niedziela, 6 grudnia 2015

Ranking IKZE 2015 – najlepsze indywidualne konta zabezpieczenia emerytalnego (wszystkie rodzaje)




To jest „siostrzany” ranking w stosunku do rankingu IKE 2015. Zbieram w nim najlepsze indywidualne konta zabezpieczenia emerytalnego dostępne na rynku w 2015 roku.

To będzie dziwny ranking. W jednej kategorii (ubezpieczenia inwestycyjne) nie wybrałem żadnej umowy o IKZE jako zwycięzcy. Żadna do mnie nie przemawia jako praktyczne narzędzie do gromadzenia długoterminowych oszczędności.

W kategorii depozyty bankowe w bankach komercyjnych jest tylko jedna oferta (ING Bank Śląski) o bardzo niskim oprocentowaniu. Trudno nazwać tę umowę najlepszą – jest pierwsza tylko dlatego, że jest jedyna. Inna zła wiadomość dla osób ceniących gwarantowane lokaty kapitału – nie istnieje IKZE oparte o detaliczne obligacje skrabowe.

W trakcie roku sprawdziłem wszystkie umowy o indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego dostępne w 2015 na rynku. Wszystkie części tego przeglądu – umowa po umowie – dostępne są w tej zakładce.

Jakie indywidualne konta zabezpieczenia emerytalnego są najlepsze w swoich kategoriach w grudniu 2015 roku? Gdzie założyć najkorzystniejsze IKZE?

Najlepsze indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego 2015
Ranking IKZE 2015 – jak to działa?

Ten artykuł przyda się najbardziej, jeśli osoba czytająca to podsumowanie rozumie, jak działa indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego:

a) zna mechanizm, warunki oraz wartość ulg podatkowych (jeśli nie, polecam ten oraz ten artykuł),
b) nie przypisuje do IKZE jakichś magicznych cech i wie, czym to konto na pewno nie jest (jeśli nie, polecam ten oraz ten artykuł),
c) zdaje sobie sprawę z rocznych limitów wpłat (w 2015 wynosi on 4 750,80zł)
d) orientuje się, jakie są zasady oraz różnica między wypłatą a zwrotem oszczędności (jeśli nie, polecam ten artykuł).
e) rozumie, że IKZE może się w niektórych okolicznościach nie opłacić (cały artykuł)

IKZE może oferować pięć różnych instytucji w pięciu różnych formach – dla rankingu oznacza to, że musi być rozbity na pięć części, żeby miał jakąkolwiek logikę.

Dla czytającego oznacza to, że pierwszym krokiem powinna być decyzja o tym, w jakiej formie prowadzić swoje indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego. To od tego w największym stopniu zależy, na jakie rodzaje ryzyka będą wystawione nasze oszczędności, czy i jakie będą koszty utrzymywania ich na IKZE oraz na jakie stopy zwrotu możemy realistycznie liczyć w krótkim i długim okresie. W przeszłości napisałem na ten temat praktyczny przewodnik.

W tym rankingu nie będę opisywał w szczegółach każdej umowy – już to raz zrobiłem w przeglądzie. W każdej kategorii podam tylko zwycięzcę lub zwycięzców oraz kilka innych, wyróżniających się propozycji.

W każdej kategorii napiszę, czym się kierowałem przy układaniu kolejności i dlaczego. Ranking będzie odsyłał do szczegółowych omówień najlepszych umów, które stworzyłem w trakcie roku, oraz do kompletnych rankingów w poszczególnych kategoriach (niektóre są na stronach zewnętrznych). Dane na dzień 6 grudnia 2015r.

Gdyby komuś nie chciało się czytać całości, na początku ściąga ze zwycięzcami poszczególnych rankingów:

Najlepsze IKZE 2015 - gdzie

Ranking IKZE 2015 – lokaty bankowe

W tej kategorii liczy się tylko jeden czynnik – oprocentowanie. Ten ranking warto podzielić na dwie części – banki komercyjne (znane, ogólnopolskie marki) oraz banki spółdzielcze (z lokalną siecią sprzedaży).

a) banki komercyjne

Tylko jeden bank komercyjny w Polsce oferuje w grudniu 2015 roku indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego. Jest to ING Bank Śląski. Jego oprocentowanie wynosi 1% w skali roku.

b) banki spółdzielcze

Zebrałem jakiś czas temu wszystkie banki spółdzielcze, które oferują IKZE. Trzy najlepsze to:

1. Bank Spółdzielczy w Nadarzynie (4% w skali roku)
2. Bank Spółdzielczy w Skierniewicach (3,5% w skali roku)

3. Bank Spółdzielczy w Sieradzu (3,25% w skali roku)

Ranking IKZE 2015 – fundusze inwestycyjne

Stworzyłem osobny ranking IKZE z rejestrem funduszy. Największą wagę przypisałem w nim jakości i trwałości wyników funduszy, trochę mniejszą opłatom oraz szerokości i praktyczności oferty. Zapraszam do szczegółowej lektury.

Podium mojego rankingu to:

1. KBC TFI
3. Investors TFI

Na wyróżnienia zasłużyły również umowy IKZE w Union Investment TFI, PKO TFI, Skarbiec TFI oraz MetLife TFI.

Ranking IKE z funduszami inwestycyjnymi przygotował również serwis Analizy.pl (wyniki).

Podium wygląda tam następująco:

2. KBC TFI
3. PKO TFI

Wyróżnione zostały również IKE w Investors TFI, Skarbiec TFI oraz Union Investment TFI. W każdym z tych towarzystw założymy IKZE na takich samych zasadach jak IKE.

