Czytelnik Dariusz: „Czy po przeniesieniu oszczędności z PPE na IKE mogę od razu zlecić wypłatę środków?”

Napisał do mnie pan Dariusz z bardzo szczegółowym pytaniem 🙂:

"Szukając informacji o IKE natrafiłem przypadkowo na pana blog, który rozwiewa wiele wątpliwości, podaje dużo pożytecznych informacji. Tym nie mniej mam do pana pytanie w mojej sprawie.

Pracowałem w firmie, gdzie był prowadzony przez szereg lat pracowniczy program emerytalny. Jednak nastąpiło przeniesienie mnie do innego pracodawcy, w związku z czym przetransferowałem środki na IKE.

W przyszłym roku kończę 60 lat i chciałbym wyciągnąć środki. Czy będzie to możliwe, czy będę musiał oszczędzać jeszcze 5lat, żeby nie ponieść kosztów? Będę wdzięczny za odpowiedź."

Czy środki przeniesione z PPE na IKE można od razu wypłacić, jeśli skończyło się 60 rok życia?

Jak przenieść środki z pracowniczego programu emerytalnego na indywidualne konto emerytalne? Ile to trwa?

Około 400 tysięcy Polaków uczestniczy w pracowniczych programach emerytalnych. Też byłem uczestnikiem PPE przez jakiś rok 🙂

Ale w grudniu 2018 zmieniłem pracę i stanąłem przed dylematem:

• zostawić oszczędności w programie emerytalnym byłego pracodawcy
• przenieść je na swoje indywidualne konto emerytalne, gdzie od lat gromadzę długoterminowe oszczędności

Zdecydowałem się na drugą opcję. Przeniosłem środki z PPE na IKE.

Jak wykonać wypłatę transferową z programu emerytalnego na indywidualne konto emerytalne? Ile trwa przeniesienie środków?

W 2019 można wpłacić na pracowniczy program emerytalny 21 442,5 zł w składce dodatkowej

Chętnie poznam kogoś, kto w tym roku odłoży pełny limit składki dodatkowej na pracowniczy program emerytalny. Z przyjemnością zatrudniłbym się na takim samych warunkach 🙂

W 2019 limit wpłat na PPE wynosi 21 442,5 zł (prawie 1450 zł więcej niż w 2018).

Jeśli ktoś chciałby, żeby na jego rachunek w programie emerytalnym trafiała z wypłaty taka sama kwota co miesiąc, składka wynosiłaby blisko 1800 zł miesięcznie. Jest to limit dla tzw. składek dodatkowych, czyli “z kieszeni” pracownika.

Dla porównania na indywidualne konto emerytalne (IKE) można w 2019 wpłacić maksymalnie 14 295 zł, a na indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego (IKZE) – 5718 zł.

Pracowniczy program emerytalny – opinie po pół roku od dołączenia do programu u nowego pracodawcy

Od marca tego roku posiadam rachunek w pracowniczym programie emerytalnym (PPE). To ciekawe doświadczenie 🙂

Nie każda firma oferuje swoim pracownikom udział w programie emerytalnym. Większość nie oferuje takiego benefitu. A nawet jeśli oferuje, każdy indywidualnie decyduje, czy chce z niego skorzystać, czy nie.

Ja korzystam. Główny motywator to dodatkowe 2,6% wynagrodzenia, które co miesiąc mój pracodawca przelewa na mój rachunek w PPE w ramach tzw. składki podstawowej. To praktycznie darmowe pieniądze. Żal nie wziąć.

Jaka jest moja opinia o pracowniczych programach emerytalnych?

Ile mogę wpłacić na pracowniczy program emerytalny (PPE) w ramach składki dodatkowej w 2018?

Życzę każdemu, żeby było go stać na odłożenie całego rocznego limitu składek dodatkowych na pracowniczy program emerytalny (PPE) 🙂

W 2018 limit wpłat na PPE wynosi 19 993,5 zł (słownie: dziewiętnaście tysięcy dziewięćset dziewięćdziesiąt trzy złote pięćdziesiąt groszy).

Jeśli ktoś chciałby wpłacać na swój rachunek w PPE taką samą kwotę co miesiąc, składka wynosiłaby prawie 1650 zł miesięcznie. Jest to limit dla tzw. składek dodatkowych, czyli “z kieszeni” pracownika.

Dla porównania na indywidualne konto emerytalne (IKE) można w 2018 wpłacić maksymalnie 13 329 zł, a na indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego (IKZE) – 5331,6 zł.

Czytelnik Krzysztof: “Czy składki na IKZE mógłby opłacać pracodawca jako dodatkowy benefit w pracy?”

