poniedziałek, 11 czerwca 2012

Jak oszczędzać na emeryturę – lokaty bankowe




Żaden bank nie da nam na lokacie terminowej wysokiego oprocentowania do emerytury. Chyba że zostało nam do niej rok albo półtora. Dłuższe oferty to rzadkość. Dobre warunki na dłużej można uzyskać praktycznie tylko wtedy, jeśli zdecydujemy się na inne produkty banku, na przykład drogie plany oszczędnościowe. Dzięki temu zabiegowi takie banki jak Getin czy Deutsche Bank mogą zaproponować na IKE gwarancję bardzo wysokiego oprocentowania przez 10 lat. Czy to oznacza, że nie da się oszczędzać na emeryturę za pomocą zwykłych lokat bankowych? Wręcz przeciwnie – nie da się oszczędzać na emeryturę bez lokat bankowych. Dlaczego?

Dlaczego lokaty bankowe nadają się do oszczędzania na emeryturę?

1. Łatwo je przedłużać

Nazwa lokata terminowa jest trochę myląca. Sprawia wrażenie, że np. po trzech miesiącach nie będziemy mieli co zrobić z wypłaconymi przez bank pieniędzmi. Że bank chce się nimi zaopiekować tylko przez początkowy okres. W praktyce, przynosząc do banku pieniądze na trzy miesiące, statystyczny oszczędzający pozostawia je tam na dużo, dużo dłużej. W momencie zakładania lokaty możemy zdecydować, żeby odnowiła się ona automatycznie na nowych warunkach po upływie pierwszego okresu. Możemy też zdecydować, że ma wrócić na nasze konto.
Tak czy inaczej, bez większego trudu znajdziemy kolejną ofertę lokaty terminowej na kolejny okres. Nasze pieniądze mogą procentować w ten sposób przez wiele lat bez specjalnego zaangażowania z naszej strony. Warto oczywiście wiedzieć, jakie warunki oferuje nasz bank i jak się mają do innych na rynku. Różnice potrafią być znaczne i nie warto ich lekceważyć. Nasze pieniądze powinny ciężko na nas pracować.

2. Są proste i tanie

Założenie i prowadzenie lokaty jest bezpłatne. Na jej zakończenie zapłacimy podatek od zysków kapitałowych (tzw. Belkę), ale tego w tej chwili praktycznie nie da się uniknąć (chyba że mamy indywidualne konto emerytalne). W dłuższej perspektywie brak kosztów jest kluczowy dla wzrostu wartości naszych oszczędności - lepiej działa procent składany. Tak mocno zachwalane przez doradców plany systematycznego oszczędzania nie mają tej zalety i comiesięczne opłaty mogą nie tylko zmniejszać zyski, ale nawet powodować lub powiększać straty.

Lokaty to prosty instrument. W wielu bankach nie trzeba nawet zakładać konta osobistego, żeby z nich skorzystać, a kilka instytucji oferuje lokaty przez internet. Wystarczy przelew z naszego konta bieżącego na wskazany we wniosku rachunek i następnego dnia po zaksięgowaniu wpłaty nasze pieniądze procentują. Na zakończenie wracają na nasze konto lub lokata automatycznie się odnawia na bieżących warunkach. Nic nie stoi na przeszkodzie, żeby w ten sposób obracać częścią swoich oszczędności aż do emerytury, a nawet na emeryturze. Do jeszcze bardziej płynnych środków przyda się również rachunek oszczędnościowy.

3. Są bezpieczne

Czy oszczędzanie na lokatach bankowych jest 100% bezpieczne. Całkowitej gwarancji nigdy nie ma i znane są przypadku bankructw banków i gwarantujących depozyty państw. Ale to scenariusz kompletnie katastroficzny. Polska ma naprawdę stabilny i konserwatywny system bankowy oraz procedury na wypadek upadku któregoś z banków. Bankowy Fundusz Gwarancyjny zabezpiecza depozyty do wartości 100,000 euro, a można mieć ich więcej w różnych bankach.

Są to trochę papierowe gwarancje, bo nigdy nie testowaliśmy scenariusza upadku dużego banku, ale podważanie ich jest czysto teoretyczną zabawą. Lokaty bankowe, obok obligacji skarbowych, to najbezpieczniejsza lokata kapitału. Chodzi tu o dwa rodzaje bezpieczeństwa. Po pierwsze gwarancję wypłaty środków, a po drugie gwarancję nominalnego zysku.

Jak mądrze oszczędzać na emeryturę za pomocą lokat terminowych?

1. Dla mniej aktywnych graczy

Wielu oszczędzających wzdryga się na samą myśl o konieczności przerzucania pieniędzy z jednego banku od drugiego co kilka miesięcy. Nie chcemy za każdym razem przechodzić przez stertę dokumentów. Boimy się również, że popełnimy jakiś błąd na przelewie i nasze pieniądze trafią nie tam, gdzie trzeba.W sumie to trochę nieuzasadnione obawy, ale można je zrozumieć.

W takiej sytuacji warto podpisać umowę ramową z dwoma, trzema bankami, które systematycznie walczą o depozyty wysokim oprocentowaniem, a nie dają co najwyżej krótkie promocje. Nasze oszczędności bankowe dzielimy wtedy na dwie, trzy części i trzymamy w obrębie wybranych przez nas banków. Gdy kończy się termin jednej lokaty, przyglądamy się bieżącej ofercie i decydujemy co dalej bez konieczności podpisywania nowych umów.

2. Dla bardziej aktywnych graczy

Lokaty terminowe można naprawdę mocno zoptymalizować. Czyli nie trzymać ich w jednym banku, np. tym, gdzie mamy rachunek bieżący, ale obserwować rynek i przerzucać środki tam, gdzie w danej chwili wypracowują najwięcej. Cała sztuka polega wtedy na śledzeniu ofert i dobrym planowaniu, jak podzielić i zarządzać oszczędnościami. Są poświęcone tej tematyce blogi, newslettery i funkcjonalności na poważnych stronach internetowych. Często wystarczy jednak zwracać uwagę na reklamy w prasie, telewizji czy internecie.

3. Gdzie są najlepsze lokaty bankowe?

Podobnie jak w przypadku rachunku oszczędnościowego, nie ma nieustającego lidera w tej kategorii. Trzeba szukać. Konkurencyjną ofertę od dłuższego czasu proponują banki z grupy Getin, szczególnie IdeaBank oraz pośrednik OpenFinance. Dobre warunki dają również Santander, BGŻOptima, Deutsche Bank, Toyota Bank, Meritum Bank, niektóre SKOK-i oraz banki spółdzielcze.

Do regularnego przeglądu rynku wykorzystajmy porównywarki internetowe typu TotalMoney.pl czy Bankier.pl, portale finansowe oraz blogosferę.

Wyjątkowa oferta! Lokata Bezkarna dla nowych klientów z promocyjnym oprocentowaniem 4% w skali roku

3 komentarze:

  1. Atrakcyjne lokaty są zazwyczaj dla nowych klientów bądź nowych środków. Co zatem ma zrobić osoba, która była już klientem banków oferujących najlepiej oprocentowane lokaty? Może stać się ponownie nowym klientem? Czy pismo, w którym zwrócę się z żądaniem stałego wstrzymania przetwarzania oraz usunięcia moich danych osobowych odniesie właśnie taki skutek?

    OdpowiedzUsuń
  2. Dlatego warto założyć konto w kilku bankach, zawsze w którymś nasze środki będą nowe. Poza tym istnieje możliwość negocjacji oprocentowania, z czego także warto skorzystać.

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Dzięki za komentarz, pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń

A co Ty sądzisz?