3,17% netto w trzecim roku regularnego oszczędzania w NestBanku na Nest Rodzinne Oszczędności

W ostatni dzień roboczy listopada wpłynęła na moje konto Nest Rodzinne Oszczędności premia za trzeci rok regularnego oszczędzania 🙂

Jak co roku, sprawdzam, jakie było jego oprocentowanie netto przez ostatnie 12 miesięcy i czego można się spodziewać przez następny rok.  

Rachunek Nest Rodzinne Oszczędności założyłem ze składką 600 zł miesięcznie pod koniec 2016. Wcześniej szczegółowo mu się przyjrzałem  (szczegóły i szczegóły).

Czy warto utrzymywać na nim pieniądze przez następny rok?

4,12% w drugim roku regularnego oszczędzania w NestBanku na Nest Rodzinne Oszczędności

Kilka dni temu wpłynęła na moje konto Nest Rodzinne Oszczędności premia za drugi rok regularnego oszczędzania 🙂

Podobnie jak w ubiegłym roku, pochyliłem się nad tym rachunkiem, żeby sprawdzić, jakie było jego prawdziwe oprocentowanie przez ostatnie 12 miesięcy i czego można się spodziewać przez następny rok.

Rachunek Nest Rodzinne Oszczędności założyłem ze składką 600 zł miesięcznie pod koniec 2016. Wcześniej szczegółowo mu się przyjrzałem  (szczegóły i szczegóły).

Czy warto utrzymywać na nim pieniądze przez kolejne 12 miesięcy?

7,89% przez pierwszy rok regularnego oszczędzania na Nest Rodzinne Oszczędności

Dzisiaj wpłynęła na moje konto Nest Rodzinne Oszczędności premia za pierwszy rok regularnego oszczędzania 🙂

Mogę spokojnie pisać, że wiem z doświadczenia, jak działa ten nietypowy rachunek oszczędnościowy w NestBanku.

Gdy tylko pojawił się na rynku, najpierw się mu dokładnie przyjrzałem (szczegóły i szczegóły), a potem założyłem ze składką 600 zł miesięcznie.

Prawie dokładnie 12 miesięcy później sprawdzam, jak radzą sobie moje pieniądze na Nest Rodzinne Oszczędności i czego mogę się spodziewać przez kolejny rok.

[strefa okazji] Łatwe 200 zł premii do zdobycia w kumulacji promocji w ING Banku Śląskim

Kont bankowych mi nie brakuje 🙂 ale na tę kumulację promocji się skusiłem.

100 zł możesz otrzymać za otwarcie konta w ING Banku Śląskim i wydanie kartą lub blikiem 1000 zł do końca stycznia 2018 (tylko nowi klienci).

Bank wypłaci premię do końca lutego 2018.

Drugie 100 zł możesz otrzymać za nabycie jednostek dowolnych funduszy inwestycyjnych za pośrednictwem ING Banku Śląskiego za łącznie min. 750 zł (więcej szczegółów poniżej). Promocja dostępna również dla obecnych klientów.

Bank wypłaci premię do 15 grudnia 2017.

Konto w promocji z premią 100 zł oraz możliwością wzięcia udziału w promocji inwestowania przez fundusze można założyć przez internet.

Jak korzystać z funduszy cyklu życia – 3 metody

Nie każdy, kto inwestuje w fundusze, chce podejmować w związku z tym dużą ilość decyzji. Szczególnie mniej doświadczone osoby chcą jakiegoś gotowego rozwiązania. Chcą, żeby eksperci zajęli się doborem funduszy czy rozsądnym podziałem środków.

Fundusze cyklu życia, np. NN Perspektywa, to jedna z odpowiedzi na takie potrzeby. W ramach każdej strategii NN Perspektywa środki inwestowane są w różnorodne fundusze NN.

Ich zaletą jest to, że im bliżej końca naszej inwestycji, tym mniej jest w nich ryzykownych aktywów o zmiennej wycenie, np. funduszy akcji, a więcej funduszy obligacji i funduszy gotówkowych. Ich wyniki powinny więc być spokojniejsze i bardziej przewidywalne.

