wtorek, 18 grudnia 2018

Ostatnie dni na obniżenie podatku za 2018 dzięki wpłacie na IKZE (+ do 200 zł premii w AXA TFI)

Jest sposób na to, żeby oszczędzać na emeryturę i jednocześnie obniżać swoje bieżące podatki. Nazywa się indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego (IKZE).

To coraz popularniejsza ulga podatkowa.

Ale żeby wpłata na IKZE mogła obniżyć podatek za 2018, który będziemy rozliczać do końca kwietnia 2019, musi być wykonana do końca 2018 roku. Czasu zostało niewiele.

Indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego to specjalny rodzaj rachunku, który zapewnia dodatkowe korzyści dla właściciela – między innymi prawo do odpisania wpłaty na IKZE w danym roku od podstawy opodatkowania w tym samym roku. To obniża podatek. Ta ulga jest szczególnie korzystna, jeśli część naszych zarobków wpada w tzw. drugi próg podatkowy.

wtorek, 4 grudnia 2018

Wyniki mojego IKZE z akcjami małych i średnich spółek po 6 latach – masakra piłą mechaniczną

Knockout! Moje IKZE przeszło przez ostatnie kilkanaście miesięcy totalny knockout 🙂

Nie jestem w stanie pochwalić się nawet dodatnią stopą zwrotu. Mój rachunek jest w tej chwili na stracie. Nie pomogło nawet to, że wybieram do portfela solidne firmy – wypłacające dywidendy, z dobrymi wskaźnikami, rozwijające się.

Nie zawsze było tak gorzko (sprawdź 2016). Ta inwestycja niestety składa się z klasy aktywów, która od około półtora roku jest w mega niełasce. Skala spadków robi wrażenie. To ciekawe doświadczenie.

Jakie są moje wyniki na IKZE? Jakie są moje plany?

sobota, 1 grudnia 2018

Jakie są wyniki mojego indywidualnego konta emerytalnego (IKE) po ponad 6 latach?

Nie jest źle 🙂

Po sześciu latach prowadzenia IKE, inwestycja przynosi mi jakieś 18% całkowitej stopy zwrotu, co daje prawie 8300 zł zysku netto. Moje oszczędności przyrastają w tempie ok. 3,3% rocznie.
To jest odczyt w dniu publikacji tego wpisu.

Raz w roku siadam i przyglądam się, jak radzi sobie moje indywidualne konto emerytalne (czytaj też 2017). Zastawiam się też, co robić z nim dalej. 

Jakie są wyniki mojego IKE w tej chwili? Jakie są moje plany wobec tych pieniędzy?

piątek, 30 listopada 2018

4,12% w drugim roku regularnego oszczędzania w NestBanku na Nest Rodzinne Oszczędności

Kilka dni temu wpłynęła na moje konto Nest Rodzinne Oszczędności premia za drugi rok regularnego oszczędzania 🙂

Podobnie jak w ubiegłym roku, pochyliłem się nad tym rachunkiem, żeby sprawdzić, jakie było jego prawdziwe oprocentowanie przez ostatnie 12 miesięcy i czego można się spodziewać przez następny rok.

Rachunek Nest Rodzinne Oszczędności założyłem ze składką 600 zł miesięcznie pod koniec 2016. Wcześniej szczegółowo mu się przyjrzałem  (szczegóły i szczegóły).

Czy warto utrzymywać na nim pieniądze przez kolejne 12 miesięcy?

niedziela, 2 września 2018

Czytelnik Tomasz: „Dlaczego moje fundusze inwestycyjne tracą na wartości i jak to zmienić?”

Napisał do mnie czytelnik w potrzebie:

„Szanowny Panie Michale, nie chcę zamienić tego maila w powieść, więc postaram się streszczać.
W 2012 wpakowałem się w wieloletnią polisę z funduszami inwestycyjnymi. Od tego czasu wpłacam na nią regularnie składki. Jestem prawie 3 tysiące złotych w plecy, pomimo prób zmiany struktury portfela na fundusze teoretycznie dochodowe (bawiłem się Exelem, usiłując wybierać fundusze, które wg. notowań mają długookresowe zyski).
Dlaczego fundusze inwestycyjne, które wybieram, tracą na wartości? Jak ustalić przyszłą strukturę portfela, żeby to zmienić?”

Mocne pytania. Niestety – łatwiej je zadać, niż na nie odpowiedzieć 🙂

sobota, 1 września 2018

Pracowniczy program emerytalny – opinie po pół roku od dołączenia do programu u nowego pracodawcy

Od marca tego roku posiadam rachunek w pracowniczym programie emerytalnym (PPE). To ciekawe doświadczenie 🙂

Nie każda firma oferuje swoim pracownikom udział w programie emerytalnym. Większość nie oferuje takiego benefitu. A nawet jeśli oferuje, każdy indywidualnie decyduje, czy chce z niego skorzystać, czy nie.

