czwartek, 5 kwietnia 2012

IKE Getin Bank – którą wersję bym wybrał?




Jakkolwiek nie ocenimy najnowszej oferty IKE w Getin Banku, warto pochwalić grupę kapitałową Leszka Czarneckiego za reanimację indywidualnych kont emerytalnych. Jest to w tej chwili – obok lokat ubranych w polisy – jeden z ostatnich sposobów unikania podatku Belki. Wobec mizerii państwowego systemu emerytalnego, wydaje się też, że trzeci filar zasługuje na to, żeby przywrócić go do życia. Zasady IKE są całkiem korzystne, a większość obecnych 20, 30, 40, a nawet 50-latków i tak będzie musiało polegać na rozwiązaniach typu prywatna emerytura, żeby zamortyzować przewidywany spadek stopy zastąpienia.

Co oferuje na IKE Getin Bank? Lokatę z gwarantowanym oprocentowaniem w jednym z trzech wariantów. Który bym wybrał?

I

W pierwszym wariancie dostajemy lokatę IKE na 5,27% (co odpowiada lokacie 6,51% z podatkiem Belki) z gwarancją stałego oprocentowania przez 5 lat. Nie musimy spełnić żadnego dodatkowego warunku, typu zakładanie konta osobistego czy kupowanie innych produktów banku. Czyli, w gruncie rzeczy, dostajemy lokatę na 5 lat z gwarancją całkiem atrakcyjnego w tej chwili oprocentowania. Więcej banki dają tylko w ofertach promocyjnych na 2-3 miesiące.

Znam jeden mały bank spółdzielczy, gdzie jest lokata IKE oprocentowana dużo wyżej, ale to wyjątek. IKE Getin Banku najlepiej porównać do oferty innych banków komercyjnych – i tak np. zupełnie przyzwoity w tej kategorii multiBank daje zmienne 4,5%.

II

W drugim wariancie dostajemy lokatę IKE na 5,67% (co odpowiada lokacie 7% z podatkiem Belki) z gwarancją stałego oprocentowania przez 5 lat. Warunkiem uzyskania takich parametrów jest założenie oraz aktywne korzystanie z konta osobistego w Getin Banku. Chodzi o przelewanie tam regularnie pieniędzy (np. z wynagrodzenia) oraz płacenie kartą do pewnej kwoty.

5,67% to bardzo łakomy kąsek, a wymagania też niespecjalnie wygórowane. Chyba że jesteśmy już szczęśliwymi klientami innego banku i przeniesienie swoich finansów do Leszka Czarneckiego byłoby poważnym wysiłkiem. Jeśli jednak nie wiąże nas z naszym bankiem nic specjalnego, a na dodatek zjadają nas opłaty za prowadzenie konta czy używanie karty – przejście do Getin Banku to całkiem rozsądny krok.

III

W trzecim wariancie dostajemy lokatę IKE na 6,48% lub 7,29% (co odpowiada lokacie 8% lub 9% z podatkiem Belki) z gwarancją stałego oprocentowania przez 10 lat. Warunkiem uzyskania tego pierwszego oprocentowania jest przystąpienie do planu regularnego oszczędzania w formie polisy inwestycyjnej z miesięczną składką min. 200zł. 7,29% otrzymamy, jeśli nasza składka na polisę inwestycyjną wyniesie min. 1000zł.

I tu pojawia się podstawowe pytanie – czy chcemy mieć taką polisę inwestycyjną? W skrócie, jest to rodzaj ubezpieczenia na życie, dzięki któremu całość składki możemy inwestować w szeroką gamę funduszy inwestycyjnych. Brzmi atrakcyjnie, ale ma poważne wady – przede wszystkim wysokie koszty oraz brak gwarancji kapitału (w jednej z dwóch wersji) i zysku (w obu wersjach). Jest to dobre rozwiązanie dla klientów o ustabilizowanych finansach, dla których comiesięczna składka nie będzie obciążeniem ponad siły. A do tego świadomych kosztów tego rozwiązania. Getin zapewnia natomiast zarządzanie aktywami, co jest korzystne dla mniej doświadczonych klientów. Ryzyko niepowodzenia ponosimy oczywiście my.

