mSaver, Family Saver, Super Saver – czy warto tak oszczędzać?

Rachunki oszczędnościowe się skomplikowały – widać to po takich ofertach jak mSaver mBanku, Family Saver Open Finance czy Super Saver Getin Banku. Kiedyś najważniejszym kryterium wyboru dla klienta było oprocentowanie – zmienne, ale obowiązujące zazwyczaj dla wszystkich środków. Warto było również zwracać uwagę na opłaty za przelewy wychodzące (to norma, że tylko pierwszy w miesiącu jest darmowy) oraz ewentualne koszty prowadzenia powiązanego konta osobistego.

Takie proste konta oszczędnościowe to wciąż podstawa, ale banki od pewnego czasu coraz bardziej komplikują swoją ofertę w zakresie płynnych oszczędności. mSaver, Family Saver czy Super Saver to bardziej złożone propozycje, oparte o zasadniczo inne założenia i z większą ilością „jeśli” oraz „ale” w warunkach naszej umowy.

W każdym z tych przypadków banki promują się przy pomocy wysokiego oprocentowania, ale wobec tych liczb powinniśmy być krytyczni – nie da się ich zestawić jeden do jednego z oprocentowaniem zwykłych kont oszczędnościowych. Dlaczego nie? Czy warto mimo wszystko warto oszczędzać na mSaver, Family Saver lub Super Saver?

W których bankach można kupić fundusze inwestycyjne z konta osobistego – porównanie

Jest kilka sposobów na kupowanie i sprzedawanie jednostek funduszy inwestycyjnych. Można to zrobić bezpośrednio przez internet w wybranym towarzystwie, można w tzw. okienku w placówce banku, można przez platformy typu MultiFund czy BossaFund. Ale nie ma chyba bardziej wygodnej metody inwestowania w fundusze niż za pomocą zwykłego konta bankowego.

Dlaczego? Po pierwsze, możemy dzięki temu zintegrować całe nasze finanse w jednym miejscu, od spraw bieżących (przelewy, karty, itp.) poprzez oszczędności (lokaty, konto oszczędnościowe), po fundusze inwestycyjne. Po drugie, większość z nas jest już przyzwyczajona do obsługi bankowości internetowej, więc nauczenie się kolejnej funkcjonalności nie powinno być problemem. Po trzecie, kilka banków proponuje rozbudowane platformy do inwestowania w fundusze, co oznacza duży wybór, a często też niższe koszty. Szczególnie to drugie jest kluczowe – tutaj więcej o opłatach przy inwestowaniu w fundusze.

W którym banku można kupić fundusze inwestycyjne bezpośrednio z konta osobistego? Gdzie są najniższe opłaty dystrybucyjne? Gdzie jest największy wybór towarzystw i funduszy? Czy rachunki bieżące można mieć w tych bankach za darmo?

Recenzja książki „Otwarte fundusze inwestycyjne” Macieja Rogali

Książka „Otwarte fundusze inwestycyjne – zasady są proste” Macieja Rogali to druga rzecz tego autora, którą przeczytałem w ostatnich tygodniach. Jakieś dwa tygodnie temu recenzowałem jego „III filar twojej emerytury”.

Do zakupu książek przekonało mnie to, że Rogala jest związany z branżą inwestycyjną od lat 90-tych i specjalizuje się w dobrowolnych planach emerytalnych. Wpadłem też kiedyś przez przypadek na jego blog pisany dla jednego z towarzystw funduszy inwestycyjnych, który pomógł zrozumieć mi kilka kwestii (np. dlaczego fundusze obligacji mogą tracić na wartości).

Drugi powód to chęć pogłębienia wiedzy o zasadach i strategiach inwestowania za pomocą funduszy inwestycyjnych – jest to obok gwarantowanych lokat kapitału najważniejszy sposób długoterminowego inwestowania oszczędności. W przeciwieństwie do lokat bankowych czy obligacji skarbowych wymaga trochę bardziej aktywnego podejścia do swoich pieniędzy i wiedza jest w tej sytuacji niezbędna.

Czy książka „Otwarte fundusze inwestycyjne – zasady są proste” dostarcza tej niezbędnej wiedzy? Czy może pomóc nam zacząć lepiej inwestować w fundusze?

Dla kogo jest IKE – cztery nietypowe scenariusze

Dlaczego indywidualne konta emerytalne nie są popularne? Wśród wielu powodów warto zwrócić uwagę na dwa, które uważam za prawdziwe przekleństwo: nazwę oraz powszechne utożsamianie IKE z obowiązkowym systemem emerytalnym (ZUS oraz OFE).

