Czy Twoje finanse osobiste są naprawdę osobiste?

Jeśli czegoś się nauczyłem w trakcie dziewięciu miesięcy pisania o swoich oszczędnościach i inwestycjach na tym serwisie, to tego, że najlepszymi doradcami finansowymi dla swoich pieniędzy jesteśmy my sami. Nikt nigdy nie przekona mnie już, że jest inaczej. Koniec, kropka.

Niestety na skutek ofensywy marketingowej branży finansowej (od banków poprzez firmy ubezpieczeniowe po pośredników) uwierzyliśmy, że potrzebujemy pomocy przy organizowaniu swoich finansów. Że jeśli nie prowadzi nas za rękę ekspert albo doradca, najpewniej sobie nie poradzimy.

Tylko zaraz – nasze finanse osobiste powinny być... no właśnie – osobiste. W ich centrum nie powinny być instytucje i narzędzia finansowe, nasi doradcy, plany, programy czy inne byty z tej branży. W ich centrum powinniśmy być my. Czy Twoje finanse osobiste są naprawdę osobiste?

Oszczędzanie i inwestowanie w mBanku – możliwości i opinie

Będę szczery – mimo że jakiś czas temu przeniosłem większość swoich finansów z mBanku, bo potrzebowałem lepszego konta firmowego, mam do tego banku pewien sentyment. Wciąż mam w nim rachunek osobisty, rachunek maklerski oraz platformę do zakupu funduszy inwestycyjnych, z których aktywnie korzystam.

Mój sentyment bierze się stąd, że to mBank jako pierwszy wprowadził na polski rynek wysoko oprocentowany rachunek oszczędnościowy (tzw. eMAX Plus), na którym opłacało się odkładać nadwyżki kapitału. To właśnie na tym koncie, w czasach jego świetności, nauczyłem się oszczędzać pieniądze. Niestety te czasy już minęły, a palmę pierwszeństwa przejęła konkurencja (np. BGŻ Optima).

Co nie znaczy, że oszczędzanie i inwestowanie w mBanku się skończyło. Wręcz przeciwnie – ten internetowy bank ma wciąż jedną z najbogatszych i najciekawszych ofert dla klientów indywidualnych, jeśli chodzi o oszczędzanie i inwestowanie. Warto się jej przyjrzeć.

Dla ułatwienia – pierwsza część artykułu (o oszczędzaniu) będzie dość mocno krytyczna, za to w drugiej (o inwestowaniu) dominują pozytywne opinie.

Konto oszczędnościowe BGŻ Optima – 7 dziwnych pytań, które mogą chodzić Ci po głowie

Bankowi BGŻ Optima stuknęły niedawno pierwsze urodziny i wygląda na to, że firma zostanie z nami dłużej. Od początku jej kibicowałem i jestem w pewnym sensie jej idealnym klientem – lubię oszczędzać i inwestować, szczególnie długoterminowo, jestem zaangażowany w polepszanie swoich finansów osobistych.

Namówiłem do założenia konta oszczędnościowego w BGŻ Optima swoją narzeczoną i z całym przekonaniem polecam je innym. Skłamałbym, gdybym powiedział, że jest to zawsze najlepszy rachunek oszczędnościowy pod względem oprocentowania, ale na pewno jest bardzo atrakcyjny, funkcjonalny oraz – co dla mnie najważniejsze – stabilny.

Konto BGŻ Optima różni się jednak od wielu innych rachunków, które dobrze znamy z innych banków. Często spotykam się z pytaniami o ten bank, które mogą wydawać się dziwne albo „głupie”, ale tak naprawdę są zupełnie uzasadnione. Poniżej odpowiadam na siedem z nich. Mam nadzieję, że pomogą rozwiać ważne wątpliwości.

Stwórz z rodziną fundusz oszczędnościowo-pożyczkowy i pomachaj na do widzenia bankom

W świecie finansów nauczyliśmy się polegać na bankach, firmach ubezpieczeniowych i innych instytucjach wyspecjalizowanych w obsłudze pieniędzy. Ale przecież wiele z prostszych mechanizmów, które stosują banki (np. drobne pożyczki), moglibyśmy zorganizować sobie sami, na przykład w gronie rodziny czy znajomych.

Pomysł wydaje się oczywisty, a jednak raczej nie jest powszechnie praktykowany. A szkoda – odebranie instytucjom finansowym monopolu na obrót naszymi pieniędzmi mogłoby przynieść naszym rodzinom wielkie korzyści. Nie tylko finansowe.

Co ciekawe, takie domowe rozwiązania wracają do łask w Stanach Zjednoczonych w obliczu kłopotów dużej części amerykańskiego społeczeństwa z długami, a w wielu krajach Azji (np. Wietnam czy Chiny) są w różnych formach powszechnie stosowane.

O co dokładnie chodzi? Jak stworzyć z rodziną fundusz oszczędnościowo-pożyczkowy? Po co? Dlaczego warto? O czym trzeba pamiętać?

Inwestowanie pieniędzy nie jest dla każdego – jak się wzbogacić nic nie ryzykując?

Inwestowanie pieniędzy nigdy nie było tak proste technicznie jak dziś. Mamy narzędzia do inwestowania w fundusze inwestycyjne, akcje spółek giełdowych, a nawet kursy walut, które da się opanować w kilka minut.

Z drugiej strony rynki nigdy nie były tak skomplikowane. Chodzi o ilość informacji, zmienność sytuacji ekonomicznej oraz poziom zawiłości instrumentów finansowych.

Czy inwestowanie pieniędzy w ryzykowne aktywa jest konieczne? Czy da wzbogacić nie podejmując ryzyka na rynkach kapitałowych? Czy da się zbudować zasoby, dzięki którym zapewnimy sobie i najbliższym komfort życia dzisiaj i w przyszłości, w sposób bezpieczny? Jestem przekonany, że tak.

Bezpieczne lokowanie oszczędności – możliwości

Dla większości z nas bezpieczne lokowanie oszczędności powinno poprzedzać jakiekolwiek próby ryzykownych inwestycji. Dlatego wszystkim, którzy pytają się mnie czy warto kupić fundusze inwestycyjne, zainwestować na giełdzie czy założyć polisę inwestycyjną, odpowiadam, że owszem, ale tylko wtedy, gdy posiadamy już prostsze, gwarantowane produkty oszczędnościowe.

Niektórzy powiedzą, że oszczędzanie na lokatach czy obligacjach skarbowych to nuda, to zaledwie chronienie pieniędzy przed inflacją. Że na tym nasze finanse nie polecą. Niech sobie gadają.

Dla mnie bezpieczne lokowanie pieniędzy to absolutny fundament, na którym ewentualnie można zbudować jakąś rozsądną strategię inwestycyjną. Która jest dodatkiem i powinna dotyczyć tylko części naszych oszczędności.

Jakie są możliwości lokowania swoich pieniędzy bez ryzyka straty? Jakie są zalety tego podejścia do swoich oszczędności? Jakie są wady?

Jak oszczędzać na lokatach – lepiej założyć jedną lokatę czy kilka?

Lokata bankowa to niby nudna forma oszczędzania, a jednak da się za jej pomocą stworzyć całkiem ciekawe konstrukcje dla naszych finansów. Tym bardziej, że w ostatnich latach rynek gwarantowanych depozytów w Polsce bardzo się rozwinął.

Pojawiły się nowe banki gotowe odważniej konkurować o nasze nadwyżki finansowe (np. IdeaBank), pojawiły się banki skoncentrowane w 100% na oszczędzaniu (np. BGŻ Optima). Nawet przy niskich stopach procentowych znajdziemy dla naszych oszczędności całkiem atrakcyjne warunki, jeśli dobrze wykorzystamy możliwości.

