poniedziałek, 21 listopada 2016

Czy opłaca się oszczędzać regularnie na koncie Nest Rodzinne Oszczędności, jeśli nie mam dzieci?




Czytelniczka w komentarzu pod artykułem o rachunku do systematycznego oszczędzania Nest Rodzinne Oszczędności:

„A jak wygląda oszczędzanie na tym koncie, gdy nie ma się dzieci?”

W swojej analizie sprawdziłem atrakcyjność systematycznego oszczędzania w Nest Banku, gdy do rachunku przypisana jest dwójka dzieci. To ma znacznie, ponieważ konto Nest Rodzinne Oszczędności dodatkowo „dopieszcza” klientów z dziećmi podwyższając premię roczną o 1 punkt procentowy na każde kolejne dziecko (do czterech).

A co z klientami nieposiadającymi dzieci? Jak wyglądają warunki na tym koncie w ich przypadku?

Nest Rodzinne Oszczędności bez dzieci oprocentowanie

Nest Rodzinne Oszczędności z dziećmi


Mechanizm działania tego rachunku do systematycznego oszczędzania opisałem w poprzednim wpisie. W skrócie, klient:


  • wybiera okres oszczędzania – 5, 10 lub 15 lat
  • wybiera kwotę miesięcznych wpłat – min. 50 zł
  • środki są oprocentowane na poziomie WIBOR 3M minus 0,5 punktu procentowego w skali roku
  • na koniec każdego roku oszczędzania klient otrzymuje bonus
  • bonusy rosną wraz ze stażem na koncie oraz liczbą dzieci zgłoszonych w banku
  • oszczędzanie można w każdej chwili przerwać
  • wypłacone bonusy nie przepadają

Warto zapoznać się z całym regulaminem.

W swojej pierwszej analizie obliczyłem, jaki jest na rachunku Nest Rodzinne Oszczędności odpowiednik oprocentowania w skali roku po każdym roku oszczędzania. To prosty sposób, żeby to konto porównać do innych depozytów bankowych, których oprocentowanie prezentowane jest w skali roku i jako wartość brutto.

Poniżej tabela z wyliczeniami dla klienta z dwójką dzieci, oszczędzającego 200 zł miesięcznie.

Regularne oszczędzanie w banku Nest 2016 bez dzieci
Regularne oszczędzanie w Nest Banku - wersja z 2 dzieci

Jak widać, w pierwszych latach oszczędzania Nest Rodzinne Oszczędności to rewelacyjna propozycja dla takiego klienta. Nie ma w tej chwili na rynku tak dobrze oprocentowanych rachunków oszczędnościowych.

W kolejnych latach jest być może nie rewelacyjnie, ale i tak bardzo, bardzo dobrze na tle obecnej mizerii, jeśli chodzi o depozyty bankowe.


Nest Rodzinne Oszczędzanie bez dzieci


Bezdzietny klient też może oczywiście w ten sposób oszczędzać. Jego premie roczne będą o 2 punkty procentowe niższe niż klienta z dwójką dzieci przypisanych do tego konta.

Zobaczmy, jak to wpłynie na oprocentowanie w skali roku po każdym zakończonym roku oszczędzania.

Systematyczne oszczędzanie w banku Nest - bez dzieci
Systematyczne oszczędzanie w banku Nest - wersja bez dzieci

Najważniejszy i bardzo pozytywny wniosek: nie obniży się ono aż o 2 punkty procentowe.

O tyle obniżą się wyłącznie roczne premie, które są tylko jednym ze składników oprocentowania. W skali całego rachunku nie odegra to aż tak wielkiej roli.

Spójrzmy:

Po 5 roku oszczędzania bezdzietny klient Nest Bank zanotuje oprocentowanie na poziomie 3,06% brutto w porównaniu z 3,97% rocznie u klienta z dwójką dzieci.

Po 10 roku oszczędzania bezdzietny klient Nest Bank zanotuje oprocentowanie na poziomie 3,21% brutto w porównaniu z 3,63% rocznie u klienta z dwójką dzieci.

