poniedziałek, 16 października 2017

[strefa okazji] Mega promocje bankowe w październiku i listopadzie 2017 (mBank, Millennium, CitiHandlowy)

Tych promocji bankowych jest za dużo 🙂

W promocji mBanku i Agory nowy klient może zdobyć bon 100 zł do wydania w Biedronce za założenie i korzystanie z konta osobistego, a także do 650 zł zwrotu za wydatki kartą (sprawdź).

W promocji Banku Millennium nowy klient może zdobyć bon 150 zł do wydania na Allegro za założneie i korzystanie z konta osobistego (sprawdź).

W promocji CitiHandlowy za założenie karty kredytowej i aktywne korzystanie z niej przez 2 miesięce można zdobyć 400 zł do wydania w Biedronce (sprawdź) lub perfumerii Douglas (sprawdź).

Jestem klientem mBanku i Millennium, więc osobiście łapię się tylko na ofertę Citi 🙂

poniedziałek, 9 października 2017

Jakie są wyniki i koszty mojego IKZE po ponad 5 latach od początku oszczędzania?

Gdzie się podziały moje wysokie zyski? 🙂

No niestety, moje indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego przeżywa trudniejszy okres.

Składają się na nie głównie akcje polskich małych i średnich spółek. Od ich zachowania na giełdzie zależy zachowanie mojego IKZE z rachunkiem inwestycyjnym.

Przez ostatnie pół roku zysk netto na moim IKZE spadł z ponad 7 tysięcy zł netto do niecałych 2,5 tysięcy netto. Niewykluczone, że spadki będą jeszcze trwały.

Moje oszczędności na IKZE pracują od startu w lipcu 2012 roku w tempie ok. 4,6% rocznie, a łączna stopa zwrotu to jakieś 11,5%. Niewykluczone, że te wyniki będą pod presją w kolejnych miesiącach.

niedziela, 8 października 2017

Czytelnik Krzysztof: “Czy składki na IKZE mógłby opłacać pracodawca jako dodatkowy benefit w pracy?”

Od dawna wiadomo, że jesteśmy bardzo pomysłowym narodem 🙂 Czytelnik zadał mi przez e-mail takie pytanie:
„Witam serdecznie,
Wyobraźmy sobie firmę, która ma pracowników, cześć z nich już po 40 roku życia. Firmie zależy na tych pracownikach. Chce im dać jakiś dodatkową zachętę, aby nie odchodzili z firmy i chce pomyśleć o ich emeryturze.
Czy IKZE byłoby dobrym rozwiązaniem w tym wypadku? Pracownik zakłada jakieś korzystne IKZE. Firma płaci miesięcznie na ten rachunek cały limit. Pracownik co roku odlicza od dochodu wpłaty IKZE i płaci około 1000zł mniej podatku w rozliczeniu rocznym. Ma też benefit w postaci braku podatku Belki na tych oszczędnościach.

Czy według Pana coś takiego jest dobrym rozwiązaniem?”

niedziela, 24 września 2017

[strefa okazji] Do 400 zł premii za założenie i korzystanie z bezwarunkowo darmowego konta w BGŻ BNP Paribas (zakończona)

Chwilę się wahałem, czy brać udział w kolejnej promocji bankowej, ale w sumie co mam do stracenia 🙂

Co mnie przekonało? Dwie rzeczy:

  • łatwa do zdobycia premia do 400 zł przez cały okres trwania promocji
  • bezwarunkowo darmowe konto osobiste (prowadzenie i karta)

Konto Optymale w BGŻ BNP Paribas można założyć w promocji przez ten odnośnik (promocja zakończona) do 6 października 2017 (lub wyczerpania się puli promocyjnych rachunków).

Najlepsze fundusze polskich akcji do regularnego inwestowania przez ostatnie 10 lat – ranking

Jeśli od 10 lat oszczędzasz co miesiąc 300 zł w jakimś funduszu polskich akcji, możesz mieć w tej chwili 22 tysiące złotych zysku, ale możesz mieć też 850 zł straty. Niezły rozstrzał 🙂

22 028 zł wypracował od września 2007r. fundusz Investor Akcji. To bezapelacyjny zwycięzca tego rankingu.

850 zł straty “wypracował” w tym samym okresie najsłabszy fundusz – Pioneer Akcji Polskich.

Ten ranking funduszy polskich akcji jest bardzo prosty. Sprawdzam w nim, jakie wyniki ma w tej chwili klient, który od 10 lat kupuje co miesiąc za 300 zł jednostki tego samego funduszu akcji.

Wcześniej w ten sam sposób zbadałem fundusze stabilnego wzrostu i fundusze obligacji.

czwartek, 21 września 2017

Jakie są wyniki i koszty mojego indywidualnego konta emerytalnego po ponad 5 latach oszczędzania?

Jest dobrze, ale mogłoby być trochę lepiej 🙂

Przez ostatni rok łączny zysk netto na moim IKE wzrósł do blisko 8 tysięcy złotych.

Stanowi już ponad 17% wpłaconych oszczędności, które od początku prowadzenia tego konta w kwietniu 2012 pracują w tempie ok. 4,15% rocznie.

W tej chwili, moje IKE zdecydowanie „wygrywa” z podobną inwestycją złożoną z bardzo dobrych lokat bankowych poza trzecim filarem, ale „przegrywa” z trochę odważniejszymi inwestycjami, np. funduszami stabilnego wzrostu.