I odwrotnie: im dalej do końca inwestycji, tym odważniejszy skład funduszu (np. więcej funduszy akcji). Większy potencjał zysku, ale też większa zmienność i zagrożenie stratami.

Jak wykorzystać fundusze cyklu życia do osiągania swoich celów finansowych? Proponuję trzy metody.

Kalkulator: Jak długo muszę oszczędzać stałą kwotę (np. 200 albo 500 zł miesięcznie), żeby zgromadzić potrzebny mi kapitał?

Wyniki tego kalkulatora mogą być wkurzające 🙂

Dobry przykład: jeśli ktoś startuje od zera, chce zgromadzić 200 tysięcy złotych i może co miesiąc odkładać ok. 500 zł, będzie potrzebować ponad 23 lat (277 miesięcy), żeby dotrzeć do celu. I to przy założeniu, że jego oszczędności pracują w tempie 3% rocznie netto, a inflacja nie istnieje!

Matematyka jest nieubłagana. Proces dochodzenia do większych pieniędzy może przyspieszyć tylko:

• jakiś kapitał początkowy
• odkładanie większych kwot
• wyższe oprocentowanie (stopy zwrotu)

Ten prosty kalkulator finansowy pozwoli ci określić, jak długo musisz oszczędzać stałą kwotę, żeby „dojść do większych pieniędzy”. Cokolwiek to dla ciebie oznacza 🙂

Kalkulator regularnego oszczędzania: Ile muszę oszczędzać co miesiąc, żeby zgromadzić 10 tysięcy, 100 tysięcy, 1 milion lub inną kwotę?

Jeśli oszczędzasz, zazwyczaj masz w tym jakiś cel. Koszty realizacji tego celu powinno dać się wyrazić liczbą.

Sprawa jest prosta, jeśli chodzi o jednorazowy wydatek, np. wycieczkę albo remont mieszkania. Zazwyczaj da się ustalić ich cenę.

Trochę trudniej przewidzieć koszty realizacji złożonych, wieloletnich i dynamicznych celów, np. finansowania edukacji dzieci czy utrzymania poziomu życia na emeryturze. Między innymi z tego powodu zorganizowanie długoterminowych oszczędności to tak duże wyzwanie.

Ale edukacja dzieci czy utrzymanie poziomu życia na emeryturze też mają swoją „cenę”. Nawet jeśli można ją tylko oszacować, warto użyć takiego szacunku jako pierwszego punktu odniesienia przy obliczaniu, ile trzeba miesięcznie oszczędzać, żeby zgromadzić potrzebną kwotę.

Do tego służą 2 kalkulatory w tym artykule.

Lokata Kapitał dla Dziecka w PKO BP, db Plan +500 Premia czy Nest Rodzinne Oszczędności – porównanie rachunków do regularnego oszczędzania

Czy mamy do czynienia z narodzinami nowej kategorii rachunków oszczędnościowych w bankach?

Chodzi o rachunki do regularnego oszczędzania, na których oprócz oprocentowania środków bank wypłaca klientowi również premię za systematyczność i lojalność.

Znalazłem je w ofercie PKO BP (np. lokata Kapitał dla Dziecka), Deutsche Banku oraz Nest Banku. Spodziewam się, że inne banki też odpalą podobne produkty.

Dlaczego? Wszyscy powtarzają jak mantrę, że Polacy nie potrafią samodzielnie oszczędzać na odległe cele, np. emeryturę (a powinni). Wiemy też, że Polacy nie przepadają za alternatywami wobec systemu bankowego takimi jak fundusze inwestycyjne. Do tego w ostatnich latach sparzyli się na bardziej skomplikowanych produktach finansowych. Rachunek oszczędnościowy premiujący regularność to proste rozwiązanie wszystkich tych problemów.

Przyjrzyjmy się trzem takim rachunkom – lokacie Kapitał dla Dziecka w PKO BP, programowi db Plan +500 Premia oraz rachunkowi Nest Rodzinne Oszczędności. Który z nich jest najlepszy?

Czy opłaca się oszczędzać regularnie na koncie Nest Rodzinne Oszczędności, jeśli nie mam dzieci?