No właśnie: jak najlepiej oszczędzać na lokatach – założyć jedną lokatę czy kilka? Skoncentrować nasze środki na jednym depozycie czy rozłożyć je między różne oferty, różnej długości, w różnych bankach? Jak może pomóc nam w oszczędzaniu drabinka depozytów bankowych?

Jak zacząć inwestować w fundusze inwestycyjne?

Gdybyśmy szukali odpowiedzi na to pytanie w materiałach towarzystw funduszy inwestycyjnych, byłaby ona banalnie prosta. Żeby zacząć inwestować w fundusze, należy otworzyć rejestr w naszym towarzystwie. Ale najpewniej nie o taką odpowiedź nam chodzi.

Rejestr to odpowiednik konta bankowego dla inwestycji w fundusze. Rzeczywiście musimy go posiadać, żeby nabywać i sprzedawać fundusze – jest zakładany bezpłatnie. W momencie jego otworzenia stajemy się uczestnikiem (klientem) konkretnego towarzystwa funduszy inwestycyjnych.

Ale to tylko wymaganie techniczne. To tak, jakby ktoś nam powiedział, że żeby zostać informatykiem trzeba sobie kupić komputer. To prawda – jest on niezbędny, ale w najmniejszym stopniu nie wystarczy, żeby zostać informatykiem.

A jak jest z funduszami inwestycyjnymi? Jak zacząć w nie inwestować nie w sensie wymagań technicznych, ale wiedzy, narzędzi, podejścia, itp.? Proponuję kilkustopniowe przygotowania, zanim otworzymy pierwszy rejestr.

Fundusze inwestycyjne w mBanku i BGŻ Optima – opinie i porównanie

Dwa popularne banki internetowe mBank oraz BGŻ Optima sprzedają fundusze inwestycyjne za pomocą swoich systemów transakcyjnych. Każdy, kto posiada rachunek osobisty w mBanku lub rachunek oszczędnościowy w BGŻ Optima może w swoim panelu internetowym inwestować w fundusze. Jest to funkcjonalność darmowa, podobnie zresztą jak same rachunki, a koszty zakupu funduszy niższe niż u innych dystrybutorów.

Tego typu platformy, które prowadzi też np. multiBank, dom maklerski BOŚ pod marką BossaFund czy firma Netfield pod marką MultiFund, to jeden z najlepszych sposobów inwestowania w fundusze inwestycyjne.

Jakie są opinie o Supermarkecie Funduszy Inwestycyjnych mBanku oraz jego odpowiedniku w BGŻ Optima? Jakie są różnice między tymi dwoma systemami. Przeczytaj ich porównanie.

Co to są fundusze parasolowe i jak działają?

Fundusze inwestycyjne to olbrzymie terytorium, z którym niezawodowy inwestor musi sobie jakoś poradzić. Mimo tego, że nie ma kierunkowego wykształcenia i nie żyje wydarzeniami w tej branży na co dzień. Już ilość nowych terminów może być dla początkujących kompletnie przytłaczająca.

OK, możemy się ich nauczyć na pamięć i papugować (konwersja, jednostka, dywersyfikacja, wycena, umorzenie, itp.), ale czy rozumiemy, co się za tymi słowami kryje? I jakie to ma dla nas i naszych pieniędzy konsekwencje? Towarzystwa tak naprawdę namawiają, żeby najpierw zainwestować, a potem się martwić i jest to jakieś podejście, ale czy najlepsze? Moim zdaniem warto działać ze zrozumieniem.

Częste pytanie, które słyszę dotyczy funduszy parasolowych i ich działania. Nie jest to może najważniejsze pojęcie przy inwestowaniu w fundusze, ale gdzieś trzeba zacząć. A więc co to jest fundusz parasolowy?

Wpis gościnny: Selekcja kantorów internetowych – proces już się zaczął

Autorem tego wpisu gościnnego jest Katarzyna Wyrembek.
----
W tym roku w Polsce pojawiło się ponad 20 nowych kantorów internetowych. W 2011 roku kantory internetowe można było policzyć na palcach jednej ręki, teraz jest już ich około 30. Kantory internetowe szturmują internet za przykładem dwóch chyba największych kantorów: InternetowyKantor i Cinkciarz. Oba kantory bowiem osiągnęły spektakularne przychody w zeszłym roku. Według ranking InternetStandard za 2011 sporządzonego wśród firm działających w e-commerce, dały się one wyprzedzić tylko Allegro. „Z różnych publikacji i z przeprowadzonych rozmów, wiemy też że w 2012 roku wyniki te będą jeszcze lepsze dla całej branży i w pierwszej dziesiątce tego rankingu możemy się spodziewać więcej e-kantorów – mówi Jakub Kowalak ze StrefaWalut.pl, pierwszej w Polsce porównywarki kantorów internetowych.

Gdzie kupić fundusze inwestycyjne – wyniki sondy

Kilka miesięcy temu napisałem artykuł o tym, jak najlepiej kupić fundusze inwestycyjne, który kończył się sondą. Pytałem w niej, która z kilku dostępnych dla klientów indywidualnych metod jest najkorzystniejsza. Do wyboru było pięć możliwości: polisy inwestycyjne, programy systematycznego oszczędzania, IKE, bezpośrednio w towarzystwach funduszy inwestycyjnych oraz przez platformy typu Supermarket Funduszy Inwestycyjnych mBanku. Na dokładkę dodałem puste miejsce na wolne głosy.

Do dzisiaj w sondzie wzięło udział 36 osób, a jej wyniki są super ciekawe. Wyłania się z nich nie tylko odpowiedź na pytanie, gdzie kupić fundusze inwestycyjne najkorzystniej, ale też kilka dodatkowych obserwacji na temat inwestowania w fundusze.

Zapraszam na wyniki sondy o tym, gdzie kupić fundusze inwestycyjne.

Dlaczego czas to tak ważny czynnik przy oszczędzaniu?

W poprzednim artykule z tej serii przyglądaliśmy się roli czasu w inwestycjach. Okazuje się, że wielu inwestorów zbyt mocno skupia się na tym, w co zainwestować pieniądze, a zbyt mało na tym, kiedy to zrobić oraz na jak długo.

Tymczasem historia pokazuje, że nie ma jednej idealnej inwestycji – każda ma swój czas i sztuką jest zainwestowanie pieniędzy tam, gdzie w tej chwili jest lub wkrótce będzie wzrost. Druga sprawa to okres trwania inwestycji – szczególnie przy inwestowaniu w akcje czy fundusze akcyjne kluczem do sukcesu dla mniej aktywnych, mniej doświadczonych inwestorów jest wieloletni horyzont.

Czas trochę inaczej obchodzi się z oszczędnościami niż inwestycjami, ale jest co najmniej równie ważnym czynnikiem. Co powinniśmy wiedzieć?

IKE czy IKZE – dylemat, którego tak naprawdę nie ma

Przed końcem roku tradycyjnie rośnie nasza chęć skorzystania z zachęt podatkowych związanych z dodatkowym oszczędzaniem na emeryturę. Nikt nie lubi płacić wysokich podatków. Zastanawiamy się, czy założyć IKE czy IKZE?

I jedno, i drugie konto to mechanizmy tzw. trzeciego filaru (oprócz nich mamy jeszcze PPE). Jest to nieobowiązkowy dodatek do powszechnego systemu (ZUS + OFE), którego fundamentem są zachęty podatkowe. Dzięki oszczędzaniu na indywidualnym koncie emerytalnym lub indywidualnym koncie zabezpieczenia emerytalnego możemy zapłacić mniejsze podatki.

Uwaga! Od 2014 zasady działania IKZE się zmieniły - tutaj szczegóły.