Ranking IKZE 2015 - ubezpieczenie inwestycyjne

Podjąłem próbę stworzenia rankingu IKE z ubezpieczeniem inwestycyjnym – zapraszam do lektury. Nie znalazłem żadnej umowy, którą mógłbym nazwać najlepszą. Szukałem praktycznych narzędzi do gromadzenia długoterminowych oszczędności przy rozsądnych kosztach, a nie pakietów ubezpieczeń ochronno-inwestycyjnych.

Ranking IKZE 2015 – dobrowolne fundusze emerytalne

Stworzyłem osobny ranking dla tej kategorii umów o IKZE – zapraszam do lektury. Wziąłem pod uwagę dwa czynniki – opłaty oraz wyniki. Podium rankingu przedstawia się następująco:

1. DFE Nationale-Nederlanden 
2. DFE MetLife

Na trzecim miejscu znalazły się – ex aequo – DFE PZU, DFE PKO Bankowy, DFE Pekao Pioneer oraz DFE Nordea

Ranking IKZE 2015 – rachunki maklerskie

Stworzyłem osobne zestawienie najlepszych rachunków maklerskich powiązanych z IKE / IKZE – zapraszam do lektury. Najważniejszym czynnikiem przy ustalaniu kolejności były koszty prowadzenia i zawierania transakcji. Kto wygrał?


Przygotowałem również ranking IKE 2015.

Niedawno opisałem wyniki mojego IKE z funduszami inwestycyjnymi oraz IKZE z rachunkiem maklerskim. Oba konta prowadzę od 2012 roku.

Osobiście prowadzę swoje IKZE od 2012 roku w formie rachunku maklerskiego w domu maklerskim BDM (więcej o tym koncie), a IKE w formie rejestru funduszy inwestycyjnych w NN TFI (więcej o IKE i IKZE Plus).

Tutaj znajdują się wszystkie omówienia umów IKZE w 2015, a tutaj znajduje się przegląd umów IKE w 2015.

Warto również przejrzeć inne narzędzia wspomagające oszczędzanie i inwestowanie.

4 komentarze:

  1. Podejmując decyzję o otwarciu IKZE nie można pominąć ostatniego wyroku Trybunału Konstytucyjnego odnośnie obowiązującej w Polsce zbyt małej kwoty wolnej od podatku. Jak wiadomo, dzięki IKZE można odzyskać tylko podatek faktycznie zapłacony. Jeśli PiS podniesie od 2017 r. kwotę wolną do ponad ośmiu tysięcy złotych, wiele osób nie będzie miało czego odzyskiwać, bo zapłaci b. mało podatku w PIT, albo wcale (od dochodu przed opodatkowaniem odejmuje się przecież jeszcze zapłacone składki ZUS). Reasumując, piję do tego, że za 2 lata IKZE może stać się kłopotliwym reliktem przeszłych czasów, z którym nie będzie wiadomo co zrobić. Wpłacanie nań nowych środków może przestać się opłacać, a wypłacenie dotychczasowych będzie niekorzystne podatkowo (bo wchodzą do dochodu i nie generują kosztów uzyskania przychodu, czyli brutto=netto).

    Nowej władzy zbytnio bym nie wierzył w jakiejkolwiek sprawie, ale jedno wiem na pewno - jeśli faktycznie trzykrotnie podniosą kwotę wolną od podatku, to na pewno nie zrobią tego porządnie tzn. z przeglądem skutków tego rozwiązania. Więc w to, że będzie można przenieść środki z IKZE na IKE, albo wypłacić bez podatku, zbytnio bym nie wierzył. Najprawdopodobniej IKZE zostanie wtedy w dotychczasowej formule jako produkt dla nielicznych i kłopotliwy balast dla większości posiadaczy.

    Ps. Ranking świetny, podobnie jak ten dotyczący IKE.

    z17

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Dzięki za komentarz. Wątpliwości są jak najbardziej zasadne. Będziemy obserwować i reagować w miarę rozwoju sytuacji.
      Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń
  2. Znalazłem taki zapis ze strony mbanku.
    A miał być podatek dochodowy jak zerwe IKZE od wypłacanych środków naliczony od dochodu - o co tu chodzi, dodatkowe 10%?

    ********************************************
    W związku z zawarciem z Domem Maklerskim
    mBanku S.A., zwanego dalej „Spółką
    ”, Umowy o prowadzenie IKZE,
    Spółka poucza niniejszym ...................
    ................ (imię i nazwisko) PESEL ..................
    ...
    ............, zwanego dalej Klientem, że w przypadku wypowiedzenia Umowy o prowadzenie IKZE przez
    którąkolwiek z jej stron, zwrotowi podlegają środki zgromadzone na IKZE pomniejszone o należny podatek w wysokości 10% rzychodu.(art. 30 ust. 1 pkt 14 ustawy o podatku dochodowym od osób fizycznych
    )

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Coś mi tu też nie gra.

      Podatek 10% przychodu (kapitał + zysk) występuje w przypadku wypłaty oszczędności z IKZE.

      W przypadku zwrotu, klient powinien otrzymywać całą kwotę oszczędności, a potem we własnym zakresie rozliczać się z podatku dochodowego zgodnie ze skalą, traktując zwrot z IKZE jako dodatkowy dochodów.

      Proszę skontaktować się z DM mBanku i porozmawiać z nimi o tym zapisie.

      Pozdrawiam, proszę wracać!

      Usuń

A co Ty sądzisz?