Czytelniczka w komentarzu pod artykułem o rachunku do systematycznego oszczędzania Nest Rodzinne Oszczędności:

„A jak wygląda oszczędzanie na tym koncie, gdy nie ma się dzieci?”

W swojej analizie sprawdziłem atrakcyjność systematycznego oszczędzania w Nest Banku, gdy do rachunku przypisana jest dwójka dzieci. To ma znacznie, ponieważ konto Nest Rodzinne Oszczędności dodatkowo „dopieszcza” klientów z dziećmi podwyższając premię roczną o 1 punkt procentowy na każde kolejne dziecko (do czterech).

A co z klientami nieposiadającymi dzieci? Jak wyglądają warunki na tym koncie w ich przypadku?

Konto do systematycznego oszczędzania Nest Rodzinne Oszczędności – szczegółowa analiza i opinia

Czy Nest Rodzinne Oszczędności to korzystny sposób na systematyczne oszczędzanie czy przerost formy nad treścią?

Tym artykułem chciałbym odpowiedzieć czytelnikom i sobie na to pytanie. Rozmawialiśmy już o tym wstępnie pod wpisem o okazyjnej Lokacie Witaj na 4% w Nest Banku. Opinie były podzielone.

Opinie opiniami – trzeba to sprawdzić. Jak chcę to zrobić? Struktura konta oszczędnościowego Nest Rodzinne Oszczędności różni się trochę od klasycznego depozytu bankowego.

Dlatego na początek obliczymy, jak oprocentowanie i premie na koncie Nest Rodzinne Oszczędności ma się do klasycznych depozytów, które wszyscy intuicyjnie rozumieją. Znając „oprocentowanie roczne w skali roku” przez cały okres oszczędzania będzie nam łatwiej powiedzieć, czy to coś atrakcyjnego, czy przerost formy nad treścią.

Gdzie najlepsze konto oszczędnościowe w 2016?

Dwie rzeczy się zmieniły. Spadło oprocentowanie (przynajmniej nominalne), a banki zaczęły komplikować rachunki oszczędnościowe.

Ani jedno, ani drugie nie zniechęciło mnie do utrzymywania części oszczędności na kontach oszczędnościowych. To się nie zmieni w 2016.

Nawet przy niskich odsetkach i konieczności monitorowania zmian warunków, konta oszczędnościowe to bardzo praktyczne miejsce dla nadwyżek finansowych. Szczególnie płynnych i krótkoterminowych. Takich, które mogą być wkrótce potrzebne lub nie chcemy, żeby były blokowane czy obciążane ryzykiem.

W tym poradniku sprawdzam, w których bankach znajdziemy najlepsze konta oszczędnościowe w 2016 roku. Co to znaczy najlepsze? Z najwyższym oprocentowaniem oraz z najmniejszymi kosztami i komplikacjami.

BossaFund czy Supermarket Funduszy Inwestycyjnych mBanku – porównanie i opinia

Tak szczerze – między BossaFund a Supermarketem Funduszy Inwestycyjnych mBanku widzę więcej podobieństw niż różnic. Piszę z własnego doświadczenia – korzystam z obu.

To otwarte platformy do lokowania oszczędności w funduszach inwestycyjnych. Ani w BossaFund, ani w SFI w mBanku nie zapłacimy za nabycie, zbycie lub zamianę jednostek, jeśli wykonujemy transakcje przez internet. Ani w BossaFund, ani w SFI mBanku nie ma długoterminowej umowy „zmuszającej” nas do regularnego lub aktywnego inwestowania. Obie platformy są samoobsługowe – każdy klient sam podejmuje decyzje inwestycyjne i sam wykonuje je przez internet.

To nie znaczy, że nie ma żadnych różnic. Są. Dotyczą między innymi dostępności funduszy, funkcjonalności i wyglądu systemu transakcyjnego oraz usług dodatkowych. Nie wydają mi się kluczowe.

Zapraszam na porównanie dwóch dużych platform do lokowania oszczędności w funduszach inwestycyjnych – BossaFund oraz Supermarketu Funduszy Inwestycyjnych mBanku.

Czy regularne oszczędzanie ma sens?

