wtorek, 7 maja 2013

Jakie są opłaty na IKE obligacje skarbowe – kompletny przewodnik

Wszyscy właściciele obligacji skarbowych na rachunkach IKE dostali w tym roku zaproszenie do podpisania aneksu do umowy. Główny powód to rozszerzenie oferty na koncie o inne rodzaje obligacji – czteroletnie, trzyletnie oraz dwuletnie. Dwa tygodnie temu pisałem o tym, czy warto z tej nowej propozycji skorzystać.

Oprócz tego dom maklerski PKO BP, który obsługuje rachunek, uściślił kilka zapisów umowy oraz zebrał w bardziej przejrzysty sposób opłaty związane z prowadzeniem indywidualnego konta emerytalnego w formie obligacji skarbowych.

Jakie są koszty oszczędzania na IKE obligacje skarbowe?

Opłaty na IKE obligacje skarbowe - czy jest za darmo?
Opłaty za założenie i prowadzenie konta

Nie każde indywidualne konto emerytalne jest zakładane bezpłatnie. IKE obligacje należy do (niemałej) grupy rachunków, które nie witają właścicieli opłatą wstępną. Założenie IKE w formie obligacji skarbowych nic nie kosztuje. Bez opłat założymy też większość bankowych IKE w formie rachunku oszczędnościowego, IKE w formie rachunku maklerskiego oraz IKE w towarzystwie funduszy inwestycyjnych.

Do naszego rachunku IKE obligacje możemy otrzymać dostęp przez internet i obserwować sobie, jak codziennie naliczane są odsetki. Za tą usługę też nić nie zapłacimy.

Kolejna dobra wiadomość: w pierwszym roku działania, rachunek IKE obligacje prowadzony jest za darmo.

W kolejnych latach zaczynają się opłaty. Są pobierane z dołu, czyli dopiero po wykonanej pracy, 20 lutego każdego kolejnego roku kalendarzowego od wartości obligacji na koncie. Za swoje konto jeszcze nic nie zapłaciłem – pierwszy rok (2012) był bez kosztów, a kolejny (2013) dopiero się rozpoczął. Jestem w trakcie wypłaty transferowej do innego dostawcy i zastanawiam się, czy opłata za drugi rok prowadzenia konta zostanie pobrana mimo że pieniądze nie będą leżeć na rachunku do 2014. Z umowy wynika, że nie, ale może coś źle interpretuję.

Jakie są opłaty za prowadzenie IKE obligacje w kolejnych latach? Są obliczane jako procent od wartości obligacji zapisanych na koncie w ostatnim dniu roku kalendarzowego. Czyli na przykład 20 lutego 2014r. pobrana zostanie opłata od wartości obligacji z dnia 31 grudnia 2013r.

Tak wyglądają stawki opłat po pierwszym roku:

2 rok – 0,16%
3 rok – 0,15%
4 rok – 0,14%
5 rok – 0,13%
6 rok – 0,12%
7 rok – 0,11%
8 rok i kolejne – 0,10%

Z jednej strony to niewiele w porównaniu z tym, ile wynoszą opłaty za zarządzanie w funduszach inwestycyjnych czy ubezpieczeniowych funduszach kapitałowych. Z drugiej nie można zapominać, że obligacje skarbowe mają dość niski sufit, jeśli chodzi o oprocentowanie.

To już indywidualna decyzja każdego inwestora, czy woli płacić więcej w opłatach za możliwość wyższych zysków (np. w funduszach inwestycyjnych, funduszach ETF czy dobrowolnych funduszach emerytalnych), czy woli zapłacić niższe opłaty od gwarantowanego zysku i mieć spokój. Opłat za zarządzanie nie pobierają banki.

Opłaty za wypłaty środków lub likwidację konta

Żeby lepiej zrozumieć opłaty w tej sekcji, proponuję szybką powtórkę z terminologii dotyczącej najważniejszych operacji na IKE. Wszystko można znaleźć w szczegółach w ustawie o IKE i IKZE. Zachęcam też do przejrzenia szczegółowych zasad działania IKE.

Ustawa przewiduje cztery możliwe posunięcia właściciela IKE:
  • zwrot środków,
  • częściowy zwrot środków
  • wypłata środków
  • wypłata transferowa
Jaka jest między nimi różnica? Żądanie zwrotu środków jest równoznaczne z likwidacją naszego indywidualnego konta emerytalnego przed (w uproszczeniu) osiągnięciem 60 roku życia. Częściowy zwrot to po prostu wypłata części środków z IKE przed osiągnięciem 60 roku życia, ale nie jego likwidacja. Wypłata środków oznacza wypłatę (jednorazową lub w ratach) nieobciążoną podatkiem od zysków kapitałowych po osiągnięciu 60 roku życia. Wypłata transferowa to przeniesienie oszczędności na IKE do innego dostawcy (np. z banku do dobrowolnego funduszu emerytalnego).

