poniedziałek, 19 października 2020

Limit wpłat na IKE w 2020 wynosi 15 681 zł – czy i jak go wykorzystać?

W 2020 możesz wpłacić na swoje indywidualne konto emerytalne 15 681 zł (o 1 386 zł więcej niż w 2019).

Informacja pochodzi z Monitora Polskiego z dnia 5 listopada 2019 roku (więcej).

Gdyby ktoś chciał wpłacać na IKE dokładnie taką samą kwotę co miesiąc (od stycznia do grudnia 2020) i wykorzystać cały limit wpłat, musiałby przelewać miesięcznie 1306,75 zł.

Gdyby chciał wpłacać na IKE dokładnie taką samą kwotę co kwartał, musiałby przelewać co trzy miesiące 3920,25 zł.

Limit wpłat na IKZE w 2020 wynosi 6272,40 zł.

Jak wykorzystać limit wpłat na IKE w 2020?


Limit wpłat na IKZE w 2020

Więcej o limicie wpłat na IKE


W 2020 będziemy mogli wpłacić na IKE 15 681 zł.

Skąd się wzięła ta kwota? Z dwóch źródeł:


  • ustawy o IKE i IKZE, która mówi, że limit wpłat na IKE to „trzykrotność przeciętnego prognozowanego wynagrodzenia miesięcznego brutto w gospodarce narodowej na dany rok”
  • projektu ustawy budżetowej na 2020 – tam przeczytamy, że „prognozowane przeciętne wynagrodzenie brutto w gospodarce narodowej wynosi 5227 zł" (źródło)


Pomnóżmy 5227 zł przez trzy - dostajemy 15 681 zł.

Łącznie od początku istnienia indywidualnych kont emerytalnych można było na nie wpłacić 160 669,12 zł.
Limity wpłat na IKE od początku jego istnienia


Ile można było wpłacić na IKE od początku istnienia


To ważne – limit można wykorzystać w całości, w części lub w ogóle go nie wykorzystać. Na IKE można wpłacać oszczędności regularnie lub nieregularnie. Pełna dowolność – chyba że dostawca naszego konta zastrzeże inaczej w regulaminie, np. ustali minimalną roczną składkę.

Ale to rzadkość.

Ile będzie można oszczędzić na IKE w przyszłości?


Zrobiłem prostą prognozę limitów wpłat na IKE na kolejne 10 lat na podstawie ostatnich 4 lat.

Zakładam, że prawo się nie zmienia.

Tylko limit wpłat na IKE w 2020 jest rzeczywisty, reszta to szacunki. Przez najbliższe dziesięć lat będzie można odłożyć na IKE ponad 198 tysięcy złotych.

Ile będzie można wpłacić na IKE w przyszłości


Moje decyzje


Osobiście prowadzę IKE od 2012 roku – od kilku lat w formie funduszy inwestycyjnych. Co roku podsumowuję swoje decyzje i wyniki (sprawdź wyniki z 2020). 

Więcej o indywidualnym koncie emerytalnym


IKE to dobrowolny rachunek do oszczędzania połączony z ulgą podatkową (więcej). Oszczędności na IKE mogą mieć jedną z tych form:

  • depozyty bankowe (banki komercyjne oraz spółdzielcze),
  • rejestr funduszy inwestycyjnych (towarzystwa funduszy inwestycyjnych),
  • giełdowe papiery wartościowe (domy maklerskie),
  • polisy inwestycyjne (zakłady ubezpieczeń),
  • dobrowolny fundusz emerytalny (powszechne towarzystwa emerytalne).

Decyzja o tym, w jakiej formie utrzymywać oszczędności na IKE jest kluczowa. Zależy od niej między innymi, jakimi kosztami będą obarczone, na jakie ryzyka będą wystawione oraz na jakie stopy zwrotu właściciel rachunku będzie mógł realistycznie liczyć w krótkim i długim okresie.

Więcej w tym praktycznym przewodniku.

Najważniejszą zaletą indywidualnego konta emerytalnego jest zwolnienie tych oszczędności z podatku od dochodów kapitałowych (tzw. podatek Belki).

Szczegóły zwolnienia z podatku Belki (w tym warunki) są w tym artykule.

Obliczenia, ile ta ulga jest warta, są w tym artykule.

Inną unikalną cechą IKE jest to, że można te oszczędności przenosić między dostawcami (np. z zakładu ubezpieczeń do banku) z zachowaniem tarczy podatkowej oraz (po 12 miesiącach od podpisania umowy) bez kosztów.

Niedawno opisałem na własnym przykładzie, jak wygląda proces przenoszenia IKE – przenosiłem się z jednego TFI do innego TFI.

Nie każda instytucja finansowa ma w swojej ofercie indywidualne konta emerytalne. W tarczę podatkową powiązaną z IKE nie da się „ubrać” istniejących lokat, polis inwestycyjnych czy jednostek funduszy inwestycyjnych. To osobny produkt i osobna umowa.


Moje decyzje


Osobiście prowadzę IKE od 2012 roku – od kilku lat w formie funduszy inwestycyjnych. Co roku podsumowuję swoje decyzje i wyniki (sprawdź wyniki z 2020). 

Czy i jak wykorzystam limit wpłat na IKE w 2020?


W pierwszej kolejności planuję jak co roku wykorzystać limit wpłat na IKZE (6272,40 zł), żeby użyć ulgi w podatku PIT z pracy.

Tak jak pisałem, suma oszczędności długoterminowych, które zgromadziłem przez ostatnie kilka lat, jest adekwatna do mojego wieku. 

Dodatkowo od kilku lat pracuję na etacie i pracodawca odprowadza za mnie niemałe składki na ubezpieczenie społeczne.