W tym wpisie pokazuję w szczegółach wyniki, koszty i decyzje na moim indywidualnym koncie emerytalnym od 2012.

piątek, 15 września 2017

[strefa okazji] Łatwe 200 zł premii do zdobycia w kumulacji promocji w ING Banku Śląskim

Kont bankowych mi nie brakuje 🙂 ale na tę kumulację promocji się skusiłem.

100 zł możesz otrzymać za otwarcie konta w ING Banku Śląskim i wydanie kartą lub blikiem 1000 zł do końca stycznia 2018 (tylko nowi klienci).

Bank wypłaci premię do końca lutego 2018.

Drugie 100 zł możesz otrzymać za nabycie jednostek dowolnych funduszy inwestycyjnych za pośrednictwem ING Banku Śląskiego za łącznie min. 750 zł (więcej szczegółów poniżej). Promocja dostępna również dla obecnych klientów.

Bank wypłaci premię do 15 grudnia 2017.

środa, 13 września 2017

Czy warto wpłacać składkę dodatkową do pracowniczego programu emerytalnego?

Pracownicze programy emerytalne (PPE) opierają się głównie na tzw. składce podstawowej, którą opłaca pracodawca. To dodatek do wynagrodzenia pracownika.

Bez składek podstawowych PPE nie miałyby racji bytu.

Ale oprócz nich uczestnik może zazwyczaj zadeklarować tzw. składkę dodatkową, która pochodzi z jego wynagrodzenia po opodatkowaniu (netto).

Może, ale zazwyczaj tego nie robi 🙂 Czy warto z tej możliwości korzystać?

wtorek, 12 września 2017

Jaki jest limit wpłat na PPE w 2017 (składka dodatkowa)?

Życzę każdemu, żeby było go stać na odłożenie całego rocznego limitu składek dodatkowych na pracowniczy program emerytalny (PPE) 🙂

W 2017 limit wpłat na PPE wynosi 19 183,5 zł (słownie: dziewiętnaście tysięcy sto osiemdziesiąt trzy złote pięćdziesiąt groszy).

Jeśli ktoś chciałby wpłacać na swój rachunek w PPE taką samą kwotę co miesiąc, składka wynosiłaby prawie 1600 zł miesięcznie. Powodzenia 🙂 Jest to limit dla tzw. składek dodatkowych, czyli “z kieszeni” pracownika.

Dla porównania na indywidualne konto emerytalne (IKE) można w 2017 wpłacić maksymalnie 12 789 zł (więcej), a na indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego (IKZE) - 5115.6 zł (więcej).

poniedziałek, 11 września 2017

Czytelnik: „Firma likwiduje pracowniczy program emerytalny – co się stanie z moimi pieniędzmi?”

Likwidacja pracowniczego programu emerytalnego (PPE) to nie koniec świata 🙂

Zgromadzone w programie oszczędności nie przepadają. Ich dalsze losy są w szczegółach uregulowane w ustawie o PPE.

To jedno z najczęstszych pytań, jakie dostaję od czytelników:

“Mój pracodawca likwiduje pracowniczy program emerytalny. Co dalej z moimi pieniędzmi? Czy mogę je wypłacić? Jak to działa?”

Jak to wygląda w praktyce?

czwartek, 7 września 2017

Czytelnik Adrian: “Czy odsetki i dywidendy na IKE i IKZE są zwolnione od zryczałtowanego podatku dochodowego (19% Belki)?”

Uwaga - temat jest śliski 🙂 Czytelnik zapytał mnie przez e-mail:
“Przymierzam się do założenia jakiegoś konta emerytalnego. Jeszcze nie wiem, czy IKE, czy IKZE. Raczej nie oba. 
Wiesz może, jak to jest z podatkiem Belki od odsetek i dywidend, które wpływają na te konta emerytalne w trakcie inwestowania? Czy jak założę lokatę albo kupię obligacje skarbowe, od odsetek pobiorą mi 19% podatku? Słyszałem już różne opinie”
Chodzi o to, że od oszczędności na IKE i IKZE mogą być wypłacane na te konta odsetki (np. od lokat lub obligacji), dywidendy ze spółek lub inne "pożytki".

Czy na pewno nie płaci się od nich 19% zryczałtowanego podatku dochodowego (tzw. Belki) w momencie ich wpływu.

poniedziałek, 4 września 2017

Najlepsze fundusze obligacji – ranking 2017 (regularne inwestowanie)

Przez ostatnie 10 lat fundusze obligacji nie zawiodły. Jeśli od 10 lat oszczędzasz co miesiąc 300 zł w jakimś funduszu obligacji – moje gratulacje 🙂 Twój obecny zysk z tej inwestycji mieści się gdzieś pomiędzy 5 a 10 tysięcy złotych.

10 053 zł wypracował od września 2007r. fundusz PZU Papierów Dłużnych Polonez. To zwycięzca tego rankingu.

5 387 zł wypracował w tym samym czasie najsłabszy fundusz – Allianz Obligacji Plus.

Ten ranking funduszy obligacji jest bardzo prosty. Sprawdzam w nim, jakie wyniki ma w tej chwili klient, który od 10 lat kupuje co miesiąc za 300 zł jednostki tego samego funduszu obligacji. Tak wiele i tak niewiele 🙂

Wcześniej w ten sam sposób zbadałem fundusze stabilnego wzrostu.

sobota, 29 lipca 2017

Jak korzystać z funduszy cyklu życia – 3 metody

Nie każdy, kto inwestuje w fundusze, chce podejmować w związku z tym dużą ilość decyzji. Szczególnie mniej doświadczone osoby chcą jakiegoś gotowego rozwiązania. Chcą, żeby eksperci zajęli się doborem funduszy czy rozsądnym podziałem środków.

