czwartek, 8 marca 2012

Kantują na IKE w Home Broker

Zadzwonili do mnie z OpenFinance z wyjątkową ofertą – tylko dla obecnych klientów i tylko do 17 marca. Mają do wzięcia konto IKE oprocentowane na 7,29% (9% brutto). Trzeba działać szybko, dlatego umawiają mnie na spotkanie z doradcą Home Broker w najszybszym dogodnym terminie.

Byłem dzisiaj i jestem w szoku. Nie chodzi tylko o to, że promocyjne oprocentowanie dotyczy tylko 10 pierwszych lat oszczędzania, a potem wskakuje WIBOR, czyli w dłuższej perspektywie nie jest już tak atrakcyjnie (to nie takie ważne, bo można IKE przenieść w każdej chwili do innego dostawcy). Nie chodzi tylko o to, że klient otrzyma te 7,29% przez 10 lat tylko wtedy, jeśli przystąpi do planu inwestycyjnego Skandii, który obciążony jest horrendalnymi opłatami. Wiadomo - nie ma nic za darmo.

Chodzi o coś dużo poważniejszego. A dokładnie dwie rzeczy.

1.

Oczywiście
dostałem prognozę swoich zysków dla obu części (IKE + Skandia). Przy założeniu, że oszczędzam w programie 15 lat, a Skandia daje 5% rocznie.

Wynik średnioroczny: 11%

Jak to możliwe, pomyślałem. Przecież w pierwszych 10 latach jest to 7,29%, a w kolejnych tylko WIBOR (4-5%) na IKE, a dla Skandii przyjęliśmy optymistyczne 5% rocznie. Jakim cudem średnia dla 15 lat wynosi 11%?

Doradca: "To magia tego słynnego procentu składanego. Nie płaci pan podatku od zysków i całość szybciej pracuje na kolejne zyski".

Jasne, a świstak siedzi i zawija w te sreberka.

Otóż ten doradca Home Broker twierdził z całym przekonaniem, że nasz kapitał to część zysku. Tak to wygląda dla IKE przy założeniu, że wpłacamy 10 578zł co roku (górny limit dla IKE w 2012r.), na 7,29% przez pierwsze 10 lat i 4,9% przez kolejne 5 lat:
nasze wpłaty: 105 780zł
wartość inwestycji po 15 latach: 201 925zł
nasze odsetki przez 15 lat: 96 145zł

nasz zysk według Home Broker: 201 925zł
czyli: 190% przez 15 lat
czyli: ok 12,6% rocznie (więcej niż u doradcy, bo moje obliczenia nie uwzględniają Skandii)
To tak, jakby bank sprzedawał nam roczną lokatę oprocentowaną na 5%, mówiąc, że zyski z niej to 105% po roku. Totalna bzdura.

Widziałem te obliczenia na własne oczy na ich kalkulatorze. Doradca piał nad nimi z zachwytu. Mam oczywiście wydruk, który nie omieszkam wrzucić, jak tylko zeskanuję. A oto i on:

zysk według doradcy Home Broker (żółty kolor - mój)

Home Broker w tym momencie bezczelnie kantuje. Wprowadza klientów w błąd. Podaje czystą dezinformację. Przecież nasz kapitał to nie zysk, który wypracowuje dla nas bank. To nasz własny kapitał.
nasz prawdziwy zysk to 96,145zł
czyli: ok 90% przez 15 lat
czyli: ok 6% rocznie (obliczenia nie uwzględniają Skandii)
Tylko zaraz zaraz - rocznego wskaźnika wzrostu nie oblicza się dzieląc całkowity zwrot przez liczbę lat. Roczny wskaźnik wzrostu to nie jest średnia arytmetyczna dla wszystkich lat. Musimy zastosować inny wzór matematyczny:

(wartość końcowa / wartość początkowa) ^ (1 / liczba lat) – 1

Jaki roczny wskaźnik wzrostu wtedy otrzymamy? 4,4%


(201925 / 105780) ^ (1/15) - 1 = 4,4%

Chociaż to też nie rozwiązuje sprawy, ponieważ to nie jest jednorazowa, tylko regularna, rozłożona inwestycja, a wzór powyżej odnosi się do inwestycji jednorazowych. Żeby obliczyć dokładną stopę dla systematycznych inwestycji należy zastosować funkcję XIRR. Przypuszczam, że byłaby ona sporo wyższa niż 4,4%. Tutaj więcej informacji.

Sam nie wiem, czy gość z Home Broker kantował świadomie, czy nieświadomie, ale kiedy wytłumaczyłem mu błąd w jego obliczeniach, był szczerze wstrząśnięty. Tylko teraz co jest gorsze?

A) zarządzający Home Broker manipulują swoich sprzedawców do tego stopnia, że sami wierzą w bujdy, które głoszą i nie potrafią ich zweryfikować, dalej manipulując klientów

czy

B) sprzedawcy dobrze o tym wiedzą, tylko podrasowują rzeczywistość, żeby więcej nieświadomych klientów się nabrało.

Tak czy inaczej, coś tu jest naprawdę nie w porządku.

