W jakich (jeszcze) bankach można założyć IKZE w 2015 – podsumowanie ofert i ranking

Banki oferujące IKZE można policzyć na palcach dwóch rąk. Zresztą gdyby nie banki spółdzielcze, IKZE w ogólnopolskich bankach komercyjnych można by policzyć na jednym palcu. Znajdziemy je tylko w ING Banku Śląskim. Reszta to indywidualne konta zabezpieczenia emerytalnego prowadzone przez niewielkie, lokalne banki spółdzielcze rozrzucone po całej Polsce. W tym artykule chcę zebrać wszystkie znane mi IKZE w bankach komercyjnych i spółdzielczych i stworzyć ich tegoroczny ranking oparty o jedno kryterium - oprocentowanie.

To jest kolejna część przeglądu wszystkich umów o IKZE dostępnych w 2015 roku na rynku – kolejne będą zebrane pod tym odnośnikiem. Wcześniej omówiłem IKZE w PKO, PZU, Pekao, kilku bankach spółdzielczych, Axa Życie, Nordea PTE, Altus TFI, Pramerica, PTE Pocztylion-Arka, Generali, domu maklerskim Millennium oraz innych domach maklerskich. Wcześniej opisałem wszystkie umowy o IKE – ich przegląd można znaleźć pod tym odnośnikiem.

Jakie jeszcze banki komercyjne i spółdzielcze mają w swojej ofercie indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego w 2015? Jakie proponują oprocentowanie? Jakie są inne warunki?

Ranking lokat IKZE w bankach – wprowadzenie

IKZE mogą prowadzić ogólnopolskie banki komercyjne oraz banki spółdzielcze. Jest to tradycyjny depozyt bankowy w formie rachunku oszczędnościowego z pakietem korzyści podatkowych oraz innych warunków, które powiązane są ustawowo z IKZE. Depozyty w obu typach banków podlegają ochronie Bankowego Funduszu Gwarancyjnego do kwoty 100 tysięcy euro.

Specjalny status podatkowych oszczędności na IKZE sprawia, że:

a) nie jest naliczany podatek od dochodów kapitałowych (Belki), np. przy każdej kapitalizacji odsetek,

b) wpłaty na IKZE można odliczyć od podstawy opodatkowania w indywidualnym zeznaniu podatkowym z bieżącej pracy,

c) wypłaty z IKZE opodatkowane są stawką ryczałtową 10%, a zwroty IKZE zgodnie z aktualną skalą podatkową

WAŻNE: IKZE działa na trochę innych zasadach niż IKE – warto zapoznać się z nimi w szczegółach zanim przejdzie się do wybierania konkretnej umowy. IKZE i IKE nie wykluczają się wzajemnie – każdy może oszczędzać na jednym i drugim koncie. Polecam również dwa przewrotne artykuły o tym, czym nie są ani IKZE, ani IKE (część pierwsza, część druga).

Dostawcami usług powiązanych z indywidualnymi kontami zabezpieczenia emerytalnego mogą być:

1. towarzystwa funduszy inwestycyjnych (rejestr funduszy inwestycyjnych)

2. banki komercyjne i spółdzielcze (depozyty bankowe)

3. zakłady ubezpieczeń (ubezpieczenia na życie)

4. domy maklerskie (rachunek inwestycyjny)

5. powszechne towarzystwa emerytalne (dobrowolny fundusz emerytalny)

Decyzja o tym, w jakiej formie utrzymywać oszczędności na IKZE jest kluczowa. Zależy od niej między innymi, jakimi kosztami będą obarczone, na jakie ryzyka będą wystawione oraz na jakie stopy zwrotu właściciel rachunku będzie mógł realistycznie liczyć w krótkim i długim okresie. Więcej w tym praktycznym przewodniku.

Jakie banki oferują w 2015 lokatę powiązaną z IKZE?

Do tej pory opisałem w szczegółach ofertę czterech banków spółdzielczych w zakresie indywidualnych kont zabezpieczenia emerytalnego. Tak się składa, że są wśród nich trzy najlepsze bankowe IKZE, jeśli chodzi o wysokość oprocentowania – to one wygrywają ranking w 2015. Oprocentowanie jest zmienne, aktualne we wrześniu 2015.