Fundusze cyklu życia, np. NN Perspektywa, to jedna z odpowiedzi na takie potrzeby. W ramach każdej strategii NN Perspektywa środki inwestowane są w różnorodne fundusze NN.

Ich zaletą jest to, że im bliżej końca naszej inwestycji, tym mniej jest w nich ryzykownych aktywów o zmiennej wycenie, np. funduszy akcji, a więcej funduszy obligacji i funduszy gotówkowych. Ich wyniki powinny więc być spokojniejsze i bardziej przewidywalne.

I odwrotnie: im dalej do końca inwestycji, tym odważniejszy skład funduszu (np. więcej funduszy akcji). Większy potencjał zysku, ale też większa zmienność i zagrożenie stratami.

Jak wykorzystać fundusze cyklu życia do osiągania swoich celów finansowych? Proponuję trzy metody.

piątek, 21 lipca 2017

Kalkulator: Jak długo muszę oszczędzać stałą kwotę (np. 200 albo 500 zł miesięcznie), żeby zgromadzić potrzebny mi kapitał?

Wyniki tego kalkulatora mogą być wkurzające 🙂

Dobry przykład: jeśli ktoś startuje od zera, chce zgromadzić 200 tysięcy złotych i może co miesiąc odkładać ok. 500 zł, będzie potrzebować ponad 23 lat (277 miesięcy), żeby dotrzeć do celu. I to przy założeniu, że jego oszczędności pracują w tempie 3% rocznie netto, a inflacja nie istnieje!

Matematyka jest nieubłagana. Proces dochodzenia do większych pieniędzy może przyspieszyć tylko:

  • jakiś kapitał początkowy
  • odkładanie większych kwot
  • wyższe oprocentowanie (stopy zwrotu)

Ten prosty kalkulator finansowy pozwoli ci określić, jak długo musisz oszczędzać stałą kwotę, żeby „dojść do większych pieniędzy”. Cokolwiek to dla ciebie oznacza 🙂

niedziela, 18 czerwca 2017

(Prosty) ranking funduszy stabilnego wzrostu 2017 – który najlepszy przez ostatnie 10 lat?

Jeśli od 10 lat oszczędzasz co miesiąc 300 zł w funduszach stabilnego wzrostu, twój obecny zysk z tej inwestycji mieści się gdzieś między 13 000 zł a... około 650 zł 🙂

13 189 zł wypracował od czerwca 2007r. fundusz Investor Zabezpieczenia Emerytalnego. To zwycięzca tego rankingu.

665 zł wypracował w tym samym czasie Pioneer Stabilnego Wzrostu. To jego największy przegrany.

Ten ranking funduszy stabilnego wzrostu jest bardzo prosty.

Sprawdzam w nim, jakie wyniki ma w tej chwili klient, który od 10 lat kupuje co miesiąc za 300 zł jednostki tego samego funduszu stabilnego wzrostu. Tylko tyle i aż tyle 🙂

poniedziałek, 15 maja 2017

Kalkulator regularnego oszczędzania: Ile muszę oszczędzać co miesiąc, żeby zgromadzić 10 tysięcy, 100 tysięcy, 1 milion lub inną kwotę?

Jeśli oszczędzasz, zazwyczaj masz w tym jakiś cel. Koszty realizacji tego celu powinno dać się wyrazić liczbą.

Sprawa jest prosta, jeśli chodzi o jednorazowy wydatek, np. wycieczkę albo remont mieszkania. Zazwyczaj da się ustalić ich cenę.

Trochę trudniej przewidzieć koszty realizacji złożonych, wieloletnich i dynamicznych celów, np. finansowania edukacji dzieci czy utrzymania poziomu życia na emeryturze. Między innymi z tego powodu zorganizowanie długoterminowych oszczędności to tak duże wyzwanie.

Ale edukacja dzieci czy utrzymanie poziomu życia na emeryturze też mają swoją „cenę”. Nawet jeśli można ją tylko oszacować, warto użyć takiego szacunku jako pierwszego punktu odniesienia przy obliczaniu, ile trzeba miesięcznie oszczędzać, żeby zgromadzić potrzebną kwotę.

Do tego służą 2 kalkulatory w tym artykule.

sobota, 13 maja 2017

Czytelnik Mirek: “Co zrobić, jeśli mam stratę na IKE z polisą”?

Zawsze gdy czytam takie e-maile, zastanawiam się, czy na pewno jestem ich właściwym adresatem 🙂 Szczerze - zastanawiam się, czy w ogóle istnieje dla nich właściwy adresat:
„Założyłem w 2008 r. IKE w znanym towarzystwie ubezpieczeniowym i przez 6 lat wpłacałem pieniądze na przyszłość. Raz więcej, raz mniej, na ile mnie było stać. Mam teraz 56 lat i po kilku latach bezczynności przyjrzałem się, jaki jest stan tego rachunku.

Niestety oszczędności nie przybyło. Strata nie jest bardzo duża, ale nie rozumiem, dlaczego w ogóle jest. Jaki jest sens oszczędzania, jeśli po wielu latach mam mniej niż wpłaciłem? Czy robię coś źle? Czy to dlatego, że przestałem wpłacać?
Zbliża się czas, kiedy będę mógł wypłacić te środki. Coraz częściej myślę o emeryturze i jak się do niej przygotować. Chcę mieć oszczędności, ale nie chcę, żeby ich wartość się cofała. Co mam zrobić z tym IKE?”