Co ma do rzeczy nazwa? Niestety nie kojarzy się najlepiej i natychmiast zniechęca do tego rozwiązania całe grupy ludzi, które podłączają pod IKE takie rzeczy jak konieczność regularnego płacenia składek czy konieczność osiągnięcia jakiegoś wieku emerytalnego – totalnie niesłusznie. Druga rzecz to obawy o rolę państwa w całym interesie – bez bicia przyznaję, że sam je miałem, ale jest to już dla mnie sprawa zamknięta. Odnosiłem się do niej w odpowiednich częściach tego i tego artykułu.

Moim zdaniem jedną z najważniejszych cech indywidualnego konta emerytalnego (i całego trzeciego filaru) jest elastyczność – chciałbym ją zilustrować pokazując cztery scenariusze użycia IKE, które niekoniecznie przychodzą nam natychmiast do głowy. Chodzi o IKE dla ludzi młodych, spekulantów giełdowych i miłośników optymalizacji finansowej, osób starszych oraz myślących o kolejnych pokoleniach.

Czy warto założyć IKE i IKZE w pakiecie w PKO, Union Investment, Legg Mason, BOŚ?

Na rynku pojawiły się już pierwsze pakiety emerytalne, które integrują oba konta w trzecim filarze – IKE oraz IKZE – w jeden produkt. Na jeden z nich, w towarzystwie funduszy inwestycyjnych PKO, zwróciła mi uwagę czytelniczka, ale nie jest to jedyna firma, która łączy w ten sposób dwa konta emerytalne w jedno.

Jestem przekonany, że tego typu propozycji będzie na rynku coraz więcej. Dlaczego? Po pierwsze, trzeci filar będzie powoli zyskiwał na znaczeniu w miarę, jak rosnąć będzie świadomość naszych niezabezpieczonych potrzeb finansowych w przyszłości. Po drugie, trzeci filar jest skomplikowany – każda firma, która w jakiś sposób uprości cały proces gromadzenia oszczędności na emeryturę w oczach klientów, będzie miała przewagę nad innymi. Po trzecie – wewnątrz trzeciego filaru jest sporo miejsca na różne warianty, systemy, strategie, itp. Do tej pory jest to raczej terytorium słabo zagospodarowane i to się zaczyna zmieniać.

Tylko co to oznacza dla klienta szukającego korzystnego sposobu na gromadzenie oszczędności na przyszłą emeryturę? Czy warto założyć pakiet emerytalny w PKO czy Union Investment? Jak to działała?

Co to jest dobrowolny fundusz emerytalny?

Dobrowolny fundusz emerytalny (DFE) to kolejna forma, w jakiej możemy oszczędzać i inwestować na dodatkową emeryturę w ramach trzeciego filaru. Tym samym jest już sześć różnych możliwości gromadzenia środków na przyszłość za pomocą mechanizmów trzeciego filaru (IKE oraz IKZE) – są to depozyty bankowe, obligacje skarbowe, fundusze inwestycyjne, ubezpieczenia z funduszem kapitałowym, bezpośrednie inwestycje giełdowe oraz właśnie dobrowolne fundusze emerytalne.

Klienci mogą zakładać indywidualne konta emerytalne oraz indywidualne konta zabezpieczenia emerytalnego w tej formie od stycznia 2012 roku, a do tej pory zgodę na działanie uzyskało 9 funduszy.

Tylko co to właściwie jest dobrowolny fundusz emerytalny? Czym różni się od innych form oszczędzania i inwestowania w trzecim filarze, w szczególności funduszy inwestycyjnych oraz ubezpieczeń z funduszem kapitałowym? Kto oferuje tego typu fundusze?

Oszczędzasz, inwestujesz? Uważaj na te emocje!

Każdy, kto twierdzi, że finanse osobiste to praktycznie tylko matematyka, widzi tylko czubek góry lodowej. Oszczędzanie, inwestowanie, zarabianie czy pożyczanie pieniędzy to nie tylko podejmowanie racjonalnych decyzji opartych na liczbach, to również radzenie sobie z emocjami, które każda z tych czynności wywołuje.

Na nieszczęście dla nas pieniądze to nieprawdopodobnie emocjonalny teren. A jak nie od dziś wiadomo, pod wpływem silnych emocji, zarówno tych pozytywnych, jak i negatywnych, nasza zdolność podejmowania przemyślanych, wyważonych decyzji dramatycznie maleje. Są na to badania naukowe – polskie i zagraniczne, a wokół wpływu czynników takich jak emocje czy nastroje społeczne na nasze decyzje ekonomiczne powstała cała gałąź nauki, tzw. ekonomia behawioralna.

