czwartek, 13 września 2012

Kiedy zacząć oszczędzać na emeryturę – koszt odkładania decyzji na później




Nie chodzi tu o straszenie kogokolwiek niską emeryturą. Nie chodzi o powtarzanie banałów, że jeśli nie będziemy oszczędzać, nasza sytuacja finansowa będzie niestabilna. Przekonanych nie trzeba przekonywać, a nieprzekonanych pewnie nie przekona jeden artykuł.

Nie mam jasnej odpowiedzi na pytanie, kiedy zacząć oszczędzać na emeryturę. Nie używam matematycznych algorytmów, które podobno pozwalają zaplanować swoje finanse i emeryturę. Wiem natomiast, że im dłużej odkładamy decyzję o rozpoczęciu systematycznego oszczędzania, tym gorzej dla nas.

Dlaczego? Da się to wytłumaczyć za pomocą bardzo prostego mechanizmu, zwanego czasami kosztem zwlekania.

Ile kosztuje mnie odsuwanie początku oszczędzania w czasie?

Koszt odkładania początku oszczędzania na później
Jeśli moja koleżanka zaczęła systematycznie oszczędzać 10 lat temu, a ja dopiero teraz, jej przewaga (mój koszt zwlekania) będzie wynikać z dwóch elementów:

a) kapitału przez nią zgromadzonego przez 10 lat,
b) odsetek od zgromadzonego kapitału

Przyjrzyjmy się kilku scenariuszom, żeby to zobrazować:

1. Żona zaczyna oszczędzać w 2000r. od kompletnego zera. Odkłada co miesiąc 300zł na rachunku oszczędnościowym, który po odliczeniu podatku Belki i inflacji daje jej średnio 1% odsetek rocznie. Mąż początkowo twierdzi, że to nie ma sensu, ale po pięciu latach widzi, że system żony nieźle działa i zaczyna oszczędzać w dokładnie ten sam sposób.

Jaki jest koszt jego zwlekania z rozpoczęciem regularnego odkładania pieniędzy na 10 lat po rozpoczęciu oszczędzania przez żonę (czyli w 2010r.)?
19tys 405zł. Z czego 18tys 463zł to kapitał, a niecały tysiąc to odsetki.

2. Co by się stało, gdyby żona zaczęła oszczędzać dziesięć lat wcześniej, mąż dołączył po 10 latach, a średnia stopa zwrotu wzrosła do 3% rocznie dzięki mądremu lokowaniu pieniędzy w najlepsze lokaty oraz bezpieczne IKE, na którym nie będą musieli zapłacić podatku Belki? Jaki będzie koszt zwlekania po dwudziestu latach od rozpoczęcia oszczędzania przez żonę?

56tys 361zł. Z czego 41tys 938zł to kapitał, a niecałe 15 tysięcy to odsetki.

3. W ostatnim scenariuszu popuśćmy wodze wyobraźni. Żona zaczyna oszczędzać 15 lat przed mężem, osiąga średnio 5% zwrotu ponad inflację po odliczeniu podatku od zysków kapitałowych dzięki zróżnicowanemu portfelowi bezpiecznych produktów oszczędnościowych oraz agresywnych produktów inwestycyjnych. Jak będzie wyglądała strata męża po 30 latach od rozpoczęcia systematycznego oszczędzania przez żonę?

Zaczynają się duże liczby. Koszt zwlekania w tym scenariuszu to 165tys 838zł, w tym 79tys 771zł to kapitał, a ok. 86 tysięcy to odsetki.

--------

Niektórzy twierdzą, że koszt zwlekania to tylko trik używany przez firmy z branży finansowej, żeby zachęcić nas do oszczędzania i inwestowania w ich produkty. Coś w tym jest – przecież to, że nie kumulowałem kapitału, tylko z niego korzystałem (wydawałem, konsumowałem), to nie jest prawdziwy koszt. To mnie nic nie kosztowało. Nie zapłaciłem od tego żadnych opłat. Jest to koszt czysto hipotetyczny. Co innego odsetki – te rzeczywiście przeszły mi koło nosa, kiedy nie oszczędzałem.

Z drugiej strony, wydając pieniądze dzisiaj, bezpowrotnie się ich pozbywamy, W tym sensie wszystko, czego nie zaoszczędziliśmy, to koszt. Dopiszmy do tego wszystkie odsetki, które moglibyśmy otrzymać, gdybyśmy nie wydali naszych zasobów i dostajemy koszt zwlekania.

Co to oznacza w kontekście pytania, kiedy zacząć odkładać na emeryturę?

a) im dłużej zwlekasz, tym mniej zgromadzisz kapitału
b) im dłużej zwlekasz, tym mniej zarobisz na odsetkach od kapitału
c) im wyższą możesz osiągnąć stopę zwrotu (średnie roczne odsetki z oszczędności), tym mniej opłaca się zwlekać z oszczędzaniem i inwestowaniem

Jaki wniosek? Zacznij tak szybko, jak to możliwe, staraj się zachować regularność oraz szukać jak najwyższych zysków. Nie wiesz jak? Zacznij od tego artykułu.  

Brak komentarzy:

Prześlij komentarz

A co Ty sądzisz?