Kto odziedziczy po mnie oszczędności?

Nie zamierzam umierać w najbliższym czasie, ale zaciekawił mnie temat dziedziczenia oszczędności. Nurtuje mnie pytanie, co by się stało z moimi pieniędzmi, gdybym zginał w wypadku lub innych nieprzewidzianych okolicznościach. Byłoby pewną lekkomyślnością zostawić bieg spraw przypadkowi. To szczególnie ważne, jeśli dysponujemy już pewnym majątkiem. Bezpieczeństwo i niezależność finansową budujemy przecież nie tylko dla siebie, ale rodziny i innych osób od nas zależnych.

W tym artykule przyglądam się, jak wygląda dziedziczenie oszczędności dla lokat i rachunków bankowych, polisolokat i polis inwestycyjnych, jednostek funduszy inwestycyjnych, IKE oraz IKZE.

IdeaBank – opinie o banku dla przedsiębiorców

Bank nie byłby bankiem, gdyby zdania na temat jego usług nie byłyby ostro podzielone. Nie inaczej jest z opiniami o IdeaBanku specjalizującym się w obsłudze małych i średnich firm oraz osób prowadzących jednoosobową działalność gospodarczą. Bank należy do imperium finansowego Leszka Czarneckiego Getin Holding i blisko współpracuje z firmą doradztwa księgowego TaxCare oraz pośrednikiem OpenFinance. Swoją działalność popiera misją wspierania przedsiębiorczości i innowacyjności.

Jakie są opinie o IdeaBanku wśród klientów i specjalistów? Czy warto korzystać z jego usług?

Trzeci filar a podatki – szybkie podsumowanie i porównanie

Istotą trzeciego filaru emerytalnego, dobrowolnej formy oszczędzania na dodatkową emeryturę, są zachęty podatkowe przygotowane przez państwo. To ulgi podatkowe są najważniejszą zaletą odkładania pieniędzy na IKE, PPE oraz IKZE, trzech konstrukcjach dostępnych w ramach trzeciego filaru. Każda z nich oferuje jednak inne zachęty dla oszczędzających.

Żeby w pełni skorzystać z ich możliwości, warto znać najważniejsze różnice między nimi i dobierać je tak, żeby trzeci filar miał najkorzystniejszy wpływ na nasze podatki. To podsumowanie pokazuje, jaki jest związek między trzecim filarem a podatkami – od zachęt po dziedziczenie środków.

5 kroków do lepszych finansów (a kiedyś też emerytury)

Emerytura to dla większości zbyt odległy problem, żeby się nim przejmować. Ale już dzisiejszy stan naszego konta to sprawa dużo ważniejsza. Chętniej poświęcimy jej trochę uwagi. Polepszenie naszych finansów, szczególnie jeśli nie wszystko jest z nimi OK (zjadają nas długi, nie starcza do pierwszego, nie mamy oszczędności), to priorytet. Jest motywacja, żeby działać natychmiast.

Jestem przekonany, że istnieje bezpośredni związek między kondycją naszych finansów dzisiaj a tym, co czeka nas potem na emeryturze. Nawet jeśli nie każdy go już dostrzega ze względu na młody wiek lub z innych powodów. Tym bardziej warto już teraz zrobić 5 kroków do lepszych finansów osobistych.

Zalety i wady IKE z funduszami inwestycyjnymi

Indywidualne konto emerytalne, jeden z trzech sposobów dodatkowego oszczędzania na emeryturę w trzecim filarze, może mieć różną formę. Jedną z nich jest połączenie IKE z inwestowaniem w fundusze inwestycyjne. To druga pod względem popularności (po ubezpieczeniach z funduszem kapitałowym) forma oszczędzania na IKE. Do 2011r. pieniądze inwestowało w ten sposób ponad 200tyś osób, czyli ok. jedna czwarta wszystkich posiadaczy indywidualnych kont emerytalnych.

Jakie są zalety i wady IKE z funduszami inwestycyjnymi? Jak wypadają w porównaniu z IKE w bankach czy obligacjach skarbowych? A może lepiej kupować fundusze inwestycyjne na własną rękę?

Dlaczego założyłem IKZE?