Ja korzystam. Główny motywator to dodatkowe 2,6% wynagrodzenia, które co miesiąc mój pracodawca przelewa na mój rachunek w PPE w ramach tzw. składki podstawowej. To praktycznie darmowe pieniądze. Żal nie wziąć.

Jaka jest moja opinia o pracowniczych programach emerytalnych?

środa, 22 sierpnia 2018

Kryzys finansowy w Turcji – najważniejsza lekcja dla przeciętnego Kowalskiego

Nie – to nie będzie o tym, czy Polska to kolejna Turcja. Szczerze – to nie będzie nawet o rozwijającym się kryzysie finansowym w Turcji 🙂

To będzie o tym, co może zrobić zwykły człowiek, który żyje w peryferyjnym kraju, żeby choć częściowo uchronić swoje oszczędności przed skutkami nagłych lokalnych kryzysów finansowych.

Oczywiście może zawsze wyjechać do jakiegoś stabilniejszego, centralnego kraju. Ale to też nie będzie o tym.

Założenie tego wpisu jest trochę inne – co mogę zrobić bez wyjeżdżania na stałe, żeby w jakimś stopniu uniezależnić się od losów polskiej gospodarki, polskiej waluty, a może nawet polskich instytucji?

niedziela, 19 sierpnia 2018

Czytelnik Michał: Czy warto zakładać IKE lub IKZE, jeśli za chwilę zaczną działać Pracownicze Programy Kapitałowe?

Napisał do mnie czytelnik Michał, który robi pierwsze podejście do długoterminowego oszczędzania:
„Piszę ponieważ zacząłem się interesować tymi zagadnieniami (mam 24 lata, od roku na umowie o pracę).
Zastanawiam się w obecnej sytuacji czy wchodzić w IKE i IKZE (prawdopodobnie coś „bezobsługowego”, bo nie chce mi się pilnować tego, jestem leniwcem). Ponoć zaraz ma być PPK, które jakby wyeliminuje konieczność posiadania IKE i IKZE, i będzie obligatoryjne. 
Stąd też pytanie, czy warto iść w moim momencie w IKE i IKZE, czy poczekać aż wejdzie PPK i np. dobrowolnie sobie zwiększyć procent odprowadzanej kwoty?”

Ciekawe pytanie – czy warto czekać na Pracownicze Programy Kapitałowe jako kompleksowe rozwiązanie indywidualnych potrzeb związanych z zabezpieczaniem emerytury?

sobota, 2 czerwca 2018

6 lat oszczędzania na IKE i IKZE – wyniki, koszty i komplikacje po 6 latach od startu

Płakałem, gdy robiłem tą analizę 🙂

W porównaniu z ubiegłym rokiem muszę się pogodzić z niższym zyskiem netto oraz niższymi stopami zwrotu.

Co szczególnie dotkliwe, spadła również łączna wartość moich rachunków IKE i IKZE. I to mimo tego, że w międzyczasie na nie co nieco dopłaciłem.

Za całość „bólu” odpowiada moje IKZE, na które składają się polskie małe i średnie spółki. Od najlepszego odczytu pod koniec marca 2017 wartość tego konta osunęła się o jakieś 30% (ponad 7,5 tysiąca złotych).

Na szczęście IKE, które od dłuższego czasu mam nastrojone defensywnie, ładnie pracuje.

czwartek, 3 maja 2018

Posłuchaj rozmowy ze mną o IKE, IKZE i finansach osobistych w podkaście Jacka Lemparta

Odezwał się do mnie Jacek Lempart, doświadczony programista i inwestor, który rozkręca podcast System Trader.

Zaproponował rozmowę o oszczędzaniu i inwestowaniu na emeryturę. Zgodziłem się 🙂

Wyszła z tego półtoragodzinna pogadanka o dobrych praktykach i nawykach związanych z pieniędzmi, których efektem jest silna sytuacja finansowa, zresztą na długo przed przejściem na emeryturę.

Inne ciekawe wątki to:

  • alternatywy wobec oszczędzania i inwestowania w aktywa finansowe
  • czy warto żyć i działać w cieniu obaw o konfiskatę oszczędności lub totalną utratę ich wartości  

Posłuchaj całej rozmowy na stronie Jacka Lemparta.

niedziela, 8 kwietnia 2018

Jak rozliczyć ulgę emerytalną IKZE w deklaracji podatkowej za 2017?

Jeśli potrafisz wpisać kwotę w wyznaczonym polu, potrafisz rozliczyć ulgę emerytalną IKZE w deklaracji podatkowej PIT 🙂

Tak, to właśnie tak proste.

