niedziela, 9 sierpnia 2015

W jakich (jeszcze) bankach spółdzielczych można założyć IKE w 2015?




Znajdzie się z dwadzieścia banków spółdzielczych, które oferują w momencie publikowania tego artykułu wyższe oprocentowanie na depozytach powiązanych z IKE niż najlepszy pod tym względem bank komercyjny (Bank Millennium – 3% rocznie). To nie lada gratka dla oszczędzających zainteresowanych utrzymywaniem swoich zasobów finansowych wyłącznie w systemie bankowym. W tym artykule usiłuję zebrać wszystkie oferty IKE w bankach spółdzielczych.

To ostatni artykuł w serii omawiającej indywidualne konta emerytalne dostępne w różnych instytucjach finansowych w 2015 roku (wszystkie zostały zebrane w tej zakładce). W serii ukazały się teksty o IKE w PKO BPmBankuPZUPekao SABZWBKIdea BankuING / Nationale-NederlandenAvivaAllianzGetin BankuBanku MillenniumUnion Investment TFIInvestors TFIMetLifeKBC TFIGeneraliTFI Legg Masondomu maklerskim BOŚdomu maklerskim BDMBPH TFIBanku BPSBGŻ BNP ParibasTU SKOKTFI Skarbiec oraz kilku innych bankach spółdzielczych.

W jakich bankach spółdzielczych można założyć IKE w 2015? Jakie jest ich oprocentowanie? W jakich większych miastach prowadzone są oddziały tych lokalnych banków?

IKE w bankach spółdzielczych

W Polsce działa blisko 600 banków spółdzielczych zrzeszonych w dwóch dużych grupach (Bank Polskiej Spółdzielczości oraz Spółdzielcza Grupa Bankowa). To lokalne instytucje finansowe, które obsługują głównie klientów z najbliższego regionu. Wśród ważnych klientów banków spółdzielczych znajdują się między innymi rolnicy, mali i średni przedsiębiorcy, samorządy oraz lokalna ludność.

To z reguły znacznie mniejsze banki niż ogólnopolskie banki komercyjne. Podlegają jednak w takim samym zakresie Komisji Nadzoru Finansowego, a depozyty klientów są ubezpieczone w Bankowym Funduszu Gwarancyjnym do kwoty 100 tysięcy euro. Pod tym odnośnikiem można znaleźć pełną listę banków (w tym spółdzielczych) objętych gwarancjami tej państwowej instytucji.

Nie każde indywidualne konto emerytalne ma formę depozytu bankowego obsługiwanego przez bank spółdzielczy lub komercyjny. IKE może być powiązane również z:

a) rejestrem funduszy inwestycyjnych (w towarzystwach funduszy inwestycyjnych)
b) dobrowolnym funduszem emerytalnym (w powszechnych towarzystwach emerytalnych)
c) ubezpieczeniem na życie (w zakładach ubezpieczeń)
d) rachunkiem maklerskim (w domu maklerskim)

Decyzja o tym, w jakiej formie oraz w jakiej instytucji prowadzić swoje indywidualne konto emerytalne jest kluczowa. Od niej zależy, w jakich aktywach finansowych utrzymywane będą nasze oszczędności, na jakie opłaty i ryzyka będą wystawione oraz na jakie stopy zwrotu będziemy mogli realistycznie liczyć w krótkim i długim okresie. Więcej w tym poradniku.

W jakich bankach spółdzielczych można założyć IKE?

IKE nie założymy w każdym banku spółdzielczym – tak samo jak nie założymy go w każdym banku komercyjnym. Instytucje finansowe same decydują, czy chcą stworzyć tego typu ofertę dla swoich klientów.

Do tej pory opisałem w szczegółach ofertę dziesięciu z nich. Poniżej szybkie podsumowanie od najlepiej do najsłabiej oprocentowanej lokaty IKE oraz – jeśli to konieczne – dodatkowe uwagi.

1. SK Bank (Spółdzielczy Bank Rzemiosła i Rolnictwa), oprocentowanie 5,5% w skali roku, odpowiednik 6,8% na „zwykłej” lokacie, oprocentowanie reguluje wzór z regulaminu, rachunek nie jest prowadzony bezpłatnie, co pomniejsza faktyczne oprocentowanie

AKTUALIZACJA 21 listopada 2015 / Komisja Nadzoru Finansowego zapowiedziała złożenie wniosku do sądu o upadłość tego banku. SK Bank przestał istnieć.