IKZE, czyli indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego, to najnowszy sposób oszczędzania na dodatkową emeryturę w trzecim filarze. Możemy założyć IKZE i odkładać na nim pieniądze od stycznia 2012r. - w tej chwili firmy oferują ponad tego typu 20 produktów. To wciąż mało, ale oferta systematycznie się powiększa.

Zachętą do oszczędzania na emeryturę za pomocą IKZE jest możliwość odpisania swoich oszczędności od podstawy opodatkowania. Dzięki temu na koniec roku zapłacimy mniejszy podatek dochodowy. Ulga podatkowa może sięgnąć od ok.150zł do prawie 1300zł w zależności od naszych zarobków brutto oraz progu podatkowego.

Uwaga! Od 2014 zasady działania IKZE się zmieniły - tutaj szczegóły.

Kilka tygodni temu założyłem IKZE, mimo że moja ulga będzie dużo bliżej 150zł niż 1300zł. Dlaczego?

Jak kupić fundusz ETF?

Fundusze ETF to odmiana funduszy inwestycyjnych, która pozwala inwestować w całe indeksy giełdowe (np. WIG20), a nie poszczególne spółki. Na polskiej giełdzie ten instrument dostępny jest od 2010r. W tej chwili na GPW notowane są trzy fundusze ETF: Lyxor ETF WIG20, Lyxor ETF S&P 500 oraz Lyxor ETF DAX.

Na świecie inwestowanie w fundusze ETF jest niezwykle popularne, a wybór możliwości znacznie większy. Popularność ETF-ów bierze się z tego, że są proste (zamiast obserwowania kilku spółek obserwujemy jeden indeks), płynne (łatwo kupić, łatwo sprzedać) oraz tańsze niż tradycyjne fundusze inwestycyjne. Przeczytaj, jak kupić fundusze ETF.

Inwestycje oparte o zasadę Pareto 20/80 – warto czy nie warto?

Inwestycje oparte o zasadę Pareto pozwalają wpłacić na początek 20% kapitału, ale od pierwszego dnia czerpać potencjalne zyski od całości inwestycji (100%). Różnicę (80%) wartości inwestycji klient wpłaca w comiesięcznych ratach przez kilka lub kilkanaście lat w zależności od długości programu. Taką konstrukcję oferuje lub oferowało kilka banków w Polsce, między innymi Deutsche Bank, dbNord, Alior Bank, Getin Bank czy IdeaBank. Są one także w repertuarze pośredników finansowych typu Open Finance czy Expander. Niektóre sprzedawane są jako programy oszczędzania na dodatkową emeryturę.

Na pierwszy rzut oka wygląda to bardzo interesująco. Kto nie chciałby czerpać zysków z pieniędzy, których nie ma? Na dodatek ciesząc się ochroną kapitału, którą dają praktycznie wszystkie inwestycje oparte o zasadę Pareto. Czy warto tak inwestować swoje oszczędności?

Komu grozi niska emerytura?

System emerytalny nie z każdym obejdzie się w przyszłości identycznie. Nasze przyszłe emerytury będą zależeć od wysokości obecnych składek oraz czasu aktywnego oszczędzania w systemie. Dolną granicą świadczeń jest emerytura minimalna (w tej chwili 800zł brutto), ale wiele grup zawodowych i społecznych – mimo zupełnie przyzwoitych zarobków dzisiaj – będzie otrzymywać niewiele więcej.

Kto jest zagrożony niską emeryturą w przyszłości? Kto powinien zwrócić szczególną uwagę na dodatkowe oszczędności, żeby zabezpieczyć się przed spadkiem jakości życia? Dlaczego?

Co się dzieje z naszą składką emerytalną ZUS?

Co miesiąc każdy z nas obowiązkowo oszczędza na emeryturę. Czy chcemy, czy nie, z naszej pensji brutto odprowadzamy regularnie na ten cel 19,52%. To jedna piąta każdej wypłaty. Zarabiając średnią krajową (w czerwcu 2012r. ok. 3750zł brutto według GUS), odkładamy na emeryturę ok. 730zł miesięcznie. To prawie 9000zł rocznie. Po 40 latach czystego odkładania w tym tempie mielibyśmy 360000zł kapitału.

Te pieniądze nie należą jednak do nas. Nie mamy do nich dostępu. Praktycznie w całości zasilają budżet państwa i finansują bieżące emerytury. Warto przyjrzeć się szczegółom naliczania i używania naszych składek emerytalnych do ZUS.