Nie przesadzam.

Kilka dni temu rozliczyłem się z podatku dochodowego z pracy za 2017. Po raz szósty z rzędu odliczyłem wpłatę na IKZE od podstawy opodatkowania.

To obniżyło mi kwotę podatku do zapłaty.

W tym artykule pokazuję, jak rozliczyć wpłatę na IKZE w PIT-37, PIT-36, PIT-36L lub PIT-28 za 2017.

sobota, 24 lutego 2018

Jak będą działać składki na pracowniczy program kapitałowy (PPK)?

Temat jest potężny, więc podchodzę do niego metodą małych kroków 🙂

Jest projekt ustawy, która wprowadza w Polsce nowy mechanizm zbiorowego oszczędzania na emeryturę – pracownicze programy kapitałowe (PPK).

W skrócie: i pracodawca, i my odprowadzalibyśmy drobny procent wynagrodzenia do PPK.

Składki trafiałyby na indywidualny rachunek w funduszu inwestycyjnym, który akumulowałyby kapitał na przyszłą emeryturę.

To się może wydarzyć – projekt ustawy jest już na tzw. ścieżce legislacyjnej (więcej).

Jak miałyby działać składki na PPK?

czwartek, 22 lutego 2018

Czy przy okazji wprowadzania pracowniczych programów kapitałowych zmieni się coś w IKE lub IKZE?

OK – nie będę ściemniał, że wszystko już wiem o pracowniczych programach kapitałowych (PPK) 🙂

Zapowiada się jednak większa operacja 🙂

W skrócie: istnieje już projekt ustawy (źródło), która wprowadza nowy mechanizm oszczędzania na emeryturę. (Prawie) każdy pracodawca będzie miał obowiązek zaproponować uczestnictwo w nim (prawie) każdemu pracownikowi. Ale pracownik będzie mógł z niego zrezygnować.

Projekt ustawy jest już na tzw. ścieżce legislacyjnej. To może się wydarzyć. I to wkrótce.

Przy okazji ustawa może wprowadzić drobne zmiany w funkcjonowaniu IKE i IKZE. Co to za zmiany?

poniedziałek, 22 stycznia 2018

[strefa okazji] Bank Millennium: 150 zł łatwej premii dla nowego klienta + dobre konto oszczędnościowe 2,7% rocznie

Kilka miesięcy temu zgarnąłem premię w podobnej promocji Banku Millennium 🙂

Wciąż korzystam z tego konta. Kilka dni temu założyłem promocyjne konto oszczędnościowe z oprocentowaniem 2,7% rocznie.

W obecnej promocji nowy klient Banku Millennium może otrzymać 150 zł premii w gotówce za spełnienie prostych warunków (sprawdź). Dodatkowe bonusy może zyskać, jeśli poleci konto kolejnym osobom.

Konto osobiste 360º w Banku Millennium jest darmowe, jeśli przeleje na nie min. 1 tysiąc złotych miesięcznie i zrobi min. jedną transakcję kartą lub systemem BLIK.

Z promocji z premią 150 zł dla nowych klientów można skorzystać przez tą stronę internetową.

niedziela, 21 stycznia 2018

Czytelnik: „Czy oprocentowanie IKE i IKZE w bankach nie powinno wynosić minimum dwukrotność inflacji?”

Dostałem od anonimowego czytelnika takie pytanie:

„Witam, czy uważa Pan, że przy inflacji 2,1 - 2, 2 % rocznie (w/g dostępnych danych) konto na 3% to skuteczny sposób długoterminowego oszczędzania na emeryturę?
Czy minimum to nie powinna być np. dwukrotność stopy inflacji?
Nie jestem ekonomistą, więc pytam fachowca. Pozdrawiam i gratuluję ciekawego bloga pełnego konkretnych danych.”

Długo zastanawiałem się, jak ugryźć tak postawione pytanie 🙂

niedziela, 14 stycznia 2018

[strefa okazji] Do 240 zł premii dla nowych klientów i do 100 zł dla obecnych klientów ING Banku Śląskiego

Najlepiej mają oczywiście nowi klienci 🙂

Mogą zyskać do 140 zł za otwarcie oraz aktywne korzystanie z konta osobistego Direct w ING Banku Śląskim, jeśli założą je przez internet (załóż).

Do tego – wszyscy klienci, również niektórzy obecni – mogą otrzymać 100 zł bonusu za regularne oszczędzanie na koncie oszczędnościowym z oprocentowaniem 2,5% w skali roku.

Łącznie do wzięcia jest do 240 zł.

Bez wielkiego wysiłku.

sobota, 13 stycznia 2018

Jakie są wyniki i koszty mojej polisy inwestycyjnej ViennaLife (Skandia) po 6 latach od startu?

