niedziela, 6 grudnia 2015

Ranking IKE 2015 – najlepsze indywidualne konta emerytalne (wszystkie rodzaje)




To jest synteza tego, co wiem o rynku indywidualnych kont emerytalnych w 2015 roku. W trakcie roku sprawdziłem wszystkie umowy o IKE dostępne w różnych instytucjach finansowych. Wszystkie części tego przeglądu – umowa po umowie – dostępne są w tej zakładce. W tym artykule zbiorę wszystkie te informacje w jednym miejscu w coś, co szumnie nazwałem rankingiem IKE 2015.

Jak dla mnie uczciwy i kompletny ranking indywidualnych kont emerytalnych musi się składać z pięciu „podrankingów”. Nie znam sposobu, żeby w jednym zestawieniu porównać ze sobą lokaty bankowe, fundusze inwestycyjne, rachunki maklerskie, ubezpieczenia inwestycyjne oraz dobrowolne fundusze emerytalne. A przecież umowy IKE mogą być powiązane z każdą z tych (bardzo różnych) form oszczędzania.

Jakie indywidualne konta emerytalne są najlepsze w swoich kategoriach w grudniu 2015 roku? Gdzie założyć najkorzystniejsze IKE?

Ranking IKE 2015 - gdzie najlepsze indywidualne konto emerytalne

Ranking IKE 2015 – jak to działa?


Ten artykuł przyda się najbardziej, jeśli osoba czytająca to podsumowanie rozumie, jak działa indywidualne konto emerytalne:

a) zna mechanizm, warunki oraz wartość tarczy podatkowej (jeśli nie, polecam ten oraz ten artykuł),
b) nie przypisuje do IKE jakichś magicznych cech i wie, czym to konto na pewno nie jest (jeśli nie, polecam ten oraz ten artykuł),
c) zdaje sobie sprawę z rocznych limitów wpłat (w 2015 wynosi on 11 877zł)
d) orientuje się, jakie są zasady oraz różnica między wypłatą a zwrotem oszczędności (jeśli nie, polecam ten artykuł).

IKE może oferować pięć różnych instytucji w pięciu różnych formach – dla rankingu oznacza to, że musi być rozbity na pięć części, żeby miał jakąkolwiek logikę.

Dla czytającego oznacza to, że pierwszym krokiem powinna być decyzja o tym, w jakiej formie prowadzić swoje indywidualne konto emerytalne. To od tego w największym stopniu zależy, na jakie rodzaje ryzyka będą wystawione nasze oszczędności, czy i jakie będą koszty utrzymywania ich na IKE oraz na jakie stopy zwrotu możemy realistycznie liczyć w krótkim i długim okresie. W przeszłości napisałem na ten temat praktyczny przewodnik.

W tym rankingu nie będę opisywał w szczegółach każdej umowy – już to raz zrobiłem w przeglądzie. W każdej kategorii podam tylko zwycięzcę lub zwycięzców oraz kilka innych, wyróżniających się propozycji.

W każdej kategorii napiszę, czym się kierowałem przy układaniu kolejności i dlaczego. Ranking będzie odsyłał do szczegółowych omówień najlepszych umów, które stworzyłem w trakcie roku, oraz do kompletnych rankingów w poszczególnych kategoriach (niektóre są na stronach zewnętrznych). Dane na dzień 6 grudnia 2015r.

Gdyby komuś nie chciało się czytać całości, na początku ściąga ze zwycięzcami poszczególnych rankingów:

Najlepsze IKE 2015 - gdzie założyć

Ranking IKE 2015 – lokaty bankowe (+ detaliczne obligacje skarbowe)


W tej kategorii liczy się tylko jeden czynnik – oprocentowanie. Ten ranking warto podzielić na dwie części – banki komercyjne (znane, ogólnopolskie marki) oraz banki spółdzielcze (z lokalną siecią sprzedaży). Dodatkowo w tym miejscu piszę o detalicznych obligacjach skarbowych powiązanych z IKE.

a) banki komercyjne

Zwycięzcą rankingu i jedyną instytucją, o której ofercie warto pisać, jest Bank Millennium. W tej chwili oprocentowanie depozytu powiązanego z IKE wynosi 3% w skali roku. Jest zmienne – ustalane decyzją banku. Pisałem więcej o tym koncie w trakcie roku.

b) banki spółdzielcze

W tym roku IKE przestały oferować dwa banki spółdzielcze, które przez dłuższy czas miały najwyższe oprocentowanie na rynku – Vistula Bank oraz Spółdzielczy Bank Rzemiosła i Rolnictwa (SK Bank). Pierwszy wycofał IKE z oferty, a SK Bank niedawno ogłosił upadłość.