A więc IKE czy IKZE?

Co to jest IKE – te 6 podchwytliwych pytań pomoże Ci zrozumieć

Co to jest IKE? Odpowiedź wydaje się prosta: to indywidualne konto emerytalne. Część trzeciego filaru, w skład którego wchodzą także IKZE oraz PPE. Tyle że ta odpowiedź bardzo niewiele nam mówi. To zaledwie definicja encyklopedyczna. Wciąż nie wiemy, co kryje się pod konstrukcją IKE. Wciąż mamy wiele szczegółowych pytań.

Otrzymuję je regularnie w komentarzach i przez formularz kontaktowy. Proszę o kolejne. Dzięki nim jestem w stanie lepiej wytłumaczyć, co to jest IKE. Bo odpowiedź naprawdę nie jest prosta. Przede wszystkim ze względu na elastyczność tego rozwiązania – jest bardzo dużo różnych możliwych scenariuszy dla oszczędzających w ten sposób na emeryturę. Każdemu polecam zapoznanie się z ustawą o IKE.

Zapraszam też do lektury sześciu podchwytliwych pytań, które pomogą Wam lepiej zrozumieć, co to jest indywidualne konto emerytalne.

Dlaczego czas to najważniejszy czynnik dla naszych inwestycji i oszczędności?

Nie ma ważniejszej rzeczy w finansach niż czas – dotyczy to zarówno inwestowania, jak i oszczędzania. Od niego zależy, czy nasze wysiłki w zarządzaniu pieniędzmi się powiodą, jak duże (i czy w ogóle) uda nam się wypracować zyski. Nie da się skutecznie oszczędzać czy inwestować bez uwzględnienia tego czynnika.

To wszystko brzmi dość tajemniczo, ale w rzeczywistości są to sprawy dość oczywiste. Tylko że tak, jak nie dostrzegamy zazwyczaj wpływu czasu na nasze ciało czy umysł (bo doświadczamy go nieustannie i przez to tracimy z oczu), tak samo bardzo często nie myślimy o swoich pieniądzach w sposób, który uwzględnia czas. Nie doceniamy dynamiki własnych oszczędności i inwestycji.

A szkoda, bo czas to bez dwóch zdań najważniejszy czynnik dla naszych inwestycji i oszczędności.

Lokaty jednodniowe – w którym banku je dostaniemy i czy mają jakiś sens?

Był czas, kiedy nie warto było mieć jakichkolwiek innych lokat niż jednodniowe. Ten czas skończył się w kwietniu tego roku. Rząd uszczelnił system poboru podatku od zysków kapitałowych i praktycznie za każdy rodzaj zyskownej inwestycji musimy odprowadzić podatek Belki.

Ale lokaty jednodniowe nie zniknęły całkowicie z oferty banków. Takie krótkie depozyty można założyć między innymi w IdeaBanku, Alior Banku czy NeoBank. Różnią się one od siebie drastycznie oprocentowaniem i przeznaczeniem. Różnią się również od lokat jednodniowych, które pamiętamy z antybelkowego eldorado. To raczej lokaty nocne (overnight) niż lokaty jednodniowe.

Czy warto korzystać z lokat jednodniowych oraz lokat overnight dla klientów detalicznych?

Od czego zależy oprocentowanie lokat terminowych – kompletny przewodnik

Każdy chciałby zarabiać na swoich oszczędnościach jak najwięcej ponosząc jak najmniejsze ryzyko. Bez ryzyka da się jednak inwestować wyłącznie na kilku gwarantowanych instrumentach – lokatach bankowych, rachunkach oszczędnościowych oraz obligacjach skarbowych.

Niestety ostatnie tygodnie nie były łaskawe dla miłośników bezpiecznego lokowania kapitału – skarb państwa obniżył oprocentowanie obligacji skarbowych, banki płacą mniej na lokatach terminowych. Kończą się okresy promocyjne dla rachunków oszczędnościowych, np. BGŻ Optima i można się spodziewać, że tu też będą spadki.

Dlaczego? Od czego zależy oprocentowanie lokat terminowych i rachunków oszczędnościowych?

Wady i zalety lokat strukturyzowanych na przykładzie mojej ostatniej inwestycji w Kredyt Banku

Nie jestem i nigdy nie byłem wielkim zwolennikiem lokat strukturyzowanych oferowanych przez banki czy pośredników finansowych. Może dają one gwarancję kapitału oraz szansę na zarobek większy niż na zwykłej lokacie, ale z drugiej strony są dla mnie niejasne i skomplikowane, a zysk niepewny. Trudno mi ocenić, czy jakaś konkretna oferta ma sens, czy nie.

Na dodatek wiem, że można w bardzo prosty sposób stworzyć własną lokatę strukturyzowaną dzięki inwestycji w fundusz ETF, akcje wybranej spółki, a nawet fundusze inwestycyjne.

A jednak w maju tego roku natknąłem się na dwie ciekawie zapowiadające się lokaty strukturyzowane Kredyt Banku i w każdą z nich zainwestowałem niewielką kwotę pieniędzy. Jedna z nich kończy się 4 grudnia – wtedy dowiem się, czy coś zarobiłem, czy dostanę tylko zwrot kapitału. Nie muszę czekać do przyszłego miesiąca – tak naprawdę wiem już, czy otrzymam odsetki, czy nie.

Rusza darmowy tygodnik Moja Przyszła Emerytura – zapisz się!

Od jutra rusza internetowy, e-mailowy tygodnik Moja Przyszła Emerytura. Zapisz się, a co niedzielę otrzymasz na swoją skrzynkę e-mailowe wydanie nowego magazynu o oszczędzaniu i inwestowaniu.

Za darmo. Do końca świata!

Oprócz tego – przygotowałem dla każdego prezent. Darmowy e-book z opisem dziesięciu najprostszych sposobów oszczędzania i inwestowania. Do każdego dołączyłem jedną praktyczną wskazówkę. Wszystko na podstawie moich własnych doświadczeń z finansami osobistymi. To gotowe do zastosowania połączenie teorii (przystępnie napisanej) z praktyką.

Jak zapisać się na cotygodniowy newsletter Moja Przyszła Emerytura? Nic prostszego - wypełnij formularz po prawej stronie.

Dlaczego spada oprocentowanie lokat?

Jeszcze kilka tygodni temu bardzo aktywny po stronie depozytów bank Santander Consumer oferował lokatę na 15 miesięcy oprocentowaną na 6,7% w stosunku rocznym. Dzisiaj po tego typu odsetkach nie ma już śladu. Dostaniemy co najwyżej 6,1% rocznie lokując środki na całe 24 miesiące. Oprocentowanie rocznych depozytów spadło do ok. 5,5%.

To nie jedyny potentat na rynku depozytów, który w ostatnich tygodniach spuszcza z tonu. Podobne obniżki muszą przełknąć klienci banków z grupy Getin Leszka Czarneckiego. W przeciągu kilkunastu dni takie marki jak IdeaBank czy Open Finance obcięły odsetki o ok. 1% w stosunku rocznym bez względu na długość depozytu.

Dlaczego spada oprocentowanie lokat? Czy i kiedy możemy oczekiwać odwrócenia tego trendu? Jak zarobić na swoich oszczędnościach więcej na tak trudnym dla klienta rynku?

Czy warto założyć bankowe IKE w pakiecie z polisą inwestycyjną?

Jest pięć zupełnie różnych form oszczędzania na indywidualnym koncie emerytalnym – rachunek oszczędnościowy, obligacje skarbowe, rachunek maklerski, ubezpieczenie oraz fundusze inwestycyjne. Różnią się od siebie między innymi kosztami, poziomem ryzyka inwestycyjnego czy potencjałem zysku. To od nas zależy, jak działać będzie nasze IKE.

