środa, 15 marca 2017

Czytelniczka Danka: „Czy zmiany w powszechnym wieku emerytalnym mają wpływ na IKE i IKZE?




Dostałem od czytelniczki takiego e-maila:

„Witam. Mam pytanie: kiedy według nowej ustawy, która przywraca kobietom możliwość przejścia na emeryturę w wieku 60 lat, kobieta może wybrać zgromadzone środki na funduszu IKZE?”

Naprawdę podoba mi się to pytanie 🙂

W tym artykule krótko na nie odpowiem i wykorzystam okazję, żeby przybliżyć powszechny (i niezbyt precyzyjny) skrót myślowy, który zawiera.

Wiek emerytalny a IKE i IKZE

Krótka odpowiedź


Ustawa, która przywraca „stary” wiek emerytalny, czyli ukończone 60 lat dla kobiet i 65 dla mężczyzn, nie ma nic wspólnego z IKE i IKZE (cała ustawa).

Dotyczy emerytur z Funduszu Ubezpieczeń Społecznych (którym zarządza ZUS).

Wypłatę z dobrowolnych, prywatnych oszczędności z IKE i IKZE reguluje inna ustawa.


Dłuższa odpowiedź


„Oszczędności z IKE i IKZE będziesz mógł wypłacić po przejściu na emeryturę (osiągnięciu wieku emerytalnego)”.

To częsty i niestety nieprecyzyjny skrót myślowy.

Państwowa emerytura z publicznego systemu (ZUS) to jedno. Dobrowolne oszczędności (np. IKE i IKZE) to drugie.

Od 1 października 2017 roku rzeczywiście zacznie obowiązywać zmieniony wiek przechodzenia na emeryturę z powszechnego systemu emerytalnego – 60 lat dla kobiet, 65 dla mężczyzn. Między innymi tego dotyczy ustawa o zmianie ustawy o emeryturach i rentach z Funduszu Ubezpieczeń Społecznych oraz niektórych innych ustaw.

Jej zapisy nie zmieniają nic w sytuacji posiadaczy IKE i IKZE. Ich sytuację reguluje ustawa o IKE i IKZE – również w zakresie wypłaty środków.

Przy okazji – warto rozróżnić wypłatę od zwrotu środków z IKE i IKZE. To kluczowe pojęcia w tym kontekście (więcej informacji).

Wypłatę z IKE można wykonać po skończeniu 60 roku życia i wpłatach na to konto w 5 latach kalendarzowych (są wyjątki).

Wypłatę z IKZE można wykonać po skończeniu 65 roku życia i wpłatach na to konto w 5 latach kalendarzowych.

Nie ma rozróżnienia na kobiety i mężczyzn. Nie ma obowiązku „bycia” na emeryturze z publicznego systemu. To zupełnie odrębne i niezależne warunki.

Na przykład: Jeśli mężczyzna kończy 60 lat i wpłacał składki na IKE przez co najmniej 5 lat, może rozpocząć wypłatę w ratach lub zrobić ją jednorazowo, mimo że nie jest jeszcze emerytem w rozumieniu ustawy o emeryturach i rentach z Funduszu Ubezpieczeń Społecznych.

Zwroty z IKE i IKZE


Jeszcze inna rzecz to zwroty z IKE i IKZE.

To drugi obok wypłaty sposób uzyskania dostępu do oszczędności. Mimo że nie masz prawa do wypłaty (z przywilejami podatkowymi), możesz zażądać zwrotu środków z IKE lub IKZE właściwie w każdym czasie. Pieniądze powinny być w przeciągu 30 dni na twoim koncie.

Zwrot daje dostęp do pieniędzy, ale pociąga za sobą koszty i konsekwencje (więcej).

Zestawmy to z powszechnym systemem emerytalnym, w którym nie możemy zażądać zwrotu praw do emerytury, które zakumulowaliśmy np. przez 5, 10 czy 15 lat pracy. Dostęp do tych pieniędzy następuje dopiero po osiągnięciu wieku emerytalnego, kiedy nabywamy prawo do emerytury.

Co więcej – nie można jej wypłacić za jednym zamachem. To generalnie dożywotnie, comiesięczne świadczenie.

IKE i IKZE działają pod tym względem inaczej. Zgodnie z aktualną ustawą, wypłata może nastąpić w ratach lub jednorazowo. Zagospodarowanie tych środków to samodzielna decyzja oszczędzającego.

Wiek emerytalny a IKE i IKZE – podsumowanie


Rozróżnijmy dwie rzeczy:

  1. wiek przechodzenia na emeryturę z powszechnego systemu emerytalnego (którą reguluje ta ustawa)
  2. zasady wypłaty i zwrotu środków z IKE i IKZE (które reguluje ta ustawa).

