niedziela, 29 października 2017

Najlepsze IKE w banku – ranking 2017 + bonus (obligacje skarbowe)

W tym roku wyżej niż jakieś 3,4% w skali roku nie da się podskoczyć 🙂

Bez zmian w kategorii komercyjnych banków ogólnopolskich – najlepiej oprocentowane IKE z depozytem bankowym od lat oferuje Bank Millennium. W momencie publikacji tego rankingu jest to 3% rocznie z kapitalizacją raz w roku.

Jeśli chodzi o banki spółdzielcze, najlepsze oprocentowanie na IKE w 2017 znajdziemy w BS Skierniewice oraz BS Milicz. W obu bankach wynosi ono 3,4% rocznie.

Od ubiegłorocznego rankingu IKE z rachunkami oszczędnościowymi najważniejsze wydarzenie to wycofanie się banku spółdzielczego w Jordanowie, zwycięzcy rankingu IKE w bankach w 2016, z oferowania indywidualnego konta emerytalnego dla nowych klientów.

Ranking 2017: IKE z lokatą bankową

Ranking IKE 2017 w bankach komercyjnych


Tylko pięć (5) ogólnopolskich banków komercyjnych ma indywidualne konto emerytalne z rachunkiem oszczędnościowym w swojej ofercie. Są to Bank Millennium, IdeaBank, GetinBank, mBank oraz BGŻ BNP Paribas.

Nic nie zmieniło się pod tym względem od ubiegłego roku.

Tak wygląda ranking lokat bankowych IKE w 2017 (stan na 29 października).

Najlepsze IKE w banku 2017

Podobnie jak w poprzednich latach najlepsze oprocentowanie na bankowym IKE proponuje Bank Millennium. Mimo obniżek w innych bankach oraz obniżek na zwykłych lokatach i rachunkach oszczędnościowych, jest to wciąż 3% w skali roku.

Nie ma oczywiście gwarancji utrzymania tego poziomu w przyszłości – oprocentowanie jest ustalane decyzją zarządu i może w każdej chwili ulec zmianie. Faktem jednak jest, że Bank Millennium od lat ma najwyższe oprocentowanie na IKE z rachunkiem oszczędnościowym wśród banków ogólnopolskich.

3% rocznie można osiągnąć również na IKE w IdeaBanku, ale nie jest to „czysta” oferta. Trzeba założyć konto osobite (Idealne), przelewać na nie co najmniej 1000zł miesięcznie i wydawać co najmniej 400zł miesięcznie kartą w okresie promocji. Promocja z oprocentowaniem 3% na IKE trwa przez rok. Potem oprocentowanie jest obliczane na podstawie wzoru WIBOR 3M + 0,2%.

Jest jeszcze wariant bez konta z gwarancją oprocentowania 2% rocznie przez rok, a potem wskakuje WIBOR 3M.

Pozostałe banki proponują na IKE oprocentowanie uzależnione właśnie od stawek na rynku międzybankowym lub stawki referencyjnej NBP. Oznacza to oprocentowanie na poziomie 1,5-1,75%.

Moje decyzje


Osobiście zdecydowałem się na prowadzenie IKE poza systemem bankowym, w formie rejestru funduszy inwestycyjnych, na IKE Plus w NN TFI (wcześniej ING TFI). Pisałem w szczegółach o motywach tej decyzji i najważniejszych parametrach umowy.  Rozliczyłem jej wyniki do 2017 (zapraszam).

IKE Plus można założyć przez internet.

Ranking IKE 2017 w bankach spółdzielczych


W Polsce działa blisko 600 banków spółdzielczych zrzeszonych w dwóch dużych grupach (Bank Polskiej Spółdzielczości oraz Spółdzielcza Grupa Bankowa). To lokalne instytucje finansowe, które obsługują głównie klientów z najbliższego regionu. Wśród ważnych klientów banków spółdzielczych znajdują się między innymi rolnicy, mali i średni przedsiębiorcy, samorządy oraz lokalna ludność.