Jakby tego było mało, banki oferują również rozwiązania pakietowe, które łączą IKE rachunek oszczędnościowy z planem systematycznego oszczędzania? Warto z nich skorzystać czy lepiej pozostać przy czystym IKE? Takie pytanie zadał mi w komentarzu jeden z czytelników – z przyjemnością odpowiadam.

Dlaczego tak trudno być oszczędnym – dwa podstawowe problemy i dwa potężne rozwiązania

Gdyby ilość naszych oszczędności zależała od tego, jak często słyszymy lub czytamy, że powinniśmy oszczędzać, każdy z nas siedziałby dzisiaj na solidnym kapitale. Bez względu na to, ile zarabia. Gdyby ilość naszych oszczędności zależała od tego, ile razy mówiliśmy sobie czy innym, że od tego miesiąca zaczynamy odkładać (np. na emeryturę), moglibyśmy pewnie wkrótce wygodnie żyć z odsetek.

Niestety to, co myślimy, a nawet to, co mówimy, często nie ma najmniejszego przełożenia na rzeczywistość. Widać to bardzo wyraźnie w świecie finansów osobistych – przecież każdy chciałby czuć się bezpiecznie, nie martwić się o przyszłość, skutecznie oszczędzać i inwestować. Większość z nas tkwi jednak w jakiejś nierównowadze, jeśli chodzi o pieniądze.

Dlaczego nasze ambicje i plany w kwestiach finansowych tak trudno przekuć na rzeczywistość? Dlaczego tak trudno być oszczędnym?

Oprocentowanie dziesięcioletnich obligacji skarbowych spada – czy wciąż warto oszczędzać na IKE obligacje?

Oprocentowanie obligacji skarbowych od kilku miesięcy systematycznie spada. Gdy zakładałem swoje indywidualne konto emerytalne w kwietniu 2012r., dziesięcioletnie obligacje emerytalne EDO dawały 6,5% w pierwszym roku, a potem 2,75% ponad inflację. Już w lipcu 2012r. było to odpowiednio 6% oraz 2,5% marży ponad inflację. W listopadzie skarb państwa po raz kolejny zmienił zasady oprocentowania najnowszej emisji do 5,8% w pierwszym roku oraz 2% ponad inflację w kolejnych dziewięciu latach życia obligacji.

Dlaczego oprocentowanie spada? Czy wciąż warto oszczędzać za pomocą obligacji skarbowych w ramach IKE? Czy założyłbym IKE obligacje, gdybym dzisiaj podejmował decyzję o rozpoczęciu oszczędzania na indywidualnym koncie emerytalnym?

Czym się różni forex od giełdy papierów wartościowych?

Forex to międzynarodowa giełda wymiany walut. Miejsce, gdzie możemy w czasie rzeczywistym zawierać kontrakty na różnicę na parach walutowych, np. dolar / euro, euro / frank, frank / złotówka. Do niedawna używały jej głównie banki do rozliczania swoich klientów, duże międzynarodowe firmy rozliczające się z kontrahentami czy pracownikami w różnych krajach oraz wielcy inwestorzy specjalizujący się w handlu walutami. Dzięki najnowszym narzędziom forex staje się dostępny praktycznie dla każdego.

Nie każdy sobie jednak na nim poradzi. Statystyki pokazują, że zdecydowana większość inwestorów, szczególnie początkujących, traci na nim pieniądze, często duże. Forex jest niezwykle ryzykowny. Zanim podejmiemy jakiekolwiek kroki związane z inwestycją w waluty, warto przyjrzeć się, jak to działa i umieścić wśród innych sposobów inwestowania. Czy rzeczywiście jest to dobre miejsce dla naszych pieniędzy?

Czym się różni forex od giełdy papierów wartościowych, na której możemy handlować między innymi akcjami?

Co to jest forex?

Rynek forex ma tyle samo wspólnego z oszczędzaniem na emeryturę co sprint z maratonem. Niby oba biegi są częścią lekkoatletyki, ale zasady i mechanizmy nimi rządzące są kompletnie odmienne. Forex to instrument finansowy, tak samo jak lokata czy fundusz inwestycyjny – i tu, i tu chodzi o obracanie pieniędzmi, żeby przyniosły nam zarobek. Ale na tym podobieństwa się kończą.

Przyznaję, że ten wpis powstał z ciekawości i nie jest poparty żadnymi doświadczeniami na forexie. Widzę, że ten rynek jest od kilku miesięcy w natarciu. Jeśli ktoś interesuje się finansami, zauważył już pewnie wszędobylskie reklamy firm brokerskich. Chciałbym dowiedzieć się więcej o podstawowych założeniach tego rynku i umieścić go gdzieś wśród innych metod inwestowania.

Inwestycja jako pomysł na prezent

Jak zareagowałaby żona, gdyby pod choinkę czy na rocznicę ślubu zamiast kolejnego urządzenia do domu dostała od nas akcje TVN, jej ulubionej stacji telewizyjnej? Jak zareagowałby nasz chłopak, gdyby zamiast rocznego karnetu na siłownię dostał od nas w prezencie kilka jednostek funduszu ETF? Jak zareagowałyby nasze dzieci, gdybyśmy w prezencie ślubnym kupili im pakiet jednostek funduszy inwestycyjnych lub sztabkę złota?

Zbliża się okres świąteczny, jedna z większych okazji w roku do wręczania sobie prezentów. Ale okazji nigdy nie brakuje przez cały rok. Czy inwestycja to dobry pomysł na prezent dla najbliższych? Czy łatwo coś takiego zorganizować? Czy to lepsze rozwiązanie niż wręczenie gotówki?

Ustawa o IKE / IKZE oraz cztery inne dokumenty, które powinien znać każdy zainteresowany prywatną emeryturą

Kto by się przejmował czytaniem ustawy o trzecim filarze? Komu by się chciało czytać umowę polisy inwestycyjnej? Jaki jest sens zaglądać do listu emisyjnego obligacji skarbowych? Przecież to biurokratyczne dokumenty napisane ciężkim językiem, którego normalny człowiek nie rozszyfruje.

Niedawno odbył się nawet Kongres Języka Urzędowego, na którym m.in. prof.Jerzy Bralczyk promował ideę precyzyjnego, prostego i zrozumiałego języka pism urzędowych. Bo przecież to są ważne rzeczy – z umów, ustaw czy wniosków coś wynika. One mają dla nas znaczące konsekwencje. Nie powinniśmy nad nimi przechodzić do porządku dziennego bez zrozumienia. To nie jest w naszym interesie.

Jeśli interesuje nas oszczędzanie i inwestowanie na własną rękę na emeryturę, warto sięgać do źródeł. Co ciekawe, nie każdy oficjalny dokument jest tak niedostępny, jak nam się wydaje. Przeczytaj o pięciu dokumentach, które powinien znać każdy, kogo interesuje prywatna emerytura, w tym ustawie o IKE / IKZE.

mSaver - opinie o programie automatycznego oszczędzania

Kiedy mBank wprowadzał kilka miesięcy temu system automatycznego oszczędzania mSaver, opinie były podzielone. Z jednej strony doceniono innowacyjność pomysłu. Wcześniej podobne rozwiązanie proponował co prawda CitiHandlowy, ale umarło ono śmiercią naturalną. mBank wyraźnie zaangażował się w promocję swojego nowego produktu, czego drugą odsłonę widzimy w tej chwili. Z drugiej strony szybko pojawiły się głosy krytyczne, związane między innymi z niskim oprocentowaniem rachunku oszczędnościowego, na który trafiają oszczędzane środki.