Po 15 roku oszczędzania bezdzietny klient Nest Bank zanotuje oprocentowanie na poziomie 3,18% brutto w porównaniu z 3,44% rocznie u klienta z dwójką dzieci.

W skali 15 lat różnica między kontem klienta z dwójką dzieci i klienta bez dzieci wyniesie ok. 725 zł.

Jeśli te wyniki porównamy do dostępnych w tej chwili na rynku zwykłych kont oszczędnościowych, Nest Rodzinne Oszczędności wypada bardzo dobrze nawet, jeśli ktoś nie dopisze do konta żadnych dzieci.

I trzeba powtórzyć, że w pierwszych dwóch-trzech latach korzyści są rewelacyjne. To okazja, szczególnie dla osób, które lubią bezpieczeństwo i gwarancje systemu bankowego oraz rozważały jakąś formę systematycznego oszczędzania.


45 komentarzy:

  1. Jeszcze jedno: ponieważ tutaj dobrze zarabiamy tylko na premii, a oprocentowanie nie zachwyca, to najlepiej jak najbardziej skrócić okres oszczędzania — tzn. wpłacać składki na koniec miesiąca, dzięki temu wypłacając środki na początku 12 miesiąca zmniejszymy okres inwestycji do 11 miesięcy (+ 1 dzień), dzięki czemu uzyskamy zarobek taki, jak na koncie oszczędnościowym ok. 6,5% (bez dzieci, przy dwójce ok. 11,7%).

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Błąd zrobiłem powyżej, chodziło oczywiście o „wypłacając środki na początku 13 miesiąca”, bo 12 wpłat zrobić trzeba, proszę o poprawienie.

      Usuń
    2. Super - dzięki za radę.

      W regulaminie jest ważne pojęcie: rok oszczędzania

      "Rok Oszczędzania – okres 12 miesięcy następujących kolejno po sobie, liczony od miesiąca, w którym nastąpi pierwsza Wpłata".

      Ja złożyłem wniosek o to konto dzisiaj, pewnie jutro mi je aktywują. Ale z pierwszą wpłatą poczekam prawdopodobnie do ostatnich dni grudnia 2016.

      W ostatnich dniach grudnia 2017 upłynie rok oszczędzania i nabędę prawo do premii, która zostanie wypłacona w terminie do 20 dni roboczych od upłynięcia roku oszczędzania, czyli mniej więcej do końca stycznia 2018.

      I tak dalej w kolejnych latach, jeśli będę spełniał warunek regularnych wpłat w co najmniej 11 miesiącach każdego roku.

      Mega dobre jest to, że po wypłacie premii za rok oszczędzania można wycofać środki nie tracąc praktycznie nic z poprzednich lat oszczędzania.

      To jest naprawdę godny program. Porównajcie to z popularnymi kiedyś polisami inwestycyjnymi - mega blokada pieniędzy na lata, ryzykowne aktywa, których wielu nie rozumiało, brak gwarancji kapitału i zysku, itp.

      Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń
    3. Te liczone po sobie miesiące, to raczej kalendarzowe, więc zaczynając w grudniu, nawet pod koniec, premia będzie w 20 dniu roboczym grudnia. Jeśli chcemy po roku czy dwóch zrezygnować, to nie musimy czekać aż do wypłaty premii — można wypłacić w 13 (25) miesiącu, czyli w tym miesiącu, w którym była pierwsza wpłata (np. wpłata 31 grudnia, wypłata 1 grudnia).

      Jak chodzi o blokadę — tu właśnie jest fajna forma konta oszczędnościowego, w DB 500+ jest dużo gorzej.

      Usuń
    4. Jutro jeszcze zadzwonię na infolinię, jak to jest z tym rokiem oszczędzania. Gdyby było tak, jak piszesz, czyli premia 20 dnia grudnia, mogłoby się zdarzyć, że zostałaby naliczona od 11 wpłat, a nie 12. Zobaczymy, co powie konsultant banku.

      Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń
    5. OK, no to wszystko wiem.

      Powiedzmy, że pierwszą wpłatę robię w grudniu 2016 - obojętnie który dzień, ale umówmy się, że jest to końcówka miesiąca - bank na koniec listopada 2017, czyli na koniec 12 miesiąca licząc od grudnia 2016 ustali, czy mam prawo do premii, a po 20 dniach roboczych wypłaci premię.

      Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń
  2. fyi: zgodnie z regulamin promocji „Nest Rodzinne Oszczędności z Premią” §6 Pkt 1.:
    "Przyznana Uczestnikowi Premia ... jest zwolniona z opodatkowania podatkiem dochodowym od osób fizycznych do wysokości określonej w wyżej wymienionym przepisie."

    NB wymieniony przepis mówi o: "jeżeli jednorazowa wartość tych wygranych lub nagród nie przekracza kwoty 760 zł;"

    Wniosek: Powyższe czyni lokatę jeszcze bardziej atrakcyjną jako, że oproc. netto rośnie i zbliża się do oproc. brutto - zwłaszcza w początkowych latach, gdy comiesięczne odsetki są mniejsze od premii.

    Hint: Oczywiście optymalny jest 1. rok oszczędzania - można zerwać lokatę po wypłacie 1. premii...

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. To wszystko jest wliczone w obliczenia!

      "Oprocentowanie brutto" z tabelki = oprocentowanie brutto oraz premie POWIĘKSZONE o hipotetyczny podatek na potrzeby tej analizy

      "Oprocentowanie netto" z tabelki = oprocentowanie brutto minus podatek Belki oraz premie roczne

      Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń
    2. „760 zł” — przy braku dzieci nie ma problemu, bo premia po roku z maks kwoty (30 k) to 720 zł, ale dla wielodzietnych? A może dla każdego z 5 kont liczy się osobno?
      Trzeba też przyznać, że istnieje ryzyko, że w ramach łatania dziury budżetowej opodatkują takie wypłaty... ale już chyba za późno (na przyszły rok).


      „można zerwać lokatę po wypłacie 1. premii...” — z mojej interpretacji regulaminu wynika, że nie trzeba czekać do wypłaty premii.

      Usuń
    3. ad 76O PLN - w ustawie jest mowa o "jednorazowej wartości" - interpretowałbym to na korzyść inwestującego - czyli limit dotyczyłby każdej lokaty z osobna.
      Proszę zauważyć, że kwotę limit 760,00 premii za rok można osiągnąć tylko wybierając okres 10 letni z limitem skąłdki 400 PLN. Dl a5 i 15 letniego okresu, przy max. liczbie dzieci max. premia wynosi 720,00 (w odpowiednio 5. i 15. roku)
      ad zerwania: oczywiście, zerwać można w każdym momencie, ale najkorzystniejsze zerwanie to wyjście po uzyskaniu prawa do 1. premii - taka była moja intencja.
      pzdr

      Usuń
    4. Najkorzystniej maksymalnie skrócić okres deponowania środków na tym koncie, gdyż oprocentowanie jest gorsze, niż u konkurencji. Prawo do 1. premii zyskujemy 1. dnia 13. miesiąca i wtedy możemy środki wypłacić (premię dostaniemy pod koniec tego miesiąca, a „wylejemy” sobie 1. dnia 14. miesiąca).

      Usuń
    5. „W ustawie jest mowa o "jednorazowej wartości" - interpretowałbym to na korzyść inwestującego” — i tu przypominają mi się antybelkowe lokaty overnight... Zastąpienie oprocentowania premiami (poniżej 760 zł jednorazowo) to też ciekawy pomysł antypodatkowy...

      Usuń
    6. W sumie jest to potencjalna słabość tego konta. Takie kreatywne metody obchodzenia podatku nie żyją zazwyczaj bardzo długo - albo mamy nową regulację, albo wchodzi KNF z rekomendacją, albo coś jeszcze.