Generalnie – między tymi dwoma rzeczami nie ma specjalnego związku, a zbyt frywolne wiązanie ich ze sobą może wywoływać zamieszanie.

Tutaj wszystkie artykuły o trzecim filarzeIKE oraz IKZE.


8 komentarzy:

  1. Czytelniczka ma rację jeśli chodzi o fundamentalną logikę. Jeśli wiek emerytalny dla kobiet ma być 60, no to z jakiej racji wypłata z dobrowolnego programu emerytalnego ma być dopiero w wieku 65 ? Przecież po to są te programy, żeby sobie dokładać z nich do życia będąc na emeryturze.

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Dzięki za komentarz!

      W sumie coś w tym jest. Przy obecnym prawie kobieta, która przejdzie na powszechną emeryturę w wieku 60 lat, będzie musiała czekać kolejne 5, żeby zacząć wypłacać oszczędności z IKZE z zachowaniem przywilejów podatkowych.

      Dla mnie najważniejsze wydaje się to, że póki co pomiędzy ustawą o IKE i IKZE a ustawą o emeryturach i rentach z FUS nie ma mocnego związku.

      To się zawsze może zmienić, ale wymagałoby zmiany prawa właśnie w tym kierunku, np. zrównanie wieku emerytalnego w powszechnym systemie z warunkami wypłaty z IKE czy IKZE. Nie byłoby to wyłącznie korzystne rozwiązanie, np. wypłata z IKE dla mężczyzn musiałaby przesunąć się na 65 rok życia.

      Ale to tylko teoretyczne rozważania.

      W tej chwili prawo wygląda tak, jak opisałem w odpowiedzi na pytanie.

      Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń
    2. No własnie, program jest po to by 'dokładać z nich do życia będąc na emeryturze', czyli w DOWOLNYM momencie emerytury. Niekoniecznie musi to oznaczać dzień przejścia na emeryturę. I nawet taka opcja mi się zaczyna podobać: jestem 5 lat na emeryturze i dopiero zaczynam korzystać z dodatkowej kasy, bo np. dorobić już nie mogę, nie mam zdrowia albo chcę na wycieczkę dookoła świata :) Marc

      Usuń
    3. Dzięki za komentarz!

      Akurat taki scenariusz, czyli odroczenia wypłaty z IKE i IKZE "na później" w stosunku do minimalnych warunków wypłaty, jest możliwy nawet dzisiaj.

      Nie ma przymusu wypłacania środków z IKE i IKZE. Są tylko warunki, które na to pozwalają. Ale nie zmuszają do tego.

      Można też dalej wpłacać po spełnieniu tych warunków. Są to nawiasem mówiąc bardzo fajne cechy IKE i IKZE.

      Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń
  2. Trochę nie zgodzę się ze stwierdzeniem w artykule, że wypłata z IKE jest możliwa po ukończeniu 60 roku życia i 5 latach wpłat.
    Ustawa mówi też o możliwości wypłaty po ukończeniu 55 roku życia pod warunkiem nabycia praw emerytalnych.
    W tym momencie ustawa o IKE łączy się z ustawą o emeryturze z FUS.
    Szkoda tylko, że nie ma podobnego zapisu z warunkach wypłaty z IKZE. To rozwiązałoby problem czytelniczki.
    Pozdrawiam
    Klipa

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Dzięki za komentarz!

      Racja - jest jeszcze ten wyjątek z wypłatą po osiągnięciu 55 roku życia i uzyskaniu wcześniej uprawnień do emerytury z FUS. Tutaj rzeczywiście jest połączenie.

      Dokładnie - to połączenie dotyczy IKE.

      Przy IKZE, o które pytała czytelniczka, nie ma tego połączenia.

      Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń
  3. czesc Michal , zauwazyles nowe zmiany na IKe plus, dzieki twojej interwencji , ale chyba jeszcze niewszystko zostalo wykonane jak obiecali, chailem zapytac czy tez masz kolko szare jak sie zalogujesz a nie jak wczesniej podzielone kolorami wzaleznosci od ryzyka , pozdrawiam

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Dzięki za komentarz!

      Dzięki mojej interwencji? Nie sądzę, żeby tamte teksty były bezpośrednią przyczyną ;)

      Planuję tekst o 2 nowych funduszach na iKE i IKZE Plus, nowej aplikacji mobilnej (polecam - bardzo funkcjonalna) i nowym panelu internetowym, który będzie wkrótce wdrożony.

      Jest też analiza stóp zwrotu i informacja o tym, ile limitu wpłat na IKE i IKZE jest do wykorzystania. Ogólnie -zmiany na lepsze.

      Wkrótce napiszę o tym cały wpis.

      Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń

A co Ty sądzisz?