Jakie są opinie o programie mSaver? Czy warto skorzystać z najnowszej oferty mBanku, mimo że 9% rocznie to oprocentowanie tymczasowe, promocja dla nowych klientów? Przeczytaj argumenty na tak, na nie oraz moją opinię.

5 lekcji z mojej najlepszej i najgorszej inwestycji giełdowej

Nie jestem wyrafinowanym inwestorem giełdowym. Od sierpnia 2008r. inwestuję sporadycznie w spółki na GPW, od niedawna także w fundusze ETF oraz obligacje korporacyjne. Przeznaczam na to niewielką część mojego portfela inwestycyjnego oraz wykonuję transakcje naprawdę rzadko. Myślę o sobie jako drobnym inwestorze średnioterminowym lub długoterminowym.

Nie mam jasno zdefiniowanej strategii inwestycyjnej ani rygorystycznej metody działania. Decyzje podejmuję na podstawie własnej intuicji opartej o mieszaninę obserwacji dłuższych trendów na wykresach, danych ze spółek oraz gospodarki oraz moich doświadczeń z produktami lub usługami firmy. Na więcej nie mam czasu ani ochoty.

Jakie to podejście przynosi efekty? Mieszane. Z jednej strony co roku udawało mi się zamykać pozycje z zyskiem na rachunku inwestycyjnym, z drugiej w tej chwili jestem na większości moich spółek oraz całym portfelu giełdowym na zdecydowanym minusie. Dla wielu z nich jest to okres przejściowy, ale co do jednej z nich praktycznie straciłem już nadzieję. Przeczytaj historię mojej najlepszej i najgorszej inwestycji giełdowej (w jednym) oraz 5 lekcji, które wyniosłem z tej inwestycji. Ucz się na moich błędach!

Informacje o obligacjach korporacyjnych – kompletny przewodnik po źródłach

Gdzie znaleźć podstawowe, darmowe informacje o obligacjach korporacyjnych? Zanim zainwestujemy nasze pieniądze w jakąkolwiek klasę aktywów czy instrument finansowy, naszym obowiązkiem jest dowiedzieć się o nim jak najwięcej. Z jednej strony chodzi o to, żeby zrozumieć najważniejsze pojęcia – nie znając mechanizmu działania, przeznaczenia czy ryzyka związanego z danym narzędziem, działamy trochę po omacku. Z drugiej strony warto porządkować źródła informacji o różnych produktach finansowych, żeby potem w każdej chwili mieć do nich ułatwiony dostęp.

Gdzie znajdziemy przydatne informacje o obligacjach korporacyjnych? Jeśli przymierzasz się do inwestycji w dług przedsiębiorstw lub wejścia na rynek Catalyst, ale wciąż brakuje ci teoretycznej i praktycznej wiedzy, przejrzyj moją listę darmowych źródeł. Naprawdę warto!

Co się dzieje z obligacjami korporacyjnymi od pierwszego notowania do dnia wykupu?

Od sierpnia 2012r. posiadam niewielką ilość dwuletnich obligacji korporacyjnych firmy deweloperskiej Gant GNT0814 oprocentowanych 11% w stosunku rocznym. Kupiłem je w emisji publicznej po 1000zł za sztukę. Nie planuję ich sprzedawać do dnia wykupu, czyli 28 sierpnia 2014r. Nie zamierzam nimi handlować na rynku wtórnym Catalyst. Interesuje mnie jednak, co się dzieje z moimi obligacjami od dnia ich pierwszego notowania na GPW oraz czego mogę się spodziewać w przyszłości.

Jakie są moje możliwości? Jak wygląda cykl życia obligacji przedsiębiorstwa?

Kiedy dostanę odsetki od obligacji korporacyjnych Gant?

W sierpniu tego roku kupiłem niewielką ilość obligacji korporacyjnych firmy Gant, w listopadzie – jeśli nie będzie niespodzianek – spółka wypłaci właścicielom obligacji GNT0814 pierwsze odsetki. Mają one stałe oprocentowanie 11% w skali roku oraz kwartalne okresy odsetkowe. To znaczy, że co trzy miesiące inwestorzy otrzymują proporcjonalną część rocznych odsetek, a w dniu wykupu (czyli 28 sierpnia 2014r.) ostatnią ratę odsetek oraz zwrot kapitału.

Kiedy otrzymam odsetki od obligacji Gant? Ile będą wynosić? Co się działo z moimi obligacjami korporacyjnymi od dnia ich pierwszego notowania? Czego się spodziewać teraz?

Czym się różni oszczędzanie na emeryturę od oszczędzania na wakacje w Chorwacji?

Czy jest jakaś różnica między oszczędzaniem na emeryturę a oszczędzaniem na wakacje lub inny cel? Z jednej strony oszczędzanie to oszczędzanie – systematyczne odkładanie pieniędzy, żeby w przyszłości z nich skorzystać. Cel może się zmieniać, ale mechanizm pozostaje dokładnie ten sam. Chodzi o odroczenie części przyjemności teraz, żeby mieć więcej w przyszłości, o takie zorganizowanie swojego budżetu, żeby nasz majątek rósł, a nie malał.

Z drugiej strony na pierwszy rzut oka widać, że w oszczędzaniu na emeryturę jest coś odrębnego. Czym się różni oszczędzanie na emeryturę od oszczędzania na wakacje albo nowy aparat fotograficzny?

Czy obligacje skarbowe są całkowicie bezpieczne?

Nie ma chyba inwestora, który nie chciałby chronić wartości swoich oszczędności. To naturalny odruch – nie chcemy, żeby nasze ciężko zarobione pieniądze stopniały na skutek nietrafionych decyzji czy inwestycyjnych pomyłek. Statystyczny Polak trzyma zdecydowaną większość swojego kapitału na gwarantowanych lokatach bankowych, rachunkach oszczędnościowych, w gotówce oraz w obligacjach skarbowych. To najbardziej płynne i bezpieczne formy lokowania oszczędności.

No właśnie – czy jest coś takiego jak całkowicie bezpieczne aktywa? I czy obligacjom skarbowym, jako papierom gwarantowanym przez państwo, najbliżej do tego statusu?

Przedterminowy wykup obligacji skarbowych – opłaty, czas realizacji, procedura

Jedną z zalet obligacji skarbowych jest możliwość sprzedania ich przed czasem. Zanim upłynie termin ich wykupu przez państwo. Innymi słowy, nawet jeśli kupujemy dziesięcioletnią obligację emerytalną, nie ma przymusu trzymania jej na swoim rachunku rejestrowym dziesięć lat. Można ją sprzedać wcześniej – państwu lub innej osobie. Państwo podejmuje się odkupienia swojego długu w praktycznie każdym momencie (obowiązują warunki i opłaty)

Jak sprzedać obligacje skarbowe przed ich dniem wykupu? Jakie są opłaty? Ile czeka się na pieniądze?

Jak nie oszczędzać pieniędzy?

Widziałem już artykuły poradnikowe proponujące sto i więcej metod oszczędzania pieniędzy. Takie zestawienia można pewnie rozbudowywać w nieskończoność. Tylko czy porady w stylu „rozcieńczaj sok dwa razy większą ilością wody” są rzeczywiście użyteczne? Czy dzięki tego typu działaniom uda nam się ulepszyć swoje finanse osobiste? Co ważniejsze – czy dzięki tego typu działaniom uda się nam polepszyć komfort naszego życia?

Coraz częściej odnoszę wrażenie, że obsesja obniżania kosztów życia prowadzi do absurdu. Nie zgadzam się z nią z kilku ważnych powodów. Dla odmiany proponuję poradnik o tym, jak nie oszczędzać pieniędzy.

Czy warto oszczędzać na obligacjach skarbowych?