Od dawna wiadomo, że jesteśmy bardzo pomysłowym narodem 🙂 Czytelnik zadał mi przez e-mail takie pytanie:

„Witam serdecznie,

Wyobraźmy sobie firmę, która ma pracowników, cześć z nich już po 40 roku życia. Firmie zależy na tych pracownikach. Chce im dać jakiś dodatkową zachętę, aby nie odchodzili z firmy i chce pomyśleć o ich emeryturze.

Czy IKZE byłoby dobrym rozwiązaniem w tym wypadku? Pracownik zakłada jakieś korzystne IKZE. Firma płaci miesięcznie na ten rachunek cały limit. Pracownik co roku odlicza od dochodu wpłaty IKZE i płaci około 1000zł mniej podatku w rozliczeniu rocznym. Ma też benefit w postaci braku podatku Belki na tych oszczędnościach.

Czy według Pana coś takiego jest dobrym rozwiązaniem?”

Czy warto wpłacać składkę dodatkową do pracowniczego programu emerytalnego?

Pracownicze programy emerytalne (PPE) opierają się głównie na tzw. składce podstawowej, którą opłaca pracodawca. To dodatek do wynagrodzenia pracownika.

Bez składek podstawowych PPE nie miałyby racji bytu.

Ale oprócz nich uczestnik może zazwyczaj zadeklarować tzw. składkę dodatkową, która pochodzi z jego wynagrodzenia po opodatkowaniu (netto).

Może, ale zazwyczaj tego nie robi 🙂 Czy warto z tej możliwości korzystać?

Jaki jest limit wpłat na PPE w 2017 (składka dodatkowa)?

Życzę każdemu, żeby było go stać na odłożenie całego rocznego limitu składek dodatkowych na pracowniczy program emerytalny (PPE) 🙂

W 2017 limit wpłat na PPE wynosi 19 183,5 zł (słownie: dziewiętnaście tysięcy sto osiemdziesiąt trzy złote pięćdziesiąt groszy).

Jeśli ktoś chciałby wpłacać na swój rachunek w PPE taką samą kwotę co miesiąc, składka wynosiłaby prawie 1600 zł miesięcznie. Powodzenia 🙂 Jest to limit dla tzw. składek dodatkowych, czyli “z kieszeni” pracownika.

Dla porównania na indywidualne konto emerytalne (IKE) można w 2017 wpłacić maksymalnie 12 789 zł (więcej), a na indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego (IKZE) - 5115.6 zł (więcej).

Czytelnik: „Firma likwiduje pracowniczy program emerytalny – co się stanie z moimi pieniędzmi?”

Likwidacja pracowniczego programu emerytalnego (PPE) to nie koniec świata 🙂

Zgromadzone w programie oszczędności nie przepadają. Ich dalsze losy są w szczegółach uregulowane w ustawie o PPE.

To jedno z najczęstszych pytań, jakie dostaję od czytelników:

“Mój pracodawca likwiduje pracowniczy program emerytalny. Co dalej z moimi pieniędzmi? Czy mogę je wypłacić? Jak to działa?”

Jak to wygląda w praktyce?

Czytelniczka: „Co to znaczy, że wypłatę z IKE można zrobić po wpłatach w 5 latach kalendarzowych?”

Czytelniczka zadała mi w komentarzu takie pytanie:

„Czy mogę prosić o wyjaśnienie, co mam rozumieć przez "dokonanie wpłat na swoje konto IKE w co najmniej 5 latach kalendarzowych (lub dokonanie ponad połowy wartości wpłat na 5 lat przed zleceniem wypłaty środków)."

Przystąpiłam do IKE w 2007 - był to transfer z PPE ok. 20000 zł. Od tego czasu nie dokonałam żadnych wpłat, a bank odmawia mi wypłaty całości zebranej kwoty, twierdząc, że nie spełniam warunków wypłaty. Pozdrawiam”

Super pytanie. I najważniejsze: bank może nie mieć racji! A nawet jeśli ma rację, czytelniczka jest bardzo bliska spełnienia warunków wypłaty.

Wykorzystam tą okazję, żeby lepiej wytłumaczyć również kilka innych mniej oczywistych aspektów wypłaty z indywidualnego konta emerytalnego.

Czytelniczka Joanna: „Czy mogę przenieść oszczędności z PPE u byłego pracodawcy na IKZE?”

Pani Joanna zadała mi w e-mailu takie pytanie:

„Czy możliwy jest transfer środków z PPE u byłego pracodawcy na moje IKZE?”

PPE to pracownicze programy emerytalne, które niektóre firmy organizują dla swoich pracowników w ramach dodatkowego gromadzenia oszczędności na przyszłość. Są dobrowolne. Ich działanie reguluje ustawa o PPE z 2004.

