[szerszy obraz] Czego nauczyłem się z książki „Wywieranie wpływu na ludzi” Roberta Cialdiniego?

Jeszcze kilka, a już na pewno kilkanaście lat temu nie dotknąłbym książki o takim tytule nawet palcem u nogi 🙂 Serio – byłoby to poniżej mojej godności i standardów.

Dzisiaj wiem, że to praktyczna wiedza, której nie należy się wstydzić czy bać. Wiem też, że trochę za późno ją zdobyłem. To właśnie o takich rzeczach powinno się uczyć w szkole.

Zresztą, ta książka ma trochę mniej złowrogi tytuł w oryginale: „Influence. The Psychology of Persuasion”, czyli „wpływ – psychologia perswazji”.

Amerykański psycholog społeczny Robert Cialdini opisuje w niej swoje obserwacje i wyniki badań na temat przekonywania innych do swoich racji i wpływania na ich zachowanie. Przedstawia 6 najskuteczniejszych „narzędzi” wywierania wpływu na innych.

Jak działa rebalancing i jak sprawdza się na mojej polisie inwestycyjnej?

Rebalancing ma dla mnie dwie zalety:

1. działa – w długim okresie pomaga podnieść stopy zwrotu w zdywersyfikowanym portfelu oszczędności,
2. odpowiada mi emocjonalnie i intelektualnie (np. zmniejsza zmienność).

Dlatego używam go przy podejmowaniu decyzji, które dotyczą moich oszczędności. Nie tylko na polisie inwestycyjnej, której ostatnio się przyglądam (moje wyniki po 5 latach i rozważania, czy warto z niej zrezygnować).

W krajach o bardziej rozwiniętej kulturze długoterminowego oszczędzania rebalancing to powszechnie stosowane narzędzie.

W tym artykule opiszę w skrócie, jak działa i jak sprawdza się na mojej polisie inwestycyjnej.

Czytelnik: „Czy zamierzasz zrezygnować z polisy inwestycyjnej po ugodach ubezpieczycieli z UOKiK?” (zawiera kalkulator)

Pod wpisem, w którym rozliczyłem wyniki i koszty swojej „niekochanej” polisy inwestycyjnej po 5 latach od startu, czytelnik zadał mi takie pytanie:

„Jak się zapatrujesz na zawarte przez UOKiK w grudniu porozumienie w sprawie obniżenia opłat likwidacyjnych dla polis? Czy warto rezygnować? Czy zamierzasz z tego skorzystać?”

Cóż, serce się rwie, żeby szybko rezygnować. Rozum podpowiada, że najpierw trzeba to zbadać.

Jakie są wyniki i koszty mojej polisy inwestycyjnej ViennaLife (Skandia) po pięciu latach od startu?

Ta polisa inwestycyjna to pomnik mojej głupoty i naiwności pięć lat temu.

Dałem ją sobie wtedy sprzedać mimo że:

• nie do końca rozumiałem, jak działa,
• nie widziałem jej kosztów i ryzyk,
• nie miałem ugruntowanej wiedzy o długoterminowym oszczędzaniu.

Paradoks polega na tym, że ta błędna decyzja sprzed pięciu lat przyspieszyła moją edukację finansową. Trochę na zasadzie: „gdy dostajesz od życia cytryny, naucz się robić lemoniadę”. Zamiast się tylko frustrować, szukać winnych i robić nerwowe ruchy, zacząłem się intensywnie uczyć o zarządzaniu oszczędnościami. Pod tym względem ta polisa to „trafiona inwestycja”.

Raz w roku rozliczam stopy zwrotu, które osiągam od początku jej prowadzenia. Jak wyglądają moje wyniki i koszty po pięciu latach od startu?

Ile kosztuje „awaryjny” zwrot środków z IKE i IKZE (plus 2 kalkulatory)

Oszczędności na IKE i IKZE nie blokujesz „na sztywno” do „emerytury”. W każdej chwili możesz wypowiedzieć umowę i zażądać zwrotu tych pieniędzy.

Przynajmniej tak to zawsze działało i działa w momencie publikowania tego artykułu.

Opisałem kiedyś przypadek pani Marzeny, która z życiowych powodów, potrzebowała dostępu do oszczędności na IKE. Po 30 dniach od wniosku o zwrot pieniądze były na jej koncie bieżącym.

Zwroty z IKE i IKZE wywołują odmienne konsekwencje i koszty. Działa trochę inny mechanizm. Z ciekawości sprawdziłem, ile kosztowałbym mnie awaryjny zwrot z tych dwóch kont emerytalnych. 

Zrobiłem też dwa kalkulatory - pomogą ci obliczyć własne koszty "awaryjnego" zwrotu z IKE lub IKZE.

