[czas wypłaty] Jakie są warunki, koszty i możliwości wypłaty z IKE z ubezpieczeniem inwestycyjnym?

Część ubezpieczycieli ma regulaminy IKE przygotowane do obsługi wypłat, w tym ratalnych, część pozostawia sporo znaków zapytania.

Na tle innych instytucji finansowych, np. domów maklerskich, jako grupa nie wypadają źle. Wydają się rozumieć, że w indywidualnych kontach emerytalnych nie chodzi tylko o gromadzenie oszczędności na emeryturę, ale również ich konsumpcję w przyszłości.

To czwarty artykuł z tej serii. W pierwszym sprawdziłem, jak wyglądają pod tym względem regulaminy TFI (generalnie dobrze). W drugim przyjrzałem się IKE w bankach oraz IKE z obligacjami skarbowymi (negatywne zaskoczenie). W trzecim przyjrzałem się regulaminom IKE w domach maklerskich (kompletnie niedopracowane pod tym względem).

Jakie są warunki i możliwości wypłaty z IKE z ubezpieczeniem inwestycyjnym? Czy zakłady stosują jakieś ograniczenia i limity, np. w liczbie czy częstotliwości rat? Jak dobrze opisały proces wypłaty w swoich regulaminach?

W cyklu [czas wypłaty] przyglądam się wszystkiemu, co dotyczy konsumowania wcześniej zgromadzonych oszczędności.

• Jak odpowiedzialnie zorganizować ten proces? 
• Jak rozłożyć oszczędności w czasie? 
• Kto i jak może obsługiwać wypłaty naszych oszczędności? 
• Jak wyglądają ważne regulacje prawne w tym zakresie (np. na IKE i IKZE)? 

Po co w ogóle poruszać ten temat? Ponieważ jest kompletnie zaniedbany.

Branża finansowa jest przechylona w stronę zwiększania aktywów pod zarządzaniem. Robi wszystko, żeby namawiać do gromadzenia oszczędności. Doradcy czy agenci ubezpieczeniowi są w Polsce nagradzani za „przyniesienie” pieniędzy klienta. Rzadko kogo interesuje, co się dzieje z klientem potem.

Gdy rozpoczynamy długoterminowe oszczędzanie, zbyt często robimy to pod wpływem emocjonalnych „strachów na wróble” (np. „ZUS upadnie”, „a co z edukacją dzieci?”), bez wizji przyszłych wypłat i bez całościowego planu.

Matematyka i strategie odpowiedzialnego konsumowania oszczędności są inne niż matematyka i strategie gromadzenia oszczędności.

Wszystkie artykuły z cyklu [czas wypłaty] są dostępne w tej zakładce.

Wypłata z IKE – 7 kluczowych punktów z ustawy

• wypłata to coś innego niż zwrot
• od wypłaty z IKE nie płacimy podatku od dochodów kapitałowych (tzw. Belki)
• wypłata może być wykonana w ratach lub jednorazowo
• wypłata jednorazowa lub pierwsza rata powinny być wypłacone w terminie do 14 dni od złożenia wniosku przez oszczędzającego
• do wypłaty z IKE przypisane są warunki (najedź kursorem po ważne szczegóły)
• wypłata z IKE dokonywana jest w formie pieniężnej
• oszczędzający, który zlecił wypłatę z IKE, nie może dokonywać nowych wpłat na to IKE; nie może też założyć IKE ponownie

Wypłata oszczędności z IKE w zakładach ubezpieczeń – co mówią regulaminy?

Wiemy już, co mówi o wypłatach z IKE ustawa. Zakłady muszą pozostać w tych ramach, ale mogą dodawać swoje warunki w regulaminach (np. limity). Dotyczy to szczególnie wypłaty w ratach. Przyjrzyjmy się im w szczegółach (stan na czerwiec 2016r).

aktualne w czerwcu 2016

Jak widać, między regulaminami IKE w różnych towarzystwach występują różnice.

Aviva wprowadza ograniczenia w długości ratalnej wypłaty. Towarzystwo jest gotowe wypłacić maksymalnie 4 raty przez maksymalnie 2 lata. Proponuje półroczną lub roczną częstotliwość.

Inni ubezpieczyciele nie określają maksymalnej liczby rat. W wielu przypadkach jest ona pochodną ilości środków zgromadzonych na rachunku IKE. Po prostu zakład ubezpieczeń będzie wypłacał oszczędzającemu środki tak długo, jak jest co wypłacać.

W tym kontekście warto przypomnieć, że IKE samo w sobie nie daje prawa do dożywotnich, nieograniczonych świadczeń. To dotyczy wszystkich instytucji finansowych oferujących IKE. Cytując fragment regulaminu PZU Życie, ich „odpowiedzialność ograniczona jest do wypłaty stanu rachunku IKE”.