Państwo jest aktywnym graczem na rynku finansowym, odważnie konkurującym z bankami czy towarzystwami funduszy inwestycyjnych o nasze oszczędności. Finansuje z nich bieżącą działalność państwa (np. system edukacji czy służbę zdrowia) oraz inwestycje. W swojej ofercie skierowanej do indywidualnych inwestorów ma cztery rodzaje obligacji skarbowych, które różnią się między innymi mechanizmem naliczania odsetek.

Praktycznie nie ma różnicy w dostępności obligacji skarbowych i depozytów bankowych. Obligacje kupimy przez internet, przez telefon lub w placówkach bank PKO BP. Tylko czy warto oszczędzać na obligacjach skarbowych? Porównajmy je z innymi instrumentami w kilku kategoriach.

Jak obliczyć oprocentowanie dla różnych rodzajów obligacji skarbowych?

W ofercie skarbu państwa są cztery różne rodzaje obligacji skarbowych dla inwestorów indywidualnych – dwuletnie, trzyletnie, czteroletnie oraz dziesięcioletnie emerytalne. Różni je nie tylko czas trwania, ale również mechanizm obliczania, naliczania oraz wypłacania odsetek.

Nie jest on tak przejrzysty jak w przypadku rachunków oszczędnościowych czy lokat terminowych w bankach, szczególnie przy obligacjach o zmiennym oprocentowaniu. Początkujący inwestor może czuć się zagubiony, szczególnie jeśli zamierza kupować obligacje regularnie.

Jak obliczyć oprocentowanie dla różnych rodzajów obligacji skarbowych?

Jakie są rodzaje obligacji skarbowych?

Obligacje skarbu państwa to obok gwarantowanych depozytów bankowych najbezpieczniejszy sposób lokowanie pieniędzy. Pewne ryzyko niewywiązania się naszego powiernika ze zobowiązań zawsze istnieje (przykład Grecji czy obligacji skarbowych II Rzeczpospolitej), ale w przypadku tych dwóch metod oszczędzania jest ono wyjątkowo niskie w normalnych okolicznościach.

Chętni do zakupu obligacji skarbowych, czyli papierów dłużnych państwa, mają do wyboru kilka możliwości. Pierwszy podział przebiega między obligacjami hurtowymi i detalicznymi. Te pierwsze oferowane są firmom i instytucjom w dużych ilościach oraz wysokich nominałach. Drugi typ obligacji skarbowych to oferta również dla osób indywidualnych – można kupić nawet pojedyncze sztuki o bardzo przystępnym nominale 100zł.

Jakie są rodzaje obligacji skarbowych dla osób indywidualnych i czym się od siebie różnią?

Różnica między oszczędzaniem a inwestowaniem – wszystko jest w naszych głowach

Gdzie przebiega granica między oszczędzaniem a inwestowaniem? Czy lokaty terminowe w banku lub obligacje skarbowe to oszczędzanie czy inwestowanie? Niby to tylko słowa, a jednak wydaje się, że warto ustalić ich znaczenie, skoro tak chętnie się nimi posługujemy. Bo z tym, że jest zasadnicza różnica między oszczędzaniem a inwestowaniem, chyba się zgodzimy. A mimo tego w codziennych rozmowach zdarza nam się posługiwać nimi zamiennie. Robią to również doradcy finansowi.

Nie chodzi tylko o ustalenie, czy jeden instrument finansowy to już inwestycja, a inny to jeszcze zwykłe oszczędzanie. To także kwestia różnego podejścia do pieniędzy. Dlaczego jednych zadowala bezpieczne oszczędzanie, a inni są skłonni ryzykownie inwestować? Co psychologicznie różni te dwie grupy? Jednym ze sposobów na znalezienie odpowiedzi na to pytanie, jest właśnie zdefiniowanie różnicy między oszczędzaniem a inwestowaniem.

Możliwości, koszty i podatki związane z likwidacją pracowniczego programu emerytalnego (PPE)

Już dwie osoby poprosiły mnie przez formularz kontaktowy o skomentowanie, co można zrobić ze swoim pracowniczym programem emerytalnym (PPE) w momencie jego likwidacji. Chodzi o kilka typów sytuacji, np. kiedy otrzymujemy wypowiedzenie z firmy prowadzącej PPE, firma przestaje działać lub likwiduje pracowniczy program emerytalny. Ponad 2% aktywnych zawodowo Polaków ma konta PPE, na których odłożone jest ponad 1 mld złotych – niewykluczone, że część z nich będzie musiała poradzić sobie z tego typu problemem.

Jakie są możliwości po likwidacji PPE? Jak przenieść je na IKE? Czy warto? Jakie opłaty i podatki musimy zapłacić przy wypłacie z PPE?

Kalkulatory finansowe i emerytalne w internecie – kompletny przewodnik

Kalkulatory finansowe to przydatny wynalazek dla każdego, kto szuka wsparcia w swoich zmaganiach z finansami osobistymi. Pomoże nam obliczyć praktycznie wszystko, od wpływu procentu składanego na nasze oszczędności po kapitał, jakiego potrzebujemy, żeby zacząć żyć z odsetek. Kalkulatory są też przydatne przy porównaniach konkretnych ofert banków – zarówno kredytowych, jak i inwestycyjnych.

Jak używać kalkulatorów finansowych? Gdzie ich szukać? Czy są jakieś kalkulatory, których nie ma jeszcze w polskim internecie, a bardzo by się przydały? Przeczytaj ten kompletny przewodnik po kalkulatorach finansowych.

Stwórz sobie lokatę strukturyzowaną na WIG20

Kilka tygodni temu zgodziłem się założyć w Noble Bank lokatę strukturyzowaną na dwa lata opartą o WIG20. Dawała ona gwarancję zwrotu kapitału (minus opłaty) w przypadku niepowodzenia, a w przypadku sukcesu udział we wzrostach indeksu WIG20 za okres dwóch lat. Pomysł z WIG20 uznałem za przedni, bo w tej chwili indeks jest nisko, ale co do formy tej inwestycji byłem raczej na nie. Podpisałem jednak umowę na najniższą możliwą składkę, żeby pozostać w dobrych relacjach z doradcą. Na szczęście nie zgłosiło się wystarczająco dużo chętnych i zwrócono mi pieniądze.

Już w trakcie rozmów z doradcą przyszedł mi jednak do głowy pewien pomysł. Bez większego problemu byłbym w stanie stworzyć sobie sam odpowiednik tej lokaty strukturyzowanej – na o wiele lepszych warunkach i bez tych wszystkich ceregieli. Każdy mógłby to zrobić. Poniżej przepis na własną lokatę strukturyzowaną opartą o WIG20 – 100% gwarancji kapitału.

Czy życie z odsetek to mądry cel?

Życie z odsetek jest możliwe, ale dla większości z nas mało prawdopodobne. Dlaczego? Dlatego że musimy kontrolować trzy bardzo złożone czynniki, żeby cała operacja się udała – nasz kapitał, stopy zwrotu oraz wpływ inflacji na nasze oszczędności. Każdy z tych czynników to wyzwanie samo w sobie.

Zgromadzenie kapitału rzędu miliona złotych jest możliwe jedynie przy bardzo wysokich zarobkach, bardzo długim czasie oszczędzania lub podejmowaniu bardzo wysokiego ryzyka inwestycyjnego. Średnie stopy zwrotu dla bezpiecznego portfela rzadko przekraczają oprocentowanie najlepszych lokat czy obligacji skarbowych, a z bardziej zróżnicowanego portfela może półtora czy dwa razy tyle. Przez cały czas na naszą niekorzyść jako oszczędzających działa nieubłagana inflacja.