Napisałem kilkanaście krytycznych artykułów na temat programów regularnego oszczędzania w formie polisy inwestycyjnej. Zwracałem uwagę na to, jak dodatkowe opłaty dla ubezpieczyciela wpływają na rentowność inwestycji i utrudniają osiąganie atrakcyjnych stóp zwrotu. Podkreślałem, że tego typu umowy mogą być restrykcyjne i ryzykowne, szczególnie dla osób o nieuporządkowanych finansach i niewielkiej wiedzy o funduszach inwestycyjnych.

Jest jednak jedna rzecz w konstrukcji polis inwestycyjnych ze składką regularną, która mi się bardzo podoba - systematyczność. Mam okazję doświadczać tego na własnej skórze. Od trzech lat na moim koncie bankowym na 15. dzień miesiąca ustawiony jest stały przelew w wysokości 350zł do ubezpieczyciela. Mimo że przed podpisaniem tej umowy bardzo dużo oszczędzałem, nigdy nie miałem tego zorganizowanego z taką regularnością.

Czy regularne oszczędzanie ma sens? Czy warto budować swoje oszczędności z jakąś systematycznością? Gdzie regularnie oszczędzać?

Czy polisa inwestycyjna jest lepsza niż zwykły parasol funduszy inwestycyjnych?

Ubezpieczenia inwestycyjne unit-linked to w gruncie rzeczy bardzo szeroki parasol funduszy inwestycyjnych różnych towarzystw. W ubiegłym roku wszedłem w odważną polemikę z jednym ze znanych doradców finansowych sprzedających te produkty oraz narzędzia do ich obsługi.

Spór dotyczył między innymi tego, czy polisy inwestycyjne są korzystniejsze niż zwykły parasol funduszy inwestycyjnych. Wśród ważnych argumentów na korzyść oszczędzania w funduszach inwestycyjnych za pośrednictwem ubezpieczycieli życiowych pojawiły się dwa, które chciałbym dzisiaj poddać szczegółowej weryfikacji.

Po pierwsze, plusem polisy inwestycyjnej ma być to, że - cytuję - „poza polisą zmiana funduszu np. Skarbiec Obligacja na UniKorona Akcje” wiąże się z komplikacjami oraz naliczeniem podatku od zysków kapitałowych (tzw. Belki). Po drugie, o wyższości polis inwestycyjnych świadczy to, że możemy za ich pomocą lokować oszczędności w fundusze różnych towarzystw w jednym miejscu, budować różnorodny portfel, dobierać najlepsze fundusze.

Czy ze względu na te cechy polis inwestycyjnych są one korzystniejsze dla oszczędzającego niż utrzymywanie środków w zwykłym parasolu funduszy inwestycyjnych jednego towarzystwa? Czy da się to w ogóle sprawdzić?

Co to są klasy aktywów i dlaczego to kluczowe pojęcie przy długoterminowym inwestowaniu?

O ile długoterminowe oszczędzanie jest trudne, długoterminowe inwestowanie jest piekielnie trudne. Dlaczego? Przy oszczędzaniu najważniejsze jest wyrobienie nawyku wydawania mniej niż zarabiamy oraz regularnego poszukiwania najlepszych ofert bezpiecznego lokowania kapitału (np. najlepiej oprocentowanych rachunków oszczędnościowych czy lokat bankowych). Jeśli to jest na miejscu, nasze oszczędności dynamicznie przyrastają.

Jeśli jednak chcemy zarabiać wyraźnie ponad inflację oraz podatek Belki, musimy ryzykowniej inwestować (np. w fundusze, obligacje korporacyjne czy akcje). Długoterminowe inwestowanie oznacza długoterminową obecność ryzyka w naszym portfelu, które przejawia się z jednej strony wahaniami wartości naszej inwestycji, a z drugiej wyższym potencjałem zysku.

Tylko ile ryzyka ma się znaleźć w naszym długoterminowym portfelu inwestycyjnym i jak się z nim oswoić? Warto w tym celu zapoznać się z pojęciami klasy aktywów oraz alokacja aktywów.

Czy oszczędności mają związek z jakością życia?