1. IKZE w Banku Spółdzielczym w Nadarzynie (niedaleko Warszawy) ze oprocentowaniem 4% w skali roku

2. IKZE w Banku Spółdzielczym w Skierniewicach (między Łodzią a Warszawą) z oprocentowaniem 3,5% w skali roku

3. IKZE w Banku Spółdzielczym w Sieradzu (woj. łódzkie) z oprocentowaniem 3,25% w skali roku

4. IKZE w Banku Spółdzielczym w Skórczu (woj. pomorskie) z oprocentowaniem 2,21% w skali roku

Do tego dochodzi jedno IKZE w banku komercyjnym (ING Bank Śląski) oraz kilka w innych bankach spółdzielczych. Przyjrzyjmy się im w szczegółach, chociaż od razu mogę zdradzić, że w żadnym z nich oprocentowanie nie przekroczy 3% w skali roku.

O IKZE w ING Banku Śląskim pisałem w szczegółach w sierpniu 2014 roku. Przypomnijmy, że może je założyć posiadacz konta osobistego lub konta osobistego w ING Banku Śląskim. Inaczej niż w większości banków spółdzielczych, nie da się założyć wyłącznie IKZE.

W chwili publikowania tego artykułu oprocentowanie IKZE z depozytem bankowym w ING Banku Śląskim wynosi 1% w skali roku. Bank stosuje miesięczną kapitalizację. W artykule z sierpnia 2014 roku próbowałem pokazać, że wyraźnie niższe oprocentowanie w stosunku do „zwykłych” lokat bankowych może w całości zrównoważyć pozytywny wpływ korzyści podatkowych powiązanych z IKZE dla oszczędzającego.

Znalazłem jeszcze pięć innych banków spółdzielczych, które mają obecnie w ofercie IKZE. Z tej grupy atrakcyjnym oprocentowaniem wyróżnia się tylko tylko Bank Spółdzielczy w Krapkowicach w województwie opolskim (Google Maps).

W chwili publikowania tego rankingu proponuje 2,7% w skali roku dla oszczędności zgromadzonych na IKZE, co plasuje ten bank na czwartym miejscu rankingu. Pozostałe cztery banki nie płacą więcej niż 2% w skali roku.

Dane aktualne we wrześniu 2015

W którym banku założyć najlepsze IKZE w 2015?

Banki komercyjne i spółdzielcze nie rozwinęły do tej pory dużej oferty indywidualnych kont zabezpieczenia emerytalnego. Udało mi się znaleźć łącznie dziesięć IKZE powiązanych z lokatą bankową.

Dużo lepiej wypadają pod tym względem IKE – indywidualne konta emerytalne. Znajdziemy je w 2015 w ofercie kilkudziesięciu banków spółdzielczych oraz wielu banków komercyjnych (Millennium, PKO BP, mBank, Getin, BGŻ BNP Paribas, Idea Bank).

Gdybyśmy chcieli ułożyć ranking najlepszych IKZE w bankach w 2015, wygrałyby go dzięki atrakcyjnemu oprocentowaniu trzy banki spółdzielcze – Nadarzyn (4% rocznie), Skierniewice (3,5% rocznie) oraz Sieradz (3,25%).

Jedynym ogólnopolskim bankiem komercyjnym, w którym założymy IKZE, jest ING Bank Śląski. W chwili publikowania tego artykułu proponuje oprocentowanie w wysokości 1% w skali roku.

Osobiście zdecydowałem się na prowadzenie IKZE i IKE poza systemem bankowym. Oszczędności na IKZE utrzymuję w udziałach polskich spółek przez rachunek maklerski, a oszczędności na IKE utrzymuję w funduszach inwestycyjnych przez IKE Plus w NN TFI (więcej). W NN TFI można założyć również IKZE Plus o podobnych parametrach (więcej).

Tutaj znajdują się wszystkie omówienia umów IKZE w 2015, a tutaj znajduje się przegląd umów IKE w 2015.

Warto również przejrzeć inne narzędzia wspomagające oszczędzanie i inwestowanie.

Zapraszam do zapisywania się na bezpłatny, e-mailowy tygodnik Moja Przyszła Emerytura – co niedzielę podsumowanie tygodnia, zapowiedzi oraz coś ekstra.