Ta polisa inwestycyjna to mój wyrzut sumienia 🙂

Prowadzę ją już od 6 lat. Będę prowadził przez kolejne dziewięć.

Dałem ją sobie sprzedać w styczniu 2012. Nie do końca rozumiałem, jak działa. Nie widziałem kosztów i ryzyk. Nie miałem ugruntowanej wiedzy o długoterminowym oszczędzaniu.

A ponad wszystko – nie byłem sobie w stanie wyobrazić, co to znaczy w praktyce związać się niezbyt korzystną umową na całe dłuuuuuugie 15 lat.

Raz w roku rozliczam stopy zwrotu, które osiągam od początku jej prowadzenia. Jak wyglądają moje wyniki i koszty po sześciu latach od startu?

poniedziałek, 8 stycznia 2018

[strefa okazji] Bonus 300 zł na zakupy w Biedronce za założenie i 10 transakcji darmową kartą kredytową

CitiHandlowy bardzo chce zapłacić za twoje zakupy w Biedronce 🙂 I to za duże zakupy.

W promocji dla nowych klientów wypłaca 300 zł premii w formie elektronicznego bonu do wydania w marketach Biedronka.

Co trzeba zrobić, żeby go otrzymać?

  1. Założyć kartę kredytową Citi Simplicity przez ten formularz kontaktowy
  2. Zalogować się do bankowości internetowej Citibank
  3. Wykonać 5 transakcji kartą kredytową w pierwszym i 5 transakcji w drugim miesiącu od daty zawarcia umowy o kartę

I tyle 🙂 W kolejnym miesiącu po spełnieniu tych warunków udostępni bon na 300 zł.

Karta kredytowa Citi Simplicity jest darmowa – nie ma opłaty za wydanie i korzystanie.

sobota, 6 stycznia 2018

Ile mogę wpłacić na pracowniczy program emerytalny (PPE) w ramach składki dodatkowej w 2018?

Życzę każdemu, żeby było go stać na odłożenie całego rocznego limitu składek dodatkowych na pracowniczy program emerytalny (PPE) 🙂

W 2018 limit wpłat na PPE wynosi 19 993,5 zł (słownie: dziewiętnaście tysięcy dziewięćset dziewięćdziesiąt trzy złote pięćdziesiąt groszy).

Jeśli ktoś chciałby wpłacać na swój rachunek w PPE taką samą kwotę co miesiąc, składka wynosiłaby prawie 1650 zł miesięcznie. Jest to limit dla tzw. składek dodatkowych, czyli “z kieszeni” pracownika.

Dla porównania na indywidualne konto emerytalne (IKE) można w 2018 wpłacić maksymalnie 13 329 zł, a na indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego (IKZE) – 5331,6 zł.

wtorek, 2 stycznia 2018

Ile mogę wpłacić na indywidualne konto emerytalne w 2018 (limit wpłat na IKE)?

W 2018 możesz wpłacić na swoje indywidualne konto emerytalne 13 329 zł (o 540 zł więcej niż w 2017).

Informacja pochodzi z Monitora Polskiego z dnia 26 października 2017 roku (źródło).

Jeśli chcesz wpłacać na IKE dokładnie taką samą kwotę co miesiąc (od stycznia do grudnia 2018) i wykorzystać cały limit wpłat, przelewaj miesięcznie 1110,75 zł.

Jeśli chcesz wpłacać na IKE dokładnie taką samą kwotę co kwartał, przelej co trzy miesiące 3332,25 zł.

Limit wpłat na IKZE w 2017 wynosi 5331,60 zł.

Jak wykorzystać limit wpłat na IKE w 2018?

poniedziałek, 1 stycznia 2018

Ile mogę wpłacić na IKZE w 2018 (i o ile limit wpłat na IKZE pomniejszy podatek)?

W 2018 możesz wpłacić 5331,60 zł na swoje indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego (o 216 zł więcej niż w 2017).

Informacja pochodzi z Monitora Polskiego z 26 października 2017 (źródło).

Jeśli chcesz odkładać na IKZE takie same kwoty z miesięczną regularnością, przelewaj na nie od stycznia do grudnia 2018 co miesiąc po 444,30 zł – w ten sposób do końca roku wykorzystasz cały limit.

Jeśli chcesz odkładać takie same kwoty z kwartalną regularnością, przelej raz na trzy miesiące 1332,90 zł.

Limit wpłat na IKE wynosi w 2018 roku 13 329 zł.

Jak wykorzystać limit wpłat na IKZE w 2018? O ile maksymalna wpłata na indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego pomniejszy podatek dochodowy za obecny rok?