To z reguły znacznie mniejsze banki niż ogólnopolskie banki komercyjne. Podlegają jednak w takim samym zakresie Komisji Nadzoru Finansowego, a depozyty klientów są ubezpieczone w Bankowym Funduszu Gwarancyjnym do kwoty 100 tysięcy euro. Pod tym odnośnikiem można znaleźć pełną listę banków (w tym spółdzielczych) objętych gwarancjami tej państwowej instytucji.

Nie wiem, ile łącznie banków spółdzielczych ma w ofercie IKE z rachunkiem oszczędnościowym. Dwa lata temu znalazłem ich kilkadziesiąt.

W tym roku zebrałem dziesięć (10) ofert z oprocentowaniem minimum 3% w skali roku (czyli co najmniej tylko co w ogólnopolskim Banku Millennium) i to one składają się na ranking IKE w bankach spółdzielczych w 2017.

Oprócz informacji o oprocentowaniu zawarłem w nim też dane o lokalizacji placówek w stosunku do głównych miast Polski.

Najlepsze IKE w banku spółdzielczym 2017

W 2017 najlepsze oprocentowanie IKE z rachunkiem oszczędnościowym znajdziemy w dwóch bankach – BS Skierniewice oraz BS Milicz. W obu wynosi 3,4% w skali roku.

Drugie miejsce w rankingu zajmuje OK Bank w Knurowie z oprocentowaniem 3,33% w skali roku.

Na wyróżnienie zasługują również trzy banki, które utrzymują oprocentowanie na poziomie 3% w skali roku:

  • BS Czarny Dunajec
  • BS Nałęczów
  • BS Biała Rawska

Wszystkie te propozycje mogą sprawiać wrażenie obfitości, ale nie dajmy się zwariować. To lokalne, niszowe banki z obsługą klientów na bardzo ograniczonym obszarze. Być może wycieczka do Skierniewic czy Milicza to dla jakieś grupy oszczędzających mieszkających lub pracujących niedaleko to praktyczne rozwiązanie, ale dla reszty świata to jest raczej folklor.

Zdarzały się przypadki, gdy bank spółdzielczy odmawiał założenia IKE klientowi spoza najbliższego regionu.

Pozostaje jednak faktem, że co najmniej 10 małych banków spółdzielczych (być może są jeszcze inne) oferuje co najmniej tak wysokie oprocentowanie na indywidualnym koncie emerytalnym jak najlepszy w tej kategorii bank komercyjny (Bank Millennium z 3% rocznie).

Bonus: obligacje skarbowe


Moje pierwsze indywidualne konto emerytalne miało formę obligacji skarbowych (tzw. IKE Obligacje). Jest to alternatywne rozwiązanie w stosunku do lokat bankowych dla osób, które nie akceptują ryzyka (zmienności wyceny oszczędności).

W październiku 2017 dziesięcioletnie obligacje skarbowe oferują następujące warunki:

  • 2,7% w skali roku przez pierwsze 12 miesięcy
  • 1,5% powiększone o wskaźnik rocznej inflacji od drugiego roku
  • roczną kapitalizację odsetek

Inne rodzaje IKE


Nie każde indywidualne konto emerytalne ma formę depozytu bankowego obsługiwanego przez bank spółdzielczy, komercyjny czy skarb państwa. IKE może być powiązane również z:

  • rejestrem funduszy inwestycyjnych (w towarzystwach funduszy inwestycyjnych)
  • dobrowolnym funduszem emerytalnym (w powszechnych towarzystwach emerytalnych)
  • ubezpieczeniem na życie (w zakładach ubezpieczeń)
  • rachunkiem maklerskim (w domu maklerskim)

Decyzja o tym, w jakiej formie oraz w jakiej instytucji prowadzić swoje indywidualne konto emerytalne jest kluczowa. Od niej zależy, w jakich aktywach finansowych utrzymywane będą nasze oszczędności, na jakie opłaty i ryzyka będą wystawione oraz na jakie stopy zwrotu będziemy mogli realistycznie liczyć w krótkim i długim okresie. Więcej w tym poradniku.