Wobec tego najwyżej oprocentowane depozyty oferują w grudniu 2015:

1. Bank Silesia w Katowicach (4% w skali roku)
1. Bank Spółdzielczy w Nadarzynie (4% w skali roku)
2. Bank Spółdzielczy w Jordanowie (3,95% w skali roku)
3. Bank Spółdzielczy w Krasnymstawie (3,85% w skali roku)
4. Bank Spółdzielczy w Miliczu (3,7% w skali roku)
5. Bank Spółdzielczy w Wąsowie (3,66% w skali roku)
6. Powiślański Bank Spółdzielczy w Kwidzyniu (3,6% w skali roku)
7. Bank Spółdzielczy w Skierniewicach (3,5% w skali roku)
7. Bank Spółdzielczy w Nałęczowie (3,5% w skali roku)
7. Bank Spółdzielczy w Przysusze (3,5% w skali roku)

c) detaliczne obligacje skarbowe w DM PKO

To nie jest rachunek oszczędnościowy, tylko rachunek inwestycyjny w DM PKO, przez który można lokować oszczędności w detaliczne obligacje skarbowe. Doklejam go tutaj, ponieważ ta forma oszczędzania jest pokrewna depozytom bankowym, np. brak zmienności wyceny, gwarancja kapitału i odsetek, znane z wyprzedzeniem oprocentowanie.

Poniżej warunki poszczególnych typów obligacji w grudniu 2015:

a) 10-letnie EDO (2,5% w pierwszym okresie odsetkowym)
b) 4-letnie CIO (2,3% w pierwszym okresie odsetkowym)
c) 3-letnie TOZ (2,1% w pierwszym okresie odsetkowym)
d) 2-letnie DOS (2% w skali roku)

Ranking IKE 2015 – fundusze inwestycyjne


Stworzyłem osobny ranking IKE z rejestrem funduszy. Największą wagę przypisałem w nim jakości i trwałości wyników funduszy, trochę mniejszą opłatom oraz szerokości i praktyczności oferty. Zapraszam do szczegółowej lektury.

Podium mojego rankingu to:

1. KBC TFI
3. Investors TFI

Na wyróżnienia zasłużyły również umowy IKE w Union Investment TFI, PKO TFI, Skarbiec TFI oraz MetLife TFI.

Ranking IKE z funduszami inwestycyjnymi przygotował również serwis Analizy.pl (wyniki).

Podium wygląda tam następująco:

2. KBC TFI
3. PKO TFI

Wyróżnione zostały również IKE w Investors TFI, Skarbiec TFI oraz Union Investment TFI.

Ranking IKE 2015 - ubezpieczenie inwestycyjne


Podjąłem próbę stworzenia rankingu IKE z ubezpieczeniem inwestycyjnym – zapraszam do lektury. Tylko wobec jednej umowy (bardzo podobnej do umowy z TFI) jestem w stanie powiedzieć kilka ciepłych słów – chodzi o IKE w towarzystwie ubezpieczeń Aviva. To moim zdaniem najlepszy produkt w tej kategorii (więcej).

Dlaczego wygrywa? Dzięki rozsądnym jak na tę kategorię kosztom oraz braku konieczności łączenia IKE z większym pakietem ubezpieczeń ochronnych.

Ranking IKE 2015 – dobrowolne fundusze emerytalne


Stworzyłem osobny ranking dla tej kategorii umów o IKE – zapraszam do lektury. Wziąłem pod uwagę dwa czynniki – opłaty oraz wyniki. Podium rankingu przedstawia się następująco:

1. DFE Nationale-Nederlanden
2. DFE MetLife

Na trzecim miejscu znalazły się – ex aequo – DFE PZU, DFE PKO Bankowy, DFE Pekao Pioneer oraz DFE Nordea

Ranking IKE 2015 – rachunki maklerskie


Stworzyłem osobne zestawienie najlepszych rachunków maklerskich powiązanych z IKE / IKZE – zapraszam do lektury. Najważniejszym czynnikiem przy ustalaniu kolejności były koszty prowadzenia i zawierania transakcji. Kto wygrał?


Przygotowałem również ranking IKZE 2015.

Niedawno opisałem wyniki mojego IKE z funduszami inwestycyjnymi oraz IKZE z rachunkiem maklerskim. Oba konta prowadzę od 2012 roku.