Czy emocje wpływają tylko na osoby, które inwestują ryzykownie i aktywnie, np. na rynku forex czy na giełdzie? Na jakie emocje warto zwracać uwagę podczas podejmowania decyzji finansowych? Czy da się je całkowicie wyeliminować?

Porównanie IKE ze Skandią, Generali, Axa i innymi ubezpieczeniami z funduszem kapitałowym - tabelka

Bezpośrednie zestawienie indywidualnych kont emerytalnych z polisami inwestycyjnymi firm typu Aegon, Skandia czy Open Life może wydawać się dziwne, ale w mojej opinii jest całkowicie uprawnione. Dlaczego? Ponieważ te dwa bardzo różne rozwiązania, o których rzadko myślimy jako konkurentach, mają na celu zaspokajać dokładnie tą samą potrzebę klienta – systematyczne gromadzenie środków na odległą przyszłość.

Zarówno IKE, jak i ubezpieczenia z funduszem kapitałowym można więc potraktować jako prywatny plan emerytalny. A tego typu indywidualnego systemu, który pozwoli dodatkowo zabezpieczyć się na emeryturę, szuka naprawdę olbrzymia grupa dorosłych Polaków. Oczywiście IKE i polisy to nie jedyne możliwości, ale warto je ze sobą porównać choćby po to, żeby zobaczyć różnicę w kosztach oraz dynamice dwóch popularnych rozwiązań w tej dziedzinie.

Co mają ze sobą wspólnego indywidualne konta emerytalne i ubezpieczenia z funduszem kapitałowym, np. Skandia, Aegon czy Generali? Jakie są między nimi różnice? Czego może spodziewać się klient zakładający tego typu plan emerytalny?

Czy na planach systematycznego oszczędzania Skandia, Aegon, Generali, Open Life, Axa da się zarobić?

W lutym minął rok odkąd założyłem polisę inwestycyjną Skandia – emocje wokół tego sposobu długoterminowego inwestowania są niebywałe. Wystarczy przejrzeć komentarze pod artykułami z poprzedniego roku (np. tutaj), żeby otrzymać próbkę tego jak bardzo gorący jest to dla wielu osób temat. Szczególnie dla tych klientów, którzy po kilku miesiącach czy latach od podpisania umowy odkryli dwie ważne rzeczy – wpływ ryzyka inwestycyjnego oraz opłat na wartość wpłaconego kapitału oraz wysokość kar za likwidację planu.

Do swojego planu systematycznego oszczędzania podchodzę trochę bardziej na zimno. Gdy się decydowałem na tą inwestycję, miałem już sporo doświadczenia w oszczędzaniu za pomocą bezpiecznych lokat kapitału oraz inwestowaniu w fundusze oraz akcje. Wybrałem jeden z korzystniejszych sposobów na wejście w ubezpieczenie w funduszem kapitałowym. Ale nie będę ściemniał – to nie była moja własna inicjatywa (jak np. IKE, IKZE czy fundusze przez Supermarket Funduszy Inwestycyjnych w mBanku), tylko efekt wysiłków doradcy.

Jak wygląda moja inwestycja na rok po jej rozpoczęciu? Co planuję w kolejnych latach? Czy na planach systematycznego oszczędzania Skandia, Aegon, Generali, Open Life, Axa da się w ogóle zarobić?

Recenzja książki „III filar twojej emerytury” Macieja Rogali

Gdyby ktoś powiedział mi dwa lata temu, że przeczytam w dwa wieczory i z totalnym zainteresowaniem książkę poświęconą trzeciemu filarowi polskiego systemu emerytalnego, uznałbym go za wariata. A jednak dokładnie to wydarzyło się około tydzień temu. Chodzi o publikację „III filar twojej emerytury” Macieja Rogali, eksperta od prywatnych planów emerytalnych oraz funduszy inwestycyjnych.

Na około 200 stronach znajdziemy w niej podsumowanie najważniejszych zasad dwóch rozwiązań dla osób indywidualnych wewnątrz trzeciego filaru – IKE oraz IKZE (nie ma nic o PPE), przegląd dostępnych form oszczędzania i inwestowania oraz rozdziały poświęcone określeniu własnych celów oraz wybraniu najlepszego dla nas podejścia.

Czy warto przeczytać „III filar twojej emerytury Macieja Rogali? Kto najbardziej skorzysta z lektury tej książki? Kto może sobie ją podarować? Co osobiście wyniosłem po jej przeczytaniu?