Mamy prawo do wykonania każdego z tych posunięć (likwidacja, częściowy zwrot, wypłata ratalna lub jednorazowa po 60 roku życia, przeniesienie do innego dostawcy), ale mogą one być obarczone kosztami. O jakich opłatach warto wiedzieć w przypadku IKE obligacje skarbowe?

Na pewno o jednorazowej opłacie 150zł za wypłatę jednorazową, wypłatę transferową oraz zwrot całości środków, jeśli wykonamy je w ciągu pierwszych 12 miesięcy od założenia konta. Po tym terminie, każda z tych operacji jest darmowa.

Co ważne, żaden dostawca IKE nie może kasować za te operacje po upływie 12 miesięcy, co jest jedną z wielu przewag indywidualnego konta emerytalnego nad restrykcyjnymi polisami inwestycyjnymi.

50zł zapłacimy za każdą dyspozycję częściowego zwrotu środków z IKE. Chyba nie warto, a jeśli już to od razu na dużą kwotę.

Jeśli chodzi o częściowy oraz całościowy zwrot musimy się również liczyć z jeszcze jedną opłatą, tym razem pobieraną nie przez dom maklerski PKO BP, ale emitenta obligacji – Skarb Państwa. Chodzi o 2zł od każdej obligacji wykupionej przed terminem.

Super ważne – opłata za przedterminowy wykup obligacji nie jest pobierana ani w momencie przenoszenia IKE do innego dostawcy (wypłata transferowa), ani w momencie wypłaty świadczeń z IKE (w ratach lub jednorazowo) po osiągnięciu 60 roku życia.

Najciekawszy element cennika domu maklerskiego PKO BP odnoszącego się do IKE obligacje to opłaty w momencie wypłaty środków. Chodzi o wypłaty osób, które spełniły warunki zwolnienia zysków na IKE z podatku Belki. Jest to warunek wieku (60 lat lub 55 i uprawnienia emerytalne) oraz stażu (wpłaty w 5 latach kalendarzowych).

W tym momencie właściciele IKE obligacje będą mieli dwie możliwości – wypłata jednorazowa lub wypłata w ratach. Pierwsza opcja nie skutkuje żadnymi opłatami. Dom maklerski wykupi w naszym imieniu obligacji i przeleje na nasze konto gotówkę.

Druga opcja, wypłata ratalna, będzie całkiem kosztowna. Właściciel IKE będzie musiał zapłacić 100zł za złożenie wniosku o wypłatę środków w ratach, a potem 5zł za każdą wypłaconą ratę. To na pewno nie jest najkorzystniejszy mechanizm i osoby zbliżające się do dnia wypłaty powinny zastanowić się, w jaki sposób zorganizować ten proces. Jakimś rozwiązaniem może być transfer środków do instytucji, która nie pobiera opłat za obsługę wypłat w ratach.

Oczywiście po osiągnięciu 60 roku życia nie ma żadnego przymusu wypłacania oszczędności z IKE. Można także nadal na tym rachunku gromadzić środki i korzystać z ochrony przed podatkiem Belki w momencie wypłaty w przyszłości. Tutaj więcej nietypowych scenariuszy na IKE.

Inne opłaty

W aneksie do umowy znajdziemy jeszcze kilka bardziej egzotycznych opłat, których jednak większość oszczędzających nie będzie przy normalnym korzystaniu z IKE obligacje ponosić. Resztę kwestii finansowych reguluje tabela opłat i prowizji domu maklerskiego PKO BP.

Opłaty na IKE obligacje – podsumowanie

Co dostaniemy za darmo?
  • założenie konta oraz jego prowadzenie przez pierwszy rok,
  • wypłatę transferową do innego dostawcy IKE po upływie 12 miesięcy od podpisania umowy,
  • wypłatę całości środków po spełnieniu warunków zwolnienia z podatku Belki (wiek + staż),
Za co będziemy musieli zapłacić?
  • prowadzenie konta od drugiego roku włącznie (opłata od wartości aktywów, płatna z dołu),
  • wypłata transferowa przed wypływem 12 miesięcy od podpisania umowy (150zł),
  • zwrot całości lub części środków przed upływem 12 miesięcy (150zł + 2zł za przedterminowy wykup każdej obligacji),
  • zwrot całości środków po upływie 12 miesięcy (2zł za przedterminowy wykup każdej obligacji),
  • zwrot części środków po upływie 12 miesięcy (50zł za każdą dyspozycję + 2 zł za przedterminowy wykup każdej obligacji),
  • wypłata środków w ratach (100zł za wniosek o wypłatę ratalną + 5zł za każdą ratę)


Brak komentarzy:

Prześlij komentarz

A co Ty sądzisz?