Osobiście prowadzę swoje IKZE od 2012 roku w formie rachunku maklerskiego w domu maklerskim BDM (więcej o tym koncie), a IKE w formie rejestru funduszy inwestycyjnych w NN TFI (więcej o IKE Plus).

Tutaj znajdują się wszystkie omówienia umów IKZE w 2015, a tutaj znajduje się przegląd umów IKE w 2015.

Warto również przejrzeć inne narzędzia wspomagające oszczędzanie i inwestowanie.

20 komentarzy:

  1. Korekta... Trzeci, czyli PBS Sokołów nie wycofał oferty IKE. Zrezygnował od wczoraj z IKE na 4,25%... teraz tylko 2,5%. Stare rachunki (założone do 4.12) mają wyższe oprocentowanie. Więc IKE nadal jest, ale mniej atrakcyjne

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Dzięki. Od razu poprawiam treść.
      Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń
  2. Moim zdaniem dywersyfikacja oszczędności ważna jest także na poziomie IKE & IKZE — warto je mieć w dwóch różnych kategoriach i w dwóch różnych instytucjach.
    Ja założyłem IKZE w NN TFI, chciałem je uzupełnić bankowym IKE w Millennium — niestety okazało się to niemożliwe.
    Pracownik Banku Millennium w Bielsku-Białej Przemysław Wilk odmówił mi twierdząc, że musiałbym wcześniej rozwiązać moją umowę o IKZE w NN TFI i dokonać wpłaty transferowej środków do Millennium. Jest to oczywistym łamaniem prawa (każdy uprawniony obywatel może posiadać IKE oraz IKZE w różnych instytucjach), ale to nic nie zmienia — siłą przecież podpisania umowy otwarcia IKE nie wymuszę.

    W związku z powyższym proszę o zdyskwalifikowanie bankowego IKE Millennium w powyższym rankingu, jako produktu istniejącego tylko teoretycznie (dostępnego tylko dla osób nieposiadających IKZE w innych firmach).

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Dzięki za komentarz. Proszę skontaktować się z infolinia Banku Millennium i potwierdzić, że posiadanie IKZE (gdzieś indziej) nie wyklucza założenia u nich IKE. Pracownik mógł być niekompetentny.

      Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń
    2. Dla mnie nie ma znaczenia, czy to niekompetencja pracownika, czy celowa strategia banku. Efekt jest jeden — nie mogę założyć IKE w Millennium nie rezygnując z IKZE w NN TFI.

      Na złożoną reklamację otrzymałem od banku arogancką odpowiedź (podpisaną przez Agnieszkę Roman), w której w szczególności:
      - odmówiono mi dyscyplinarnego zwolnienia łamiącego prawo pracownika,
      - nie zaoferowano mi podpisania umowy IKE bankowego.

      Inaczej mówiąc, mógłbym ponownie iść do placówki banku i ponownie zostać publicznie upokorzony przez Przemysława Wilka (bezczelnie twierdził, że to ja mijam się z prawdą mówiąc, że można mieć IKZE w jednej instytucji, a IKE w innej) — pozwolę sobie nie skorzystać z takiej „przyjemności”.

      Usuń
    3. Dzięki za dalszy ciąg historii.

      Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń
    4. A jakie IKZE proponuje Millenium? Bo ja widzę tylko IKE.

      Usuń
    5. Nie ma przymusu oferowania IKZE. W Millennium na przykład nie ma żadnego.
      Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń
    6. Tak wiem,że nie ma obowiązku oferowania,a moje pytanie odnośiło się do owego pracownika Millenium,który twierdził,że należy przetransferować z Ikze do (no właśnie gdzie) do Millenium.

      Usuń
    7. Nie wiedział, co mówi. Nie rozróżniał IKE i IKZE.
      Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń
    8. Zwolnienie pracownika na wniosek klienta? Gdzie to niby działa? Ale swoją drogą oni nie mogą zwalniać pracownika za "drobnostkę" mylenia ike z ikze, bo z moich kilku doświadczeń większość pracowników w placówkach tego banku nie wie nawet tego, co można samemu przeczytać na ich stronie internetowej.

      Usuń
    9. Też mi się wydaje, że trzeba być dla siebie trochę bardziej wyrozumiałym. Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń
    10. „Zwolnienie pracownika na wniosek klienta?”
      Zwolnienie pracownika publiczne znieważającego klienta.

