niedziela, 1 grudnia 2019

Czytelnik Piotrek: „Czy nowe IKE, które powstanie ze środków z OFE, będzie łączone z obecnym IKE, jeśli ktoś takie posiada”?




Dostałem serię trudnych pytań od czytelnika Piotrka.

Wszystkie dotyczyły nachodzącego przekształcenia OFE w IKE. Jedno z nich zainteresowało mnie najbardziej:

"Czy wie Pan jak będzie wyglądała kwestia osób, które zdecydują się na 
transfer środków z OFE do IKE (domyślne rozwiązanie zakładane przez rząd), 
a osoby te już posiadają IKE na którym dobrowolnie oszczędzają? 
Dodajmy, że w moim przypadku IKE jest prowadzone przez inny podmiot 
(niż fundusz OFE - który zmieni się w IKE), oraz w innej formie (IKE w 
postaci konta oszczędnościowego), a OFE (fundusz inwestycyjny). 
Czy nowe IKE (po przekształceniu z OFE) będą musiały być łączone z aktualnym IKE? Bo przecież IKE można mieć tylko jedno.
Uprzejmie proszę o odpowiedź, gdyż nigdzie nie mogę odszukać takich informacji." 

Wcześniej podobne pytania zadawali w komentarzach inni czytelnicy. Jak to będzie?


Gdzie jest ustawa?


Nowe IKE z przekształcenia środków z OFE
Wygląda na to, że przekształcenie środków z otwartych funduszy emerytalnych na indywidualne konta emerytalne naprawdę się wydarzy.

Istnieje projekt ustawy, który właśnie trafił z Rady Ministrów do Sejmu.

Można go swobodnie przeczytać (źródło), chociaż to niełatwa lektura.

Wstępne zapowiedzi są takie, że ustawa wejdzie w życie 1 czerwca 2020 (źródło).

Pozostawmy na boku kwestię decyzji, czy zostać przy domyślnym przekształceniu środków na OFE w IKE, czy przekierować oszczędności do ZUS.

Sprawdźmy, jaki będzie wpływ tej ustawy na osoby, które posiadają już indywidualne konto emerytalne, na którym gromadzą długoterminowe oszczędności.

Obecne IKE a „IKE, o którym mowa w rozdziale 3a”


Będę szczery – podjąłem próbę przeczytania projektu ustawy ze zrozumieniem, ale nie mam 100% pewności, że mi wyszło 🙂

To bardzo trudny dokument, z mnóstwem odnośników i nawiązań do innych ustaw.

Zachęcam do przejrzenia go osobiście. Zachęcam też do komentowania, szczególnie jeśli wyłapiecie jakiś błąd w moim rozumowaniu.

Myślę, że z czasem wszystko się wyjaśni całkowicie. Póki co – na tym etapie – rozumiem projekt ustawy w następujący sposób.

Nie będzie żadnego łączenia starego IKE z nowym IKE ze środków z OFE


Nigdzie w projekcie ustawy nie widzę najmniejszej sugestii, że obecne indywidualne konta emerytalne będą w jakiś sposób łączone z IKE, które powstanie z przekształcenia środków z OFE.

Będzie można mieć dwa IKE:

  • tradycyjne IKE w jednej z kilku form, np. lokacie bankowej, obligacjach skarbowych lub rachunku maklerskim
  • IKE powstałe z przekształcenia środków z OFE

Co więcej, projekt ustawy sugeruje, że dotyczy to zarówno osób, które już mają tradycyjne IKE, jak i osób, które w przyszłości będą chciały takie otworzyć.

Mówiąc inaczej:

  • jeśli masz już tradycyjne IKE, staniesz się właścicielem drugiego IKE, które powstanie z przekształcenia środków z OFE
  • jeśli nie masz jeszcze tradycyjnego IKE, w przyszłości, jako właściciel IKE, które powstanie z przekształcenia środków z OFE, wciąż będziesz mógł założyć tradycyjne IKE

Wysokość limitu wpłat na IKE bez zmian, ale...


Projekt ustawy będzie miał pewien wpływ na limit wpłat na IKE.

Ale nie będzie to wpływ na jego wysokość. Ta pozostaje taka sama (np. w 2019 wynosi ona 14 295 zł).

W czym więc tkwi problem?

W tym, że jeśli ktoś będzie posiadał oba rodzaje IKE (tradycyjne oraz powstałe ze środków na OFE), będzie mógł wpłacać nowe oszczędności na jedno i drugie.

Tyle, że łączna suma wpłat na oba rodzaje IKE nie będzie mogła przekroczyć limitu wpłat na IKE.

Mówiąc inaczej – łączny limit się nie zmieni, ale może zwiększyć się liczba rachunków IKE, na które oszczędzający będzie mógł wpłacać środki.

Swoją drogą, jestem ciekawy, w jaki sposób instytucje finansowe będą weryfikować w przypadku posiadaczy dwóch IKE w dwóch różnych instytucjach, że ktoś nie wpłaca więcej niż limit.