Dostaję takich pytań więcej. W tym wpisie spróbuję na nie opowiedzieć w uporządkowany sposób. Ale to zaledwie próba. Może kiedyś spróbuję jeszcze raz.

poniedziałek, 1 maja 2017

Jestem na emeryturze - czy mogę założyć i prowadzić IKE oraz IKZE?

Spotkałem się z tym pytaniem w kilku różnych kombinacjach 🙂

Jeden czytelnik opisał mi kiedyś sytuację w oddziale banku, gdy doradca klienta odwodził go od założenia indywidualnego konta emerytalnego, ponieważ „jest to rozwiązanie dla osób młodszych, przed emeryturą”.

Ktoś inny zastanawiał się, czy ma prawo do odliczenia składki na indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego, jeśli źródłem jego dochodów są świadczenia emerytalne.

Miałem też czytelnika, który był na emeryturze i rozważał oszczędzanie przez IKE z myślą o swoich wnukach.

Wszystkie te sytuacje łączy ta sama wątpliwość: czy jeśli jestem na emeryturze, mogę założyć i prowadzić IKE lub IKZE?

piątek, 21 kwietnia 2017

Testuję (na żonie) nową platformę nntfi24.pl do inwestowania w fundusze

Przyszła do mnie żona: „Czy nie sądzisz, że powinnam odkładać trochę więcej pieniędzy dla naszych dzieci? Może przez te fundusze inwestycyjne?”.

Wcześniej założyliśmy żonie IKE z depozytem bankowym, który prowadzi do tej pory (motywacją również była przyszłość dzieci). Ma też doświadczenia z rachunkami oszczędnościowymi i lokatami terminowymi.

Nie będę odwodził żony od oszczędzania 🙂 To świetnie, że chce dodatkowo oszczędzać dla dzieci przez fundusze inwestycyjne.

Postanowiłem wykorzystać tę okazję, żeby sprawdzić, jak ktoś, kto nie ma zbyt wielu doświadczeń z funduszami inwestycyjnymi, poradzi sobie z rozpoczęciem inwestycji, a w również przyszłości jej prowadzeniem.

wtorek, 18 kwietnia 2017

Moje oszczędzanie na emeryturę przez IKE i IKZE – wyniki, koszty i komplikacje po 5 latach od startu

Jeśli to prawda, że oszczędzanie na emeryturę jest jak maraton, pokonałem już może z 1/8 dystansu 🙂

Z tej okazji chciałbym spojrzeć na swoje wyniki, koszty i komplikacje po 5 latach od założenia IKE. Niedługo potem założyłem też IKZE.

Wcześniej przyglądałem się swoim oszczędnościom na IKE i IKZE osobno. Robię to raz w roku (ostatnie rozliczenie IKE, ostatnie rozliczenie IKZE).

Tym razem chciałbym sprawdzić, jak wygląda mój cały portfel emerytalny. W pewnym sensie są to oszczędności o wspólnym celu i horyzoncie inwestycyjnym. Można i warto rozpatrywać je razem.

Ostrzeżenie: wyniki mojego portfela emerytalnego IKE i IKZE prezentuję po bardzo dobrym okresie na rynkach. Nawet sam się nie spodziewam, że zawsze będą takie satysfakcjonujące 🙂

poniedziałek, 10 kwietnia 2017

Czytelniczka Monika: “Pomocy! Przeczytałam wszystkie artykuły na blogu i nadal nie wiem, jak najlepiej oszczędzać na emeryturę"

Spokojnie - ja napisałem wszystkie artykuły na tym blogu i też tego na 100% nie wiem 🙂

Pani Monika zadała mi takie pytanie:

"Przeczytałam wszystkie Pana artykuły na temat IKE i IKZE i nadal jestem w tzw. kropce. Otóż, mam 27 lat, nie znam się na finansach, a chciałabym założyć jedno z tych kont. Początkowo skłaniałam się w stronę IKE + rachunek oszczędnościowy, gdyż wydawało mi się to najmniej skomplikowaną opcją - zakładam konto, wpłacam co miesiąc pieniądze i koniec.

Jednak po przeczytaniu Pana artykułów zaczęłam się zastanawiać, czy inne opcje nie są bardziej korzystne, np. IKE + obligacje skarbowe, IKZE + rachunek oszczędnościowy, a może nawet jakieś bezpieczniejsze fundusze inwestycyjne. W takim razie mam pytanie, co Pan bardziej poleca amatorowi w kwestii finansów jako najlepszy sposób oszczędzania na emeryturę:
  • IKE czy IKZE,
  • IKE/IKZE + rachunek czy obligacje,
  • A może fundusze inwestycyjne, ale w formie gotowych rozwiązań, gdyż sama nie znam się na tym.
Mogę liczyć na Pana poradę?"

niedziela, 9 kwietnia 2017

[strefa okazji] 200 zł do wydania w supermarkecie i 25 zł zwrotu miesięcznie za korzystanie z karty kredytowej T-Mobile Usługi Bankowe

Zła wiadomość: od 1 maja tego roku T-Mobile Usługi Bankowe (TMUB) nie będzie zwracał części wydatków kartą debetową, jeśli nie ma się w tym banku jakiegoś produktu kredytowego.

Szkoda.

Dobra wiadomość: jeśli w promocji do 30 kwietnia założysz w TMUB kartę kredytową i będziesz z niej aktywnie korzystać, wciąż będziesz otrzymywać zwroty wydatków do 25 zł miesięcznie, a jednorazowo bank podaruje ci bon o wartości 200 zł do wydania w Tesco.  