2. Powiatowy Bank Spółdzielczy w Sokołowie Podlaskim, oprocentowanie 4,25% w skali roku, odpowiednik 5,25% na „zwykłej” lokacie,

3. Bank Silesia, oprocentowanie 4% w skali roku, odpowiednik 4,95% na „zwykłej” lokacie,

4. Bank Spółdzielczy w Jordanowie, oprocentowanie 3,95% w skali roku, odpowiednik 4,9% na „zwykłej” lokacie,

5. Bank Spółdzielczy w Miliczu, oprocentowanie 3,7% w skali roku, odpowiednik 4,55% na „zwykłej” lokacie,

6. Bank Spółdzielczy w Skierniewicach, oprocentowanie 3,5% w skali roku, odpowiednik 4,3% na „zwykłej” lokacie,

7. Bank Spółdzielczy w Czarnym Dunajcu, oprocentowanie 3,3% w skali roku, odpowiednik 4,1% na „zwykłej” lokacie,

8. Podkarpacki Bank Spółdzielczy, oprocentowanie 3,25% w skali roku, odpowiednik 4% na „zwykłej” lokacie,

9. Bank Polskiej Spółdzielczości (ogólnopolski bank komercyjny zrzeszający banki spółdzielcze), oprocentowanie 2,4% w skali roku, odpowiednik 3% na „zwykłej” lokacie,

10. Krakowski Bank Spółdzielczy, oprocentowanie 1,7% w skali roku, odpowiednik 2,1% na „zwykłej” lokacie,

Przejrzałem strony internetowe pozostałych banków spółdzielczych w Polsce, a także inne ogólnie dostępne źródła informacji. Moim celem było stworzenie listy wszystkich banków spółdzielczych, które mają w ofercie indywidualne konto emerytalne. Mam wątpliwości, czy udało mi się go rzeczywiście osiągnąć.

Po pierwsze, nie wszystkie banki spółdzielcze w Polsce mają strony internetowe. Po drugie, niektóre banki spółdzielcze niby mają w ofercie IKE, ale wygląda na to, że ich faktycznie nie prowadzą – w tabeli oprocentowania brak informacji o stawkach dla IKE, a na stronach internetowych komunikaty o limicie wpłat za rok – na przykład – 2007. Po trzecie, niektóre wycofały się z oferowania indywidualnych kont emerytalnych (np. Bank Spółdzielczy Vistula). Po czwarte, niektóre albo nie informują na stronie internetowej o oprocentowaniu lokat IKE, albo stosują własne wzory, np. oparte o stawki WIBID z wybranych miesięcy roku oraz różnicujące między klientami z różnym stażem na IKE.

Dlatego od razu zastrzegam, że to może nie być wyczerpujące i aktualne zestawienie. To raczej punkt wyjścia do zdobywania dalszych informacji, np. telefonicznie. Z moich poprzednich kontaktów z tymi instytucjami wynika, że na infolinii bez problemu otrzymamy bieżące informacje o ofercie IKE.

Tak czy inaczej, na szczególne wyróżnienie zasługują IKE w następujących bankach spółdzielczych:

1. Bank Spółdzielczy w Nadarzynie (niedaleko Warszawy), oprocentowanie 4% w skali roku, odpowiednik 4,95% na „zwykłej” lokacie,

2. Bank Spółdzielczy w Krasnymstawie (niedaleko Zamościa), oprocentowanie 3,85% w skali roku, odpowiednik 4,75% na „zwykłej” lokacie,

3. Powiślański Bank Spółdzielczy w Kwidzynie (z filiami m.in. w Gdańsku i Bydgoszczy), oprocentowanie 3,6% w skali roku, odpowiednik 4,44% na „zwykłej” lokacie,

4. Bank Spółdzielczy w Wąsowie, oprocentowanie wynosi WIBOR 1M + 2%, co przy obecnym WIBOR 1M daje ok. 3,66%, odpowiednik 4,5% na „zwykłej” lokacie,

5. Bank Spółdzielczy w Nałęczowie (niedaleko Lublina, Puław i Sandomierza), oprocentowanie 3,5% w skali roku, odpowiednik 4,32% na „zwykłej” lokacie,

6. Bank Spółdzielczy w Przysusze (okolice Radomia), oprocentowanie 3,5% w skali roku, odpowiednik 4,32% na „zwykłej” lokacie,

7. Bank Spółdzielczy w Białej Rawskiej (z placówką w Warszawie), oprocentowanie 3,3% w skali roku, odpowiednik 4,1% na „zwykłej” lokacie,

