Rachunek oszczędnościowy POL-IKE w Banku Spółdzielczym w Miliczu

Na rachunku oszczędnościowym POL-IKE w Banku Spółdzielczym w Miliczu możemy liczyć na wyższe oprocentowanie niż nawet w najlepszych pod tym względem bankach komercyjnych (np. Millennium). W dniu publikacji tego artykułu wynosi 3,7% w skali roku, co odpowiada ok. 4,55% rocznie na „zwykłym” rachunku oszczędnościowym, na którym co miesiąc naliczany jest od zysku podatek dochodowy.

Jest to kolejny artykuł w serii omawiającej indywidualne konta emerytalne dostępne w różnych instytucjach finansowych w 2015 roku (wszystkie zostały zebrane w tej zakładce). Do tej pory ukazały się teksty o IKE w PKO BP, mBanku, PZU, Pekao SA, BZWBK, Idea Banku, ING / Nationale-Nederlanden, Aviva, Allianz, Getin Banku, Banku Millennium, Union Investment TFI, Investors TFI oraz MetLife.

Jakie są szczegółowe warunki prowadzenia POL-IKE w Banku Spółdzielczym w Miliczu? Czy oprocentowanie jest stałe? Czy to dobre rozwiązanie?

IKE w bankach spółdzielczych

W Polsce działa blisko 600 banków spółdzielczych zrzeszonych w dwóch dużych grupach (Bank Polskiej Spółdzielczości oraz Spółdzielcza Grupa Bankowa). To lokalne instytucje finansowe, które obsługują głównie klientów z najbliższego regionu. Wśród ważnych klientów banków spółdzielczych znajdują się między innymi rolnicy, mali i średni przedsiębiorcy, samorządy oraz lokalna ludność.

To z reguły znacznie mniejsze banki niż ogólnopolskie banki komercyjne. Podlegają jednak w takim samym zakresie Komisji Nadzoru Finansowego, a depozyty klientów są ubezpieczone w Bankowym Funduszu Gwarancyjnym do kwoty 100 tysięcy euro.

Bank Spółdzielczy w Miliczu działa w okolicach małego miasta Milicz na styku województw dolnośląskiego oraz wielkopolskiego. Jest zrzeszony w grupie PBS.

Co ważne – IKE założyć w jednej z pięciu form. Oprócz depozytów bankowych oferowanych przez banki komercyjne i spółdzielcze, są to:

a) rejestr funduszy inwestycyjnych (w towarzystwach funduszy inwestycyjnych)

b) dobrowolny fundusz emerytalny (w powszechnych towarzystwach emerytalnych)

c) ubezpieczenie na życie (w zakładach ubezpieczeń)

d) rachunek maklerski (w domu maklerskim)

Decyzja o tym, w jakiej formie oraz w jakiej instytucji prowadzić swoje indywidualne konto emerytalne jest kluczowa. Od niej zależy, w jakich aktywach finansowych utrzymywane będą nasze oszczędności, na jakie opłaty i ryzyka będą wystawione oraz na jakie stopy zwrotu będziemy mogli realistycznie liczyć w krótkim i długim okresie. Więcej w tym poradniku.

Rachunek oszczędnościowy POL-IKE w Banku Spółdzielczym w Miliczu

Ta umowa o indywidualne konto emerytalne powiązana jest z depozytem bankowym w formie rachunku oszczędnościowego.

W chwili publikacji tego artykułu Bank Spółdzielczy w Miliczu proponuje właścicielom IKE oprocentowanie w wysokości 3,7% w skali roku. To odpowiednik ok. 4,55% rocznie na „zwykłym” rachunku oszczędnościowym – za różnicę odpowiada tarcza podatkowa powiązana z IKE. Do 15 maja 2015 oprocentowanie POL-IKE w Banku Spółdzielczym w Miliczu wynosiło 4% w skali roku (pełna tabela oprocentowania).

Odsetki są kapitalizowane (dopisywane do rachunku) raz w miesiącu. Dla porównania – na jednym z najlepiej oprocentowanych IKE w bankach komercyjnych w Banku Millennium kapitalizacja odbywa się raz w roku. Częstsza kapitalizacja jest nieznacznie korzystniejsza dla klienta.

Oprocentowanie jest zmienne, ustalane decyzją zarządu banku. Z regulaminu POL-IKE w BS w Miliczu wynika, że obniżki oprocentowania muszą być komunikowane klientom z dwumiesięcznym wyprzedzeniem.

Rachunek jest prowadzony bezpłatnie. 5zł kosztuje przelew z IKE na rachunek w innym banku – to opłata o marginalnym znaczeniu, ponieważ IKE nie zakłada się po to, żeby korzystać z niego jak z rachunku bieżącego (np. wykonując dużo przelewów wychodzących). Cała tabela opłat.

Klient może otrzymać dostęp do bankowości elektronicznej z informacjami o saldzie i historii rachunku. Wszystkie transakcje pieniężne z rachunku (np. wypłata, częściowy zwrot oraz zwrot) wymagają wizyty w oddziale.

Regulamin nie mówi nic o tym, że właściciel POL-IKE w Banku Spółdzielczym w Miliczu musi prowadzić w nim również rachunek bieżący. Nic nie wskazuje na to, że POL-IKE można założyć przez internet.

Za rezygnację z rachunku (zwrot, wypłata lub wypłata transferowa) przed upływem 6 miesięcy bank pobiera 100zł opłaty. Za rezygnację pomiędzy 6 a 12 miesiącem opłata wynosi 75zł.

Nie ma dolnego limitu wpłat na POL-IKE w Banku Spółdzielczym w Miliczu, chociaż bank w regulaminie rezerwuje sobie prawo do wypowiedzenia umowy, jeśli saldo rachunku będzie przez rok wynosiło zero.

IKE w Banku Spółdzielczym w Miliczu – opinia i podsumowanie

Gdybym był częścią społeczności Milicza lub okolic, a na dodatek fanem gwarantowanych depozytów bankowych jako długoterminowej lokaty kapitału, utrzymywałbym prywatne oszczędności emerytalne na POL-IKE w tym banku spółdzielczym. Jego oferta jest wyraźnie i konsekwentnie lepsza niż w bankach komercyjnych.

Nie ma oczywiście zakazu zakładania POL-IKE w Banku Spółdzielczym w Miliczu przez „ludzi z zewnątrz”. Warunki, w tym ochrona Bankowego Funduszu Gwarancyjnego, muszą być takie same dla wszystkich.

Osobiście zdecydowałem się na prowadzenie IKE w formie rejestru funduszy inwestycyjnych na IKE Plus w NN TFI (wcześniej ING TFI). Pisałem w szczegółach o motywach tej decyzji i najważniejszych parametrach umowy. IKE Plus można założyć przez internet. Z kolei swoje IKZE prowadzę od 2012 w formie rachunku maklerskiego w BM BDM – je również można założyć przez internet.

Tutaj wszystkie artykuły o trzecim filarze, IKE oraz IKZE.

Warto również przejrzeć inne narzędzia wspomagające oszczędzanie i inwestowanie.

Zapraszam do zapisywania się na bezpłatny, e-mailowy tygodnik Moja Przyszła Emerytura – co niedzielę podsumowanie tygodnia, zapowiedzi oraz coś ekstra.