Czy opłaca się mieć IKE?

Dla mnie momentem przełomowym w myśleniu o indywidualnym koncie emerytalnym był koniec jednodniowych lokat anty-Belkowych w kwietniu 2012r. Skończył się wtedy prosty sposób chronienia naszych oszczędności przed podatkiem od zysków kapitałowych. Do tego czasu nie miałem większego pojęcia, co to właściwie jest IKE i jakie korzyści daje. Jestem względnie młody, więc użycie słowa emerytura w nazwie nie działało na mnie specjalnie zachęcająco.

Od tego czasu nie tylko nie pojawił się żaden nowy sposób unikania podatku Belki poza trzecim filarem, ale również ja dowiedziałem się więcej o IKE oraz wypracowałem swoje bardziej systematyczne podejście do oszczędzania i inwestowania na przyszłość. Jego częścią jest indywidualne konto emerytalne, w tej chwili w formie obligacji skarbowych.

Czy opłaca się mieć IKE? Czy ulgi podatkowe przekładają się na wymierne zyski? Czy można również na tym stracić?

IKE / IKZE rachunek maklerski – wady, zalety, dla kogo

Rachunek maklerski opakowany w IKE lub IKZE nie różni się praktycznie niczym od zwykłego rachunku maklerskiego pod względem funkcjonalności. Niemożliwy jest za jego pomocą handel kontraktami terminowymi, ale akcje, obligacje, certyfikaty inwestycyjne czy fundusze ETF możemy dowolnie kupować i sprzedawać. Wiem, bo od czerwca 2012r. jestem właścicielem IKZE w postaci rachunku maklerskiego.

Do tego dochodzą oczywiście zachęty i ulgi podatkowe w trzecim filarze (inne dla indywidualnego konta emerytalnego, inne dla indywidualnego konta zabezpieczenia emerytalnego), ale też limity wpłat oraz warunki.

Czy bilans zysków i strat jest korzystny dla inwestorów? Jakie są wady i zalety IKE oraz IKZE w formie rachunku maklerskiego? Czy warto je założyć? Dla kogo będzie najodpowiedniejsze?

Czy opłaca się mieć IKZE?

W tym roku właściciele indywidualnych kont zabezpieczenia emerytalnego po raz pierwszy otrzymają zwrot podatku dochodowego za składkę wpłaconą w roku poprzednim. Tym samym IKZE przestanie być tylko abstrakcyjnym mechanizmem, którego działania większość z oszczędzających nie do końca rozumie. Pojawi się jakaś stawka – zwrot podatku za poprzedni rok. W przypadku najlepiej zarabiających (szczególnie z drugiego progu podatkowego) będzie to przyjemny zastrzyk gotówki, jeśli wpłacili cały limit składki za 2012r.

W czerwcu poprzedniego roku, mimo wielu wątpliwości, zdecydowałem się założyć IKZE w formie rachunku inwestycyjnego – inwestuję na nim w fundusz ETF oparty o WIG20. W długim terminie liczę na zyski znacznie wyższe niż na lokatach bankowych czy obligacjach skarbowych, chociaż po drodze na 100% wystąpią bardzo duże wahania wartości tej inwestycji.

Uwaga! Od 2014 zasady działania IKZE się zmieniły - tutaj szczegóły.

Czy założenie IKZE to był dobry krok? Czy warto założyć indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego w 2013 i w kolejnych latach? Czy opłaca się mieć IKZE?

Recenzja książki „Bogaty Ojciec, Biedny Ojciec”

Ta książka może całkowicie zmienić nasze postrzeganie roli pieniędzy w życiu i zainspirować nas do działania, ale może też spłynąć po nas jak po mokrym psie. Dla jednych będzie to stek banałów i pobożnych życzeń, dla innych jak najbardziej konkretna wskazówka, jak przejąć kontrolę nad swoimi finansami i użyć ich do poprawienia swojej jakości życia. Tak czy inaczej „Bogaty Ojciec, Biedny Ojciec” Roberta Kiyosaki to absolutna klasyka literatury poświęconej niezależności finansowej, samodzielności oraz przedsiębiorczości.

To książka dość małych rozmiarów, której najważniejsze tezy dałoby się na dodatek bez problemu streścić w kilku podpunktach. Jeśli szukamy praktycznego przewodnika o tym, jak krok po kroku dojść do bogactwa, raczej go tutaj nie znajdziemy. Znajdziemy za to bardzo ciekawą filozofię finansów osobistych, inwestowania oraz budowania majątku, która dla wielu może być dość rewolucyjna. Dlaczego rewolucyjna?