Świetnie – w moim przypadku zmieni się tylko to, że od 1 maja będę wydawał „nie swoje pieniądze” (kartą kredytową), a oprócz 25 zł zwrotu miesięcznie bank zapłaci jeszcze 200 zł za duże zakupy w supermarkecie.  Nie ma na co narzekać 🙂

poniedziałek, 3 kwietnia 2017

Ile mogę odzyskać podatku dochodowego dzięki wpłatom na IKZE (zawiera 2 kalkulatory)

To, ile podatku dochodowego z pracy odzyskasz dzięki wpłacie na IKZE, zależy od dwóch rzeczy:

  • ile wyniosła wpłata na IKZE w roku, który rozliczasz,
  • po jakiej stawce opodatkowany jest dochód, który pomniejsza wpłata na IKZE.

Prosty przykład: twój dochód za 2016 rok wyniósł 40 000 zł i jest w całości opodatkowany po stawce 18%. Wykorzystałaś pełny limit wpłat na IKZE w 2016, czyli 4866 zł.

O taką kwotę możesz pomniejszyć swój dochód za 2016. Dzięki temu płacisz 876 zł podatku mniej (18% z 4866 zł).

Ten artykuł opisuje wszystkie inne przypadki, również te bardziej skomplikowane. Ale spokojnie – w żadnym przypadku nie jest to technologia kosmiczna 🙂 Artykuł zawiera też dwa kalkulatory.

niedziela, 2 kwietnia 2017

Czytelnik Marcin: „Jak dokładnie działa odliczenie wpłaty na IKZE od podstawy opodatkowania?”

Dostałem jakiś czas temu przez e-mail takie pytanie od czytelnika:

„Mam pytanie odnośnie ile procent można odliczyć na IKZE w PIT, szczególnie gdy jest się rejonie drugiego progu podatkowego.
Załóżmy, że wpłaciłem na IKZE w 2016 tyle, ile mogłem, czyli 4866 zł, i chcę to wszystko rozliczyć w deklaracji PIT.

Jak to wpłynie na podatek? Czy odliczam 18% czy 32% tej kwoty? Jak to działa?”

Dobre pytanie 🙂 Tym bardziej że z początkiem maja upływa termin rozliczenia podatku dochodowego za 2016. 

poniedziałek, 20 marca 2017

10 obserwacji po ponad 10 latach doświadczeń z funduszami inwestycyjnymi

Pierwszy raz nabyłem jednostki funduszy inwestycyjnych w maju 2006 roku. Miałem wtedy 23 lata. Ulokowałem 1000 zł w – a jakże mogłoby być inaczej – fundusz polskich akcji 🙂

Od mojego pierwszego podejścia do funduszy inwestycyjnych minęło już ponad 10 lat. Przez ten czas próbowałem różnych rodzajów funduszy, różnych podziałów środków między fundusze i różnych produktów powiązanych z funduszami inwestycyjnymi.

O ile przez pierwsze kilka lat w moich zachowaniach dominował przypadek, emocje i niewiedza, od jakiegoś czasu mam poczucie kontroli nad oszczędnościami zgromadzonymi w funduszach inwestycyjnych. Jestem również zadowolony z wyników, które osiągam – nawet w trudnych momentach na rynkach.

W tym artykule dzielę się 10 obserwacjami, które zebrałem przez ponad 10 lat inwestowania w fundusze inwestycyjne.

niedziela, 19 marca 2017

[szerszy obraz] Czego nauczyłem się z książki „Wartość dla akcjonariuszy” Alfreda Rappaporta?

Firmy mogą budować lub niszczyć swoją wartość.

Jeśli jesteś akcjonariuszem i posiadasz udziały w działającym biznesie, powinno zależeć ci na tym pierwszym scenariuszu. Tylko wtedy twoja inwestycja się opłaci.

Wartość dla akcjonariuszy” (ang. Shareholder value) Alfreda Rappaporta to kompletne podejście do oceniania i wyceniania biznesów. To pozycja napisana z myślą o zarządach spółek, analitykach oraz inwestorach, którzy muszą oceniać perspektywy różnych przedsięwzięć i podejmować decyzje dotyczące pieniędzy.

Nie twierdzę, że wszystko w niej zrozumiałem 🙂

Ale wydaje mi się, że zrozumiałem wystarczająco dużo, żeby dodać kilka przydatnych pojęć i narzędzi do swojego warsztatu inwestora.

sobota, 18 marca 2017

Jak wyglądają i co mogą oznaczać nowe plany rządu wobec OFE i IKZE?

Są nowe plany zmian w systemie emerytalnym.

Nie wiem, czy i kiedy zostaną wprowadzone w życie. Brakuje w nich wielu szczegółów. Jesteśmy na etapie pierwszych informacji prasowych i zapowiedzi, że wokół pomysłu powstaną projekty ustaw. W momencie publikacji tego artykułu wszystko działa na obecnych zasadach.

Poprzednia wersja zmian (szczegóły) jest już podobno nieaktualna 🙂

W tym tekście analizuję zmiany z punktu widzenia kogoś, kto już oszczędza na IKE i IKZE. Tylko tyle i aż tyle. Od razu mówię, że nie analizuję:

  • czy zmiany rozwiążą problem niskich oszczędności długoterminowych Polaków,
  • jak wpłyną na polski rynek kapitałowy,
  • co oznaczają dla Otwartych Funduszy Emerytalnych (OFE),
  • czy będą trwałe.

środa, 15 marca 2017

Czytelniczka Danka: „Czy zmiany w powszechnym wieku emerytalnym mają wpływ na IKE i IKZE?

Dostałem od czytelniczki takiego e-maila:

„Witam. Mam pytanie: kiedy według nowej ustawy, która przywraca kobietom możliwość przejścia na emeryturę w wieku 60 lat, kobieta może wybrać zgromadzone środki na funduszu IKZE?”

