niedziela, 1 stycznia 2017

Jaki jest limit wpłat na IKE w 2017 i jak go wykorzystać?




Limit wpłat na IKE w 2017 wynosi 12 789 zł (słownie: dwanaście tysięcy siedemset osiemdziesiąt dziewięć złotych). W 2017 można wpłacić na swoje indywidualne konto emerytalne o 624 zł więcej niż w ubiegłym roku.

Informacja pochodzi z Monitora Polskiego z dnia 30 listopada 2016 roku (źródło).

Gdybyśmy chcieli wpłacać na IKE dokładnie taką samą kwotę co miesiąc (od stycznia do grudnia 2017) i wykorzystać cały limit wpłat na 2017, miesięczna kwota przelewu powinna wynosić 1065,75 zł. Gdybyśmy chcieli wpłacać na IKE dokładnie taką samą kwotę co kwartał, na nasze konto powinno co trzy miesiące trafić 3197,25 zł.

To ważne – limit można wykorzystać w całości, w części lub w ogóle go nie wykorzystać. Na IKE można wpłacać oszczędności regularnie lub nieregularnie. Pełna dowolność – chyba że dostawca naszego konta zastrzeże inaczej w regulaminie, np. ustali minimalną roczną składkę. Ale to rzadkość.

Jak wykorzystać limit wpłat na IKE w 2017?

Limit wpłat na IKE 2017Więcej o limicie wpłat na IKE


W 2017 można wpłacić na IKE 12 789 zł.

Skąd się wzięła ta liczba? Z dwóch źródeł:

  • ustawy o IKE i IKZE, która mówi, że limit wpłat na IKE to „trzykrotność przeciętnego prognozowanego wynagrodzenia miesięcznego brutto w gospodarce narodowej na dany rok”,
  • projektu ustawy budżetowej na 2017 – tam przeczytamy, że „prognozowane przeciętne wynagrodzenie brutto w gospodarce narodowej wynosi 4263 zł”.

Pomnóżmy 4263 zł przez trzy - dostajemy 12 789 zł.

Nie zawsze tak było. W oryginalnej ustawie o indywidualnych kontach emerytalnych z 20 kwietnia 2004 limit wpłat wynosił 150% przeciętnego prognozowanego wynagrodzenia brutto. Obecne zasady obliczania limitu obowiązują od 2009 roku. Od siedmiu lat nominalna wartość limitu nieprzerwanie rośnie, ponieważ nieprzerwanie rośnie też przeciętne wynagrodzenie brutto w Polsce.

Limity wpłat na indywidualne konto emerytalne do 2017 tabela
Limity wpłat na IKE do 2017

Łącznie od początku istnienia indywidualnych kont emerytalnych można było na nie wpłacić 117 364,12 zł.

Limity wpłat na indywidualne konto emerytalne od początku istnienia - wykres

Ile będzie można oszczędzić na IKE w przyszłości?


Zróbmy prognozę limitów wpłat na IKE na kolejne 10 lat (do 2026) na podstawie ostatnich 5 lat.

Zakładam, że prawo się nie zmienia.

Tylko limit wpłat na IKE w 2017 jest rzeczywisty, reszta to szacunki. Przez najbliższe dziesięć lat będzie można odłożyć na IKE ok. 141,5 tysiąca złotych.

Prognoza limitów wpłat na IKE do 2026
Prognoza limitów wpłat na IKE do 2026

Ważne! Niewykluczone, że prawo dotyczące IKE się zmieni. Poświęciłem temu kilka artykułów:


Nie znamy jeszcze ani szczegółów, ani terminów ewentualnych zmian. Nie wiem, co się wydarzy. Bacznie obserwuję sytuację.

Osobiście prowadzę i polecam IKE z rejestrem funduszy inwestycyjnych w NN TFI (wcześniej ING TFI). Pod koniec ubiegłego roku w szczegółach opisałem sposób, w jaki prowadzę ten rachunek, oraz moje wyniki od 2012 roku. IKE Plus w NN TFI można je założyć przez internet.

Więcej o indywidualnym koncie emerytalnym


IKE to dobrowolny rachunek do oszczędzania połączony z ulgą podatkową (więcej). Oszczędności na IKE mogą mieć jedną z tych form:

  • depozyty bankowe (banki komercyjne oraz spółdzielcze),
  • rejestr funduszy inwestycyjnych (towarzystwa funduszy inwestycyjnych),
  • giełdowe papiery wartościowe (domy maklerskie),
  • polisy inwestycyjne (zakłady ubezpieczeń),
  • dobrowolny fundusz emerytalny (powszechne towarzystwa emerytalne).