------------

Który wariant bym wybrał?

Nie wybrałbym wariantu trzeciego. Mam już polisę inwestycyjną Skandia i na drugi taki produkt bym się nie zdecydował. Nie jestem ich zagorzałym przeciwnikiem, ale warto dwa razy się zastanowić, czy jesteśmy gotowi na comiesięczne składki i koszty tego rozwiązania. Pochopnie kupione polisy inwestycyjne produkują wielu niezadowolonych.

Nie wybrałbym wariantu drugiego. Bo jestem zadowolony ze swojego obecnego banku i mam wystarczające zachęty, żeby moje pieniądze przechodziły właśnie przez niego. A otworzenie drugiego konta i próba spełniania co miesiąc warunków stawianych przez Getin Bank (wpływ + płatności kartą) to jednak zbyt duża gimnastyka, żeby dostać 0,4% więcej na lokacie.

Wybrałbym wariant pierwszy. Jest to rzadkość, że bank bierze na siebie ryzyko na tak długi okres (5 lat), a klientowi oferuje z góry określony zysk. 5,27% to bardzo solidne oprocentowanie – na palcach jednej ręki da się policzyć banki, które oferują podobny poziom na depozytach 3, 6 lub 12 miesięcznych. Jestem pewien, że masa oszczędności Polaków leży na dużo niżej oprocentowanych lokatach i kontach w bankach dinozaurach. Średnie oprocentowanie depozytów na dziś to według danych NBP 3,9%. Getin daje dużo dłuższą perspektywę i niezłe zyski. A przecież trzeba pamiętać, że po 12 miesiącach można bez opłat przenieść swoje konto IKE, jeśli znajdzie się lepsza oferta.

Właśnie – lepsza oferta. Najbardziej liczę na to, że konkurencja odpowie czymś równie dobrym, a nawet lepszym. I wtedy nie byłoby problemu z wyborem wariantu IKE Getin Bank :)

Aktualizacja 5.04.2012: Od jutra BGŻOptima daje 6.5% na koncie oszczędnościowym z gwarancją niezmienności oprocentowania do lipca 2012. Po odjęciu podatku Belki jest to praktycznie tyle, ile IKE Getin Bank w pierwszym wariancie.

6,5% na lokacie 6 miesięcy daje również Kredyt Bank.

Santander oferuje 6,4% przez 15 miesięcy na lokacie, czyli niewiele mniej niż Getin Bank na IKE, ale bez konieczności mrożenia pieniędzy do 60 roku życia, żeby uzyskać ten wynik.

9 komentarzy:

  1. Hola hola.
    Moje pytanie jest takie: Jakie będzie oprocentowanie po 5 latach?

    Bo jak wiesz, w przypadku wyciągnięcia tych pieniędzy po 5 latach zapłacimy od całości zysku podatek Belki.

    Na szczęście w międzyczasie jak rozumiem, pieniądze wraz z odsetkami za poprzedni rok są reinwestowane, więc jakaś tam korzyść jest ponad zwykłe lokaty.

    OdpowiedzUsuń
  2. Hej Darek, po upływie 5 lat oprocentowanie oparte jest o Wibor3M. Ale uwaga! Zgodnie z zasadami IKE, możemy w każdym momencie przenieść nasze pieniądze do innej instytucji i skorzystać z innej oferty. Kto wie, może za 5 lat (lub wcześniej) na rynku pojawi się coś lepszego, a wtedy - droga wolna. Zabieramy swoje pieniądze z Getin Bank i korzystamy z lepszej oferty. Opłaty za taki transfer bank może naliczać tylko w pierwszych 12 miesiącach obowiązywania umowy. Potem jesteśmy wolni. W przypadku takiego transferu na inne IKE - NIE PŁACIMY podatky Belki od zysków kapitałowych.