Naprawdę podoba mi się to pytanie 🙂

W tym artykule krótko na nie odpowiem i wykorzystam okazję, żeby przybliżyć powszechny (i niezbyt precyzyjny) skrót myślowy, który zawiera.

poniedziałek, 13 marca 2017

Jak odliczyć wpłatę na IKZE od podstawy opodatkowania za 2016 w deklaracjach PIT-37, PIT-36, PIT-36L lub PIT-28?

Mam już rozliczenie PIT za 2016 za sobą 🙂

Czekam tylko na zwrot nadpłaty podatku z urzędu skarbowego. W poprzednich latach przelew miałem na koncie w przeciągu 2-4 tygodni od złożenia zeznania.

Nadpłata podatku wzięła się z tego, że w 2016 wpłacałem oszczędności na swoje indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego (IKZE). Te wpłaty można odliczyć od podstawy opodatkowania (dochodu) z pracy. To pomniejsza osobisty podatek i – w praktyce:

  • albo wywołuje zwrot nadpłaty podatku przez urząd skarbowy,
  • albo zmniejsza niedopłatę, jeśli twoje zaliczki na podatek w trakcie roku były zbyt niskie.

Rozliczenie wpłaty na IKZE w zeznaniu podatkowym PIT za 2016 jest dziecinnie proste. Wystarczy wypełnić dwa dodatkowe pola w deklaracji. W tym artykule pokazuję, jak to zrobić w PIT-37, PIT-36, PIT-36L lub PIT-28.

wtorek, 7 marca 2017

Czytelnik Karol: “Zaczynam pierwszą pracę po studiach. Co powinienem wiedzieć o oszczędzaniu i inwestowaniu?”

Dostałem serię pytań od Karola, który kończy studia i zaczyna pracę:

Witam. Mam na imię Karol i kończę studia. Od kilku dni zastanawiam się nad moją przyszłością. Jak według Pana należałoby zacząć przygodę z inwestowaniem, oszczędzaniem. Czy mógłby Pan poradzić od czego zacząć?
Poważnie zastanawiam się nad założeniem IKE i odprowadzaniem tam skromnej części mojego dochodu. Tylko czy to jest dobry stary? Czy to dobry pomysł dla kogoś w mojej sytuacji?”

Jestem może jakieś 10-12 lat „do przodu” w stosunku do Karola 🙂 Dobrze pamiętam, jak sam startowałem w dorosłe życie. Czym mogę się z nim podzielić z perspektywy czasu?

sobota, 18 lutego 2017

[strefa okazji] Dobra lokata bankowa z premią 140zł (promocja zakończona)

Pilnie poszukuję: lokat bankowych z wysokim oprocentowaniem.

Pewnie nie tylko ja podpisałbym się pod takim ogłoszeniem 🙂 Jeśli ktoś musi teraz odnawiać depozyty bankowe, może mieć problemy ze znalezieniem ofert nawet na poziomie 2% rocznie.

I dlatego warto pochylić się nad nową promocją niewielkiego Toyota Banku i Agory “Zarabiaj z duetem korzyści”.

Co mi się w niej podoba:

  • 140 zł premii dla nowych klientów banku (jestem w tej kategorii) za spełnienie prostych warunków,
  • lokata na 160 dni z oprocentowaniem 2,5% rocznie do kwoty 130 tysięcy złotych.

Co mi się nie podoba:

  • muszę założyć kolejne konto osobiste,
  • sposób pobierania (i zwracania) opłaty za to konto,
  • umowę można podpisać tylko za pośrednictwem kuriera (a nie przelewem z innego banku).

Żeby skorzystać z nowej promocji Toyota Banku i Agory trzeba do 8 marca 2017 zarejestrować się na stronie internetowej promocji.

sobota, 11 lutego 2017

Czy jeśli rodzic wpłaca na IKE lub IKZE swojego dorosłego dziecka, trzeba będzie zapłacić podatek od darowizny?


Nie ma przeszkody technicznej, żeby robić takie wpłaty. Nie ma znaczenia, czy pieniądze przychodzą z rachunku bankowego właściciela IKE czy IKZE, czy z rachunku kogoś innego, np. ojca czy żony.

Tyle tylko, że taka operacja to darowizna (np. od matki dla córki).

Osoba, która otrzymała darowiznę, musi zapłacić od jej wartości podatek. Na szczęście są od tego wyjątki. Wszystko reguluje ustawa o podatku od spadków i darowizn.

piątek, 10 lutego 2017

Jakie jest oprocentowanie IKZE?

Dostałem od czytelnika takie pytanie:
Nigdzie nie mogę znaleźć tej informacji. Wiesz może, jakie jest oprocentowanie IKZE?”

To pytanie jest fascynujące 🙂 Dlaczego? Ponieważ w ogóle nie ma czegoś takiego jak oprocentowanie IKZE.

Tylko skąd ma to wiedzieć ktoś, kto pierwszy raz słyszy o IKZE, czyli indywidualnym koncie zabezpieczenia emerytalnego? 

Jego wątpliwość – nawet jeśli brzmi „głupio” – jest w 100% uzasadniona, jeśli dopiero zaczyna zbierać informacje o IKZE.

Spróbujmy odpowiedzieć na to „głupie” pytanie.

sobota, 4 lutego 2017

Czytelniczka: „Co to znaczy, że wypłatę z IKE można zrobić po wpłatach w 5 latach kalendarzowych?”

