sobota, 10 marca 2012

Pomysł na prywatną emeryturę - Antidotum PRO

Nigdy wcześniej nie korzystałem z usług Credit Agricole (do niedawna Lukas Banku). Zawsze kojarzył mi się co najwyżej z robieniem zakupów ratalnych. Jest to taki solidny średniak na rynku, który jednak przede wszystkim koncentruje się na sprzedaży kredytów. Odwiedziłem ich oddział trochę przelotem, ale wyszedłem pozytywnie zaskoczony.

Szczególnie jakością obsługi ze strony doradczyni, która była nie tylko miła i kompetentna, ale przede wszystkim nienachalna. Można było z nią odbyć rozmowę na poziomie konkretów, a nie folderów reklamowych, i nie miałem dość powszechnego w bankach wrażenia, że każdym zdaniem dąży do sprzedania mi jakiegoś produktu.

W kontekście długoterminowego kumulowania kapitału, zaproponowała mi polisę oszczędnościową w formie lokaty Antidotum PRO. Czy to coś ciekawego?
Struktura
Antidotum PRO to lokata ubrana w roczne ubezpieczenie na życie i dożycie. Oznacza to tyle, że jeśli nie daj boże umrzemy w trakcie jej trwania, bank wypłaci naszym bliskim (uprawnionym) 100% kapitału i odsetek, a do tego dorzuci 1%. Jeśli nic się nie wydarzy, otrzymamy po roku kapitał plus odsetki.

Oprocentowanie jest stałe, ustalane raz do roku. Dla 2012r. wynosi 4,30% netto, ale do 31 marca trawa promocja i oprocentowanie jest podwyższone do 4,86%. To odpowiada 6% brutto (lokata z Belką).

Możemy skorzystać z jednorazowej wpłaty (co najmniej 1000 złotych) lub zdefiniować harmonogram regularnych wpłat, dzięki czemu oszczędzamy systematycznie. Po upływie roku, możemy na nowo zdefiniować nasz harmonogram, pozwolić staremu automatycznie się odnowić lub zażądać wypłaty środków.

Polisa jest w tym wszystkim potrzebna po to, żeby można było ominąć podatek Belki. Nie trzeba go płacić od produktów ubezpieczeniowych.

Dość ważna informacja w przypadku polis jest taka, że nie obejmuje ich ochrona Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. Jaka była odpowiedź banku na moje wątpliwości dotyczące bezpieczeństwa środków? Zapewnia je prawodawstwo Luksemburga, w którym swoją siedzibę ma obsługujący polisę ubezpieczyciel CALI Europe, spółka córka Credit Agricole. Dostałem nawet plik dokumentów z wyborem aktów prawnych tego kraju, ale były tragicznie przetłumaczone i zbyt techniczne. Pozostaje tylko wierzyć lub nie wierzyć w dobre intencje banku i stabilność Luksemburga. 
Opłaty, kary i zachęty
Zaletą polisy jest brak jakichkolwiek opłat lub kar za wycofanie kapitału (jak w programach inwestycyjnych Skandii czy Aegona). Mamy do swoich pieniędzy stały dostęp przez bankowość elektorniczną.

Oprocentowanie 4,86% jest solidne na tle rynku, ale trudno tu mówić o czymś więcej niż ochronie kapitału przed inflacją.
Ryzyko
Jako lokata nie jest to ryzykowny produkt. Nie występuje tu praktycznie żadne zagrożenie utraty wartości oszczędności.

Niektórzy mogą się doszukiwać jakiegoś zagrożenia ze strony jego formuły, czyli polisy ubezpieczeniowej zdeponowanej w Luksemburgu, bez ochrony Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. W tym miejscu warto wspomnieć, że Luksemburg to – obok Norwegii czy Szwajcarii - jeden z najmniej ryzykownych krajów świata.
Elastyczność
Podoba mi się spora elastyczność Antidotum PRO – może to być jednorazowa lokata, ale przy odrobinie wysiłku można sobie stworzyć program oszczędnościowy oparty o harmonogram wpłat. Niby nic, a jednak dla pewnej grupy klientów taki rozkład jazdy to ważna motywacja do oszczędzania.

Polisa odnawia się automatycznie co roku, więc ci, którzy nie są zainteresowani stałym szperaniem po rynku, mogą spokojnie oszczędzać i nie zawracać sobie głowy niczym. Można ją również po roku zlikwidować, więc jeśli ktoś stanie się bardziej aktywny lub wypatrzy lepszą okazję, bez problemu będzie mógł przenieść swoje pieniądze w nowe miejsce w rozsądnym czasie.
Moja ocena: 5,5/10
Gdyby Credit Agricole zaproponował na Antidotum PRO choć 0,5-1% więcej, byłbym skłonny wystawić mu dużo wyższą ocenę. W obecnej wersji uważam go za produkt defensywny - dobry dla tych, którzy nie szukają maksymalnych zysków, ale spokojnego i systematycznego rozwiązania dla swoich oszczędności.

Podoba mi się prostota i elastyczność tej polisy, szczególnie możliwość ustalenia harmonogramu regularnych wpłat, oraz zerowe koszty.

To, czy z takiego rozwiązania powstanie kiedyś prywatna emerytura, zależy głównie od wielkości naszej składki oraz czasu, jaki oszczędzamy, bo zyski będą na mniej więcej stałym poziomie.

Stronę produktu znajdziesz tutaj.

3 komentarze:

  1. Odpowiedzi
    1. Nawet w tej wersji promocyjnej 4,86% (6% netto) nie jest to nic wyjątkowego dla wymagającego inwestora. 1-1,5% więcej i mielibyśmy całkiem atrakcyjny produkt, szczególnie dzięki zerowym kosztom i braku ryzyka.

      Usuń
  2. polisa posiada dodatkowe koszty zwiazane ze skladka dla ubezpieczyciela w luksemburgu wysokosc jej nie jest okreslona prosze o opinie

    OdpowiedzUsuń

A co Ty sądzisz?