IKZE to indywidualne konta zabezpieczenia emerytalnego – dobrowolne rachunki do oszczędzania połączone z korzyściami podatkowymi (więcej). Ich działanie reguluje ustawa o IKE i IKZE z 2004.

Czy da się przenieść oszczędności z PPE u byłego pracodawcy na IKZE?

Kiedy można wypłacić oszczędności z trzeciego filaru (IKE, IKZE i PPE)?

Nie zazdroszczę osobom, które dopiero przymierzają się do rozpoczęcia oszczędzania w trzecim filarze. Co najmniej kilka aspektów IKE, IKZE i PPE może budzić spore wątpliwości. O wielu z nich pisałem w poprzednich wpisach, między innymi porównując trzeci filar z pierwszymi dwoma, porównując IKE z polisami inwestycyjnymi czy odpowiadając na powtarzające się pytania o IKE.

Jeden z często powracających problemów to kwestia tego, kiedy możemy wypłacić swoje oszczędności z IKE, IKZE oraz PPE? Chodzi tu tak naprawdę o kilka spraw. Czy mamy dostęp do naszych pieniędzy w każdym momencie? Kiedy możemy liczyć na ulgi podatkowe? Czy są jakieś kary za wycofanie środków z trzeciego filaru i zamknięcie IKE, IKZE czy PPE?

Przyjrzyjmy się tym zagadnieniom po kolei i spróbujmy ustalić, jak to jest z dostępem do środków zgromadzonych w trzecim filarze?

Słownik skrótów związanych z systemem emerytalnym – IZKE, PTE, DFE, FUS i inne

System emerytalny w Polsce składa się z trzech filarów oraz całej listy instytucji oraz innych bytów, które zostały stworzone w celu jego obsługi. Do mówienia o wielu z nich używa się skrótów, którymi od jakiegoś czasu posługuję się namiętnie na tym blogu. Nowego czytelnika wszystkie IKE, IKZE, PPE, DFE, OFE, PTE, FUS i inne mogę jednak przyprawiać o zawroty głowy.

A nawet stali czytelnicy nie obrażą się pewnie, jeśli zbiorę wszystkie informacje w jednym miejscu w ramach praktycznej powtórki z obowiązującego w Polsce systemu emerytalnego. Z naciskiem – jak zawsze – na rzeczy nieobowiązkowe, na prywatną emeryturę.

Zapraszam do lektury słownika skrótów związanych z polskim systemem emerytalnym, których nie wypada nie znać.

IKE czy IKZE – dylemat, którego tak naprawdę nie ma

Przed końcem roku tradycyjnie rośnie nasza chęć skorzystania z zachęt podatkowych związanych z dodatkowym oszczędzaniem na emeryturę. Nikt nie lubi płacić wysokich podatków. Zastanawiamy się, czy założyć IKE czy IKZE?

I jedno, i drugie konto to mechanizmy tzw. trzeciego filaru (oprócz nich mamy jeszcze PPE). Jest to nieobowiązkowy dodatek do powszechnego systemu (ZUS + OFE), którego fundamentem są zachęty podatkowe. Dzięki oszczędzaniu na indywidualnym koncie emerytalnym lub indywidualnym koncie zabezpieczenia emerytalnego możemy zapłacić mniejsze podatki.

Uwaga! Od 2014 zasady działania IKZE się zmieniły - tutaj szczegóły.

A więc IKE czy IKZE?

Co to jest IKE – te 6 podchwytliwych pytań pomoże Ci zrozumieć

Co to jest IKE? Odpowiedź wydaje się prosta: to indywidualne konto emerytalne. Część trzeciego filaru, w skład którego wchodzą także IKZE oraz PPE. Tyle że ta odpowiedź bardzo niewiele nam mówi. To zaledwie definicja encyklopedyczna. Wciąż nie wiemy, co kryje się pod konstrukcją IKE. Wciąż mamy wiele szczegółowych pytań.

Otrzymuję je regularnie w komentarzach i przez formularz kontaktowy. Proszę o kolejne. Dzięki nim jestem w stanie lepiej wytłumaczyć, co to jest IKE. Bo odpowiedź naprawdę nie jest prosta. Przede wszystkim ze względu na elastyczność tego rozwiązania – jest bardzo dużo różnych możliwych scenariuszy dla oszczędzających w ten sposób na emeryturę. Każdemu polecam zapoznanie się z ustawą o IKE.

Zapraszam też do lektury sześciu podchwytliwych pytań, które pomogą Wam lepiej zrozumieć, co to jest indywidualne konto emerytalne.