Czytelniczka zadała mi w komentarzu takie pytanie:
„Czy mogę prosić o wyjaśnienie, co mam rozumieć przez "dokonanie wpłat na swoje konto IKE w co najmniej 5 latach kalendarzowych (lub dokonanie ponad połowy wartości wpłat na 5 lat przed zleceniem wypłaty środków)."
Przystąpiłam do IKE w 2007 - był to transfer z PPE ok. 20000 zł. Od tego czasu nie dokonałam żadnych wpłat, a bank odmawia mi wypłaty całości zebranej kwoty, twierdząc, że nie spełniam warunków wypłaty. Pozdrawiam”

Super pytanie. I najważniejsze: bank może nie mieć racji! A nawet jeśli ma rację, czytelniczka jest bardzo bliska spełnienia warunków wypłaty.

Wykorzystam tą okazję, żeby lepiej wytłumaczyć również kilka innych mniej oczywistych aspektów wypłaty z indywidualnego konta emerytalnego.

środa, 1 lutego 2017

Czytelniczka Joanna: „Czy mogę przenieść oszczędności z PPE u byłego pracodawcy na IKZE?”

Pani Joanna zadała mi w e-mailu takie pytanie:
Czy możliwy jest transfer środków z PPE u byłego pracodawcy na moje IKZE?”

PPE to pracownicze programy emerytalne, które niektóre firmy organizują dla swoich pracowników w ramach dodatkowego gromadzenia oszczędności na przyszłość. Są dobrowolne. Ich działanie reguluje ustawa o PPE z 2004.

IKZE to indywidualne konta zabezpieczenia emerytalnego – dobrowolne rachunki do oszczędzania połączone z korzyściami podatkowymi (więcej). Ich działanie reguluje ustawa o IKE i IKZE z 2004.

Czy da się przenieść oszczędności z PPE u byłego pracodawcy na IKZE?

niedziela, 29 stycznia 2017

[szerszy obraz] Czego nauczyłem się z książki „Wywieranie wpływu na ludzi” Roberta Cialdiniego?

Jeszcze kilka, a już na pewno kilkanaście lat temu nie dotknąłbym książki o takim tytule nawet palcem u nogi 🙂 Serio – byłoby to poniżej mojej godności i standardów.

Dzisiaj wiem, że to praktyczna wiedza, której nie należy się wstydzić czy bać. Wiem też, że trochę za późno ją zdobyłem. To właśnie o takich rzeczach powinno się uczyć w szkole.

Zresztą, ta książka ma trochę mniej złowrogi tytuł w oryginale: „Influence. The Psychology of Persuasion”, czyli „wpływ – psychologia perswazji”.

Amerykański psycholog społeczny Robert Cialdini opisuje w niej swoje obserwacje i wyniki badań na temat przekonywania innych do swoich racji i wpływania na ich zachowanie. Przedstawia 6 najskuteczniejszych „narzędzi” wywierania wpływu na innych.

sobota, 28 stycznia 2017

Jak działa rebalancing i jak sprawdza się na mojej polisie inwestycyjnej?

Rebalancing ma dla mnie dwie zalety:

  1. działa – w długim okresie pomaga podnieść stopy zwrotu w zdywersyfikowanym portfelu oszczędności,
  2. odpowiada mi emocjonalnie i intelektualnie (np. zmniejsza zmienność).

Dlatego używam go przy podejmowaniu decyzji, które dotyczą moich oszczędności. Nie tylko na polisie inwestycyjnej, której ostatnio się przyglądam (moje wyniki po 5 latach i rozważania, czy warto z niej zrezygnować).

W krajach o bardziej rozwiniętej kulturze długoterminowego oszczędzania rebalancing to powszechnie stosowane narzędzie.

W tym artykule opiszę w skrócie, jak działa i jak sprawdza się na mojej polisie inwestycyjnej.

niedziela, 22 stycznia 2017

Czytelnik: „Czy zamierzasz zrezygnować z polisy inwestycyjnej po ugodach ubezpieczycieli z UOKiK?” (zawiera kalkulator)


„Jak się zapatrujesz na zawarte przez UOKiK w grudniu porozumienie w sprawie obniżenia opłat likwidacyjnych dla polis? Czy warto rezygnować? Czy zamierzasz z tego skorzystać?”

Cóż, serce się rwie, żeby szybko rezygnować. Rozum podpowiada, że najpierw trzeba to zbadać.

sobota, 14 stycznia 2017

Jakie są wyniki i koszty mojej polisy inwestycyjnej ViennaLife (Skandia) po pięciu latach od startu?

Ta polisa inwestycyjna to pomnik mojej głupoty i naiwności pięć lat temu.

Dałem ją sobie wtedy sprzedać mimo że:

  • nie do końca rozumiałem, jak działa,
  • nie widziałem jej kosztów i ryzyk,
  • nie miałem ugruntowanej wiedzy o długoterminowym oszczędzaniu.

Paradoks polega na tym, że ta błędna decyzja sprzed pięciu lat przyspieszyła moją edukację finansową. Trochę na zasadzie: „gdy dostajesz od życia cytryny, naucz się robić lemoniadę”. Zamiast się tylko frustrować, szukać winnych i robić nerwowe ruchy, zacząłem się intensywnie uczyć o zarządzaniu oszczędnościami. Pod tym względem ta polisa to „trafiona inwestycja”.

Raz w roku rozliczam stopy zwrotu, które osiągam od początku jej prowadzenia. Jak wyglądają moje wyniki i koszty po pięciu latach od startu?

niedziela, 8 stycznia 2017

Ile kosztuje „awaryjny” zwrot środków z IKE i IKZE (plus 2 kalkulatory)

Oszczędności na IKE i IKZE nie blokujesz „na sztywno” do „emerytury”. W każdej chwili możesz wypowiedzieć umowę i zażądać zwrotu tych pieniędzy.