      Pozdarawiam, proszę wracać!

      Usuń
  3. Dziękuję za analizę. Osobiście zmotywowało mnie to do zastanowienia się nad zasadnością oszczędzania przy minimalnej kwocie 50zł. Oprocentowanie brutto:
    1. rok 3,25%; 2. rok 2,75%; 3. rok 2,58%; 4. rok 2,50%; 5. rok 2,45%; 6. rok 3,25% (skok procentowy premii); 7. rok 3,11%; 8. rok 3,00%; 9. rok 2,92%; 10. rok 2,85%; 11. rok 3,25% (skok procentowy premii); 12. rok 3,17%; 13. rok 3,10 %; 14. rok 3,04%; 15. rok 2,98 %.
    Pozdrawiam,
    Marcjanna

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Dzięki.

      A skąd się wzięły te liczby? Zmiana kwoty miesięcznych oszczędności nie powinna wpływać na oprocentowanie. Chyba że moja intuicja jest błędna.

      Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń
    2. Premia zależna jest od kwoty 'doładowania', więc im mniej wpłacamy tym mniejsza premia.

      Usuń
    3. Premia procentowa jest zależna od stażu i ilości dzieci przypisanych do konta. Nie jest zależna od wpłacanej kwoty.

      Kwotowo - to jasne. Np. 5% od 600 zł to mniej niż 5% od 2400 zł.

      Musiałbym obliczyć, czy zmiana wpłacanej kwoty, np. z 50zł na 200zł znacząco zmieni oprocentowanie. Intuicja podpowiada mi, że nie, ale nie jestem pewien.

      Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń
    4. Pan Michał ma rację, "efektywna" stopa zwrotu nie zależy od zadeklarowanej wpłacanej kwoty - choć możliwe są nieistotne różnice wynikających z zaokrągleń kwot do groszy.
      Zależy - tylko i wyłącznie od: nr kolejnego roku lokaty, ilości dzieci oraz od WIBOR 3M.

      Usuń
    5. Dzięki za komentarz. Czyli moja intuicja była właściwa.

      Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń
  4. Mam pytanie:
    Jak Twoim zdaniem powracająca inflacja np 4% wpłynie na opłacalność prowadzenia tego rachunku?

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Extra pytanie.

      Wstępna odpowiedź: w konto wbudowany jest "bezpiecznik" w postaci oprocentowania środków opartego o WIBOR3M minus 0,5%, który szybko dostosuje się do zmiany kosztu pieniądza na rynku. Do tego dochodzą premie, które dość znacząco podbijają rzeczywiste oprocentowanie.

      Muszę się zastanowić, jak to zbadać w bardziej dogłębny i uporządkowany sposób. Dam znać, jak będę to miał gotowe.

      Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń
  5. Panie Michale proszę o informację czy wpłat na rachunki rodzinne oszczędzanie (mam ich 5) moja żona również 5 -można dokonywać z zewnętrznego banku czy z nest banku? W bankowości internetowej Nest mamy opcję przelewu własnego. Czy wystarczy że zasilę każdy z moich 5 kont przelewem własnym nest banku? Czy również z mojego konta nest mogę wpłacić na 5 kont oszczędnościowych mojej żony? Ułatwiało by to sprawę. Za jednym razem robię przelewy na wszystkie zgłoszone konta moje i żony ale z jednego mojego konta podstawowego w Nest. Proszę o odpowiedź bo nigdzie nie mogę się tego doczytać.

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Jestem na 99% pewien, że przelew może pochodzić z dowolnego innego konta, również z innego konta w Banku Nest. Nest Rodzinne Oszczędności to po prostu wydzielony rachunek bankowy ze swoim numerem - przyjmie przelew z każdego innego rachunku.

      Dla potwierdzenia może Pan:
      a) spróbować przelać środki na jeden z rachunków żony,
      b) zadzwonić na infolinię i dopytać (są pomocni - sprawdzałem)

      Proszę dać znać, gdy będzie Pan miał odpowiedź na swoją wątpliwość.

      Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń
    2. Polecam ustawienie przelewu cyklicznego (bezpłatny) z rachunku "Nest Konto" wykonywanych na poszczególne konta (ze stałą odpowiednia do zadeklarowanej kwotą) z częstotliwością co 1. miesiąc na 12 miesięcy i po sprawie. Oczywiście należy zadbać o wystarczające saldo tego rachunku w dniu zaplanowanych przelewów.
      pzdr PiotrM

      Usuń
    3. Witam,

      Z informacji, jaką uzyskałem w dniu wczorajszym (2016-11-25) z infolinii Nest Banku nie ma znaczenia z jakiego konta/banku będzie zasilenie, byle było w odpowiednim czasie i w odpowiedniej kwocie. Może być z rachunku zewnętrznego (w stosunku do Nest Banku).

      Pozdrawiam

      Usuń
  6. Odpowiedź z Banku na moje pytanie:
    W Regulaminie nie jest napisane z jakiego konta ma Klient zasilać rachunki oszczędnościowe więc można to robić z dowolnego konta.

    Pozdrawiam / Best Regards,


    Paweł Motyka

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Super - dzięki za podzielenie się wiedzą.
      Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń
  7. Proszę jeszcze o potwierdzenie.
    1. Konto i rachunki na oszczędzanie rodzinne otwarłem w listopadzie. Natomiast pierwszej wpłaty muszę dokonać w grudniu? Dobrze to rozumiem?
    2. Nie bardzo rozumiem dlaczego piszecie że warto wpłacać pod koniec każdego miesiąca skoro i tak 12 wpłat musi być.

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. 1. Nie. Ja otworzyłem to ok. 20 listopada i już wpłaciłem pierwszą składkę.

      2. To nic kluczowego. Po prostu pieniądze o jakieś 20-25 dni krócej leżą w Nest Banku. Np. jeśli zacząłem oszczędzać w listopadzie, prawo do premii będzie ustalane na koniec października. Nie ma znaczenia, czy wpłaciliśmy 1 października czy 29 albo 30 października. Konto jest oprocentowane tylko na WIBOR 3M minus 0,5%, więc lepiej przez większą część miesiąca trzymać je na lepiej oprocentowanym depozycie, a dopiero pod koniec przenieść na Nest Rodzinne Oszczędności. To nieznacznie poprawi wyniki, ale to nic kluczowego.

      Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń
    2. 1 — w praktyce pewnie nie będzie miało to znaczenia, ale rzeczywiście Regulamin mówi, że Deklarowany Okres Oszczędzania jest „liczony od miesiąca kalendarzowego następującego po miesiącu w którym nastąpiło otwarcie Kont”.

      Usuń
    3. ad M - tak jest zdefiniowany "Deklarowany Okres Oszczędzania" - ale w pkt. 5 i 6
      "6) Rok Oszczędzania – okres 12 miesięcy następujących kolejno po sobie, liczony od miesiąca, w którym nastąpi pierwsza Wpłata;"
      a w innym:
      "5) Premia – nagroda wypłacana przez Bank Uczestnikowi za dany Rok Oszczędzania w Deklarowanym Okresie Oszczędzania"

      Więc w sumie pewna niejednoznaczność: jak zgodnie z powyższym traktować pierwszą wpłatę dokonaną w miesiącu otwarcia rachunku?
      Spodziewałbym się, że pkt. 5 jest ważniejszy.

      Usuń
  8. Tak, jest to pewna, zapewne niezamierzona, niejednoznaczność.

    W praktyce bank pewnie problemów robić nie będzie, ale traktując regulamin literalnie, należałoby zacząć w drugim miesiącu; wtedy na podstawie tego 6) rozpoczynamy liczenie Roku, który zgodnie z 5) zawiera się w Deklarowanym Okresie (który liczony jest od drugiego miesiąca).