    Ludzie często zapominają o tej zasadzie.

    OdpowiedzUsuń
  3. 5 lat to sporo w obecnych czasach. Przez ostatnie 5 lat mieliśmy hossę, kryzys, z którego częściowo wyszliśmy i po historii z Grecją i innymi świnkami (Portgual, Ireland, Greece, Spain) znowu w dół. Nie wiem czemu podajesz % brutto i netto. Przez 5 lat mało z nas będzie w stanie te pieniądze wyciągnąć bez Belki, bo musielibyśmy spełnić pewne wymogi, które reguluje ustawa o IKE, czyli w praktyce wiek 60 lat. 5,75% to ledwo 1,4 p.p. ponad ostatnią inflację, a do tego należy pamiętać, że jest to oprocentowanie STAŁE. Wczoraj stopy % pozostały bez zmian, ale już otwartym tekstem mówi się o ich podwyżkach. Więc te 5,75% traci na atrakcyjności. Wg mnie lepszym rozwiązaniem są IKE-obligacje. Inwestycja w 10-letnie obligacje emerytalne (można odsprzedać wcześniej bez utraty odsetek, ale po obniżonej wartości obligacji -2zł od każdej wartej 100zł). Obligacje 10-letnie są ZMIENNIE oprocentowane i w tej chwili jest to 6.5% w pierwszym roku, a w następnych inflacja + 2.75 p.p. Czyli zapewniamy sobie w ten sposób realny zysk.

    OdpowiedzUsuń
  4. Cześć. Zgadzam się, że IKE obligacje to bardzo ciekawe rozwiązanie, szczególnie w tej wersji 10-letniej, opartej o zysk ponad inflację. Ale tutaj też jest pewne ryzyko - długi okres bardzo niskiej inflacji, który sprowadzi w dół oprocentowanie tych papierów. W tej chwili zastanawiam się nad jedną z dwóch opcji IKE dla siebie - lokata (może Getin) lub obligacje.

    Wiesz może, czy są w IKE obligacje jakieś opłaty?

    OdpowiedzUsuń
  5. Opłata za prowadzenie naliczana jest od wartości nominalnej obligacji zgromadzonych na rachunku i wynosi:
    1 rok – 0,00%
    2 rok – 0,16%
    3 rok – 0,15%
    4 rok – 0,14%
    5 rok – 0,13%
    6 rok – 0,12%
    7 rok – 0,11%
    8 rok i lata kolejne – 0,10%

    OdpowiedzUsuń
  6. Mam do Ciebie pytanie,pare godzin temu wrocilam wlasnie ze spotkania w open finance-zaproponowali mi IKE plus rachunek obligacyjny w Getin.IKE oprocentowae na 6,48% netto-przy czym niby moge wplacac i wyplacac pieniadze kiedy chce-ale maksymalnie moge wplacic 10500 na rok oraz rachunek obligacyjny na ok.10% netto przy czym musze co miesiac wplacac 300zl przez 10 lat.Dodatkowo lokata na 3 miesiace przy oprocentowaniu 16.2% netto.No i teraz sie zastanawiam czy z tego skorzystac wiem,ze jezeli np po roku chcialabym zrezygnowac to trace 40% tego co wplacilam.Nic nie wspomnieli o zadnych oplatach administracyjnych itp. ja w sumie tez sama nie zapytalam.

    OdpowiedzUsuń
  7. Dzięki za komentarz!

    IKE - limit roczny się zgadza, oprocentowanie atrakcyjne, co do wpłacania i wypłacania - niewykluczone, że tak to właśnie zorganizowali, choć warto dopytać. Wiele produktów IKE ma opłaty za wypłaty w pierwszym roku obowiązywania umowy. Polecam też całą serię artykułów o IKE, żeby dowiedzieć się co to, po co, itd: http://www.mojaprzyszlaemerytura.pl/p/ike.html

    Lokata na 3 miesiące to mało istotny, słodki bonus.