Przynajmniej tak to zawsze działało i działa w momencie publikowania tego artykułu.

Opisałem kiedyś przypadek pani Marzeny, która z życiowych powodów, potrzebowała dostępu do oszczędności na IKE. Po 30 dniach od wniosku o zwrot pieniądze były na jej koncie bieżącym.

Zwroty z IKE i IKZE wywołują odmienne konsekwencje i koszty. Działa trochę inny mechanizm. Z ciekawości sprawdziłem, ile kosztowałbym mnie awaryjny zwrot z tych dwóch kont emerytalnych. 

Zrobiłem też dwa kalkulatory - pomogą ci obliczyć własne koszty "awaryjnego" zwrotu z IKE lub IKZE.

sobota, 7 stycznia 2017

Co musiałoby się stać, żebym zlikwidował IKE i IKZE? Co bym zrobił z oszczędnościami?

Zawsze warto mieć „plan B”.

Mam nadzieję, że dla oszczędności, które od kilku lat gromadzę na IKE i IKZE, nie będę go musiał wprowadzać. Chcę go jednak mieć, żeby:

  • być gotowym na negatywne niespodzianki (np. zmiany prawa, kłopoty życiowe itp.),
  • lepiej i spokojniej wdrażać swój „plan A” dla IKE i IKZE.

Mój „plan A” polega na tym, że chcę na IKE i IKZE regularnie oszczędzać z myślą o odległych celach, np. prywatnej emeryturze i wchodzeniu dzieci w dorosłość za 15 – 25 lat. Chcę te rachunki prowadzić zgodnie z dobrymi praktykami.

Co mogłoby sprawić, że porzucam „plan A” i likwiduję IKE i IKZE? Co bym wtedy zrobił z tymi oszczędnościami? Jaki jest „plan B”?

piątek, 6 stycznia 2017

Czy przy rozliczaniu wpłat na IKZE w PIT liczy się data przelewu czy coś innego?

W 2016 było 366 dni, w tym 252 dni robocze, żeby wpłacić oszczędności na IKZE. Jeśli ktoś jednak czekał z tym do samego końca, np. 30 grudnia 2016, może się zastanawiać, czy ma prawo do odliczenia wpłaty od dochodu w rozliczeniu PIT za 2016.

To ważne – dzięki tej uldze podatkowej można pomniejszyć kwotę podatku. Robię to odkąd istnieje IKZE (przykład z 2015).

Nigdy nie czekam z wpłatami do ostatniej chwili. Ale wiem, że innym to się zdarza. Dlatego zdecydowałem się ustalić, czy przy rozliczeniu wpłat na IKZE w PIT liczy się data przelewu, księgowania po stronie instytucji finansowej (np. TFI), a może założenia tego rachunku.

Zadałem to pytanie Ministerstwu Finansów – mam odpowiedź.

niedziela, 1 stycznia 2017

Jaki jest limit wpłat na IKZE w 2017 i jak go wykorzystać?

Limit wpłat na IKZE w 2017 roku to 5115,60 zł (słownie: pięć tysięcy sto piętnaście złotych, sześćdziesiąt groszy). W 2017 można odłożyć na indywidualnym koncie zabezpieczenia emerytalnego o 249,60 zł więcej niż w ubiegłym roku.

Informacja pochodzi z Monitora Polskiego z 30 listopada 2016 (źródło).

Jeśli ktoś chciałby oszczędzać na IKZE takie same kwoty z miesięczną regularnością, powinien od stycznia do grudnia 2017 przelewać na swoje konto co miesiąc 426,30 zł – wtedy wykorzysta cały limit. Jeśli ktoś chciałby oszczędzać na IKZE takie same kwoty z kwartalną regularnością, przelew powinien wynosić 1278,90 zł.

To ważne - właściciel IKZE może sam decydować, czy i jak wykorzysta limit. Wpłacić można całą sumę naraz, w regularnych lub nieregularnych „ratach” lub wcale.


Jak wykorzystać limit wpłat na IKZE w 2017? O ile maksymalna składka na indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego pomniejszy nasz podatek dochodowy za obecny rok?

Jaki jest limit wpłat na IKE w 2017 i jak go wykorzystać?

Limit wpłat na IKE w 2017 wynosi 12 789 zł (słownie: dwanaście tysięcy siedemset osiemdziesiąt dziewięć złotych). W 2017 można wpłacić na swoje indywidualne konto emerytalne o 624 zł więcej niż w ubiegłym roku.

Informacja pochodzi z Monitora Polskiego z dnia 30 listopada 2016 roku (źródło).

Gdybyśmy chcieli wpłacać na IKE dokładnie taką samą kwotę co miesiąc (od stycznia do grudnia 2017) i wykorzystać cały limit wpłat na 2017, miesięczna kwota przelewu powinna wynosić 1065,75 zł. Gdybyśmy chcieli wpłacać na IKE dokładnie taką samą kwotę co kwartał, na nasze konto powinno co trzy miesiące trafić 3197,25 zł.

To ważne – limit można wykorzystać w całości, w części lub w ogóle go nie wykorzystać. Na IKE można wpłacać oszczędności regularnie lub nieregularnie. Pełna dowolność – chyba że dostawca naszego konta zastrzeże inaczej w regulaminie, np. ustali minimalną roczną składkę. Ale to rzadkość.

Jak wykorzystać limit wpłat na IKE w 2017?