Decyzja o tym, w jakiej formie utrzymywać oszczędności na IKE jest kluczowa. Zależy od niej między innymi, jakimi kosztami będą obarczone, na jakie ryzyka będą wystawione oraz na jakie stopy zwrotu właściciel rachunku będzie mógł realistycznie liczyć w krótkim i długim okresie.  Więcej w tym praktycznym przewodniku.

Najważniejszą zaletą indywidualnego konta emerytalnego jest zwolnienie tych oszczędności z podatku od dochodów kapitałowych (tzw. podatek Belki).

Szczegóły zwolnienia z podatku Belki (w tym warunki) są w tym artykule.

Obliczenia, ile ta ulga jest warta, są w tym artykule.

Inną unikalną cechą IKE jest to, że można te oszczędności przenosić między dostawcami (np. z zakładu ubezpieczeń do banku) z zachowaniem tarczy podatkowej oraz (po 12 miesiącach od podpisania umowy) bez kosztów.

Niedawno opisałem na własnym przykładzie, jak wygląda proces przenoszenia IKE – przenosiłem się z jednego TFI do innego TFI.

Nie każda instytucja finansowa ma w swojej ofercie indywidualne konta emerytalne. W tarczę podatkową powiązaną z IKE nie da się „ubrać” istniejących lokat, polis inwestycyjnych czy jednostek funduszy inwestycyjnych. To osobny produkt i osobna umowa.


Osobiście prowadzę i polecam IKE z rejestrem funduszy inwestycyjnych w NN TFI (wcześniej ING TFI). Pod koniec ubiegłego roku w szczegółach opisałem sposób, w jaki prowadzę ten rachunek, oraz moje wyniki od 2012 roku. IKE Plus w NN TFI można je założyć przez internet.


Jak wykorzystam limit wpłat na IKE w 2016?


Swoje indywidualne konto emerytalne prowadzę o 2012 roku – najpierw w formie detalicznych obligacji skarbowych w DM PKO (tzw. IKE Obligacje), a od 2013 w formie jednostek funduszy inwestycyjnych – najpierw w Legg Mason TFI, potem w NN TFI.

Oszczędności dzielę między główne klasy aktywów i trzymam się dość stabilnej alokacji między fundusze dłużne (czyli obligacji i rynku pieniężnego) oraz akcyjne (różnych rynków). Stosuję uśrednianie i rebalancing.

Nie jestem zwolennikiem hiperaktywnego inwestowania polegającego na próbach wyczuwania krótszych trendów na rynku, kierowania się bieżącymi informacjami, częstego zmieniania alokacji na koncie czy stawiania wszystkiego na jeden fundusz (np. 100% w akcje czy 100% w obligacje).

Raz w roku w szczegółach opisuję swoje decyzje i wyniki (edycja 2016).

To, czy w 2017 wpłacę na indywidualne konto emerytalne cały limit, uzależniam od tego, czy będzie mnie na to stać. Jestem trzydziestoparolatkiem z dwójką małych dzieci i koszty mojego codziennego życia są i będą w najbliższych latach dość wysokie. Bieżące wydatki mojej rodziny będą dla mnie zawsze pierwszym priorytetem.

Nie należę też do zwolenników oszczędzania na żywności, wypoczynku czy edukacji tylko po to, żeby mieć na koncie parę tysięcy więcej. W tych okolicznościach wiele zależy więc od moich dochodów w 2017.

W 2016 udało mi się wpłacić na IKE tylko 1000 zł – moje podsumowanie ubiegłego roku wyjaśnia dlaczego. Liczę, że w tym roku będzie trochę lepiej.

Uważam, że indywidualne konto emerytalne nadaje się przede wszystkim dla "głębokich oszczędności", czyli takich, których z dużym prawdopodobieństwem nie będziemy szybko potrzebować. Napisałem o tym kiedyś osobny artykuł.

Nie mam jasnych przekonań co do przyszłości różnych klas aktywów i różnych funduszy dostępnych na IKE Plus w NN TFI. Stawiam na szeroką dywersyfikację – między różne klasy aktywów i między różne rejony świata – dostosowaną do mojej indywidualnej tolerancji na zmienność wyceny oszczędności.

Nie boję się kupować jednostek funduszy na długi okres po silnych, głębokich spadkach. Pod tym względem w 2017 wchodzę raczej ostrożnie – jakieś 30% moich oszczędności to tzw. aktywa ryzykowne (np. fundusze akcji).

Jeśli chodzi o rynki w 2017, podoba mi się podejście, o którym przeczytałem w materiałach jednej z globalnych firm inwestycyjnych: „expect the unexpected”. Spodziewaj się niespodzianek.