Co musiałoby się stać, żebym zlikwidował IKE i IKZE? Co bym zrobił z oszczędnościami?

Zawsze warto mieć „plan B”.

Mam nadzieję, że dla oszczędności, które od kilku lat gromadzę na IKE i IKZE, nie będę go musiał wprowadzać. Chcę go jednak mieć, żeby:

• być gotowym na negatywne niespodzianki (np. zmiany prawa, kłopoty życiowe itp.),
• lepiej i spokojniej wdrażać swój „plan A” dla IKE i IKZE.

Mój „plan A” polega na tym, że chcę na IKE i IKZE regularnie oszczędzać z myślą o odległych celach, np. prywatnej emeryturze i wchodzeniu dzieci w dorosłość za 15 – 25 lat. Chcę te rachunki prowadzić zgodnie z dobrymi praktykami.

Co mogłoby sprawić, że porzucam „plan A” i likwiduję IKE i IKZE? Co bym wtedy zrobił z tymi oszczędnościami? Jaki jest „plan B”?

Czy przy rozliczaniu wpłat na IKZE w PIT liczy się data przelewu czy coś innego?

W 2016 było 366 dni, w tym 252 dni robocze, żeby wpłacić oszczędności na IKZE. Jeśli ktoś jednak czekał z tym do samego końca, np. 30 grudnia 2016, może się zastanawiać, czy ma prawo do odliczenia wpłaty od dochodu w rozliczeniu PIT za 2016.

To ważne – dzięki tej uldze podatkowej można pomniejszyć kwotę podatku. Robię to odkąd istnieje IKZE (przykład z 2015).

Nigdy nie czekam z wpłatami do ostatniej chwili. Ale wiem, że innym to się zdarza. Dlatego zdecydowałem się ustalić, czy przy rozliczeniu wpłat na IKZE w PIT liczy się data przelewu, księgowania po stronie instytucji finansowej (np. TFI), a może założenia tego rachunku.

Zadałem to pytanie Ministerstwu Finansów – mam odpowiedź.

Jaki jest limit wpłat na IKZE w 2017 i jak go wykorzystać?

Limit wpłat na IKZE w 2017 roku to 5115,60 zł (słownie: pięć tysięcy sto piętnaście złotych, sześćdziesiąt groszy). W 2017 można odłożyć na indywidualnym koncie zabezpieczenia emerytalnego o 249,60 zł więcej niż w ubiegłym roku.

Informacja pochodzi z Monitora Polskiego z 30 listopada 2016 (źródło).

Jeśli ktoś chciałby oszczędzać na IKZE takie same kwoty z miesięczną regularnością, powinien od stycznia do grudnia 2017 przelewać na swoje konto co miesiąc 426,30 zł – wtedy wykorzysta cały limit. Jeśli ktoś chciałby oszczędzać na IKZE takie same kwoty z kwartalną regularnością, przelew powinien wynosić 1278,90 zł.

To ważne - właściciel IKZE może sam decydować, czy i jak wykorzysta limit. Wpłacić można całą sumę naraz, w regularnych lub nieregularnych „ratach” lub wcale.

Limit wpłat na IKE wynosi w 2017 roku 12 789 zł.

Jak wykorzystać limit wpłat na IKZE w 2017? O ile maksymalna składka na indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego pomniejszy nasz podatek dochodowy za obecny rok?

Jaki jest limit wpłat na IKE w 2017 i jak go wykorzystać?

Limit wpłat na IKE w 2017 wynosi 12 789 zł (słownie: dwanaście tysięcy siedemset osiemdziesiąt dziewięć złotych). W 2017 można wpłacić na swoje indywidualne konto emerytalne o 624 zł więcej niż w ubiegłym roku.

Informacja pochodzi z Monitora Polskiego z dnia 30 listopada 2016 roku (źródło).

Gdybyśmy chcieli wpłacać na IKE dokładnie taką samą kwotę co miesiąc (od stycznia do grudnia 2017) i wykorzystać cały limit wpłat na 2017, miesięczna kwota przelewu powinna wynosić 1065,75 zł. Gdybyśmy chcieli wpłacać na IKE dokładnie taką samą kwotę co kwartał, na nasze konto powinno co trzy miesiące trafić 3197,25 zł.

To ważne – limit można wykorzystać w całości, w części lub w ogóle go nie wykorzystać. Na IKE można wpłacać oszczędności regularnie lub nieregularnie. Pełna dowolność – chyba że dostawca naszego konta zastrzeże inaczej w regulaminie, np. ustali minimalną roczną składkę. Ale to rzadkość.

Limit wpłat na IKZE w 2017 wynosi 5115,60 zł.

Jak wykorzystać limit wpłat na IKE w 2017?