      Przyznaję, że zdziwiła mnie informacja, ze Millennium nie oferuje IKZE, myślałem, że chodzi o zwiększenie wyników sprzedażowych poprzez wymuszenie na mnie transferu IKZE, ale w takim wypadku ta sytuacja sensu kompletnie nie ma... Nie wierzę, by pracownik banku mógł nie rozróżniać IKE i IKZE, pomijając wewnętrzne szkolenia, to wystarczy czytać prasę, wcale nie musi to być „ Parkiet”, ani nawet „Rzeczpospolita” czy „Wyborcza” — o 3. filarze pisały też „Fakt” i „Super Express”, skąd w banku analfabeta funkcjonalny nie czytający nawet tabloidów?

      Nie zgadzam się, że trzeba być wyrozumiałym dla niekompetentnych pracowników, różne rzeczy w życiu robiłem, obecnie jestem programistą i nie wyobrażam sobie, by któryś z innych pracowników programistów nie potrafił programować — tak się po prostu nie da! Do tego właśnie bankowość jest branżą, gdzie procedur przestrzegać trzeba — czy dla niekompetentnego chirurga też trzeba być wyrozumiałym? Dla kierowcy autobusu?
      Dlatego można zgadywać, że jeśli w banku pracuje pracownik bez odpowiednich kwalifikacji, to jest to wynikiem jakiegoś rodzaju korupcji* lub nepotyzmu; jeśli słyszeliśmy o nomenklaturowych korzeniach Banku Millennium, to wszystko układa się w logiczną całość...
      (*Zdaję sobie sprawę, że pod względem prawnym z korupcją możemy mieć do czynienia tylko w państwowej lub samorządowej instytucji lub jednostce budżetowej, w wypadku banku będącego spółką akcyjną pozostaje tylko ostrzeganie potencjalnych klientów.)

      Usuń
  3. Jeśli jeszcze ktoś szuka banku z nie najgorszym oprocentowaniem to znalazłam Odział Banku Spółdzielczego w Białej Rawskiej w Warszawie w Al. Jerozolimskich 85. POL-IKE, oprocentowanie 3,30%

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Dzięki za informację. Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń
  4. Silesia Bank zjechal z 4% do 2% na swoim IKE.
    W takim wypadku bede musial wybrac sie do Nadarzyna, bo wrescie trzeba zakonczyc sprawe z Sk Bankiem ;)

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Mam ten sam problem. Na podstawie oferty Silesia Banku założyłam IKE na 4%. Po kilku tygodniach Bank obniża oprocentowanie powołując się na obniżenie stawki kredytu lombardowego NBP w okresie maj 2013-marzec 2015 o 2%. Czy jest to zgodne z prawem-taka "opóźniona" reakcja? W regulaminie napisano:"1.Zmiana oprocentowania środków zgromadzonych na IKE może być dokonana w przypadku zmiany stopy kredytu lombardowego NBP. Zmiana wysokości oprocentowania dokonana zostanie proporcjonalnie do zmiany wysokości stopy kredytu lombardowego". Niestety brak informacji kiedy klient może spodziewać się "ciosu". Okazuje się, że jako powód zmiany oprocentowania wystarczy wybrać odpowiednio długi czas odniesienia i klient pokonany..

      Usuń
    2. Na szczęście Silesia Bank zamieścił informację, że:

      "Zarząd Śląskiego Banku Spółdzielczego "Silesia" w Katowicach informuje, że na mocy Uchwały z dnia 29 stycznia 2016 roku Klienci, składający wniosek o transfer środków z IKE w terminie od dnia 12 stycznia 2016 roku do dnia 31 marca 2016 roku zostaną zwolnieni od ponoszenia opłaty transferowej. Bank nie będzie pobierał żadnych innych opłat i prowizji z związku z przeniesieniem IKE."

      Usuń
  5. Przypuśćmy hipotetyczną sytuację. Wiek 53 lata, brak wiedzy ekonomicznej. Jakie IKE w jakiej instytucji będzie najlepsze przy założeniu, że oszczędności muszą być bezpieczne a ja nie mam wiedzy ekonomicznej. No i jak oszacować przyszłe wypłaty z IKE. Np: wpłacam 500 zł miesięcznie. Ile mogę mieć emerytury po 65 roku życia?

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Witam - zadaje Pan kluczowe pytania.

      Jeśli obaj identycznie rozumiemy pojęcie "bezpieczny", taki oszczędzający musiałby oszczędzać za pomocą depozytów bankowych lub obligacji skarbowych.

      Wzmianka o wypłatach jest w tym artykule http://www.mojaprzyszlaemerytura.pl/2016/01/limity-wplat-na-ike-ikze-za-male.html.

      Tego tematu jeszcze nie opisałem w szczegółach. Planuję to zrobić w najbliższych miesiącach.

      Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń

A co Ty sądzisz?