„Roczne zarobki 20, roczne wydatki 19,96 – szczęście. Roczne zarobki 20, roczne wydatki 20,06 – nędza” pisał Karol Dickens w książce „David Copperfield”. Od XIX wieku sporo się zmieniło i technicznie rzecz biorąc wydawanie więcej niż zarabiamy nie niesie ze sobą wielkich dramatów. Jeśli nie wypadniemy poza normalny system, koszty kredytów są względnie niskie. Banki zachęcają do wydawania nie swoich pieniędzy kartami kredytowymi, a nawet są gotowe zapłacić za nas za mieszkanie lub dom.

I jak tu udowodnić, że warto oszczędzać? Jak tu wykazać, że posiadanie własnych oszczędności (czyli wydawanie regularnie mniej niż zarabiamy) poprawi naszą jakość życia? Przecież na pierwszy rzut oka jest dokładnie odwrotnie.

A jednak będę się upierał, że nasze prywatne oszczędności mają bezpośredni, potężny związek z jakością naszego życia.

Czy warto założyć bankowe IKE w pakiecie z polisą inwestycyjną?

Jest pięć zupełnie różnych form oszczędzania na indywidualnym koncie emerytalnym – rachunek oszczędnościowy, obligacje skarbowe, rachunek maklerski, ubezpieczenie oraz fundusze inwestycyjne. Różnią się od siebie między innymi kosztami, poziomem ryzyka inwestycyjnego czy potencjałem zysku. To od nas zależy, jak działać będzie nasze IKE.

Jakby tego było mało, banki oferują również rozwiązania pakietowe, które łączą IKE rachunek oszczędnościowy z planem systematycznego oszczędzania? Warto z nich skorzystać czy lepiej pozostać przy czystym IKE? Takie pytanie zadał mi w komentarzu jeden z czytelników – z przyjemnością odpowiadam.

mSaver - opinie o programie automatycznego oszczędzania

Kiedy mBank wprowadzał kilka miesięcy temu system automatycznego oszczędzania mSaver, opinie były podzielone. Z jednej strony doceniono innowacyjność pomysłu. Wcześniej podobne rozwiązanie proponował co prawda CitiHandlowy, ale umarło ono śmiercią naturalną. mBank wyraźnie zaangażował się w promocję swojego nowego produktu, czego drugą odsłonę widzimy w tej chwili. Z drugiej strony szybko pojawiły się głosy krytyczne, związane między innymi z niskim oprocentowaniem rachunku oszczędnościowego, na który trafiają oszczędzane środki.

Jakie są opinie o programie mSaver? Czy warto skorzystać z najnowszej oferty mBanku, mimo że 9% rocznie to oprocentowanie tymczasowe, promocja dla nowych klientów? Przeczytaj argumenty na tak, na nie oraz moją opinię.

Jak nie oszczędzać pieniędzy?

Widziałem już artykuły poradnikowe proponujące sto i więcej metod oszczędzania pieniędzy. Takie zestawienia można pewnie rozbudowywać w nieskończoność. Tylko czy porady w stylu „rozcieńczaj sok dwa razy większą ilością wody” są rzeczywiście użyteczne? Czy dzięki tego typu działaniom uda nam się ulepszyć swoje finanse osobiste? Co ważniejsze – czy dzięki tego typu działaniom uda się nam polepszyć komfort naszego życia?

Coraz częściej odnoszę wrażenie, że obsesja obniżania kosztów życia prowadzi do absurdu. Nie zgadzam się z nią z kilku ważnych powodów. Dla odmiany proponuję poradnik o tym, jak nie oszczędzać pieniędzy.

5 sposobów, żeby wygrać z bankami na ich własnym boisku

Stosunek większości z nas do instytucji finansowych jest raczej chłodny. Nie przepadamy za tym, że musimy im płacić za obracanie naszymi pieniędzmi (np. w opłatach za prowadzenie konta). Nie ufamy doradcom, których prawdziwym priorytetem jest sprzedanie nam drogich usług i zainkasowanie prowizji. Nie rozumiemy astronomicznych zarobków zarządzających bankami. Odchorowujemy praktycznie każdy kredyt, do wzięcia którego zmuszają nas okoliczności. Czy musi tak być?

Przeczytaj o pięciu pomysłach na to, jak wygrać z bankami na ich własnym boisku i nigdy więcej się nie frustrować przez instytucje finansowe.