Możliwości, koszty i podatki związane z likwidacją pracowniczego programu emerytalnego (PPE)

Już dwie osoby poprosiły mnie przez formularz kontaktowy o skomentowanie, co można zrobić ze swoim pracowniczym programem emerytalnym (PPE) w momencie jego likwidacji. Chodzi o kilka typów sytuacji, np. kiedy otrzymujemy wypowiedzenie z firmy prowadzącej PPE, firma przestaje działać lub likwiduje pracowniczy program emerytalny. Ponad 2% aktywnych zawodowo Polaków ma konta PPE, na których odłożone jest ponad 1 mld złotych – niewykluczone, że część z nich będzie musiała poradzić sobie z tego typu problemem.

Jakie są możliwości po likwidacji PPE? Jak przenieść je na IKE? Czy warto? Jakie opłaty i podatki musimy zapłacić przy wypłacie z PPE?

Czy warto oszczędzać w trzecim filarze w 2012?

Trzeci filar to możliwość dodatkowego odkładania na przyszłą emeryturę oparta o zachęty i ulgi podatkowe. W 2012r. możemy skorzystać z trzech metod – IKE, IKZE oraz PPE. Dwie pierwsze to oszczędzanie indywidualne, trzecia metoda to oszczędzanie zbiorowe w miejscu pracy. W tym roku III filar systemu emerytalnego na pewno trochę odżył, również jeśli chodzi o ofertę banków i innych instytucji finansowych.

Pod koniec 2015 roku stworzyłem przegląd dostępnych na rynku umów o IKZE i IKE oraz kompleksowy ranking IKZE i IKE.

Osobiście prowadzę IKZE od 2012 roku na rachunku inwestycyjnym DM BDM. Pod koniec 2015 podsumowałem wyniki tej inwestycji. IKE prowadzę w formie rejestru funduszy inwestycyjnych w NN TFI (moje szczegółowe wyniki do końca 2015), gdzie można założyć również dobre IKZE.

Czy warto oszczędzać w trzecim filarze w 2012? Jakie są wady i zalety? Co możemy zyskać? Na jakie oferty warto zwrócić uwagę?

Trzeci filar a podatki – szybkie podsumowanie i porównanie

Istotą trzeciego filaru emerytalnego, dobrowolnej formy oszczędzania na dodatkową emeryturę, są zachęty podatkowe przygotowane przez państwo. To ulgi podatkowe są najważniejszą zaletą odkładania pieniędzy na IKE, PPE oraz IKZE, trzech konstrukcjach dostępnych w ramach trzeciego filaru. Każda z nich oferuje jednak inne zachęty dla oszczędzających.

Żeby w pełni skorzystać z ich możliwości, warto znać najważniejsze różnice między nimi i dobierać je tak, żeby trzeci filar miał najkorzystniejszy wpływ na nasze podatki. To podsumowanie pokazuje, jaki jest związek między trzecim filarem a podatkami – od zachęt po dziedziczenie środków.

Trzeci filar emerytalny – prosty przewodnik po metodach

Trzeci filar emerytalny to IKE, IKZE oraz PPE – trzy możliwości dodatkowego oszczędzania na emeryturę stworzone przez państwo. Łączy je to, że są całkowicie dobrowolne, niezależne od ZUS, OFE oraz skarbu państwa, a co najważniejsze – mają wbudowane zachęty podatkowe. Nie ma przeszkód, żeby oszczędzać na wszystkie trzy sposoby jednocześnie, ale w praktyce niewielu z nas korzysta z choćby jednego elementu trzeciego filaru.

Jestem pewien, że wynika to w dużej mierze z braku wiedzy o jego mechanizmach oraz przekonania, że III filar niewiele różni się od odprowadzania obowiązkowych składek emerytalnych z naszej pensji. Ten prosty przewodnik powstał z myślą o wszystkich, którzy szukają szybkiego wprowadzenia w temat.

Zasady PPE – trzeciego elementu trzeciego filaru

PPE to skrót od pracowniczych programów emerytalnych. Obok IKE (indywidualne konto emerytalne) i IKZE (indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego) jest to trzecia konstrukcja, którą państwo oferuje wewnątrz tzw. trzeciego filaru, czyli dobrowolnej części powszechnego systemu emerytalnego. Wszystkie te metody odkładania na dodatkową emeryturę łączy zachęta podatkowa – można dzięki nim uniknąć lub odroczyć podatek od zysków kapitałowych (IKE oraz PPE) lub pomniejszyć podatek dochodowy (IKZE).

To, co je różni, to grupowy charakter pracowniczych programów emerytalnych. Jest to rozwiązanie dla całych zakładów pracy, a nie osób prywatnych. Jakie są zasady PPE? Co mogą zyskać pracownicy? Co mogą zyskać pracodawcy?