Jakie to ma dla mnie znaczenie?


Dobra wiadomość jest taka, że operacja przekształcenia środków z OFE w IKE nie powinna mieć bezpośredniego wpływu na tradycyjne IKE.

Ani na rachunki obecnych właścicieli IKE, ani na tradycyjne rachunki IKE, które będą chcieli w przyszłości założyć nowi oszczędzający.

Tradycyjne IKE i IKE powstałe z przekształcenia środków w OFE będą w miarę solidnie rozdzielone.

Przynajmniej tak wynika z projektu ustawy.

Jeśli widzę jakieś negatywy lub ryzyka, polegają one głównie na tym, że nadchodzące zmiany jeszcze bardzie skomplikują ustawę o IKE i IKZE.

Wiele osób już teraz gubi się w różnicach między nimi, nie dostrzega korzyści, nie rozumie ich statusu i nie ma do nich zaufania. Teraz dojdzie jeszcze jeden byt („IKE, o którym mowa w rozdziale 3a”, czyli to z przekształcenia środków z OFE).

Będzie jeszcze łatwiej o nieporozumienia, nadinterpretacje, błędy ludzkie, nieufność, itp.

Ale może nie będzie tak źle 🙂

Moje podejście do oszczędzania na emeryturę


Podsumowałem kiedyś swoje ogólne podejście do oszczędzania na emeryturę w dwóch wpisach:


Oszczędzam i inwestuję na wiele sposobów, m.in. prowadzę Indywidualne Konto Emerytalne z funduszami inwestycyjnymi (moje wyniki do 2019) i Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego w formie rachunku maklerskiego (moje wyniki do 2019).

Na zakończenie

9 komentarzy:

  1. Tak nie powinno być, że ustawowy przelew na neoIKE ogranicza mój limit wpłat na tradycyjne IKE, posiadane od lat. Zawsze wpłacałem kwotę do pełnego limitu obawiając się jałmużny z ZUS-u. Gwarantowała to dotychczasowa ustawa o IKE i ograniczenie kwoty znów wystawia złą laurkę rządowi, który obiecywał solennie, że oszczędzający do tej pory na emeryturę, w niczym nie stracą.
    To kolejny przykład po rozbiorze OFE przez partie rządzące, że Państwu nie można ufać! Prawem manipuluje się pod doraźne potrzeby i nie chcę tu powtarzać za ministrem Drzewieckim, że to "dziki kraj".

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Dzięki za komentarz!

      Chyba mamy tutaj pewne nieporozumienie. Przelew z OFE na nowe IKE nie wpłynie na limit wpłat w roku przekazania środków - tak mi się wydaje.

      A w przyszłości będzie jeden limit wpłat na oba konta.

      W jakim sensie jest to niesprawiedliwe czy ograniczające rozwiazanie?

      Pozdrawiam i proszę wracać

      Usuń
    2. Z tego co słyszałem ma być rejestr wszelkich IKE IKZE więc problem na które IKE wpłaciłeś i czy łącznie nie przekraczasz limitu znika.
      Rząd chce wiedzieć ile sami uskładaliśmy, pytanie czy w ten sposób później nie będą ograniczać normalnych świadczeń emerytalnych (chociażby przy podnoszeniu do minimalnej) jak ktoś pracował wiele lat na czarno, a mimo wszystko odkładał na swoje IKE

      Usuń
    3. Takie właśnie są pomysły rządu. Świadczenie z ZUS ma być uzależnione od tego czy ktoś sam już sobie uskładał w IKE/IKZE, a jeśli tak, to ZUS nie podwyższy świadczenia do wysokości emerytury minimalnej mimo, że z zawartości konta obywatela w ZUS wynikałoby, że jest uprawniony do emerytury minimalnej. Czyli w tym kraju troszczący się o siebie i zapobiegliwi - straciliby.

      Usuń
    4. rejest bedzie sie nazywał CIE więcej tutaj:
      https://businessinsider.com.pl/wiadomosci/centralna-informacja-emerytalna-watpliwosci-dot-utraty-kontroli-nad-wrazliwymi-danymi/mwpp67c

      Usuń
  2. A jak jest z dostępnością środków z neoIKE? Czy warunkiem jest osiągnięcie wieku emerytalnego, czyli w przypadku mężczyzn teraz 65 lat? Bo w w "starym" IKE jeżeli dobrze pamiętam to dla kobiet i mężczyzn jest 60 lat.

    OdpowiedzUsuń
  3. Warto dodać, że konta powstałe z przekształcenia OFE, zgodnie z projektem ustawy będą się nazywać PIKE (preferencyjne indywidualne konta emerytalne).

    OdpowiedzUsuń
  4. a czy konta PIKE nadal beda zasilane srodkami co miesiac jak OFE?

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Nie, od teraz te środki zostaną przekierowane do ZUS.

      Usuń

A co Ty sądzisz?