    Rachunek obligacyjny - trochę mało informacji. 1. Jestem na 99% pewien, że te "ok. 10% rocznie" nie jest gwarantowane, tylko prognozowane. 2. Koniecznie zapytaj o opłaty administracyjne i za zarządzanie - warto poprosić o jasne zestawienie wszystkich kosztów, często w takich produktach wgryzają się w prognozowane "ok. 10% rocznie". Ja bez tego absolutnie niczego nie podpisuję, a szczególnie na długi okres. 3. Na jaki okres jest ten rachunek lokacyjny? Jaką ma formę (ubezpieczenie z funduszem kapitałowym, polecam ten wpis: http://www.mojaprzyszlaemerytura.pl/2012/08/co-to-jest-ubezpieczeniowy-fundusz-kapitalowy-UFK.html)? Kto jest organizatorem?

    Moje pierwsze wrażenie jest pozytywne (atrakcyjne IKE, bonus, obligacje to aktywa o niskim ryzyku straty), ale proszę ustalić ważne szczegóły (opłaty, czas trwania, forma) przed podjęciem decyzji i trochę poczytać. Będziesz mięć czyste sumienie posiadając taki wielopoziomowy pakiet finansowy.

    OdpowiedzUsuń
  8. Co do rachunku obligacyjnego to jest faktycznie ok.10% rocznie -mam notatki z tego spotkania.Okres trwania o ile dobrze pamietam to do uzyskania przeze mnie 60.roku zycia czyli na jakies 35 lat:)Niestety link,ktory podales nic nie pokazuje- http://www.mojaprzyszlaemerytura.pl/2012/08/co-to-jest-ubezpieczeniowy-fundusz-kapitalowy-UFK.html) ....Organizatorem jest Getin Bank ,a spotkanie odbylo sie w open finance.
    Szczerze powiem,ze troche sie waham chociazby ze wzgledow,że sama nie wiem jaka bedzie moja przyszlosc za rok ,a co dopiero za 35 lat:):)
    Aktualnie wszystkie swoje oszczednosci trzymam na lokatach krotkoterminowych ze wzgledow tego, że za np. 4 miesiace sie koncza i moge je wybrac,a przy obligacjach musze regularnie wplacac 300zl miesiecznie.
    Z drugiej strony moj narzeczony kilka lat temu mial wykupione dwuletnie obligacje skarbowe.Kwota jaka przeznaczyl to 5000zl po dwoch latach otrzymal 5055zl-wiec uwazam,że bardzo malo jak na taki okres.

    OdpowiedzUsuń
  9. Wątpliwości jak najbardziej uzasadnione, szczególnie jeśli nie jesteś pewna swojej sytuacji finansowej i wolisz krótkie, jasne, proste rozwiązania typu lokata czy rachunek oszczędnościowy.

    Warto dopytać się, czy np. te 10% jest gwarantowane czy prognozowane oraz jakie dokładnie są konsekwencje zaprzestania wpłat na "rachunek obligacyjnego" lub złożenia dyspozycji zwrotu środków.

    W wieku 25 lat byłbym sceptycznie nastawiony do podpisywania długoterminowych, rygorystycznych umów, szczególnie jeśli do końca nie rozumiesz działania mechanizmów pod nimi.

    W tym pakiecie dla mnie część IKE oraz lokata bonus są ekstra, ale po stronie "rachunku obligacyjnego" pozostają niewiadome:
    - gwarantowane 10% czy nie,
    - możliwość zaprzestania wpłat bez kar?
    - możliwość swobodnej wypłaty środków bez kar?
    - długość trwania "rachunku obligacyjnego"?

    Może jeszcze jedno spotkanie z doradcą?

    Życzę podjęcia najlepszej dla siebie decyzji i proszę koniecznie napisać, jaka ona była i dlaczego. Pozdrawiam.

    PS. Do artykułu, który polecałem można się dostać z archiwum po prawej - sierpień 2012 - drugi tekst od góry.

    OdpowiedzUsuń

A co Ty sądzisz?