Pod koniec 2016 zebrałem wszystkie IKE dostępne na rynku w ranking z podziałem na kategorie.

Osobiście prowadzę i polecam IKE z rejestrem funduszy inwestycyjnych w NN TFI (wcześniej ING TFI). Pod koniec ubiegłego roku w szczegółach opisałem sposób, w jaki prowadzę ten rachunek, oraz moje wyniki od 2012 roku. IKE Plus w NN TFI można je założyć przez internet.

4 komentarze:

  1. Mam IKE w banku od 5 lat. Początkowo był to BS Wołomin (padł), potem BS Nadarzyn (padł) teraz Millennium (może nie padnie:) ). Pomijając utrudnienia związane z koniecznością przenoszenia rachunku uważam, że polowanie na najwyższy procent warte było zachodu. Pełną kwotę limitu na dany rok wpłacam zawsze na początku stycznia bowiem wtedy korzystam z dobrodziejstwa wysokiego oprocentowania przez cały rok.
    Moim zdaniem IKE w banku, bez ryzyka obsunięć jak ma to miejsce w funduszach lub na rachunku maklerskim, to najlepszy sposób na gromadzenie środków na emeryturę bowiem nie można wystawiać swojej przyszłości na niepewny rezultat. Jako wsparcie oszczędności emerytalnych, za ewentualne nadwyżki finansowe kupuję akcje dużych spółek dywidendowych z myślą o posiadaniu ich przez co najmniej 20-25 lat.

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Super podejście. Trzymam kciuki za IKE w Banku Millennium. Nie tylko żeby bank nie upadł, ale żeby nie dostosował oprocentowania na IKE do średniej rynkowej.

      Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń
  2. Witam,

    "Jako wsparcie oszczędności emerytalnych, za ewentualne nadwyżki finansowe kupuję akcje dużych spółek dywidendowych z myślą o posiadaniu ich przez co najmniej 20-25 lat."

    Szkoda, że rozumiejąc korzyści z posiadania spółek dywidendowych traktuje się je jako uzupełnienie. To obligacje powinny być uzupełnieniem, a lokaty bankowe jedynie tą najmniejszą częścią na czarną godzinę.

    Inwestycja emerytalna przynajmniej w 80% dla ludzi poniżej 40 r.ż. powinna składać się z spółek giełdowych wyróżniających się wypłacaniem dywidendy.
    W pliku Excela dochód pasywny wygenerowany przez 68 spośród 140 spółek z indeksów WIG20, mWIG40 oraz sWIG80:
    http://www.supershare.pl/?d=1C8F78F62
    Spółek dywidendowych na polskiej giełdzie jest więcej, a istnieją o wiele ciekawsze od wymienionych.

    Projekcja dochodu pasywnego dla inwestycji 50 tys. zł przy założeniach: 6,5% początkowej stopy dywidendy; reinwestowanie dywidend; +2% PKB/rok netto (po zniwelowaniu inflacji, czyli w dzisiejszych pieniądzach, bo nominalna wartość będzie coraz wyższa przez skumulowaną inflację):
    http://www.fotosik.pl/zdjecie/1f1e6d7637a0a50c
    1 mln zł pasywnego dochodu w ciągu 35 lat oraz możliwość przejścia na swoją własną emeryturę wcześniej, jeśli suma dywidend w ciągu roku będzie dla nas wystarczająca. Bez sprzedawania akcji - jedynie przestaniemy reinwestować, a zaczniemy wydawać gotówkę z dywidend.

    Wybrałem w większości spółki, które płacą dywidendy regularnie. Chciałem pokazać przede wszystkim, że znaczący dochód jest z dywidend, a nie zawsze z samej zmiany kursu. Powinienem policzyć stratę dla POLIMEXMS (PXM) i może kilka spółek zaliczyć do wpadek po np. jednej dywidendzie. Do tego potrzebowałbym jednak dużo więcej czasu, aby przejrzeć wyniki spółek za tamte okresy oraz wskaźniki finansowe itp. Pozostałe kilka spółek nie wpłynie na postrzeganie całego zestawienia. To miało być poglądowe wyliczenie, aby zobrazować potencjał reinwestowania dywidend na koncie maklerskim z odroczonym podatkiem Belki. Dodatkowo MY OTRZYMUJEMY 100% dywidend do dyspozycji, a zwykły inwestor ma automatycznie potrącone 19% podatku!

    Pozdrawiam

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Dzięki za komentarz i witam po przerwie na blogu

      Chętnie bym z Panem porozmawiał o jednym przedsięwzięciu - mój email jest w kontakcie.

      Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń

A co Ty sądzisz?