Tylko Generali Życie ustala minimalną wartość raty. Na dodatek odnosi się to tylko do pierwszej raty. Minimalna pierwsza rata wypłaty z IKE wynosi w Generali Życie 500zł.

Generali, Nationale Nederlanden oraz PKO Życie pozwalają w regulaminach swoich IKE na wypłatę w ratach miesięcznych, kwartalnych, półrocznych oraz rocznych. Aviva tylko w półrocznych i rocznych. SKOK nie rzadziej niż w miesięcznych. W regulaminach IKE PZU Życie i Allianz Życie nie znalazłem żadnych informacji na ten temat.

Większość towarzystw definiuje wartość raty wzorem. Żeby obliczyć wartość pojedynczej raty dzieli wartość jednostek w dniu wyceny przez pozostałą liczbę rat. To oznacza, że kwota raty może być zmienna, ponieważ wartość jednostek będzie zmieniać się w czasie.

Ciekawe rozwiązanie wbudowało w regulamin IKE Nationale Nederlanden. W momencie zarejestrowania wniosku o wypłatę ratalną, automatycznie przenosi środki klienta do funduszu o niskiej zmienności, gdzie pozostają do zakończenia wypłat. W innych towarzystwach oszczędzający ma pod tym względem dowolność.

Inna ciekawostka: zakład ubezpieczeń Nationale Nederlanden umożliwia zmianę częstotliwości wypłacania rat. Możemy ją zmieniać nawet dwa razy w roku. W ogóle regulamin IKE w Nationale Nederlanden mógłby służyć innym instytucjom finansowym za wzór czytelności i kompletności.

We wszystkich towarzystwach:

• możliwe jest złożenie wniosku o wypłatę jednorazową po rozpoczęciu wypłaty w ratach
• raty wypłacane są do wyczerpania oszczędności na IKE
• umowa o IKE zamykana po wypłacie ostatnie raty lub wypłacie jednorazowej

Za obsługę wypłaty jednorazowej i ratalnej nie jest pobierana opłata. Wyjątkiem jest sytuacja, w której klient założył IKE na mniej niż 12 miesięcy przed złożeniem wniosku o wypłatę. Wtedy zakłady ubezpieczeniowe mogą pobrać opłatę.

Podsumowanie

Niektóre zakłady ubezpieczeń uporządkowały w regulaminach IKE większość kwestii związanych z wypłatą i wypłatą ratalną. Są to Nationale Nederlanden, Aviva, Generali i PKO Życie. Ich klienci mają jasność co do warunków, ograniczeń i procedur dotyczących wypłaty z indywidualnego konta emerytalnego.

Mniej informacji lub mniej przejrzyste informacje znajdziemy w regulaminach zakładu ubezpieczeń SKOK, PZU Życie oraz PKO Życie.

Co ważne, nie ma konieczności wypłacania oszczędności z IKE w tej samej instytucji finansowej, w której gromadziliśmy środki. Do naszej dyspozycji przed rozpoczęciem wypłaty lub wypłaty ratalnej jest wypłata transferowa.

Jeśli tego z jakiegoś powodu potrzebujemy, możemy przenieść swoje oszczędności na IKE w innej instytucji i zlecić wypłatę lub wypłatę ratalną tam. Proszę pamiętać, że do 12 miesięcy od podpisania umowy może być naliczana opłata za wypłatę lub wypłatę ratalną. Takie operacje trzeba zaplanować z dużym wyprzedzeniem i dostosować je do swoich potrzeb.

Nic również nie stoi na przeszkodzie, żeby wypłacić z IKE całą kwotę i rozplanować jej konsumpcję w trakcie emerytury poza IKE, np. nabywając za całość lub część rentę dożywotnią u ubezpieczyciela życiowego.

Na szczęście lub nieszczęście, to właściciel oszczędności na IKE podejmuje kluczowe decyzje dotyczące swoich pieniędzy zarówno w trakcie gromadzenia oszczędności, jak i ich konsumowania.

Osobiście prowadzę i polecam IKE z rejestrem funduszy inwestycyjnych w NN TFI (do niedawna ING TFI). Pod koniec ubiegłego roku w szczegółach opisałem wyniki swojej inwestycji.

Limit wpłat na IKE wynosi w 2016 roku 12 165zł.

Warto również przejrzeć inne narzędzia wspomagające oszczędzanie i inwestowanie.

Zapraszam do zapisywania się na bezpłatny, e-mailowy tygodnik Moja Przyszła Emerytura – co niedzielę podsumowanie tygodnia, zapowiedzi oraz coś ekstra.