A jednak perspektywa posiadania dużego kapitału (lub majątku) żelaznego, który wypracowuje dla nas odsetki, z których możemy komfortowo żyć pozostaje atrakcyjna. Czy dążenie do bycia rentierem, do życia z odsetek od posiadanego kapitału to mądry cel?

Życie z odsetek – czy to możliwe?

Życie z odsetek to piękny obraz spokoju, wolności i słodkiego lenistwa, który nie jeden z nas nie raz tworzył w swojej głowie? Czy nie byłoby cudownie, gdyby nasze pieniądze pracowały za nas? Gdyby comiesięczne odsetki wystarczały na komfortowy styl życia? Kto chociaż raz nie marzył o zostaniu rentierem?

Jedna firma z Wrocławia prowadzi nawet darmowe szkolenia z tego, jak zostać rentierem, które w rzeczywistości są wstępem do sprzedaży drogich rozwiązań finansowych. Nasze marzenie o życiu z odsetek wykorzystują też banki nazywając swoje produkty tak, żeby kojarzyły się z byciem rentierem. Ale czy życie z odsetek jest w ogóle możliwe? I czy to mądry cel dla kogoś, kto oszczędza i inwestuje?

Czy warto oszczędzać w trzecim filarze w 2012?

Trzeci filar to możliwość dodatkowego odkładania na przyszłą emeryturę oparta o zachęty i ulgi podatkowe. W 2012r. możemy skorzystać z trzech metod – IKE, IKZE oraz PPE. Dwie pierwsze to oszczędzanie indywidualne, trzecia metoda to oszczędzanie zbiorowe w miejscu pracy. W tym roku III filar systemu emerytalnego na pewno trochę odżył, również jeśli chodzi o ofertę banków i innych instytucji finansowych.

Pod koniec 2015 roku stworzyłem przegląd dostępnych na rynku umów o IKZE i IKE oraz kompleksowy ranking IKZE i IKE.

Osobiście prowadzę IKZE od 2012 roku na rachunku inwestycyjnym DM BDM. Pod koniec 2015 podsumowałem wyniki tej inwestycji. IKE prowadzę w formie rejestru funduszy inwestycyjnych w NN TFI (moje szczegółowe wyniki do końca 2015), gdzie można założyć również dobre IKZE.

Czy warto oszczędzać w trzecim filarze w 2012? Jakie są wady i zalety? Co możemy zyskać? Na jakie oferty warto zwrócić uwagę?

Czy jest lepsza inwestycja niż własna firma?

Bill Gates, Mark Zuckerberg, Zygmunt Solorz pewnie odpowiedzieliby, że nie ma. A jednak o inwestowaniu przywykliśmy myśleć w kategoriach lokat bankowych, funduszy inwestycyjnych czy giełdy. Jeśli mamy nadwyżki finansowe, zawsze możemy je wprowadzić na rynek kapitałowy i kupić na przykład akcje spółek czy obligacje korporacyjne. Możemy to zrobić bezpośrednio za pomocą swojego rachunku inwestycyjnego, ale jeśli brakuje nam czasu czy umiejętności do naszej dyspozycji jest cała armia zarządzających cudzymi pieniędzmi – od funduszy inwestycyjnych po ubezpieczycieli oferujących polisy inwestycyjne.

A jak ma się do tradycyjnych metod inwestowania pieniędzy, dostępnych w każdym banku czy u pośrednika, inwestycja we własną firmę? Czy inwestowanie we własną działalność, we własne pomysły na biznes, może być dla nas korzystniejsze?

Trzeci filar 2012 – kompletny przewodnik po ofertach i metodach

Jak wygląda trzeci filar w 2012r.? Czy warto z niego korzystać? Jakie państwo oferuje zachęty dla oszczędzających w ten sposób na emeryturę? Co można zyskać? Jak wyglądają oferty instytucji finansowych? Jeszcze w lutym tego roku nawet nie rozumiałbym części z tych pytań. Od tego czasu poznałem zasady oszczędzania w trzecim filarze oraz przejrzałem dostępne na rynku oferty po to, żeby świadomie wybrać coś dla siebie. I wybrałem. Jestem właścicielem IKE (od kwietnia) oraz IKZE (od lipca).

Poniżej znajdziesz kompletny przewodnik po metodach oszczędzania w trzecim filarze oraz wyczerpujące informacje dotyczące oferty instytucji finansowych w 2012r. To podsumowanie wszystkiego, co wiem na ten temat, w maksymalnie przystępnej formie.

Ranking IKZE 2012

IKZE, czyli indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego, to dostępny od stycznia 2012r. sposób na oszczędzanie w ramach tzw. trzeciego filaru. To trzeci obok IKE oraz PPE kanał dodatkowego, nieobowiązkowego odkładania na emeryturę stworzony przez państwo. Największą zachętą do oszczędzania w ten sposób jest możliwość odpisania oszczędności od podstawy opodatkowania. To pozwoli nam odroczyć (co roku) płatność części podatku dochodowego w odległą przyszłość.

Pod koniec 2015 roku stworzyłem przegląd dostępnych na rynku umów o IKZE i IKE oraz kompleksowy ranking IKZE i IKE.

Osobiście prowadzę IKZE od 2012 roku na rachunku inwestycyjnym DM BDM. Pod koniec 2015 podsumowałem wyniki tej inwestycji. IKE prowadzę w formie rejestru funduszy inwestycyjnych w NN TFI (moje szczegółowe wyniki do końca 2015), gdzie można założyć również dobre IKZE.

Rynek IKZE dopiero nabiera rozpędu. Rozwiązanie zaczyna oferować coraz więcej instytucji finansowych. Jest powód, żeby stworzyć ranking IKZE 2012.

5 sposobów, żeby wygrać z bankami na ich własnym boisku

Stosunek większości z nas do instytucji finansowych jest raczej chłodny. Nie przepadamy za tym, że musimy im płacić za obracanie naszymi pieniędzmi (np. w opłatach za prowadzenie konta). Nie ufamy doradcom, których prawdziwym priorytetem jest sprzedanie nam drogich usług i zainkasowanie prowizji. Nie rozumiemy astronomicznych zarobków zarządzających bankami. Odchorowujemy praktycznie każdy kredyt, do wzięcia którego zmuszają nas okoliczności. Czy musi tak być?

Przeczytaj o pięciu pomysłach na to, jak wygrać z bankami na ich własnym boisku i nigdy więcej się nie frustrować przez instytucje finansowe.

Dlaczego nie warto mieć kont w kilku bankach?

Jest kilka powodów, dla których warto mieć konta w różnych bankach. Mamy dzięki temu dostęp do szerszej palety produktów, usług i warunków i nie jesteśmy ograniczeni ofertą jednej firmy, szczególnie jeśli ta zmienia się na naszą niekorzyść. Wiele banków proponuje unikalne rozwiązania (zwrot części wydatków, platforma do zakupu funduszy inwestycyjnych), z których warto skorzystać nawet, jeśli nie przeniesiemy tam wszystkich naszych finansów. Kilka rachunków może nam też pomóc się lepiej zorganizować oraz zabezpieczyć.

Wiązanie się z kilkoma bankami to nie jest jednak standard. Nasz naturalny instynkt to szukanie jednej instytucji, która pomoże nam uporządkować finanse. Niektórzy eksperci również doradzają posiadanie tylko tylu kont, ile rzeczywiście używamy – najlepiej jednego, góra dwóch. Dlaczego nie warto mieć kilku kont w kilku bankach?

Czy warto mieć konta w kilku bankach?