8. OK Bank (Orzesko-Knurowski Bank Spółdzielczy), oprocentowanie 3,27% w skali roku, odpowiednik 4,04% na „zwykłej” lokacie (oprocentowanie obliczane za pomocą wzoru WIBID 3M plus 1,8%),

9. Bank Spółdzielczy w Parczewie (z filią w Lublinie), oprocentowanie 3.21% w skali roku, odpowiednik 3,96% na „zwykłej” lokacie, oprocentowanie obliczane na podstawie wzrostu WIBID 1M plus 1,75%),

10. Warszawski Bank Spółdzielczy, oprocentowanie 3,1% w skali roku, odpowiednik 3,85% na „zwykłej” lokacie,

11. Bałtycki Bank Spółdzielczy w Darłowie, oprocentowanie 3,09%, odpowiednik 3,81% ma „zwykłej” lokacie (oprocentowanie obliczane za pomocą wzoru 1,57 x stawka bazowa WIBID 12M),

12. Bank Spółdzielczy w Ropczycach (blisko Rzeszowa), oprocentowanie 3% w skali roku, odpowiednik 3,7% na „zwykłej” lokacie.

Poniżej większe zestawienie, zawierające powyższe 12 ofert (na żółto) oraz kilkanaście z oprocentowaniem poniżej 3%, o których wcześniej nie pisałem. Jestem pewien, że to nie jest kompletna lista. Być może znajdują się w niej jakieś nieścisłości – jestem otwarty na aktualizacje.

IKE w bankach spółdzielczych 2015
Dane aktualne w sierpniu 2015

Osobiście zdecydowałem się na prowadzenie IKE poza systemem bankowym, w formie rejestru funduszy inwestycyjnych, na IKE Plus w NN TFI (wcześniej ING TFI). Pisałem w szczegółach o motywach tej decyzji i najważniejszych parametrach umowyIKE Plus można założyć przez internet. Z kolei swoje IKZE prowadzę od 2012 w formie rachunku maklerskiego w BM BDM – je również można założyć przez internet.

Tutaj wszystkie artykuły o trzecim filarzeIKE oraz IKZE.

8 komentarzy:

  1. Michale, dzięki za tytaniczny wysiłek włożony w serię artykułów o IKE AD 2015. Z wielkim zainteresowaniem czytałem kolejne wpisy i z równie wielką niecierpliwością oczekiwałem na następne. Jako że właśnie mija rok od założenia przeze mnie IKE (i to właśnie dzięki Twoim wpisom) mam teraz duuużo do przemyślenia. Pozdrawiam serdecznie i niech wena będzie z Tobą:)!

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Dzięki za super komentarz! Proszę korzystać do woli i wybierać zgodnie ze swoimi preferencjami. Mam nadzieję, że dzięki tej serii masz chociaż trochę szerszy obraz, a decyzja będzie dobrej jakości. Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń
  2. Panie Michale, dziękuję za przegląd IKE, prosiłbym o analogiczny przegląd dla IKZE :)

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Dzięki za komentarz. Zapraszam w na początku przyszłego tygodnia na pierwsze omówienia umów. Jest ich trochę mniej niż IKE, więc szacuję, że do drugiej połowy września cały przegląd będzie gotowy. Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń
  3. Dlaczego w rekomendacjach nie ma SK Banku mimo, że ma zdecydowanie najlepsze oprocentowanie? Jeśli na koncie mamy już trochę odłożone to różnica oprocentowania pokryje i opłatę za IKE, opłatę za konto (jeśli się zdecydujemy na ROR do obsługi IKE) i jeszcze się będzie dużo na plusie w stosunku do innych banków spółdzielczych.

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Jak to nie ma? Przecież jest na pierwszy miejscu i określone jako najlepsza lokata IKE. Proszę przeczytać tekst ze zrozumieniem. Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń
  4. Dwie ostatnie pozycje powinny ująć:
    9. Bank Spółdzielczy w Narwi 2,65% (blisko Białegostoku)
    10. Powiatowy Bank Spółdzielczy w Sokołowie Podlaskim 2,50%
    (dla klientów którzy założyli IKE przed 04.12.2015 nadal 4,25%)

    OdpowiedzUsuń
  5. Pozycja numer 1. Bank Silesia- zmiana oprocentowania od 31.03.2016 na 2% rocznie.

    OdpowiedzUsuń

A co Ty sądzisz?