Moje decyzje


Osobiście zdecydowałem się na prowadzenie IKE poza systemem bankowym, w formie rejestru funduszy inwestycyjnych, na IKE Plus w NN TFI (wcześniej ING TFI). Pisałem w szczegółach o motywach tej decyzji i najważniejszych parametrach umowy.  Rozliczyłem jej wyniki do 2017 (zapraszam).

IKE Plus można założyć przez internet.

Z kolei swoje IKZE prowadzę od 2012 w formie rachunku maklerskiego – niedawno rozliczyłem swoje wyniki do 2017.

IKZE można również założyć w NN TFI w formie funduszy inwestycyjnych, gdzie od 2014 prowadzę swoje indywidualne konto emerytalne (IKE).

Na zakończenie


Tutaj wszystkie artykuły o trzecim filarzeIKE oraz IKZE.

10 komentarzy:

  1. Ja mam IKE Obligacje. Kupuję tam tylko 10-letnie obligacje. W drugim roku oszczędzania mam aktualnie sporo obligacji oprocentowanych na 3,7%. Jak dla mnie rewelacja, biorąc pod uwagę że jest to bezpieczna inwestycja i patrząc na obecne oprocentowanie lokat.

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Dzięki za komentarz!

      Gratuluję świetnych wyników na bardzo bezpiecznym rodzaju inwestycji.

      Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń
  2. Jest już projekt ustawy budżetowej na 2018 rok.
    http://www.mf.gov.pl/documents/764034/6127321/20171002_Projekt_ustawy_budzetowej_na_2018.zip
    Prognozowane przeciętne miesięczne wynagrodzenie brutto w gospodarce narodowej wynosi 4 443 zł. Czyli limit IKE na 2018 rok wyniesie 13329 zł oraz limit IKZE: 5331,60 zł

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. RPP udaje, że nie ma inflacji i trzyma niezmienione stopy procentowe. IMO 3,40% netto to jest ledwie ledwie utrzymanie realnej wartości pieniądza (a jakby patrzeć po cenach masła i innych raptownie drożejących produktów to nawet jest się w plecy). Trwa więc wpychanie ludzi w fundusze akcji i ogólnie w giełdę, co na razie wychodzi im na korzyść, ale... do czasu. Dalsze uprawianie takiej polityki spowoduje wiadome konsekwencje.

      Usuń
    2. Dzięki za komentarz!

      Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń
  3. Czy w IKE Obligacje, możliwe jest kupowanie obligacji rodzinnych czyli 6 i 12 letnich. Dotyczy to wyłącznie tych, którzy otrzymują świadczenie 500+. Są one lepiej oprocentowane, a w sumie czemu nie miałyby być formą oszczędzania na emeryturę. Jeżeli ktoś posiada IKE Obligacje i oczywiście otrzymuje 500+ to czy mógłby sprawdzić dostępność takiej funkcji?

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Dzięki za super pytanie!

      Z tego, co wiem, nie można kupić obligacji rodzinnych przez IKE.

      Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń
  4. Hej, oferta IKE w Millenium to 3%, ale dla kwoty POWYŻEJ 100 000 PLN. Więc jest to całkowicie beznadziejna oferta. Informacja na ten temat jest podanan dopiero w Dokumencie PDF ze stawkami oprocentowania.

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Dzięki za komentarz!

      Wróćmy na chwilę do tego PDFa. Oto jego fragment:

      Saldo >=100,00 PLN
      Oprocentowanie 3,00%

      Czyli, jeśli saldo wynosi 100 zł lub więcej, oprocentowanie wynosi 3% rocznie.

      Gdzie Pan w tym dokumencie widzi 100 tysięcy złotych?

      Źródło: https://www.bankmillennium.pl/delegate/managedfiles/2/latest

      Pozdrawiam, proszę wracać

      Usuń
  5. BS Skierniewice ma także dwa punkty obsługi w Warszawie. To z resztą zadecydowało o założeniu tam przeze mnie IKE :)

    OdpowiedzUsuń

A co Ty sądzisz?