślimy poważnie o oszczędzaniu w programie mSaver, będzie to wymagało od nas przeniesienia naszych bieżących finansów do mBanku. Skoro chcemy tam automatycznie oszczędzać, musimy tam też wydawać. Poza wszystkim mSaver to doskonały wabik, dzięki któremu niektórzy klienci przeniosą może wszystkie swoje pieniądze do mBanku. Nic w tym złego, ale warto najpierw przyjrzeć się reszcie oferty banku, porównać ją z naszym obecnym oraz dobrze się zastanowić, czy chcemy robić tego typu operację dla systemu automatycznego oszczędzania.

Przeczytaj też, czy lepiej mieć tylko jedno konto, czy związać się z wieloma bankami.

Dlaczego nie aktywuję usługi mSaver?

Moja opinia o samej konstrukcji programu jest pozytywna. Dla wieku osób oszczędzanie to praktycznie obcy język. Nie lubią, nie chcą lub nie potrafią oszczędzać. Żyją dniem dzisiejszym, nie mogą się powstrzymać przed wydawaniem na dziesiątki przyjemności, których przecież nie brakuje. Jednocześnie coraz mocniej wyczuwają, że warto mieć oszczędności praktycznie od początku regularnego zarabiania. Na różne cele – od tych mniejszych jak najbliższe wakacje po te dużo większe i bardziej odległe, np. emerytura, nie mówiąc o poczuciu bezpieczeństwa finansowego.

mSaver to praktyczne narzędzie nieinwazyjnego wymuszenia na sobie oszczędności. Bez konieczności zmieniania przyzwyczajeń. A wiadomo, że te najtrudniej zmienić. Możemy obiecać sobie, że w przyszłym miesiącu już na pewno odłożymy 5% naszej wypłaty, ale o naszej obietnicy łatwo zapomnieć, zignorować ją lub odłożyć na kolejny miesiąc. W systemie mBanku raz zaprogramowana maszyna nas wyręczy.

Wydaje mi się, że mSaver może być dla niektórych jakimś pierwszym krokiem do systematycznego oszczędzania bez automatu. Bo zazwyczaj kiedy zdamy sobie sprawę, że oszczędzanie się opłaca (pod wieloma względami), łatwiej wykonać kolejne kroki, dalej ulepszać swoje finanse, próbować nowych pomysłów dla swoich wolnych pieniędzy.

Mam zapasowe konto osobiste w mBanku, na którym czasem korzystam z Supermarketu Funduszy Inwestycyjnych oraz eMaklera. Mimo tego nie założę dla siebie mSavera. Dlaczego?

Po pierwsze nie potrzebuję automatyzacji oszczędzania. Po latach praktyki mam wbudowany w swoje posunięcia finansowe co najmniej równie wyrafinowany system zarządzania pieniędzmi. Moje nawyki w finansach osobistych to naturalny mSaver. Na dodatek dopasowany jak ulał do moich potrzeb. To trochę jak z organizowaniem sobie dnia – niektórzy potrzebują kalendarzy, przypomnień na email i innych pomocy, inni potrafią się sami zaprogramować. Albo jak z parkowaniem - niektóre nowe samochody zaparkują za nas prawie automatycznie, a jednak wielu kierowców woli prowadzić pojazd samodzielnie. Jestem wielkim fanem automatyzacji nudnych i powtarzalnych czynności, ale w finansach jej nie potrzebuję.

Po drugie mSaver to trochę przerost formy nad treścią. Można dużo prościej, nawet jeśli nie jest się wielkim znawcą finansów i nie ma się ochoty nim zostać. Jedno zlecenie stałe na początku miesiąca z konta, na które przychodzi nam wypłata, na konto oszczędnościowe załatwia sprawę. Efekt jest taki sam. Wszystko też dzieje się automatycznie, po prostu potrącamy sobie 100, 200 czy 300zł z wypłaty na oszczędności. Na dodatek inne banki, choćby BGŻ Optima, mają lepsze warunki na kontach oszczędnościowych. Może nie dorównują oprocentowaniem ofercie promocyjnej mBanku, ale to przecież tylko promocja. Rachunek oszczędnościowy BGŻ Optima ma przynajmniej stabilne oprocentowanie i żadnych kosztów za drugi i kolejne przelewy wychodzące w miesiącu.

Warto wybrać coś odpowiedniego dla siebie: dla jednych może być to mSaver mBanku - tutaj szczegóły aktualnej oferty, dla innych zwykłe, dobre konto oszczędnościowe BGŻ Optima - tutaj znajdziesz dłuższy tekst o tym banku i odpowiedzi na popularne pytania związane z tym rachunkiem oszczędnościowym,

Tutaj bieżąca oferta na rachunku oszczędnościowym w BGŻ Optima..

Zobacz też inne przydatne narzędzia finansowe lub zasugeruj temat następnego wpisu przez formularz kontaktowy.

Koniecznie zapisz się na darmowy, e-mailowy tygodnik Moja Przyszła Emerytura - tutaj więcej informacji.