    OdpowiedzUsuń
  9. Wysłałem do Banku w tej kwestii zapytanie. Dam znać co odpiszą.

    OdpowiedzUsuń
  10. Odpowiedź z Banku: Zgodnie z Regulaminem, okres oszczędzania jest liczony od miesiąca następującego po otwarciu Kont i od miesiąca Wpłaty liczony jest rok oszczędzania. Jeżeli otworzył Pan Konto w listopadzie to wpłaty należy dokonać w grudniu.

    Paweł Motyka
    Doradca Klienta Biznesowego

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. No to mamy jasność, dzięki za podzielenie się.

      Usuń
    2. Dzięki. Regulamin nie wydaje się spójny.

      Czyli rok oszczędzania zaczyna się od miesiąca wpłaty, a okres oszczędzania od miesiąca następującego po miesiącu otwarcia konta.

      Czyli co? Jeśli wpłaciłem w listopadzie (miesiącu otwarcia), zaczął mi się liczyć rok oszczędzania, ale okres oszczędzania (wybrałem 5 lat) liczy mi się dopiero od grudnia?

      Kluczowe jest dla mnie to, czy prawo do premii ustalą mi na koniec października czy listopada 2017. Od tego momentu leci okres 20 dni roboczych do wypłaty.

      Jeśli na koniec października 2017, ta niekonsekwencja w regulaminie jest nieistotna z mojego punktu widzenia.

      Jeśli na koniec listopada 2017, jest o tyle istotna, że nie do końca rozumiem, jaki status ma wtedy składka wpłacona w listopadzie 2016 (miesiąc otwarcia konta). Czy mam ją wypłacić, bo i tak nic nie znaczy w kontekście premii?

      Zadzwonię zadać te pytania i odpiszę ;)

      Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń
    3. Michale dowiedziałeś się czegoś?? Bo ta informacja jest niezwykle istotna tylko dzisiaj.

      Usuń
    4. Zadzwoniłem.

      Konsultantka niespecjalnie lotna - przy każdym pytaniu zostawiała mnie na kilka minut, a potem przynosiła odpowiedzi, które - jak dla mnie - nie były ani pomocne, ani logiczne. Nie winię jej, bo regulamin jest sprzeczny.

      Obawiam się, że dostałem taką odpowiedź, jaką chciałem. Stanęło na tym, że

      Przy wpłacie w listopadzie 2016, nawet jeśli to miesiąc otwarcia konta, prawo do premii naliczą mi na koniec października 2017, czyli po roku oszczędzania (12 miesięcy).

      Obawiam się, że ostateczną odpowiedź na nasze wątpliwości poznamy dopiero za rok, gdy na naszym koncie zaczną się pojawiać premie.

      Pozdrawiam, proszę wracać

      Usuń
  11. Witam, Mógłbyś wyjaśnić w jaki sposób wyliczyłeś oprocentowanie brutto i netto. Zakładając 1 rok oszczędzania, bez dzieci, dla podanej przez Ciebie kwoty 200 zł mi wychodzi stan konta na koniec tego roku - 2461 zł, co daje 2.53% oprocentowania netto. Czyli kwotowo mniej więcej podobnie. Ale tego oprocentowania nie rozumiem, a nie napisałeś czy kwoty składek optymalizujesz i w jaki sposób.

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Po pierwsze, obliczenia uwzględniają rozłożenie wpłat w czasie. Czy Pana obliczenia to uwzględniają. To jest kluczowe dla stopy zwrotu w ujęciu rocznym. Używam do tego funkcji XIRR (dostępna w każdym arkuszu kalkulacyjnym).

      Więcej o tych obliczeniach jest w tym wpisie i komentarzach do niego: http://www.mojaprzyszlaemerytura.pl/2016/11/nest-bank-rodzinne-oszczedzanie-opinie-czy-warto.html

      Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń
    2. Dzięki za odpowiedź. Nie za bardzo rozumiem zasadę działania tej funkcji, ale pewnie kluczowe jest tu, że wypłaty są rozłożone w czasie. Jednak w takim wypadku nie da się takiej wartości (stopy zwrotu) porównywać z oprocentowaniem lokat czy innych rachunków oszczędnościowych. Nie jest to porównywalne kwotowo, wystarczy spojrzeć na salda początkowe i końcowe.

