Limit wpłat na IKE w 2020 wynosi 15 681 zł – czy i jak go wykorzystać?

W 2020 możesz wpłacić na swoje indywidualne konto emerytalne 15 681 zł (o 1 386 zł więcej niż w 2019).

Informacja pochodzi z Monitora Polskiego z dnia 5 listopada 2019 roku (więcej).

Gdyby ktoś chciał wpłacać na IKE dokładnie taką samą kwotę co miesiąc (od stycznia do grudnia 2020) i wykorzystać cały limit wpłat, musiałby przelewać miesięcznie 1306,75 zł.

Gdyby chciał wpłacać na IKE dokładnie taką samą kwotę co kwartał, musiałby przelewać co trzy miesiące 3920,25 zł.

Limit wpłat na IKZE w 2020 wynosi 6272,40 zł.

Jak wykorzystać limit wpłat na IKE w 2020?

Więcej o limicie wpłat na IKE

W 2020 będziemy mogli wpłacić na IKE 15 681 zł.

Skąd się wzięła ta kwota? Z dwóch źródeł:

• ustawy o IKE i IKZE, która mówi, że limit wpłat na IKE to „trzykrotność przeciętnego prognozowanego wynagrodzenia miesięcznego brutto w gospodarce narodowej na dany rok”

• projektu ustawy budżetowej na 2020 – tam przeczytamy, że „prognozowane przeciętne wynagrodzenie brutto w gospodarce narodowej wynosi 5227 zł" (źródło)

Pomnóżmy 5227 zł przez trzy - dostajemy 15 681 zł.

Łącznie od początku istnienia indywidualnych kont emerytalnych można było na nie wpłacić 160 669,12 zł.

To ważne – limit można wykorzystać w całości, w części lub w ogóle go nie wykorzystać. Na IKE można wpłacać oszczędności regularnie lub nieregularnie. Pełna dowolność – chyba że dostawca naszego konta zastrzeże inaczej w regulaminie, np. ustali minimalną roczną składkę.

Ale to rzadkość.

Ile będzie można oszczędzić na IKE w przyszłości?

Zrobiłem prostą prognozę limitów wpłat na IKE na kolejne 10 lat na podstawie ostatnich 4 lat.

Zakładam, że prawo się nie zmienia.

Tylko limit wpłat na IKE w 2020 jest rzeczywisty, reszta to szacunki. Przez najbliższe dziesięć lat będzie można odłożyć na IKE ponad 198 tysięcy złotych.

Moje decyzje

Osobiście prowadzę IKE od 2012 roku – od kilku lat w formie funduszy inwestycyjnych. Co roku podsumowuję swoje decyzje i wyniki (sprawdź wyniki z 2020). 

Więcej o indywidualnym koncie emerytalnym

IKE to dobrowolny rachunek do oszczędzania połączony z ulgą podatkową (więcej). Oszczędności na IKE mogą mieć jedną z tych form:

• depozyty bankowe (banki komercyjne oraz spółdzielcze),
• rejestr funduszy inwestycyjnych (towarzystwa funduszy inwestycyjnych),
• giełdowe papiery wartościowe (domy maklerskie),
• polisy inwestycyjne (zakłady ubezpieczeń),
• dobrowolny fundusz emerytalny (powszechne towarzystwa emerytalne).

Decyzja o tym, w jakiej formie utrzymywać oszczędności na IKE jest kluczowa. Zależy od niej między innymi, jakimi kosztami będą obarczone, na jakie ryzyka będą wystawione oraz na jakie stopy zwrotu właściciel rachunku będzie mógł realistycznie liczyć w krótkim i długim okresie.

Więcej w tym praktycznym przewodniku.

Najważniejszą zaletą indywidualnego konta emerytalnego jest zwolnienie tych oszczędności z podatku od dochodów kapitałowych (tzw. podatek Belki).

Szczegóły zwolnienia z podatku Belki (w tym warunki) są w tym artykule.

Obliczenia, ile ta ulga jest warta, są w tym artykule.

Inną unikalną cechą IKE jest to, że można te oszczędności przenosić między dostawcami (np. z zakładu ubezpieczeń do banku) z zachowaniem tarczy podatkowej oraz (po 12 miesiącach od podpisania umowy) bez kosztów.

Niedawno opisałem na własnym przykładzie, jak wygląda proces przenoszenia IKE – przenosiłem się z jednego TFI do innego TFI.

Nie każda instytucja finansowa ma w swojej ofercie indywidualne konta emerytalne. W tarczę podatkową powiązaną z IKE nie da się „ubrać” istniejących lokat, polis inwestycyjnych czy jednostek funduszy inwestycyjnych. To osobny produkt i osobna umowa.

Pod koniec 2017 stworzyłem ranking wszystkich IKE dostępnych na rynku z podziałem na kategorie – zapraszam.

Moje decyzje

Osobiście prowadzę IKE od 2012 roku – od kilku lat w formie funduszy inwestycyjnych. Co roku podsumowuję swoje decyzje i wyniki (sprawdź wyniki z 2020). 

Czy i jak wykorzystam limit wpłat na IKE w 2020?

W pierwszej kolejności planuję jak co roku wykorzystać limit wpłat na IKZE (6272,40 zł), żeby użyć ulgi w podatku PIT z pracy.

Tak jak pisałem, suma oszczędności długoterminowych, które zgromadziłem przez ostatnie kilka lat, jest adekwatna do mojego wieku. 

Dodatkowo od kilku lat pracuję na etacie i pracodawca odprowadza za mnie niemałe składki na ubezpieczenie społeczne.

Wkrótce w firmie, w której pracuję, ruszą również Pracownicze Plany Kapitałowe.

W związku z tym trochę spadła moja motywacja do dalszego agresywnego oszczędzania na IKE i IKZE.

Chcę położyć priorytety w innym miejscu w najbliższych latach, między innymi:

• poprawienie jakości życia mojej rodziny
• edukacja dzieci i moja
• zainteresowania i doświadczenia

Prawdopodobnie skończy się tym, że wpłacę na IKE jakąś symboliczną kwotę, np. 1 tysiąc złotych, żeby nie porzucać tego konta całkowicie.

Jeśli wpłacę w tym roku na IKE nowe środki, podzielę je między fundusze dłużne i akcyjne zgodne z moim podejściem. Nie planuję w tym zakresie rewolucji.

Na zakończenie

Tutaj wszystkie artykuły o trzecim filarze, IKE oraz IKZE.

Warto również przejrzeć inne narzędzia wspomagające oszczędzanie i inwestowanie.