Jak oszczędzać na emeryturę – rachunek oszczędnościowy

Czy rachunek oszczędnościowy może służyć do oszczędzania na emeryturę? Przecież tak niewiele różni go od konta bieżącego, z którego nasze pieniądze tak łatwo wyciekają. Wystarczy jeden przelew i nasze oszczędności są do naszej dyspozycji. Przy regularnym, długoterminowym kumulowaniu pieniędzy oczekujemy czegoś więcej, jakiejś blokady, która zastopuje naszą skłonność do wydawania tu i teraz, oraz przymusu, żeby systematycznie odkładać. A jednak uważam, że oszczędzanie na prywatną emeryturę warto rozpocząć od najprostszych i najtańszych sposobów. A do takich z pewnością należy rachunek oszczędnościowy.

Dlaczego rachunek oszczędnościowy nadaje się do oszczędzania na emeryturę?

1. Jest prosty.

Od strony technicznej, rachunek oszczędnościowy praktycznie niczym nie różni się od konta bieżącego. Jeśli otwieramy go w naszym banku, będzie widoczny w tym samym panelu internetowym, do którego używamy tych samych haseł. Podobnie jak na większości kont osobistych, nie są wymagane regularne wpływy czy minimalne saldo środków.

Rachunki oszczędnościowe mają jednak wyższe oprocentowanie oraz lekko utrudniają dostęp do naszych pieniędzy, co sprzyja powstrzymywaniu się od natychmiastowej konsumpcji. A na tym polega oszczędzanie, również na emeryturę. Nie wydawane są do nich karty płatnicze, a duża część banków pozwala na tylko jeden darmowy przelew zewnętrzny miesięcznie. Jednym z wyjątków jest BGŻ Optima.

Wyjątkowa oferta! Lokata Bezkarna dla nowych klientów z promocyjnym oprocentowaniem 4% w skali roku. 

2. Nic nie kosztuje.

Prowadzenie rachunku oszczędnościowego jest wszędzie darmowe. To norma. Ma to kapitalne znaczenie przy długoterminowym oszczędzaniu, bo na naszą korzyść może spokojnie pracować procent składany. Czyli odsetki od odsetek. Wysokie koszty to zmora planów systematycznego oszczędzania i polis inwestycyjnych. Tu możemy o nich zupełnie zapomnieć.

Koszty mogą się jednak pojawić w przypadku drugiego i kolejnych przelewów zewnętrznych (mBank - 5zł, Kredyt Bank - 10zł). Sporo banków oferuje tylko jeden darmowy przelew w miesiącu. Bez problemu można znaleźć konta oszczędnościowe bez tego limitu.

3. Jest wysoko oprocentowany

A raczej bywa. Niestety oprocentowanie rachunków oszczędnościowych jest zmienne i praktycznie żaden bank nie gwarantuje go na dłużej niż kilka miesięcy. Jeśli zależy nam na wyciśnięciu z pieniędzy jak najwięcej, możemy skakać z oferty na ofertę w poszukiwaniu najwyższych procentów. Sam miałem już takie rachunki w mBanku, Eurobanku, Kredyt Banku i BGŻ Optima. Nie mam żadnych oporów przed przerzuceniem oszczędności tam, gdzie pracują ciężej.

Jeśli zależy nam raczej na stabilizacji, warto unikać banków, które skąpią na rachunkach oszczędnościowych. Do tej grupy należą niestety najwięksi gracze jak Pekao, PKO BP, BZWBK czy CityHandlowy, choć i tu można ustrzelić tymczasową okazję. Najważniejsze, żeby szukać kont, które dadzą zarobić powyżej inflacji (w tej chwili ok. 5% i więcej).

Wyjątkowa oferta! Lokata Bezkarna dla nowych klientów z promocyjnym oprocentowaniem 4% w skali roku. 

4. To wstęp do bardziej zaawansowanych sposobów oszczędzania i inwestowania

Nie oszukujmy się. Nasza prywatna emerytura nie będzie pochodzić w całości z rachunku oszczędnościowego. Jeśli bank zauważy duże kwoty na naszym koncie, sam zacznie proponować lokaty i inne sposoby lokowania pieniędzy. Nie ma przymusu godzenia się na inne metody, ale to normalne, że rachunek oszczędnościowy służy do przechowywania bieżących nadwyżek oraz dyscyplinowania swoich finansów osobistych.