Wkrótce w firmie, w której pracuję, ruszą również Pracownicze Plany Kapitałowe.

W związku z tym trochę spadła moja motywacja do dalszego agresywnego oszczędzania na IKE i IKZE.

Chcę położyć priorytety w innym miejscu w najbliższych latach, między innymi:
  • poprawienie jakości życia mojej rodziny
  • edukacja dzieci i moja
  • zainteresowania i doświadczenia

Prawdopodobnie skończy się tym, że wpłacę na IKE jakąś symboliczną kwotę, np. 1 tysiąc złotych, żeby nie porzucać tego konta całkowicie.

Jeśli wpłacę w tym roku na IKE nowe środki, podzielę je między fundusze dłużne i akcyjne zgodne z moim podejściem. Nie planuję w tym zakresie rewolucji.

Na zakończenie


Tutaj wszystkie artykuły o trzecim filarzeIKE oraz IKZE.

12 komentarzy:

  1. blad w naglowku nie 2019 rok a 2020

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Wielkie dzięki.

      Głupi błąd. Poprawiony.

      Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń
  2. Jeżeli to możliwe to poproszę o ranking ike i ikze w tfi. Nadal uważam, że NN TFI są najlepsze na rynku, ale może czegoś nie zauważyłem. A poza tym podczas pandemii mogło się coś zmienić. Chcę przenieść ike z banku do tfi bo w banku mam tylko 2% odsetek rocznie choć z kapitalizacją miesięczną. Szkoda że na rynku nie ma tfi ike/ikze z etefami.

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Dzięki za komentarz.

      Super pomysł. Nie mogę zagwarantować, że coś takiego powstanie, ale jeśli znajdę czas, na pewno przygotuję.

      Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń
  3. Ja się obawiam, że politycy powołując się na pandemię i spustoszenie jakie robi w gospodarce krajowej i światowej, zmienią regulacje prawne i opodatkują oszczędności z IKE. Jednak i tak mam zamiar dalej wykorzystywać roczne limity wplat. :)
    Pozdrawiam

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Hej Piotrek, dzięki za komentarz,

      Pewności nigdy w żadnym obszarze nie ma, ale scenariusz, który opisujesz nie wydaje mi się prawdopodobny. Dlaczego?

      1. Środki na IKE to raptem kilka miliardów zł. Nie pamiętam dokładnie ile, ale nałożenie podatku Belki (19%) na zyski w momencie wypłaty z IKE, dałoby budżetowi bardzo niewiele - na dodatek nie natychmiast, tylko rozłożone w czasie. To byłoby po prostu nieadekwatne narzędzie naprzeciwko problemów w związku z CoVid

      2. Państwo musi wspierać prywatne oszczędności emerytalne, bo wiadomo, że ZUS jest niedofinansowany, a Polacy biedni przeciętnie rzec biorąc. Jeśli będzie uderzał w narzędzia typu IKE lub IKZE, tylko pogłębi te poważne problemy.

      To nieracjonalne. Niewiele do zyskania, wiele do stracenia.

      Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń
  4. Każdego roku wpłacam pełen limit na ikze a otrzymuję zwrot z U.S.z każdym rokiem mniejszy choć wszystkie reklamy ikze pokazują że będzie większy,dlaczego tak się dzieje?

    OdpowiedzUsuń
  5. Nie da się na to pytanie odpowiedzieć bez znajomości całego PITa - kwota zwrotu podatku po rozliczeniu PIT zależy od indywidualnej sytuacji podatkowej - może w poprzednich latach miałeś inne ulgi, może jesteś w innym progu - nie wiadomo.

    OdpowiedzUsuń
  6. Mam pytanie dotyczące IKZE. Powiedzmy, że będę na nie wpłacał będąc w drugim progu podatkowym i ewentualnie zlikwiduję je przed 65 rokiem życia, również będąc w drugim progu podatkowym. Jeśli dobrze rozumiem, zapłacę podatek według stawki drugiego progu podatkowego od całej kwoty wypłaty. Czyli niby nie zapłacę podatku Belki, ale de facto zapłacę podatek od zysku w wysokości aż 32%! Czy dobrze rozumiem? Czy ktoś liczył opłacalność tego rozwiązania w tej sytuacji?

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Dzięki za pytanie.

      Generalnie tok myślenia jest prawidłowy.

      W przeszłości robiłem różne obliczenia, np: http://www.mojaprzyszlaemerytura.pl/2014/09/kiedy-ikze-sie-nie-oplaca-zwrot-zmiany.html

      Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń
    2. Dzięki za odpowiedź. Generalnie pomyślałem sobie, że potraktuję IKZE jako ubezpieczenie od utraty pracy albo plan na jakiś sabbatical z przerwą od pracy, który planuję zrobić. Wtedy mogę to konto zlikwidować w roku, w którym nie będę miał przychodów. Wtedy zyskam podwójnie, bo zapłacę z kolei tylko 17% podatku (a zwroty mialbym 32%). Czy o czymś nie pomyślałem?

      Usuń
    3. Dzięki za komentarz!

      Tak - wiem, że inni traktują IKZE w podobny sposób, jako ubezpieczenie od utraty pracy / dochodów.


      Jedyne, o czym warto pamiętać to:
      - żeby łączna suma oszczędności na IKZE nie przekroczyła ok 85 tysięcy złotych, bo wtedy nadwyżka wpadnie w drugi próg podatkowy
      - przepisy mogą się zmienić, na korzyść lub niekorzyść
      - gdyby takiej utraty pracy nie było, IKZE może pozostać "pojemnikiem" na długoterminowe oszczędności do 65 roku życia, kiedy można skorzystać z a) ryczałtowego podatku 10%, b) wypłaty w ratach lub w całości

      Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń

A co Ty sądzisz?