      Idąc warunkami, które podałem, i zakładając, że cała roczna kwota składek "nie pracuje w innym miejscu" do czasu zasilenia konta, nie ma szans osiągnąć większego oprocentowania niż 2% (premia) + 1,2% (wibor 3m) = 3.2%. A jest to oszacowanie bardzo uproszczone, ponieważ dla drugiego procentu nie uwzględnia podatku podatku belki i tego, że kwota rośnie miesiącami.

      Ja policzyłem to w arkuszu, dla każdego miesiąca z uwzględnieniem podatku belki, wibor3m i właśnie wyszło mi niecałe 2461zł. Ale nawet biorąc Twoją wartość (2459/2400-1)*100 = 2,46%.
      Oczywiście jak pisałem upraszczam tu, że kwota składek na konto nie pracuje w międzyczasie. Na innej stronie i to rozumiem, znalazłem wyliczenie, gdy kwota składek jest przesuwana z konta oszczędnościowego, co daje dodatkową optymalizację i wzrost efektywności oszczędności.

      Usuń
    3. Dokładnie. To obliczenie jest błędne: (2459/2400-1)*100 = 2,46%

      Przecież to jest obliczenie przy założeniu, że od pierwszego miesiąca przez 12 miesięcy na koncie jest ulokowane 2400 zł.

      A to tak nie działa. Potrzebujemy metody, żeby uwzględnić rozłożenie wpłat w czasie. Tego, że w pierwszym miesiącu pracuje tylko 200zł, w kolejnym tylko 400zł, itp.

      Przyznasz przecież, że to zasadnicza różnica, czy deponujesz 2400 od razu na 12 miesięcy, czy 200 zł od razu, a potem co miesiąc kolejne 200 zł.

      Funkcja XIRR to uwzględnia. To jest mega przydatne narzędzie i naprawdę polecam pochylenie się nad nim. Wyrobienie intuicji dotyczącej regularnego oszczędzania. Większość naszych oszczędności pojawia się właśnie tak - w czasie.

      Polecam ten wpis: http://www.mojaprzyszlaemerytura.pl/2013/05/jak-obliczyc-stope-zwrotu-systematyczne-inwestowanie.html

      XIRR służy mi też do rozliczania wyników np. IKE czy IKZE< które też rozwijają się w czasie, a nie są jednorazową inwestycją. Proszę to przejrzeć:

      http://www.mojaprzyszlaemerytura.pl/2016/09/wyniki-ike-2016.html
      http://www.mojaprzyszlaemerytura.pl/2016/09/wyniki-ikze-2016.html

      Pozdrawiam, proszę wracać

      Usuń
    4. Aha i jeszcze jedno: nie zakładam tu żadnej dodatkowej optymalizacji.

      Jeśli jest tu jakieś założenie, można je opisać tak - nie masz na starcie nawet 2400 zł, tylko co miesiąc dodajesz 200 zł do konta.

      Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń
  12. Załóżmy, że systematycznie będziemy wpłacać zadeklarowaną kwotę przez 12 miesięcy i otrzymamy premię za 1 rok oszczędzania. Czy zebrane na koncie pieniądze w wysokości (12 miesięcy * zadeklarowana kwota) + otrzymania premia można w tym momencie wycofać nie tracąc ciągłości lat oszczędzania ?

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Można je wycofać, ale przerywamy tym samym ciągłość lat oszczędzania. To oznacza, że nawet jeśli w kolejnym okresie będziemy wpłacać regularnie, nie otrzymamy premii, ponieważ saldo naszego konta będzie niższe o wycofane wpłaty z pierwszych 12 miesięcy.

      Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń

A co Ty sądzisz?