Osobiście uważam go jednak za absolutnie konieczny pierwszy krok do bardziej zaawansowanych strategii. Nie ma się co zatrzymywać na tym poziomie, ale – co ważne – nie ma co zaczynać od produktów droższych i ryzykowniejszych (np. planów systematycznego oszczędzania), jeśli nie mamy nawet rachunku oszczędnościowego.

Jak mądrze oszczędzać na emeryturę za pomocą rachunku oszczędnościowego?

1. Zlecenie stałe lub nawyk „płacenia najpierw sobie”

Jeśli wypłata przelatuje ci przez palce zanim się obejrzysz, ustaw zlecenie stałe z konta bieżącego na rachunek oszczędnościowy. Na dzień wypłaty lub nazajutrz. Może to być 5, 10 czy 25% w zależności od potrzeb i możliwości. Najważniejsze, że twoje pieniądze od razu pracują na ciebie i są oficjalnie w przegródce z hasłem oszczędności.

Najbogatsi ludzie świata powtarzają często motto o płaceniu najpierw sobie. W praktyce oznacza to przeznaczanie pewnej (jak największej) kwoty na aktywa. Czyli coś co posiada i może zwiększyć swoją wartość. Przelew (niekoniecznie stały, ale koniecznie regularny) na dobrze oprocentowane konto oszczędnościowe to jeden ze sposobów płacenia najpierw sobie, a nie wszystkim dookoła.

2. Lokowanie nadwyżki ponad limit w bardziej zaawansowane instrumenty

Załóżmy, że nasz system się sprawdza i na rachunku oszczędnościowym regularnie przybywa nam pieniędzy. Warto teraz zastanowić się, ile chcemy mieć odłożone w tej formie, a od jakiej kwoty możemy zacząć myśleć o innych, może bardziej opłacalnych formach lokowania kapitału. Oczywiście nie musi być to sztywna kwota. U mnie waha się od 5 do 15tyś. złotych w zależności od tego, czy są w danej chwili lepsze możliwości.

Lepsze możliwości czyli co? Jeśli chodzi o bezpieczne oszczędzanie - wysoko oprocentowane lokaty terminowe, obligacje skarbowe, lokaty strukturyzowane, polisolokaty, a także pieniężne fundusze inwestycyjne. Jeśli chodzi o inwestowanie – fundusze inwestycyjne, polisy inwestycyjne, akcje i obligacje na giełdzie oraz inwestycje alternatywne. Zaczynając od rachunku oszczędnościowego, warto powoli poznawać kolejne możliwości i rozszerzać o nie swój portfel oszczędności.

Gdzie są najlepsze rachunki oszczędnościowe?

Nie ma rady – trzeba szukać. Nie ma stałego lidera w tej kategorii. Kilka dni temu bank Millennium odpalił konto oszczędnościowe oprocentowane na 7% (do 25tyś złotych do 20.08.2012r., konieczne otworzenie konta osobistego). Wcześniej przez dłuższy okres praktycznie nie liczył się w tej kategorii. Deutsche Bank przebija wszystkich swoimi 8,1% (musimy mieć jednak konto osobiste). Od jakiegoś czasu oszczędności Polaków chce systematycznie zagospodarować BGŻ Optima, nowy bank internetowy, który w tej chwili daje (dla nowych klientów i nowych środków) 6,3% (oprocentowanie może się zmienić) i nie stawia wygórowanych warunków związanych z otworzeniem konta bieżącego.

Wyjątkowa oferta! Lokata Bezkarna dla nowych klientów z promocyjnym oprocentowaniem 4% w skali roku. 

Na dłuższą metę warto się z rachunkiem oszczędnościowym gdzieś zadomowić. Mi ostatnio odpowiadają parametry i mechanizmy BGŻ Optimy. Informacji o aktualnych ofertach warto szukać w porównywarkach i portalach finansowych oraz, ma się rozumieć, na Moja Przyszła Emerytura.

Przejrzyj inne przydatne narzędzia finansowe.

Koniecznie zapisz się też na darmowy, e-mailowy tygodnik Moja Przyszła Emerytura - naprawdę warto.