Najczęściej wiążemy się z jedną instytucją finansową, chyba że okoliczności zmuszą nas do zrobienia inaczej (np. tani kredyt hipoteczny w innym banku). Trzymanie wszystkich pieniędzy w jednym banku ma swoje plusy. Jest przede wszystkim praktyczne – nie musimy zawracać sobie głowy różnymi bytami typu hasła, loginy, umowy, terminy, itp. Czy jest jakikolwiek sens to zmieniać i zostać klientem również innych banków?

Ze znalezieniem firm chętnych do przygarnięcia naszych pieniędzy nie będzie problemu. Wśród banków jest ostra konkurencja praktycznie w każdej dziedzinie ich działalności – od konto osobistych i oszczędnościowych przez lokaty terminowe po kredyty hipoteczne. Każdy nowy klient jest witany z otwartymi ramionami. Czy wobec tego warto mieć konta w kilku bankach?

Konto oszczędnościowo-emerytalne w Alior Bank – pomysł na prywatną emeryturę

Większość oszczędzających na emeryturę zmaga się z dwoma problemami. Pierwszy jest psychologiczny – brak dyscypliny koniecznej do regularnego oszczędzania. Drugi jest techniczny – brak prostych, tanich i skutecznych narzędzi, które wspomagają systematyczność w oszczędzaniu. Takich, które nie wymagają specjalnego zaangażowania (czasu, wiedzy, wysiłku) i zapewniają bezpieczeństwo naszych długoterminowych oszczędności.

Próbą dostarczenia tego typu rozwiązania jest konto oszczędnościowo-emerytalne w Alior Banku. Jakie są jego zasady? Czy warto je założyć?

Jak obliczyć, czy zyskałem na swoim OFE?

Zastanawia mnie, czy i ile zyskałem oszczędzając w swoim otwartym funduszu emerytalnym. Nie żebym miał jakikolwiek wybór – drugi filar polskiego systemu emerytalnego jest obowiązkowy i co miesiąc wędruje tam 2,3% naszych pensji brutto. To po prostu część naszej składki na ubezpieczenie społeczne, którą ZUS automatycznie przelewa na konta OFE.

Wyniki towarzystw emerytalnych, które obsługują OFE (np. ING, Nordea, Axa, Generali, Polsat, itp.) nie są tajemnicą. Szczegółowe dane na temat drugiego filaru publikuje Komisja Nadzoru Finansowego, państwowa instytucja kontrolująca ten rynek. W prasie i w internecie regularnie pojawiają się rankingi OFE. Łatwo znaleźć dane o tym, ile OFE zarobiły od początku swojego istnienia (maj 1999r.). Ja jednak poszukuję innej informacji.

Chcę się dowiedzieć, czy moje oszczędności na moim koncie OFE przyniosły mi do tego momentu zysk czy nie. Jak to obliczyć?

Kiedy zacząć oszczędzać na emeryturę – koszt odkładania decyzji na później

Nie chodzi tu o straszenie kogokolwiek niską emeryturą. Nie chodzi o powtarzanie banałów, że jeśli nie będziemy oszczędzać, nasza sytuacja finansowa będzie niestabilna. Przekonanych nie trzeba przekonywać, a nieprzekonanych pewnie nie przekona jeden artykuł.

Nie mam jasnej odpowiedzi na pytanie, kiedy zacząć oszczędzać na emeryturę. Nie używam matematycznych algorytmów, które podobno pozwalają zaplanować swoje finanse i emeryturę. Wiem natomiast, że im dłużej odkładamy decyzję o rozpoczęciu systematycznego oszczędzania, tym gorzej dla nas.

Dlaczego? Da się to wytłumaczyć za pomocą bardzo prostego mechanizmu, zwanego czasami kosztem zwlekania.

Lokata na 3 miesiące, 6 miesięcy, rok a może jeszcze dłużej?

Czy lepiej założyć lokatę na 3 miesiące, 6 miesięcy czy rok? A może wybrać jeszcze dłuższy depozyt? Oszczędzanie na lokatach bankowych to jeden z prostszych sposobów lokowania kapitału – bez niepewności i ryzyka inwestycyjnego. Oferta banków jest jednak coraz bardzo różnorodna i zmienna. Niektóre z nich oferują praktycznie nieustający festiwal lokat kuszących oprocentowaniem i innymi warunkami.

Jaką strategię przyjąć? Czy wybierać lokaty krótkoterminowe (3-6 miesięcy), czy raczej lokować pieniądze na dłużej. Czy warto korzystać z depozytów zawieranych na dłużej niż rok?

6 największych wymówek, żeby nie oszczędzać

Uwielbiamy wymówki. Działają jak zaklęcia. Od najprostszych „nic mi się nie chce”, po bezradne „a co ja na to poradzę”, używamy ich, żeby łatwo wywinąć się od odpowiedzialności. I uzasadnić niepowodzenie, często zanim czegoś tak naprawdę spróbujemy, zanim włożymy wysiłek. Wymówki działają też w finansach osobistych.

Z oszczędzaniem jest pod tym względem trochę jak ze zrzucaniem nadwagi. Niby jest jasno określony cel – np. 20 tys. złotych na koncie, 15 kilogramów mniej, ale droga do niego jest kręta. Najważniejsza przeszkoda polega na tym, że celów związanym z oszczędzaniem, szczególnie długoterminowym, np. na emeryturę, ale również z odchudzaniem, nie da się osiągnąć natychmiast. To proces. Zmiany muszą być stopniowe i konsekwentne. Całą operację łatwo storpedować wymówkami.

Oto lista sześciu najważniejszych wymówek, których namiętnie używamy, żeby nie zacząć na poważnie oszczędzać:

Różnica między lokatą a polisolokatą

Jaka jest różnica między lokatą terminową a polisolokatą? Obie należą do bezpiecznych sposobów lokowania kapitału. Obie są standardowym składnikiem oferty banków. Wreszcie – obie mają w nazwie słowo lokata, które traktujemy jako równoznaczne z gwarantowanym depozytem bankowym (na tym słowie swoje imperium zbudowało Amber Gold).

Skoro tak wiele łączy tradycyjne lokaty terminowe z polisolokatami, dlaczego są to dwa różne produkty? Czym się różni lokata od polisolokaty?

5 ważnych faktów o OFE, których możesz nie znać

Wiesz, ile pieniędzy udało ci się do tej pory zgromadzić na swoim koncie w otwartym funduszu emerytalnym? Wiesz, jak radzi sobie twoje OFE w porównaniu z innymi graczami na tym rynku? Wiesz, ile wynosi twoja comiesięczna składka i ile wynoszą od niej opłaty?

Łatwo zignorować drugi filar systemu emerytalnego, czyli otwarte fundusze emerytalne. Składki odciągane są automatycznie, wybór funduszu może odbyć się na drodze losowania, na sposób inwestowania i tak nie mamy wpływu, pieniądze zobaczymy dopiero po osiągnięciu wieku emerytalnego. Czym tu się w ogóle zajmować?

Poznawanie OFE warto zacząć od pięciu ważnych faktów, których możesz nie znać.

Co to jest polisolokata?

Polisolokata to kolejny z arsenału instrumentów w ofercie oszczędnościowej banków. Nie jest to ani klasyczna lokata, ani prawdziwe ubezpieczenie, a jednak inżynierom finansowym udało się złożyć te dwa produkty w jeden całkiem sprawnie działający organizm.

Polisolokaty zaliczane są powszechnie do bezpiecznych sposobów oszczędzania, choć różnią się od zwykłych depozytów bankowych rodzajem gwarancji. Cała konstrukcja została stworzona po to, żeby w świetle prawa uniknąć podatku Belki (nie płacimy go od produktów ubezpieczeniowych).

W swojej ofercie polisolokaty ma kilkanaście banków, między innymi BGŻ Optima, Credit Agricole czy Getin, oraz pośrednicy typu Expander czy Open Finance.