piątek, 30 listopada 2012

Lokaty jednodniowe – w którym banku je dostaniemy i czy mają jakiś sens?




Był czas, kiedy nie warto było mieć jakichkolwiek innych lokat niż jednodniowe. Ten czas skończył się w kwietniu tego roku. Rząd uszczelnił system poboru podatku od zysków kapitałowych i praktycznie za każdy rodzaj zyskownej inwestycji musimy odprowadzić podatek Belki.

Ale lokaty jednodniowe nie zniknęły całkowicie z oferty banków. Takie krótkie depozyty można założyć między innymi w IdeaBanku, Alior Banku czy NeoBank. Różnią się one od siebie drastycznie oprocentowaniem i przeznaczeniem. Różnią się również od lokat jednodniowych, które pamiętamy z antybelkowego eldorado. To raczej lokaty nocne (overnight) niż lokaty jednodniowe.

Czy warto korzystać z lokat jednodniowych oraz lokat overnight dla klientów detalicznych?

Lokaty overnight, czyli nocne

Lokata jednodniowa IdeaBank Alior czy warto
Wszystko zaczęło się od tzw. lokat overnight, które są dość standardowym narzędziem bankowości korporacyjnej. Wiele banków pozwala firmom na zaparkowanie nadwyżek pieniędzy na koniec dnia pracy na specjalnym depozycie nocnym. Nie jest on jakoś wyjątkowo dobrze oprocentowany, ale przy olbrzymich kwotach, którymi obracają niektóre przedsiębiorstwa, przeniesienie pieniędzy na oprocentowaną lokatę ma sens.

Do oferty detalicznej jako pierwszy tego typu rozwiązanie wprowadził chyba Alior Bank. Na początku działalności lokata overnight była jednym z punktów wyróżniających jego ofertę na tle konkurencji. Od tego czasu bank obniżył jednak zdecydowanie oprocentowanie tego produktu (o czym za chwilę).

Oferta specjalna do 12 kwietnia 2013r. w Toyota Bank: na jednodniowej "Lokacie na Dzień Dobry" bank oferuje klientom 7% w skali roku. Jest to lokata nieodnawialna (musimy codziennie zakładać ją na nowo), ograniczona kwotowo (do 15 tys. zł) oraz dostępna tylko dla właścicieli konta (może być darmowe po spełnieniu warunków).

Jak działa lokata jednodniowa (overnight) dla klientów indywidualnych?

Szczegóły mogą się różnić, ale zasada jest taka sama – do pewnej godziny danego dnia na rachunek lokaty muszą trafić pieniądze. Następnego dnia rano, po około 12 godzinach otrzymamy dostęp do swojego kapitału wraz z drobnymi odsetkami, które narosły przez noc.

W niektórych bankach wystarczy raz aktywować to rozwiązanie i system automatycznie będzie przenosił co wieczór pieniądze na lokatę overnight (Alior Bank), w innych trzeba cały proces wykonać codziennie od nowa (IdeaBank, NeoBank).


A ile można zarobić? Jakie jest oprocentowanie lokat jednodniowych? Rozbieżność między bankami jest olbrzymia, a oprocentowanie zmienne, więc stworzenie rankingu, który przetrwa dłużej niż kilka tygodni jest niemożliwe.

Alior Bank od lat ma jednak dość stabilny system – na lokatę nocną trafia w nim połowa środków posiadanych przez klienta na koncie. Czyli oprocentowanie należy podzielić na pół. Bo przecież połowa naszych pieniędzy nie jest oprocentowana. W tej chwili Alior Bank oferuje na lokacie overnight 2% dla połowy środków na koncie.

W NeoBanku oprocentowanie jest stałe i wynosi 80% stawki WIBOR ON, czyli stawki, po jakiej pożyczają sobie pieniądze na noc banki.

Pewnym ewenementem na rynku jest lokata jednodniowa Ping-Pong z oferty IdeaBanku. Jest to względnie nowa propozycja, dostępna od dwóch miesięcy, ale wielu oszczędzających może zainteresować.

Bank daje 7% w stosunku rocznym na lokacie overnight, którą trzeba założyć do godziny 21 danego dnia. Pieniądze wracają na nasze konto wraz z odsetkami następnego dnia do 9. Musimy być klientami banku, a górny limit kwoty depozytu wynosi 20 tysięcy złotych. Czyli maksymalnie otrzymamy w odsetkach trochę ponad 3 złote dziennie po odjęciu podatku Belki. Wadą lokaty Ping-Pong jest to, że jest nieodnawialna – codziennie musimy pamiętać o jej założeniu na nowo.

Oprocentowanie jest zmienne – bank może je obniżyć (lub podwyższyć) w każdej chwili. Póki co dla poszukiwaczy każdej możliwej optymalizacji oszczędności i innych nałogowych wyciskaczy odsetek bankowych jest to jakaś propozycja.

Czy warto?

Lokaty jednodniowe, a raczej lokaty overnight, to nie jest oferta dla każdego. To raczej ciekawostka dla bardziej aktywnych oszczędzających z większą ilością płynnej gotówki. Tylko przy większych kwotach te niewielkie odsetki z nocnej lokaty będą miały jakiekolwiek znaczenie.

Można je również traktować jako swego rodzaju krótkoterminowy zamiennik rachunku oszczędnościowego. Dla najbardziej płynnych środków, które zostają nam na koncie na koniec dnia.


Sprawdź też, jak jeszcze można inwestować swoje pieniądze. Zajrzyj na stronę zbierającą najważniejsze narzędzia finansowe. I koniecznie zapisz się na bezpłatny tygodnik e-mailowy Moja Przyszła Emerytura – naprawdę warto. Tutaj szczegóły.

1 komentarz:

  1. bank bph ma stricte lokatę 1 dniową na chyba 2 lub 2.1% i jest odnawialna chyba lepiej troszkę niz alior ?

    OdpowiedzUsuń

A co Ty sądzisz?