2.

Tyle kantów w samym IKE. Teraz przejdźmy do Skandii. Znam dość dobrze ich rozbudowany system opłat. Można je wszystkie podpiąć pod dwie grupy – opłata administracyjna oraz opłata za zarządzanie.

Doradca-sprzedawca Home Broker dobrowolnie poinformował mnie tylko o drugiej. Jest to roczny procent od wartości kapitału, ale opłata pobierana jest co miesiąc proporcjonalnie. Dzięki temu wygląda łagodnie, bo w pierwszych miesiącach wartość całego portfela jest niewielka (np. 250 czy 500zł), a 1/12 z 5% tej kwoty to jakieś grosze. Oczywiście z każdym miesiącem ta kwota będzie się robić coraz większa. I dlatgo warto widzieć to w dłuższej perspektywie niż rok czy dwa.

Dopiero na moją wyraźną prośbę poinformował mnie o opłacie administracyjnej, która wynosi co miesiąc ok. 11zł i jest co roku waloryzowana. Nawet wiem, dlaczego tak robi. Jak wytłumaczyć komuś, kto przychodzi oszczędzać pieniądze to, że na starcie będzie tracił 5% swojej składki – każdej składki?

A przecież jest jeszcze opłata za zarządzanie funduszami odliczana co miesiąc przez TFI od ceny jednostek.

-------

Byłem podczas rozmowy z doradcą-sprzedawcą grzeczny i rzeczowy, mimo że do końca bezczelnie namawiał mnie, żebym natychmiast podpisał umowę. Nawet po tym, jak pokazałem mu, że kłamie jak z nut podając nieprawdziwą stopę zwrotu! Perfidia czy desperacja? Powinienem ostro się wkurzyć, wylać na faceta wodę mineralną, którą mi zaoferował na początku spotkania, i wyjść z Home Broker trzaskając drzwiami. Jak można tak kantować ludzi?

Krytyczna analiza tej oferty też na blogu Subiektywnie o finansach Samcika.

Przeczytaj, jak można oszczędzać i inwestować na emeryturę, przejrzyj dostępne narzędzia finansowe.

Koniecznie zapisz się też na darmowy, e-mailowy tygodnik Moja Przyszła Emerytura - tutaj więcej informacji.

51 komentarzy:

  1. dzięki za ten wpis!

    OdpowiedzUsuń
  2. Dziś do mnie dzwoniła jakaś namolna panienka w tejże sprawie i rzekła następująco: "Lokata IKE na 10 lat - 9%. BRUTTO. Z czego NETTO -> 7,29%" Pytam: jakie netto, skoro, w IKE nie płaci się Belki? Odpowiedź padła rozbrajająca: No przecież zawsze się płaci JAKIŚ PODATEK. Bank na czymś musi zarobić.

    Żenujący poziom reprezentują telefoniczni naganiacze.

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Dzięki za komentarz - to by potwierdzało przypuszczenie, że jednak ich pracownicy nie do końca wiedzą, co sprzedają. Nie rozumieją podstawowych spraw, tylko walą po głowach zmanipulowanymi cyferkami.

      Usuń
  3. Procentu składanego też nie umiał policzyć. 169% przez 15 lat to przy rocznej kapitalizacji 6,8% rocznie, a nie 11%.

    pozdr

    kajet

    OdpowiedzUsuń
  4. ziomuś, dwie sprawy odnośnie opisanych kantów IKE. Po pierwsze poza mylnym przedstawieniem wartości rachunku jako zysku przez sprzedawcę to nie bardzo rozumiem Twojego zszokowania faktem, że oprocentowanie, które Ci zaproponowali wynosi 7,29% przez "tylko" 10 lat. Czytając jeden z komentarzy, rozumiem, że proponowane jest 7,29% netto co jest odpowiednikiem 9% brutto. Jak dla mnie, abstrahując od dodatkowego planu Skandii, nie ma co narzekać. Po drugie powieliłeś błąd, który zrobił Twój doradca: 90% przez 15 lat to nie jest 6% średniorocznie.
    pzdr

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. witam, byłbym wdzięczny ze wyprowadzenie mnie z błędu, jeśli chodzi o ten zysk średnioroczny.

      czy co - wiele hałasu o nic w tym wpisie? Moim zdaniem jeśli ktoś robi tu wiele hałasu o nic to jest to Open Finance / Home Broker. Po rozłożeniu na czynniki pierwsze okazuje się, że ten zawiły produkt pozwoli w perspektywie 15 lat (tyle ile Skandia pobiera opłaty) zarobić realistycznie ok 4,5 - 5,5% netto rocznie. Jest to dość przeciętny wynik, jak na wszystkie ceregiele, w które będziemy się przy okazji bawić (Skandia) i konieczność mrożenia kasy. Chociaż przyznaję, że warunki nie są złe.

      Ale to, co wyprawiał ten doradca, i jak wyglądał cały proces nagabywania mnie na ten pakiet, uważam za skandaliczne. Perfidna manipulacja (Twój kapitał = Twój zysk), wybiórcze przedstawianie rzeczywistości (opłaty w Skandii) oraz nachalna presja, żeby podpisać umowę.

      Proszę postawić się w sytuacji kogoś, kto w to wszystko uwierzył i podpisał umowę bez zadawania pytań. Ten ktoś żyje w przekonaniu, że zarobi z Home Broker 11% średniorocznie, a Skandia skasuje go jakieś tam drobne za zarządzanie. To kompletne kłamstwo i doradca nie powinien go roztaczać i autoryzować.

      Usuń
    2. a ile 90:15=6

      Usuń
    3. ale z was matematyczne dyletanty: 90% w 15 lat to 4,371896131% średniorocznie :D

      Usuń
    4. Dzięki za komentarz - najwięcej wniosłoby wytłumaczenie dyletantom, jak to obliczyć.

      Ja mam tą lekcję za sobą - w tym wpisie zajmuję się tym szczegółowo dla wszystkich kolejnych dyletantów, którzy chcą się czegoś nauczyć.

      Ten wpis jest sprzed roku - dodałem tą informację do treści, mimo że generalnie nie aktualizuję wpisów, bo mi się nie chce.

      Pozdrawiam, proszę wracać.

      Usuń
  5. Masz na blogu Samcika tę ofertę rozwaloną na czynniki pierwsze. Nie jest taka zła, tylko trzeba to wziąć z Open Finance a nie z Home Brokera. Wtedy zamiast Skandii bierzesz sobie Better Future, takie same gówno, ale mniejsza minimalna składka bo tylko 100 zł/m-c. Zwłaszcza opłacalne jak ktoś ma już IKE i zgromadził tam trochę kasy. Przerzuca do getinu i ma gwarantowane 7,29% netto przez 10 lat.

    OdpowiedzUsuń
  6. Obliczenia doradcy są rzeczywiście z błędami. Produkt jednak się broni, wystarczy porównać go z innymi, które dostępne są na rynku.

    10 lat to zobowiązanie po stronie banku. Jeśli po 10 latach oprocentowanie rachunku wyda Ci się niezadowalające, to można zrobić bez opłat wypłatę transferową i przenieść IKE do innej instytucji. Nie ma potrzeby trzymać ich na niskim % po dziesiątym roku.

    Co do Skandii. Też warto by ją zestawić z innymi produktami dostępnymi na rynku. Nie dla każdego jest to produkt najlepszy, ale pod kilkoma względami przewyższa oferty konkurencji. I za to się płaci. Co dobrego dostałeś ostatnio za darmo?

    doradca HB

    OdpowiedzUsuń
  7. Poprawne obliczenie stopy zwrotu dla części IKE jest następujące:

    przy założeniu, że wpłacamy 10 578zł co roku przez 10 lat, na 7,29% przez pierwsze 10 lat i 4,9% przez kolejne 5 lat:

    Nasze wpłaty: 105780zł
    Wartość inwestycji po 15 latach: 201925zł
    Nasze odsetki przez 15 lat: 96145zł

    Doradca popełnił co najmniej dwa błędy - jeden zauważyli przedmówcy, a drugiego nie. Kajet się myli - 169% przez 15 lat to nie 6,8% rocznie, tak by było gdyby wszystkie Twoje wpłaty nastąpiły w pierwszym dniu inwestycji - jednak one następują co roku przez 10 lat, zatem należy tak określić stopę aby jej wysokość dała końcowy kapitał w warunkach gdy działa na pierwsze wpłaty dłużej a na kolejne coraz krócej.

    Aby to policzyć należy policzyć IRR przepływów pieniężnych i jest to trochę gimnastyki, a wynik dla przykładu IKE podanego wyżej wynosi: 6,2%

    OdpowiedzUsuń
  8. @ doradca HB
    Zgoda - nie jest to zły produkt, ale totalnie nie zgadzam się na traktowanie mnie jak barana i wciskanie kitu. Jeśli macie skomplikowany produkt, to nie opowiadajcie klientom dodatkowych bajek, tylko pomóżcie mu zrozumieć, na co się decyduje.

    @ www.ePortfel.pl
    Dzięki za obliczenia. Rozumiem, o co chodzi z obliczeniem rocznej stopy zwrotu - moje obliczenia nie zawierają dynamiki wzrastania kapitału, tego, że dopłacam go stopniowo co roku. Niestety, moja znajomość matematyki finansowej jest na to zbyt słaba, choć to się powoli zmienia.

    Tak czy inaczej, problemy z obliczeniami tylko ilustrują jak skomplikowany produkt HB i inne klony Leszka Czarneckiego oferują; dodajmy do tego żądnego sprzedaży doradcę i mamy gotową receptę na wciskanie ludziom produktów, których nie rozumieją. Bo niby jak?

    OdpowiedzUsuń
  9. A ja mam jedno pytanie. Przeczytałem cały artykuł i odniosłem wrażenie że to straszny chłam. Swoją droga znam dobrze oferte skandi i mimo że nie jest tania wiem że nie zawsze 11 zł. stanowi 5% bo biorąc 1000 zł przykładowo składki miesięcznej stanowi to zaledwie trochę ponad procent. Podejrzewam że artykul jest napisany na zlecenie konkurencyjnych firm bo widze więcej manipulacji z Pana strony. Sam nie mam IKE ale moim zdaniem gwarancja 7,29% przez 10 lat to wcale nie takie g*** i oszustwo jak Pan pisze. Artykuł jest nierzetelny. To tak jakby pisać o tym że kremówki wadowickie to największy syf bo sprzedawca nie potrafił należycie ich zapakować. A fakt że smakowały już pomijamy.

    Moje pytanie jest następujące. Jedzie Pan po produkcie w całym artykule a później po kilku dniach pisze Pan że zgoda produkt nie jest zły, gdzie tu profesjonalizm?... Jako powód takiej oceny podaje Pan to że poczuł sie Pan traktowany jak baran. Żenada.

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Najpierw muszę się ustosunkować do zarzutów - ten tekst nie powstał na czyjekolwiek zamówienie. To jest mój prywatny blog, powstaje w totalnie organiczny sposób - chcę zadbać o swoje finanse, chodzę po bankach, uczę się tych spraw i moje wpisy odzwierciedlają mój stan wiedzy i świadomości, który nie jest idealny. Proszę przeczytać notkę prawną na samym dole, jeśli nie jest to jasne.

      Czy to straszny chłam i żenada? Pozostawmy to ocenie innych czytelników.

      W żadnym momencie otwarcie nie zachęcam lub nie zniechęcam do skorzystania z tego produktu - opisuję jego (skomplikowane) parametry i sposób, w jaki potraktował mnie doradca Home Broker. Biorąc pod uwagę to, że to on jest profesjonalistą w dziedzinie finansów i wie więcej, wyjątkowo brutalnie i nieetycznie wykorzystywał tą asymetrię, żeby wcisnąć mi ten produkt utrzymywując mnie w błogiej nieświadomości tego, co robię.

      Ja też znam Skandię na wylot, nawet mam. Zgoda z tym 1000PLN, tylko dlaczego na naszej rozmowie doradca zachecal do wersji za 200 lub 350? Poza tym chcę mieć takie informacje jasno przedstawione, koniec, kropka.

      Przyznaję natomiast bez bicia, że nie do końca rozumiałem w momencie pisania tego tekstu, że konto IKE można po kilku latach przenieść bez konsekwencji, przez co gwarancja wysokiego oprocentowania TYLKO przez 10 lat, nie jest praktycznie zadnym problemem.

      Usuń
    2. A co do porównania do kremówek, ja to widzę tak. Home Broker pakuje je w kartonik z napisem - wyjatkowa receptura, unikalny smak, najwieksza na rynku i kilka innych sloganow. Sprzedawcy wciskaja ja do kazdego zakupu - czy ktos lubi slodycze, czy nie. A klienci w domu wyciagaja zupelnie przecietna kremowke, ktorej czesc nawet nie zje.

      Usuń
  10. witam, mam pytanie odnośnie "Better future" open life, zastanawiam się nad otwarciem takiego oszczedzania, byłam na rozmowie z doradca i wszytstko tak fajnie wyglada jak on to opowiada a jak jest w rzeczywistosci? mogłby mi ktoś powiedzieć cos wiecej, z jakimi opiniami sie spotkaliscie odnoscie takiego funduszu, na rozmowie z doradca niestety nie uzyskałam bardzo wielu informacji istotnych dla tego funduszu, jest to fundusz dlugoterminowy ok fajnie ale nie powiedział mi ze po 10 latach bede mogła dopiero wypłacic pieniadze a wczesniej moge ale tylko pewien procent a reszte poprostu strace... proszę o jakieś opinie czy naprawde jest to opłacalne czy sa tam jeszcze jakies ukryte kruczki itp...

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Nie opłaca się. Przez 10 lat nie można wycofać pieniędzy. Po pierwszym roku zabierają 90% wpłaconych środków-jakim prawem?! Jest to czyste złodziejstwo. Opłaty administracyjne wynoszą ponad 12 zł. miesięcznie. Przez pierwsze 2-3 lata ten fundusz nic nie zarabia! A potem może uda się uzyskać trochę więcej, niż na lokacie. Proszę trzymać się z daleka od Open Finance,Getin Bank i Open Life, bo to są złodzieje.

      Usuń
    2. Ale w tego typu programach właśnie o to chodzi - długoterminowe oszczędności by zadbać o swoja przyszłość, a nie po kilku miesiącach wybrać kasę. Jeśli chcemy 3 miesiące odkładać i potem wybrać te pieniądze to po co w ogóle oszczędzać? Opłaty likwidacyjne są po to by zablokowały drogę wybrania tych pieniędzy i przeznaczenia ich bez celu. Pomyśl z czego będziesz żył na emeryturze bo chyba nie sądzisz że emerytura z ZUSu Cię utrzyma?!

      Usuń
  11. Witam na blogu, też byłem chyba na dwóch rozmowach apropos Better Future. Jest to tzw. polisa inwestycyjna. Oszczędzane pieniądze są inwestowane w fundusze po potrąceniu comiesięcznych opłat (stała opłata administracyjna, ok. 10zł/mc oraz procentowa za zarządzanie). Polisy wiążą się z realnym ryzykiem utraty części wartości inwestycyjji i niekoniecznie przyniosą zyski. Nie jest to "pewny sposób" na oszczędzanie w długim terminie, a wszystkie wykresy i inne gadki doradców może się sprawdzą, a może się nie sprawdzą w przyszłości. Moim zdaniem zanim wejdzie się w polisy warto się zastanowić:
    1. czy na pewno stać nas na opłacanie przez kilka obowiązkowych lat składek (wycofanie się wiąże się opłatą likwidacyjną w wysokości nawet ponad 90% kapitału, malejącą z upływem lat),
    2. czy korzystamy już z tańszych i prostszych sposobów oszczędzania: rachunki oszczędnościowe, lokaty, obligacje skarbu państwa (np. w IKE), bo to one powinny być pierwszym krokiem,
    3. czy nie lepiej kupować fundusze na własną rękę np. przez platofrmę mBank, gdzie nie ma dwóch opłat, które kasują firmy ubezpieczeniowe,
    4. czy potrzebujemy bata w postaci rygorystycznej umowy z firmą ubezpieczniowa, żeby oszczędzać,
    5. co daje pośrednik dodatkowo do polisy (np. podwyższone oprocentowanie lokat, IKE w lokacie, itp.) - nie opłaca się brać samej polisy, bo pośrednik zgarnie całą prowizję (nie małą) za sprzedanie nam polisy.

    Osobiście mam polisę (innego ubezpieczyciela) na 15 lat (7 lat obowiązkowych składek - 350pln/mc), ale jest to jedna z wielu moich inwestycji i dostałem sporo bonusów od mojego banku. Jak na razie - przynosi straty.

    OdpowiedzUsuń
  12. Mega dzięki za ten wpis. Idę na spotkanie w open finance dziś i to co kojarze to właśnie 9% które mi babka z getinu obiecywała na koncie oszczędnościowym. Więc widzę co to będzie dzisiaj chodziło.

    OdpowiedzUsuń
  13. Do usług. Czytać, pytać, nie wierzyć na słowo ani piękne oczy, podważać historyczne dane, nie podpisywać umów natychmiast, dobrze się zastanowić nad konsekwencjami dla naszych fiansów - tak polecam rozmawiać z doradcami o wszystkim, co jest obciążone kosztami i ryzykiem straty. A to akurat jest i jednym, i drugim.

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Witam,
      dostałam taką propozycję z Home Broker:
      IKE 7,29%
      Plan oszczędnościowy 300 zł/m-c Open Life Idea Obligacji FOLOB004
      Lokata 3M - 10,5% netto

      Czy to jest ok? Czy jednak zdecydowanie próba naciagnięcia?

      Usuń
  14. Witam,
    dostałam taką ofertę z HB
    IKE 7,29%
    PSO 300zł/m-c Open Life Idea Obligacji FOLOB004 10lat
    Lokata 3M - 10,5% netto
    Mam 47 lat
    Czy to jest dobra oferta? Nie wiem czy się zdecydować. Proszę o jakiej wskazówki

    OdpowiedzUsuń
  15. Dezycja zawsze należy do Pani - to po pierwsze.

    Po drugie - warto się zastanowić, czy stać Panią na te 300zł/mc przez najbliższe 10lat, bo z takich programów dość ciężko zrezygnować w ich trakcie bez potrącenia części kapitału.

    Po trzecie - taki pakiet jest szczególnie korzystny, jeśli ma już Pani oszczędności na IKE z poprzednich lat. Wtedy przenosi je Pani do HB i całość pracuje na wysokie 7,29%. Inaczej ten bonus będzie rozpędzał się powoli - co roku może Pani wpłacić na IKE ok 10,000zł i tylko te pieniądze będą oprocentowane na 7,29%

    Po czwarte - lokata 3M to mało znacząca zachęta przy długoterminowym oszczędzaniu, ale jeśli dają, dlaczego by nie wziąść?

    Po piąte - podoba mi się, że zaproponowali Pani fundusz obligacji. Nie jest obarczony dużym ryzykiem (choć raczej nie wiadomo ile nie zarobi), a do tego nie będzie musiała Pani się nim specjalnie zajmować.

    Wygląda to dużo lepiej niż kupienie czystego planu oszczędnościowego oraz trochę lepiej niż to, co HB zaproponował mi. Myślę też, że dostała Pani dość przejrzystą informację, a to też jest plus w tego typu ofertach. Ja nie miałem tej przyjemności (jak dowiedziała się Pani z wpisu powyżej).

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Dziękuję za odpowiedź.

      Nie mam żadnego IKE, ale mam trochę oszczędności i część moge przeznaczać na IKE(raz w roku) a część na PSO(co miesiąc). Lokata jest oczywiscie tylko dodatkowym bonusem. Przy 30 000 na 10,5% to da odsetki w wys. ok. 780 zł co stanowi 2,6 raty w PSO.
      Może lepiej uruchomić swoje IKE w formie emerytalnych obligacji skarbowych (np PKOBP). Czytałam Pana opis w tym temacie na innym forum.
      Wiem że oczywiscie sama muszę podjąc tą decyzję ale czasem warto się poradzić

      Usuń
  16. Witam
    dziś byłam w Open Finance wpłata w 2012 10500 zł,w 2013 13000 zł, w 2014 14000 zł i co miesiąc 100 zł w obligacje i 3 mies.lokata na 10,3%
    Mam 61 lat czyli za 4 lata mogę sie wycofac nie tracąc belki i nie ponosząc innych kosztów.Oprocent stałe 7,29 przez 10 lat o ile po 4 latach nie wycofam się,Przy zakładaniu 1 % opłaty manipulacyjnej a jeżeli po roku zrezygnuje płacę tylko 200 zł== To sa zapewnienia doradcy . Czy to Michale brzmi sensownie i uczciwie ze strony OF.pozdrawiam i czekam na odpowiedż

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Dziękuję za zaufanie i proszę pamiętać, że nie jestem certyfikowanym doradcą ani nie mam przygotowania ekonomicznego.

      Prosiłbym jeszcze o potwierdzenie, że dobrze rozumiem szczegóły oferty. Pakiet składa się z:
      1. IKE na rachunku oszczędnościowym 7,29% gwarantowane przez 10lat
      2. lokata bonusowa - 3 miesiące, 10,3% w skali roku,
      3. plan systematycznego oszczędzania w obligacje ze składką 100zł miesięcznie.

      Pierwsze dwa elementy są super sensowne, szczególnie dla kogoś, kto za cztery lata będzie miał pełny dostęp do swoich oszczędności na IKE (bez podatku Belki). Trzeci element też jest dobrze dobrany do Pani charakterystyki moim zdaniem - obligacje, szczególnie skarbowe, to bezpieczny instrument.

      Warto dopytać o:
      1. jak długo musi Pani uczestniczyć w tym programie regularnego oszczędzania z obligacjami i czy są to obligacje skarbowe czy obligacje przedsiębiorstw,
      2. co to za firma będzie obsługiwać tą inwestycję oraz w jakiej będzie formie (prawdopodobnie ubezpieczenie z funduszem kapitałowym),
      3. jakie są WSZYSTKIE opłaty w trakcie programu oraz czy są jakieś opłaty za jego likwidację przed czasem.

      Co ważne, nie jest przecież tak, że w wieku 65 lat musi Pani wypłacić wszystkie pieniądze i zamknąć swoje inwestycje, w tym IKE i program oszczędzania w obligacje. To tylko osiągnięcie wieku emerytalnego, ale wciąż warto dobrze lokować swoje oszczędności.

      Chętnie ustosunkuję się do szczegółów tego programu oszczędzania w obligacje, gdyby otrzymała Pani resztę informacji (długość programu, forma i firma prowadząca oraz komplet opłat).

      Usuń
  17. Witam mam pytanie od trzech miesięcy opłacam składke 200zł mc na better future do tej pory nie dostałem żadnego certyfikatu ani identyfikatora do zalogowania się na stronie internetowej tylko login przysłali pocztą
    do agenta przez którego była podpisana umowa nie mogę się dodzwonić mam pytanie czy jeżeli ponoszę jakieś konsekwencje jeżeli zaprzestanę opłacać składki ? czy umowa wtedy wygasa? czy muszę osobiście zrezygnować (pismo)

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. O dane do logowania pewnie się Pan w końcu doprosi - proszę próbować. Do mnie ze Skandii też dość długo szły.

      Jeśli przestanie Pan płacić składkę, wszystkie dotychczasowe zostaną przekazane na poczet opłaty likwidacyjnej (proszę sprawdzić w umowie, jak to dokładnie wygląda), ale żadnych dodatkowych kosztów nie będzie. Umowa wygaśnie po dwóch czy trzech miesiącach.

      Usuń
    2. Witam i z góry dziękuje za odpowiedz "Michał 9 sierpnia 2012 09:39"
      chciałbym się jeszcze poradzić czy opłacać dalej składki czy po prostu zrezygnować im wcześniej tym lepiej ponieważ po przeczytaniu tych informacji coraz bardziej jestem pewien że zostałem naciągnięty podczas załatwiania kredytu hipotecznego

      Usuń
    3. Z mojej wiedzy o tego typu rozwiązaniach wynika, że wystarczy przestać opłacać składkę i umowa po prostu zostanie po pewnym czasie rozwiązana. Straci Pan dotychczasowe składki i tyle. Ale proszę rozmawiać o szczeółach z doradcą - to bardzo ważne, bo szczegóły mogą się różnić, a ja nie gwarantuję nieomylności moich ogólnych informacji.

      Usuń
    4. Mam bardzo dobrą radę. Proszę przestać opłacać tą składkę, po co brnąć w to bagno. Oddadzą tylko 10% wpłaconych składek, ale lepsze to, niż po kilku latach stracić kilkanaście tysięcy. Ten fundusz to jest złodziejstwo,mnie też nie chcieli dać certyfikatu,regulaminu,ogólnych warunków ubezpieczenia,"Doradca" okłamał mnie, że będę mógł wycofać wszystkie środki, po potrąceniu jedynie prowizji. Lepiej założyć sobie lokatę,albo kupić 10-letnie obligacje skarbowe,a ich olać i odradzać każdemu ich "fachowe" porady.

      Usuń
  18. Witam,
    chciałabym uzyskać szybką odpowiedź(jeżeli to mozliwe) Otóż w dniu wczorajszym podpisałam dziwną umowę z firmą HB - umowa ubezpieczenia na podstwie warunków Ubezpieczenia grupowego na życie i dożycie z Ubezpieczeniowym Funduszem Kapitałowym „Plan Inwestycyjny Lepsze jutro”(kod warunków: UB_OGIR115. Czytając komentarze chiałabym ją możliwie szybko rozwiązać i to bez żadnych kosztów widnieje tam bowiem zapis, że posługując się wzorem oświadczenia o rezygnacji z ubezpieczenia, umożliwią mi bezkosztową rezygnację z Ubezpieczenia przed dniem poprzedzającym datę początku ubezpieczenia. Tylko niestey nigdzie nie mogę doczytać się tego dnia.

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. W większości UFK można odstąpić od umowy w terminie 30dni, ale proszę sprawdzić w regulaminie swojego produktu i umowie. Jeśli zadziała Pan szybko, powinno się udać bez najmniejszych problemów i kosztów.

      Ja na Pana miejscu zrobiłbym to otwarcie przez doradcę, który to sprzedał, po wcześniejszym przeczytaniu regulaminu i umowy (w Skandii, którą posiadam, te sprawy reguluje sekcja PRAWA i OBOWIĄZKI OBU STRON, odstąpienie od umowy). Jest to Pana prawo i doradca musi obsłużyć Pana profesjonalnie również w drugą stronę - nie tylko sprzedając, ale też przyjmując reklamację.

      Oczywiście, warto uzasadnić, dlaczego Pan rezygnuje.

      Usuń
  19. Witam,jestem w Better Future od 6 miesięcy i ciagle trace,uważam,że trzeba się szybko ewakuowac.Strace 1000zł,ale więcej się nie nabiore przez Open Finance,Tax Care itd.Będę inwestowac wyłącznie w lokaty wtedy będę spokojnie spac,bo teraz codziennie nerwowo sprawdzam tylko ile straciłam.Ot co.

    OdpowiedzUsuń
  20. To jesteśmy rówieśnikami. Ja też jestem 6 miesięcy, ale w Skandii. Też jestem na drobnym minusie, ale mam plan gry na resztę czasu i powinno być OK.

    Na polisie nie ma gwarancji wartości kapitału, mogą one tracić i jest to zgodne z treścią umowy. Rezygnacja to decyzja jak każda inna - proszę podjąć ją (lub nie) świadomie i przyjąć wszystkie konsekwencje.

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Witam, ja również jestem w Better Future od marca i jak na razie jestem na minusie. Mam prośbę do "Michała" możesz podzielić się swoimi wiadomościami co zrobić aby jak najmniej stracić i co to za "plan gry na resztę czasu". Szkoda mi zrezygnować,bo musiałabym stracić ok.3000 zł. Proszę o radę co dalej. Jeśli to nie problem to proszę o kontakt na maila: dygotka.s@interia.pl Wielkie dzięki

      Usuń
  21. Hej, Michał to ja - autor bloga. Nie mam patentu na to, żeby nie stracić. W okresie spadków na giełdzie mam zamiar trzymać jednostki w funduszach obligacji i pieniężnych, żeby ochraniać przynajmniej ich wartość. Jak na giełdy wrócą wzrosty przejdę do funduszy akcyjnych i tyle.

    OdpowiedzUsuń
  22. Witam...
    Staram sie o kredyt singiel na swoim.
    Korzystam z usług Home Broker i czekam właśnie za decyzją banku.
    Chodzi mi o to że musialem podpisac deklaracje zgody na "Plan inwestycyjny lepsze jutro"
    Nie za bardzo wiem o co w tym chodzi.
    Doradca mówił że bede placil cala rate kredytu a pieniadze beda rosły na koncie i dzieki temu bede mogl splacic kredyt po 15 latach.A gdy beda mi potrzebne to zawsze bede mógł wyplacic pieniadze z konta.

    Chcialem zapytac czy to naprawde tak jest?
    Nie wiem czy powinnem miec ten "Plan inwestycyjny" czy lepiej z tego zrezygnować?
    Czy moge zrezygnowac z tego planu inwestycyjnego nie ponosząc zadnych kosztów?

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Ja nie jestem w stanie w szczegółach zanalizować tej oferty na podstawie Pana opisu. Myślę, że do tej pory rozmawiał Pan z doradcą na poziomie przekazów marketingowych - proszę zajrzeć temu planowi inwestycyjnemu w Home Broker "po maskę" - jakie są reglarne koszty (WSZYSTKIE!), jakie ryzyko, jakie koszty likwidacji, w co i jak będzie Pan inwestował. To są pytania, na które MUSI mieć Pan odpowiedzi, zanim podpisze Pan umowę. Nawiasem mówiąc, rozumiem, że przeczytał Pan w szczegółach zapisy umowy? Bo jeśli nie to proszę zacząć od tego!

      Usuń
  23. Czytam i coraz większy smutek we mnie :(
    Też dałem się naciągnąć na "Better Future" przy zaciąganiu kredytu hipotecznego.
    Marketing OF zrobił swoje - "poduszka" i za 15 lat pan spłaci kredyt.
    Widzę w powyższych wpisach podobne historie.
    Właśnie jestem po rozmowie z doradcą,bo szedłem na spotkanie z jedną tylko decyzją: zabieram swoje pieniądze.
    I okazuje się,że po wpłacaniu składki przez 10 mcy,jestem na minusie nie tylko opłaty administracyjne,które do najniższych nie należą.
    Co gorsza dotarło do mnie,że z kwoty 3000 zł otrzymam 10% przy wykupie po roku!
    Doradca poustawiał mi inaczej portfel i zapewnił,że za pół roku zobaczę zmiany...
    Oni złodzieje,a ja naiwny obywatel ;(
    Reasumując.
    Czy istnieje jakieś wyjście z tej sytuacji ???
    Czy jedyne,to utrata rocznych oszczędności ???

    OdpowiedzUsuń
  24. Przeczytałem Twój wpis i muszę powiedzieć ważną rzecz. Pracowałem przez jakiś czas w Home Broker jako doradca nieruchomościowy. Odszedłem kiedy spotkałem kilku klientów takich jak Ty. Okazało się, że kierownictwo wciska mi kity dotyczące oferty, każe w nie wierzyć i zmusza do wciskania ich klientom. Osoby dociekliwe są w tej firmie niepożądane. Gdy zacząłem dopytywać dlaczego jakiś produkt jest dobry mimo, że na logikę to syf, rozpoczęły się moje problemy w pracy. Firma bazuje na niedopowiedzeniach i wciskaniu kitu. Na swojej drodze spotkałem dwóch lub trzech sprzedawców, którzy bezczelnie okłamywali klientów a potem cieszyli się, że zrobili target i kasę. Większość to osoby manipulowane przez pracodawcę i namawiane do wiary w bzdury, którymi karmią ich przełożeni. Często też, sprzedawcy, to osoby z problemami finansowymi lub dużymi zobowiązaniami. Dlatego są tak nachalni i namolni. Są po prostu zdesperowani. Mówiąc krótko. Czy chcesz kupić mieszkanie w Home Broker czy też idziesz do Open Finance aby "zainwestować" pieniądze, NIE RÓB TEGO bez solidnego przygotowania! Pytanie tylko po co Ci doradca jeżeli się solidnie przygotujesz? Pozostawiam temat do przemyślenia.

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Wow - dzięki za komentarz "od środka" - moje przypuszczenia odnośnie praktyk sprzedażowych w branży finansowej się sprawdziły. Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń
  25. Witam

    Czytam i czytam szok. Przy podpisaniu umowy kredytowej postawiono nas "pod murem" i podpisaliśmy umowę na Plan inwestycyjny Better Future. Wiedzieliśmy że tego nie chcemy ale trudno chcieliśmy mieszkanie. Teraz musimy się z tego wymiksować. Ma ktoś może jakiś wzór wypowiedzenia takiej umowy??

    OdpowiedzUsuń
  26. Witam
    Czy ktoś może ma wzór wypowiedzenia umowy na Plan inwestycyjny Better Future??

    OdpowiedzUsuń
  27. Witam
    Czy ktoś może mi pomóc, bo chyba też zostałam wrobiona przez HOME. Mam PLAN Inwestycyjny Lepsze Jutro kod UB-OGIR115 na 100 lat.
    1. co miesiąc wpłacam 200,00 idzie na open life-unikorona obligacje FOLOB002
    2..konto IKE opr.6,48% przez 10 lat do 10.000,00
    Teraz nie wiem czy brnąć w to dalej,czy istniej możliwość wyjścia.

    OdpowiedzUsuń
  28. Witam,
    Mamy 2015 r. Jak z tej perspektywy wygląda 9% tylko na 10 lat?
    Mam ten produkt. Wpłacam od 4 lat pełny limit + 3 tysie rocznie na Better Future.
    Zamierzam doczekać te 10 lat i na wcześniejszą emeryturę!
    Pozdrawiam
    Jarek

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Racja - wygląda dobrze. Nie 9%, tylko 7,29% - na IKE netto to jednocześnie brutto. Tak czy inaczej właściciele tego produktu nie powinni narzekać na oprocentowanie po tej stronie pakietu. Co nie zmienia w niczym faktu, że cały proces sprzedaży (przynajmniej w moim przypadku) był oparty na kłamstwach. Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń

A co Ty sądzisz?