Jakie błędy popełniłem i czego się nauczyłem w 2016?

Na koniec 2016 fundamenty finansów mojej rodziny trzymają się mocno. Nadal:

1. nie mamy długów,
2. mamy oszczędności, które nas wspierają,
3. nasze zarobki pokrywają koszty życia.

Najwięcej do zrobienia mamy w tym trzecim obszarze. W ostatnich latach skokowo wzrosły nam bieżące koszty (dzieci!) przy stagnacji w życiu zawodowym i zarobkach.

To wredna kombinacja. Zaczęliśmy się już z tego „leczyć”. To może trochę potrwać.

Co roku przyglądam się temu, co wydarzyło się przez ostatnie 12 miesięcy – jakie błędy popełniłem i czego się nauczyłem (edycja 2015, 2014 i 2013). Jak oceniam mijający 2016?

Czy IKZE to ubezpieczenie?

Nie – indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego (IKZE) to nie jest ubezpieczenie.

IKZE to rachunek do oszczędzania powiązany z ulgą w podatku PIT z pracy. Oszczędności mogą mieć na nim jedną z pięciu form:

• depozyty bankowe,
• fundusze inwestycyjne,
• dobrowolne fundusze emerytalne,
• akcje i obligacje na rachunku maklerskim,
• ubezpieczeniowe fundusze kapitałowe.

Czyli IKZE może mieć formę ubezpieczenia, ale nie musi. Moim zdaniem lepiej, żeby nie miało – nie podoba mi się żadna umowa o IKZE z polisą.

Dlaczego tak wiele osób myli IKZE z ubezpieczeniem? Czy o IKZE można myśleć jak o ubezpieczeniu w trochę szerszym znaczeniu tego słowa?

Które IKZE się najbardziej opłaca?

Koleżanka w nowej pracy spytała mnie, jak działa indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego (IKZE).

Wytłumaczyłem, jak działa ulga w podatku PIT z bieżącej pracy. Powiedziałem o limicie wpłat w tym roku. Opisałem, gdzie można założyć IKZE.

Jej kolejne pytanie zbiło mnie trochę z tropu: „No i które IKZE się najbardziej opłaca”?

Niestety nie ma i nie może być na to jednej, szybkiej odpowiedzi. Pisałem o tym kiedyś we wpisie o „najlepszym IKE”.

Wiem, że to niektórych frustruje. Wprowadza zamieszanie. Utrudnia podjęcie decyzji. W tym wpisie próbuję ten galimatias chociaż trochę zmniejszyć.

Bank spółdzielczy odmówił mi założenia IKE lub IKZE - czy to zgodne z prawem?

Dostaję coraz więcej sygnałów od czytelników, że bank spółdzielczy odmówił im założenia IKE lub IKZE.

Powód? Nie mieszkają na terenie, na którym działa bank.

Ostatnie takie przypadki dotyczą Banku Spółdzielczego w Sieradzu i Banku Spółdzielczego w Krapkowicach, gdzie pan Wojciech chciał z żoną założyć IKZE. Słyszałem też o ograniczeniach w BS Jordanów.

To ważny wątek. Banki spółdzielcze wygrywają od lat rankingi najlepszych IKE i IKZE z depozytem bankowym (ranking wszystkich IKE 2016 i IKZE 2016).

Tylko czy każdy oszczędzający może z tych IKE i IKZE skorzystać? Czy bank spółdzielczy może odmówić założenia IKE lub IKZE?

Czy nowe zasady obliczania kwoty wolnej od podatku wpłyną na IKZE?

Pierwszy czytelnik:

„A czy zakładając hipotetycznie, że ktoś zamierza dopiero otworzyć rachunek IKZE, to w dobie zapowiedzianych zmian w stopach podatkowych i kwoty wolnej od podatku zdecydowałby się Pan na taki krok?”

Drugi czytelnik:

„Sygnalizuję temat: czy jeśli będzie podniesienie kwoty wolnej od podatku, ulga w podatku pochodząca ze składek na IKZE w ogóle przetrwa?”

Kilka dni temu poznaliśmy szczegóły zmian w tzw. kwocie wolnej od podatku.

Teraz możemy spróbować odpowiedzieć na pytanie, czy będą miały wpływ na indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego.

[strefa okazji] 120zł premii za założenie darmowego konta na 4% rocznie (zakończona)

Tej ofercie troszkę brakuje do ideału.

Na plus:

• premia 120 zł od organizatora promocji (firmy Agora)
• darmowe konto osobiste
• oprocentowanie środków do 4 tysięcy złotych na 4% rocznie
• dodatkowy konkurs z nagrodami

Na minus:

• oprocentowanie 4% tylko jeśli wykonamy 5 transakcji bezgotówkowych kartą w miesiącu
• 4 zł opłaty za kartę płatniczą miesięcznie, jeśli w miesiącu nie wykonamy 5 transakcji

Z promocji można skorzystać do 15 grudnia 2016 (przez tę stronę internetową). Wypłata premii na konto założone w promocji do 30 kwietnia 2017 (cały regulamin).

Ranking IKZE 2016 – najlepsze indywidualne konta zabezpieczenia emerytalnego (wszystkie rodzaje)

Tydzień temu opublikowałem ranking IKE w 2016. Dzisiaj prezentuję najlepsze indywidualne konta zabezpieczenia emerytalnego (IKZE) dostępne na rynku w tym roku.

Ranking dzielę na 5 kategorii (depozyty, fundusze, rachunki maklerskie, DFE, polisy).

Ale w kategorii IKZE z polisą nie wybrałem żadnej umowy jako zwycięzcy. Żadna nie trafia do mnie jako praktyczne narzędzie gromadzenia oszczędności na odległe cele 🙂

W kategorii depozyty bankowe w bankach ogólnopolskich jest tylko jedna oferta (ING Bank Śląski) o bardzo niskim oprocentowaniu. Trudno nazwać tę umowę najlepszą – jest pierwsza tylko dlatego, że jest jedyna. Inna zła wiadomość dla osób ceniących gwarantowane lokaty kapitału – nie ma IKZE opartego o detaliczne obligacje skarbowe.

Jakie IKZE jest najlepsze w grudniu 2016 roku w poszczególnych kategoriach? Gdzie założyć najkorzystniejsze indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego?