piątek, 4 maja 2012

IKE - porównanie oferty banków 2012

Porównanie IKE obecnych w tej chwili na rynku to nie lada wyzwanie. Pod konstrukcją indywidualnego konta emerytalnego kryją się przecież tak różne produkty jak rachunki oszczędnościowe (lokaty), obligacje, fundusze inwestycyjne, ubezpieczenia z funduszem kapitałowym oraz rachunki maklerskie. Jak porównać w jednym zestawieniu tak różne rodzaje IKE?

Proponuję podzielić porównanie na trzy części. W pierwszej znajdą się obligacje oraz rachunki bankowe jako najbezpieczniejsza forma oszczędzania w III filarze. W drugiej fundusze inwestycyjne oraz polisy – bardziej ryzykowne, ale zarządzane przez specjalistów. A jako osobną kategorię możemy potraktować IKE rachunek maklerski – najbardziej bezpośredni sposób inwestowania dostępny w trzecim filarze emerytalnym.

Tabela poniżej prezentuje porównanie IKE w rachunku oszczędnościowym (lokacie) oraz obligacjach skarbu państwa. Niektóre banki oferują wyższe oprocentowanie (np. Getin czy Deutsche Bank), ale tylko dla klientów, którzy wykupią również plany regularnego oszczędzaniaw formie polisy inwestycyjnej. Więcej informacji o bankowym indywidualnym koncie emerytalnym w bardziej skomplikowanych wariantach pod tabelą.

Porównanie IKE w bankach
Zaletą IKE w postaci rachunku oszczędnościowego lub obligacji skarbowych jest brak ryzyka inwestycyjnego – nie możemy stracić. Dzięki temu nasze oszczędzanie na emeryturę przebiega bezpiecznie. Niestety, część banków proponuje oprocentowanie zdecydowanie poniżej inflacji, a to oznacza, że może przybędzie nam środków na koncie, ale realnie stracą one na wartości. Po roku kupimy za nie mniej. Jak pokazuje to porównanie IKE w bankach, można znaleźć konta, dzięki którym unikniemy tego zagrożenia.

Co jeszcze warto wiedzieć o obecnej ofercie banków w trzecim filarze emerytalnym?

Od kilku miesięcy banki ze stajni Leszka Czarneckiego oraz Deutsche Bank oferują IKE powiązane z planami regularnego oszczędzania poprzez polisy inwestycyjne, np. Skandia czy Aegon. Jeśli podpiszemy umowę np. na 15-letni program ze składką miesięczną 350 złotych, dostaniemy wyżej oprocentowane konto IKE przez 5-10 lat. Wzrost oprocentowania uzależniony jest od wysokości składki. Warto przy tym pamiętać, że polisy inwestycyjne to dość drogi produkt, który na dodatek nie gwarantuje ani zysków, ani nawet wartości wpłaconego kapitału. Co ważne, trudno z niego zrezygnować bez płacenia kar likwidacyjnych.

Standardowym rozwiązaniem na IKE na rachunku bankowym jest zmienne oprocentowanie. Banki nie mogą sobie pozwolić na zdefiniowanie zysku klienta przez wiele lat, więc oszczędzając w ten sposób musimy przynajmniej raz na jakiś czas sprawdzać, co się dzieje z naszymi pieniędzmi. Warto też obserwować rynek indywidualnych kont emerytalnych. Przeniesienie IKE jest możliwe, choć przez pierwsze 12 miesięcy obowiązywania umowy instytucja obsługująca może pobrać opłatę (i zazwyczaj to robi) za zamknięcie konta. Wynosi ona np. 150zł w IKE obligacje, a 250zł w BGŻ.

Absolutnie rekordowe oprocentowanie IKE w lokacie bankowej oferują dwa małe banki spółdzielcze. Mają one ograniczony zasięg geograficzny, co utrudnia chętnym z dalszych rejonów Polski założenie i obsługę konta, ale jeśli ktoś mieszka w tych stronach – dlaczego nie skorzystać. Po raz kolejny - warto przyglądać się oprocentowaniu, bo banki rezerwują sobie prawo jego zmiany decyzją zarządu w każdym momencie.

Czy warto oszczędzać na emeryturę w bezpiecznych IKE? Jeśli ktoś nie akceptuje ryzyka lub pozostało mu do emerytury naprawdę niedużo czasu, warto skorzystać z wysokiego poziomu ochrony połączonego z (w wybranych przypadkach) rozsądnymi zyskami, które oferują lokaty oraz obligacje skarbowe. Trzymajmy się jednak z daleka od komicznych propozycji typu BNP Paribas (2,8%) czy PKO PB (3%). Bez problemu znajdziemy lokaty poza trzecim filarem systemu emerytalnego, na których zarobimy nawet 2 razy więcej. Choć będziemy musieli od tego zapłacić podatek od zysków kapitałowych.

W kolejnym odcinku tej serii – porównanie IKE w funduszach inwestycyjnych oraz ubezpieczeniach z funduszem kapitałowym.

3 komentarze:

  1. Michał, dałbyś radę zrealizować jakąś aktualizację w tym temacie?

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Hej, jest w planach, ale czekam na zakończenie serii obniżek stóp procentowych przez Radę Polityki Pieniężnej, bo te oferty są zależne właśnie od tego czynnika. Myślę, że po wakacjach będzie dobry moment na edycję 2013. Na pewno będzie, bo wiem, że tego typu rankingi cieszą się dużą popularnością. Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń
    2. czekamy ;)

      Usuń

A co Ty sądzisz?